Sollten Sie Geld leihen, um ein Rentenkonto zu finanzieren?

Ich habe vor kurzem eines meiner Prosper-Darlehen vollständig abbezahlt. Ich habe 125 Dollar bei einem Kreditnehmer investiert, der sich 24 Dollar leihen wollte, 000, um seine SEP IRA vollständig zu finanzieren, ein Altersvorsorgeplan, der häufig von kleinen Unternehmen und Selbstständigen genutzt wird.

Geld zu leihen, um zu investieren, klingt riskant, und es kann sein. Aber es gibt zwei interessante Seiten dieser Geschichte, und ich werde ein wenig über die Vor- und Nachteile beider Seiten sprechen – aus der Sicht des Kreditnehmers und des Kreditgebers. Von dort, Sie können Ihre eigenen Entscheidungen darüber treffen, was Sie in beiden Situationen tun würden.

Notiz: Prosper ist ein Peer-to-Peer (P2P) Kreditunternehmen, wie Lending Club, in dem Leute wie Sie und ich Kredite für unsere Kollegen finanzieren können (Sie können "die Bank haben" ). Wie bei vielen anderen Investitionen P2P-Kredite sind nicht garantiert und mit Risiken verbunden.

Hebel für Investitionen nutzen

Die Verwendung von Leverage zum Investieren bedeutet im Grunde genommen, sich Geld zu leihen, um eine Investition zu tätigen. Sie hoffen, dass auf lange Sicht Sie können mit Ihrer Investition mehr Geld verdienen, als Sie an Zinsen auszahlen. Eine ähnliche Taktik ist der Margin-Handel, Das ist der Aktienhandel mit geliehenem Geld. Die Verwendung von Hebelwirkung ist jedoch nicht auf den Aktienhandel beschränkt; es kann bedeuten, sich Geld zu leihen, um eine Mietimmobilie zu kaufen, ein Geschäft kaufen, oder in diesem Fall ein selbstständiges Altersvorsorgekonto vollständig finanzieren.

Geld leihen, um zu investieren

Normalerweise, Ich würde nicht empfehlen, Geld für Investitionen zu leihen, es sei denn, Sie haben eine sehr gute Vorstellung vom Ergebnis. Persönlich, Ich würde keine Aktien auf Margin handeln, weil ich im Börsenspiel nicht gut genug bin, um kurzfristige Trades mit geliehenem Geld zu tätigen.

Jedoch, Es gibt einige Fälle, in denen dies möglicherweise keine schlechte Idee ist. Beispielsweise, wenn du weißt was du tust, dann kann der Kauf einer Mietimmobilie mit geliehenem Geld eine gute Möglichkeit sein, eine positive Cashflow-Gelegenheit zu schaffen. Das gleiche kann für den Kauf eines Unternehmens mit geliehenem Geld und vielen anderen Möglichkeiten gelten. Aber diese Situationen sind oft weniger volatil als der kurzfristige Aktienhandel.

Sollten Sie Geld leihen, um ein Rentenkonto vollständig zu finanzieren?

Wie bei jeder Investition es gibt risiken. Wenn Sie sich Geld für die Altersvorsorge leihen, oder andere Investitionen, Sie sollten eine klare Vorstellung davon haben, wann Sie das Darlehen zurückzahlen können, und begrenzen Sie den Kreditbetrag, um ihn so schnell wie möglich zurückzahlen zu können. Hier sind einige Vor- und Nachteile, mit den zuerst aufgeführten negativen Möglichkeiten.

Nachteile Investitionen sind nicht garantiert, und kann an Wert verlieren. Die Verwendung von Fremdkapital für Investitionen erhöht Ihr Verlustpotenzial. Zusätzlich, Wenn Sie beginnen, indem Sie Zinsen auf das für Ihre Investitionen verwendete Geld zahlen, beginnen Sie im Loch und müssen verdienen mehr Geld für die Gewinnschwelle. Diese letzte Tatsache wird durch den langfristigen Charakter von Altersvorsorgeanlagen abgemildert. und die Kurzfristigkeit des Darlehens.

