Was ist der effektive Jahreszins und wie funktioniert er?

Wenn Sie darüber nachdenken, Geld zu leihen, Sie werden auf viele unbekannte Begriffe wie APR, oder effektiver Jahreszins. Aber was ist APR und wie funktioniert es?

Der effektive Jahreszins ist der Jahreszinssatz. Es sind die Kosten, um Geld zu leihen. Was darin enthalten ist, hängt vom Kredit oder der Kreditkarte ab. Zinsen sind zwar wichtig, aber der effektive Jahreszins gibt Ihnen eine Vorstellung davon, wie viel Sie für das Darlehen zahlen werden.

Was im effektiven Jahreszins enthalten ist, variiert je nach Kreditprodukt. Autokredite und Hypotheken erheben Gebühren, die bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses berücksichtigt werden können. Kreditkarten, auf der anderen Seite, haben je nach Art der Kreditaufnahme unterschiedliche effektive Jahreszinsen.

Schauen wir uns genauer an, wie APR funktioniert. wie man es berechnet und warum es wichtig ist, wenn man einen Kredit oder ein Kreditangebot in Betracht zieht.

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Was ist

In einfachen Worten, der effektive Jahreszins oder effektiver Jahreszins sind die Kosten für Ihr Darlehen. So viel zahlen Sie dem Kreditgeber, um sich für einen bestimmten Zeitraum Geld zu leihen.

APR-Definition: Es handelt sich um den Zinssatz zuzüglich aller Gebühren, wie z. Dies ist wichtig, weil es die tatsächlichen Kosten einer Kreditaufnahme darstellt.

Manche Leute denken, dass Zinssatz und effektiver Jahreszins gleich sind. Das ist zwar manchmal der Fall, Der effektive Jahreszins beinhaltet neben dem Zinssatz in der Regel nur die Gebühren für die Aufnahme eines Kredits. Es ist eine bessere Darstellung der Fondskosten als der einfache Zinssatz.

effektiver Jahreszins vs. Zinssatz:

• Der Zinssatz, in Prozent ausgedrückt, sind die Kosten für die Kreditaufnahme. Es wird auf den Hauptdarlehensbetrag erhoben. Die Zinssätze können fest oder variabel sein.

• Der effektive Jahreszins ist der Jahreszins, der den Zinssatz zuzüglich anderer Kosten für die Kreditaufnahme umfasst. Diese Kosten können Erstellungsgebühren, Maklergebühren, Rabattpunkte, und so weiter. Es wird auch in Prozent angegeben.

Konzentrieren Sie sich bei der Bewertung eines Kredits oder einer Kreditkarte nicht nur auf den effektiven Jahreszins oder den Zinssatz. Beides ist wichtig, um festzustellen, ob ein Kredit für Sie ein gutes Geschäft ist. Es hilft Ihnen auch, zwei gleiche Produkte zu vergleichen – zum Beispiel zwei Kreditkarten oder zwei Hypothekendarlehen.

Obwohl der effektive Jahreszins die einzige Zahl zu sein scheint, die Sie berücksichtigen müssen, Der Zinssatz spielt eine wichtige Rolle. Kreditgeber basieren Ihre monatliche Zahlung nicht auf dem effektiven Jahreszins, sondern auf dem Kapitalsaldo plus dem Zinssatz.

APR vs APY

Während der APR einfache Zinsen berücksichtigt, prozentuale Jahresrendite oder APY geht noch einen Schritt weiter. Er wird auch als effektiver Jahreszins (EAR) bezeichnet und berücksichtigt den Zinseszinssatz.

Wenn Sie ein Darlehen mit einem hohen Zinssatz haben, Sie werden einen größeren Unterschied zwischen APR und APY feststellen. Bei Krediten mit niedrigerem Zinssatz der Unterschied kann nicht signifikant sein. Auch die Länge der Aufzinsungsperiode kann einen Unterschied zwischen den beiden Sätzen machen.

Wie funktioniert APR?

Der Kreditgeber bestimmt den effektiven Jahreszins, da dieser Gebühren und andere Kosten beinhaltet, die zwischen Kreditgebern variieren. Das Federal Truth in Lending Act schreibt vor, dass alle Kreditgeber den Kreditnehmern den effektiven Jahreszins in Kreditdokumenten offenlegen.

Hier ist eine kurze Veranschaulichung, wie der effektive Jahreszins funktioniert:Nehmen wir an, Sie nehmen einen Autokredit für 20 USD auf. 000 zu einem Zinssatz von 5,5 Prozent für fünf Jahre. Sie haben auch 400 USD an Darlehensgebühren, die dem Darlehensbetrag hinzugefügt werden, insgesamt 20 USD. 400.

Ihr effektiver Jahreszins für das Darlehen beträgt 6,32 Prozent und am Ende Ihrer Darlehenslaufzeit Sie werden Ihrem Kreditgeber 23 USD bezahlt haben, 379,82. Obwohl Sie einen Kredit über 20 $ aufgenommen haben, 000, Sie werden Ihrem Kreditgeber am Ende 3 US-Dollar zahlen, 379,82 an Gebühren und Zinsen bis zum Ende der fünf Jahre.

