Strategien für den Ruhestand:4 Wege, um Ihre Ersparnisse zu verlängern

Sie haben einen Großteil Ihres Lebens gearbeitet und gespart und jetzt ist es endlich an der Zeit, sich zurückzuziehen und von diesen Ersparnissen zu leben. Was ist der beste Ansatz, um Ihre Rentenkonten wie 401(k) und IRA zu maximieren, um sicherzustellen, dass Sie keine allgemeine Rentenangst haben – Ihr Geld überleben?

Hier sind einige Top-Strategien zum Abheben Ihrer Altersvorsorge, von drei Planungsexperten.

Der kritische Punkt:Ihr Geld überleben

Während Rentner möglicherweise andere Sorgen haben als diejenigen, die noch erwerbstätig sind – Gesundheitsversorgung und das Leben von einem festen Einkommen, zum Beispiel – eine der wichtigsten Maßnahmen besteht darin, sicherzustellen, dass Sie Ihr Einkommen nicht überleben.

„Die größte Sorge, die die Leute zu haben scheinen, ist, dass ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht. “ sagt Chad Parks, Gründer und CEO von Ubiquity Retirement + Savings in San Francisco. „Der erste Schritt ist, sich den Betrag anzuschauen, den Sie aus Ihrer Altersvorsorge abheben möchten, und sich zu fragen, ob dies Ihre einzige Einkommensquelle im Ruhestand ist.“

In dieser Hinsicht, Die Sozialversicherung ist ein fantastischer Altersvorsorgeplan, der sicherstellt, dass mindestens eine Einkommensquelle nicht ausgeht. Sie erhalten Ihren Scheck lebenslang. Das ist auch ein Teil des Reizes von Renten, die Ihnen lebenslang ein garantiertes Ruhestandseinkommen versprechen können.

Und Ihre potenzielle Langlebigkeit ist ein wichtiger Faktor bei jeder Berechnung. auch.

„Normalerweise bei Pensionierung im Alter von 65-67 Jahren, eine gute Faustregel ist, 20-25 Jahre Geld zu brauchen, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten, “, sagt Parks.

Eine Möglichkeit, um zu vermeiden, dass Ihr Geld überlebt, besteht darin, Ihren Bedarf im Ruhestand zu reduzieren. Zum Beispiel, Sie können Ihren Lebensstil reduzieren, um ein geringeres Einkommen zu bewältigen. Jedoch, Sie können vor Ihrer Pensionierung Schritte unternehmen, die Ihren Bedarf an Pensionsfonds minimieren, auch. Zum Beispiel, indem Sie Ihre Hypothek oder Ihren Autokredit abbezahlen, während Sie noch Geld verdienen, Sie reduzieren den Betrag, den Sie später auszahlen müssen.

Durch die Reduzierung Ihres Einkommensbedarfs, Sie können sich auch steuerfrei auf Altersvorsorgemittel einrichten.

Aber auch eine clevere Altersvorsorge und der effektivste Bezug Ihrer Altersvorsorge können Ihnen dabei helfen, Ihren Notgroschen zu verlängern und für einen komfortablen Ruhestand zu sorgen.

4 Top-Strategien für den Ruhestandsabzug

Wenn Sie überlegen, was Sie für den Ruhestand brauchen, Vergessen Sie nicht, dass Sie wahrscheinlich auch einen monatlichen Gehaltsscheck von der Sozialversicherung erhalten. Von diesem Einkommen können Sie rückwärts arbeiten, um herauszufinden, wie viel Geld Sie jeden Monat benötigen.

Diese Auszahlungsstrategien können Ihnen helfen, Ihre Ersparnisse zu erweitern und Ihre Ziele zu erreichen.

1. Die 4-Prozent-Regel

Die 4-Prozent-Regel ist ein Oldie, aber es bleibt ein beliebter Weg, um Rentengelder abzuheben, weil es verspricht, immer etwas Geld für spätere Abhebungen in Reserve zu halten.

Mit dieser Strategie heben Sie jedes Jahr nicht mehr als 4 Prozent Ihres Geldes ab, ein Niveau, das Ihre Ersparnisse eine ganze Weile verlängern könnte. Es ist besonders nützlich, wenn Sie einige Investitionen in Aktien haben, die tendenziell jedes Jahr viel schneller wachsen. Wenn Ihr Portfolio in einem bestimmten Jahr mehr als 4 Prozent einbringt, Sie werden insgesamt Geld verdienen, trotz Entzug.

Jedes Jahr wird die Auszahlung basierend auf dem Geldbetrag auf den Konten angepasst. Ihr Renteneinkommen könnte also schwanken, sowohl höher als auch niedriger, abhängig von Ihren Investitionen.

Nachteile: Manche Rentner wollen ein stabiles Einkommen, kein schwankendes, daher kann diese Strategie weniger wünschenswert sein. Und das führt zu einem weiteren Problem:Einkommensverluste bei Marktbewegungen.

„Bei erhöhter Volatilität Rentner könnten sehen, dass in einem Bärenmarkt mehr Geld aus ihren Portfolios genommen wird, “ sagt Julie Colucci, Associate Advisor bei New England Investment and Retirement Group in North Andover, Massachusetts.