Vorteile. Viele Rentenbeiträge, einschließlich eines SEP IRA-Beitrags, sind Steueraufschub, was bedeutet, dass der Beitragszahler für dieses Steuerjahr keine Steuern auf diese Mittel zahlt. Auch bei der Altersvorsorge haben Sie jedes Jahr nur eine Chance – wenn Sie die Anlage nicht vor Ablauf der Beitragsfrist tätigen, Sie können nicht zurückgehen und Geld für dieses Steuerjahr einzahlen. Ein $24, 000 Beitrag kann das steuerpflichtige Einkommen erheblich senken und dem Kreditnehmer mehrere tausend Dollar im Jahr der Beitragszahlung sparen, und das Ausschöpfen seines Ruhestandsplans gibt mehr Zeit für kumulierte Wachstumschancen.

Warum ich Geld geliehen habe, um ein Rentenkonto zu finanzieren

Auch wenn diese Kreditart mit Risiken verbunden ist, Ich war fasziniert genug, dem Kreditnehmer das Geld zu leihen. Hier ist der Zweck des Darlehens, aus der Listungszusammenfassung bei Prosper:

Der maximale Beitrag für SEP IRAs betrug 46 USD, 000 im Jahr 2008, als das Darlehen gewährt wurde. Der Kreditnehmer brauchte 24 Dollar, 000, um seine SEP IRA vollständig zu finanzieren, was bedeutet, dass er 22 $ finanzieren konnte, 000 allein. Das gab mir ein gewisses Vertrauen in seine Fähigkeit, seinen Kredit abzubezahlen. Ich wusste auch, dass er in der Software-Engineering-Branche beschäftigt war, und ich habe einige seiner Arbeiten gesehen, was beeindruckend ist. Sollte er seinen Job verloren haben, er hätte wahrscheinlich Arbeit finden können.

Weitere Informationen zum Kreditnehmer. Prosper listet andere Finanzinformationen über Kreditnehmer auf, einschließlich ihrer Kreditwürdigkeit, Länge der Kredithistorie, Gesamtzahl der offenen Kreditlinien, Höhe des revolvierenden Kredits, und mehr.

Der Kreditnehmer hatte eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit, ein AA-Kreditrating, ein angemessener Schuldenbetrag, angemessene Anzahl von Kreditlinien, besitzt sein Haus, keine Zahlungsausfälle in den letzten 7 Jahren, und andere günstige Informationen. Zusamenfassend, er schien eine gute Wahl zu sein, um das Darlehen vollständig abzubezahlen.

Mehr zum Kredit. Der Zinssatz des P2P-Kredits betrug 9%, was mir viel mehr Renditemöglichkeiten bot, als ich von einem normalen Sparkonto erhalten könnte. Das Darlehen wurde diesen Monat vollständig zurückgezahlt, und in den fast 2 Jahren war es geöffnet, Ich habe etwas mehr als 15 $ ROI erhalten (140,57 $ bei einem Darlehen von 125 Jahren). Ich hätte mehr verdient, wenn das Darlehen nicht vorzeitig zurückgezahlt worden wäre. Es gibt zwar keine perfekten Investitionen, aber Ich war mit dem Risiko, das ich eingegangen bin, zufrieden und mit den Ergebnissen mehr als zufrieden.

Meine Renditen mit P2P-Krediten bei Prosper. Mein durchschnittlicher gewichteter Ertrag von Prosper ist 11,38 % . Zurückblicken, Ich hätte sehen müssen, dass die Zinsen weiter sinken würden, und ich wünschte, ich hätte mehr Geld dafür investiert, und ähnliche Darlehen.

Was sind deine Gedanken?

Glauben Sie, dass die Aufnahme eines 9-%-Kredits zur vollständigen Finanzierung einer SEP-IRA eine angemessene Investition auf der Seite des Kreditnehmers war (beachten Sie, dass er es etwas mehr als 1 Jahr früher abbezahlt hat, er hatte also Vertrauen in seine Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen). Wie sieht es aus Sicht der Kreditvergabe aus?