Wenn Sie Geld abheben müssen, wenn der Markt unten ist, du verlierst eine gewisse Fähigkeit, es wieder hochzufahren, und das könnte Ihr Gesamteinkommen in späteren Jahren dauerhaft beeinträchtigen.

2. Die Fixed-Dollar-Strategie

Bei der Fixed-Dollar-Strategie Rentner bestimmen, wie viel sie jedes Jahr abheben müssen, und bewerten Sie diesen Betrag dann alle paar Jahre neu. Die Entnahme könnte künftig auf einen niedrigeren Portfoliowert abgesenkt oder bei Wertsteigerungen der Anlagen erhöht werden.

„Ein Vorteil der Fixed-Dollar-Strategie besteht darin, dass Rentner genau wissen, wie viel Geld sie jedes Jahr erhalten werden. “, sagt Colucci.

Nachteile: „Diese Strategie schützt den Rentner nicht vor dem Inflationsrisiko, und diese Strategie hat bei Volatilität die gleichen Nachteile wie die 4-Prozent-Regel, " Sie sagt.

3. Die Total-Return-Strategie

Mit der Total-Return-Strategie Ziel ist es, möglichst lange voll investiert zu bleiben, insbesondere bei langfristigen Wachstumsanlagen wie Aktien. Sie würden also nur 3-12 Monate der Ausgaben abheben und den Rest in Ihrer Altersvorsorge belassen. Dann würden Sie sie erneut antippen, wenn mehr benötigt wird.

„Diese Strategie funktioniert gut für Rentner, die mehr Risiken tolerieren können und deren Pläne möglicherweise eine größere Kapazität zum Risikomanagement haben. “ sagt Hali Browne London, GFP, mit Facettenreichtum in Washington, DC

Wenn Sie mit einem höheren Risiko umgehen können, Vermögenswerte mit höherer Rendite wie Aktien – und müssen sie nicht immer verkaufen, wenn der Markt fällt – können Sie die Schwankungen des Marktes ausgleichen, um eine insgesamt höhere Rendite zu erzielen. Es hilft auch, wenn Sie mehr Geld in Ihrer Altersvorsorge haben, damit jeder Betrag, den Sie einnehmen, ein relativ kleiner Teil Ihres Vermögens ist, den Rest auf dem Konto lassen, um zu schätzen.

Nachteile: Die Total-Return-Strategie kann Ihr Portfolio sowohl höheren potenziellen Gewinnen als auch Verlusten aussetzen. und das ist für viele Rentner nicht machbar. Wenn Sie Ihre Konten gerade dann anzapfen müssen, wenn der Markt gesunken ist, Möglicherweise müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten verkaufen oder anderweitig reduzieren.

"Letzten Endes, die Total-Return-Strategie kann sich als erfolgreich erweisen, da mehr Vermögen langfristig angelegt bleibt, Es sollte jedoch für Kunden verwendet werden, die die Marktleistung gut im Griff haben und die Volatilität und die Optik des Verkaufs auch bei rückläufigen Märkten bewältigen können. “, sagt London.

4. Die Bucket-Strategie

Die Bucket-Strategie teilt den Unterschied zu anderen Strategien auf – sie lässt Geld für längere Zeiträume in Anlagen mit hoher Rendite investiert, während Sie Geld für kurzfristige Bedürfnisse abheben können.

Ihre Investitionen werden in drei Kategorien aufgeteilt, je nachdem, wann Sie das Geld benötigen, und werden in verschiedene Vermögenswerte investiert, die diesem Zeitrahmen und Risiko entsprechen. wie London erklärt:

• Eimer 1 hält Geld, das Sie in den nächsten 6-12 Monaten benötigen, und es wird auf liquiden Hochzinssparkonten oder einem anderen liquiden Konto geführt.
• Eimer 2 hält Geld, das Sie in den nächsten 7-36 Monaten benötigen, und kann in kurzfristigere Rentenfonds oder höher verzinsliche CDs investiert werden.
• Eimer 3 enthält die Vermögenswerte, die Sie für mindestens 24 Monate nicht benötigen, So können Sie zumindest einen Teil davon in Vermögenswerte mit höherer Rendite wie Aktien anlegen.

Wenn Gelder aus dem ersten Bucket abgerufen werden, du gibst Geld aus dem zweiten oder dritten Eimer ein, abhängig davon, wie sich die Vermögenswerte auf diesen Konten entwickelt haben. Durch die Sicherstellung Ihres kurzfristigen Bargeldbedarfs, Sie geben den Vermögenswerten in späteren Buckets eine Chance, zu wachsen.

„Der Vorteil dieser Strategie besteht darin, dass sich der Rentner von der Marktvolatilität abgeschirmt hat und die Ausgaben der nächsten 12-36 Monate (Eimer 1 und 2) sicherer sind und viel Komfort und Sicherheit bieten. “, sagt London. "Inzwischen, Sie können von dem potenziell positiven Ergebnis der Marktvolatilität – höheren Renditen – der in Bucket 3 investierten Mittel profitieren.“

Nachteile: Der Bucket-Ansatz kann ein guter Kompromiss zwischen anderen Strategien sein, aber wie bei den meisten Kompromissen opfern Sie einige Vorteile einer Strategie, um bestimmte Vorteile einer anderen zu erhalten. Zum Beispiel, eine Total-Return-Strategie könnte Ihnen den größtmöglichen Nutzen bringen, aber ein Bucket-Ansatz gibt Ihnen heute mehr Sicherheit, da Sie Ihren Bargeldbedarf festgelegt haben und immer noch einen langfristigen Vorteil bieten.

„Diese Strategie erfordert möglicherweise eine regelmäßigere Überwachung durch Einzelpersonen, um die Eimer wieder aufzufüllen. “, sagt Colucci.

Andere zu berücksichtigende Faktoren

Zwei weitere Faktoren sollten in Ihre Planung einfließen:Steuern und ob Sie eine Frau sind.

Steuereffekte

Wenn Sie über diese Strategien nachdenken, Sie sollten auch die steuerlichen Auswirkungen berücksichtigen, wenn Sie Geld abheben. Traditionelle IRAs bieten andere Steuervorteile als Roth IRAs, zum Beispiel. Traditionelle 401(k)-Pläne bieten Vorteile, die sich von IRAs sowie Roth 401(k)-Plänen unterscheiden.

Zum Beispiel, es kann sinnvoll sein, zuerst Geld von steuerbegünstigten Konten wie einer traditionellen IRA abzuheben, weil Sie dieses Geld zu den niedrigsten Sätzen versteuern. Erst dann dürfen Sie Geld von einem Roth-Konto abheben, hilft Ihnen, einen höheren Steuersatz auf Ihr Einkommen zu vermeiden.

„Roth-Vermögen sind in der Regel die letzten Vermögenswerte, die entnommen werden, da sie bei der Ausschüttung einkommensteuerfrei sind, “, sagt Colucci.

Durch Vorausplanung können Sie die Menge an Geld, die Sie an Uncle Sam senden, reduzieren und mehr davon in Ihrer eigenen Tasche behalten. Und Sie können möglicherweise sogar steuerfreie Sozialversicherung erhalten.

Altersvorsorge als Frau

Frauen werden wahrscheinlich Schritte unternehmen müssen, die Männer nicht unternehmen, um sicherzustellen, dass sie ihr Geld nicht überleben. Laut der Überprüfung des geschlechtsspezifischen Lohngefälles durch das Vergütungsdatenunternehmen PayScale Im Jahr 2020 verdienen Frauen insgesamt 0,81 US-Dollar für jeden US-Dollar, den Männer verdienen. Niedrigere Verdienste führen nicht nur zu einer geringeren Sparfähigkeit, sondern auch das Lebenseinkommen verringern, Auswirkungen auf die Auszahlungen der Sozialversicherung.

Colucci stellt fest, dass Frauen länger leben als Männer, „Frauen müssen also schauen, wie sie ihr Vermögen über einen längeren Zeitraum ausdehnen können“.

Während die Sozialversicherung Ehegattenleistungen anbietet, die die Ungleichheit im Ruhestand verringern können, es kann immer noch nicht das niedrigere Lebenseinkommen einer Frau ausgleichen.

Daher sollten Frauen ihre Optionen sorgfältig abwägen. Sind sie bereit, mehr Risiken in ihren Portfolios einzugehen? Haben sie vor der Pensionierung genügend Zeit, um das benötigte Vermögen zu investieren und zu vermehren?

Ihre Situation hängt auch stark davon ab, ob Sie ledig oder verheiratet sind, weil Sie sich auch bei der Planung und finanziellen Unterstützung auf Ihren Partner verlassen können.

„Paare sollten sich ihre kollektiven Altersvorsorge und -leistungen ansehen und gemeinsam Entscheidungen treffen. “ sagt Parks, wer merkt, dass eine vorausschauende Planung hier wirklich hilfreich sein kann.

„Wenn ein Partner eine Rentenauszahlung erhält, in bestimmten Plänen kann eine sogenannte gemeinsame und hinterbliebene Leistung verfügbar sein, " er sagt. „Das heißt, wenn die Hauptperson der Vorsorgeeinrichtung verstirbt, Regelmäßige Zahlungen laufen weiter, solange ein Ehegatte lebt.“

Jedoch, er stellt fest, dass eine solche Funktion wahrscheinlich die monatlichen Auszahlungen des Plans reduzieren würde.

Endeffekt

Welchen Rückzugsansatz Sie auch wählen, stellen Sie sicher, dass es Ihren allgemeinen Zielen und Bedürfnissen entspricht, und denken Sie daran, langfristig zu denken. Die Planung Ihrer zukünftigen Jahrzehnte kann komplex sein und besondere Fähigkeiten erfordern. Daher kann es sich lohnen, einen unabhängigen Finanzplaner zu beauftragen, der Sie bei der Verwaltung des Prozesses unterstützt. So finden Sie einen Berater, der in Ihrem Interesse arbeitet.