Es gibt zwei Hauptarten von effektiven Jahreszinsen:feste und variable. Es ist wichtig zu wissen, welche der beiden Arten von effektiven Jahreszinsen Sie für ein bestimmtes Darlehen haben, damit Sie die potenziellen Vor- und Nachteile verstehen können. Ein fester effektiver Jahreszins bleibt während der Laufzeit des Darlehens gleich. Ob die Zinsen steigen oder fallen, hat keinen Einfluss auf Festzinskredite. Dies kann die Budgetierung Ihres monatlichen Zahlungsbetrags erleichtern. Variable effektive Jahreszinsen können je nach Leitzins nach oben oder unten schwanken. Wenn der Leitzins steigt, ebenso der variable effektive Jahreszins Ihres Darlehens. Auf der Kehrseite, wenn die Rate sinkt, Die Chancen stehen gut, dass Ihr variabler effektiver Jahreszins auch gesenkt wird. Dies kann zwar die Budgetierung Ihrer monatlichen Zahlung erschweren, aber variabler effektiver Jahreszins könnte zu niedrigeren Zahlungen führen.

Was ist ein guter Jahreszins?

Ein guter effektiver Jahreszins hängt von mehreren Faktoren ab. Eine der wichtigsten Überlegungen ist der aktuelle Zinssatz zu diesem Zeitpunkt. Kreditgeber stützen den von ihnen angebotenen effektiven Jahreszins auf einen Indexsatz wie den US-Leitzins, der in . veröffentlicht wurde Das Wall Street Journal .

Jeder Kreditgeber oder jede Bank berechnet eine Marge zusätzlich zum Leitzins, um den effektiven Jahreszins zu bestimmen, den sie den Kreditnehmern anbieten. Kreditgeber bieten je nach Kreditwürdigkeit unterschiedliche Raten an. Zahlungshistorie, und so weiter.

Es ist wichtig, sich nach Kreditprodukten umzusehen, anstatt sich beim ersten Angebot zu entscheiden. Zwei Kreditgeber können Ihnen unterschiedliche effektive Jahreszinsen für dasselbe Produkt anbieten. wie eine Hypothek, auch wenn Sie sich mit denselben Angaben (auch am selben Tag) bewerben.

Beachten Sie, dass sich der effektive Jahreszins zwischen Kreditprodukten unterscheidet. Erwarten Sie nicht den gleichen effektiven Jahreszins für einen Autokredit wie für eine Hypothek oder eine Kreditkarte.

Deswegen, Beim Vergleich der effektiven Jahreszinsen ist es wichtig, sich die „Äpfel-zu-Äpfel“-Darlehen anzusehen. Beispielsweise, Vergleichen Sie zwei Autokredite mit den gleichen Kreditbedingungen und für den gleichen Betrag, aber von unterschiedlichen Kreditgebern. Es gibt Ihnen eine Vorstellung davon, was ein guter effektiver Jahreszins für Ihre Kreditwürdigkeit und Geschichte ist.

Wie berechnet man den effektiven Jahreszins?

Die Berechnung des effektiven Jahreszinses ist nicht so kompliziert, wie es sich anhört, solange Sie alle Informationen haben. Diese finden Sie in den Darlehensunterlagen und sollten alle Gebühren enthalten, die mit der Kreditaufnahme verbunden sind. Wenn für ein Darlehen keine Gebühren anfallen, verwenden Sie Null anstelle der Gebühren in der Formel.

APR-Formel: effektiver Jahreszins =100 x [ { [ (Gebühren + gesamte gezahlte Darlehenszinsen) / Hauptdarlehensbetrag] / Anzahl der Tage der Darlehenslaufzeit} x 365]

Die Idee hinter dem APR besteht darin, den Prozentsatz des Kapitals zu berechnen, den ein Kreditnehmer unter Berücksichtigung von Vorabgebühren und anderen mit dem Kredit verbundenen Kosten zu zahlen hat. Im Gegensatz zu APY, Der Jahreszins berücksichtigt keine Aufzinsung.

So finden Sie Finanzdienstleistungen mit gutem Jahreszins

Die Minimierung der Ausgaben und die Maximierung der Rendite helfen Ihnen, mehr Geld in der Tasche zu behalten. Dies bedeutet, dass Sie Kredite mit einem guten effektiven Jahreszins finden, die Sie weniger aus der Tasche kosten.

Einer der wichtigsten Faktoren bei der Kreditaufnahme ist Ihre Bonität. Wenn Sie planen, in Kürze eine Hypothek aufzunehmen oder einen Autokredit zu beantragen, behalten Sie den Überblick über Ihre monatlichen Zahlungen. Zahlen Sie Schulden ab und zeigen Sie Kreditgebern, dass Sie eine gute Wahl sind, wenn es um die Kreditvergabe geht.

Mehrere verspätete Zahlungen haben, ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis und eine schlechte Kredithistorie sind allesamt Warnzeichen. Öffnen Sie mindestens sechs Monate vor der Beantragung Ihres Kredits keine neuen Kreditkarten.

Schauen Sie sich um und vergleichen Sie Kreditbedingungen und effektive Jahreszinsen zwischen Kreditgebern. Dies kann von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren, holen Sie also Angebote von einigen verschiedenen ein. Vergleichen Sie nur ähnliche Produkte, damit Sie sich eine genaue Vorstellung davon machen können, ob dies ein guter effektiver Jahreszins ist.

Schulden mit einer Sicherheit wie Autokredite oder Hypotheken haben normalerweise einen niedrigeren effektiven Jahreszins als unbesicherte Kredite. Das liegt daran, dass der Kreditgeber das Haus abschotten oder das Auto wieder in Besitz nehmen kann, wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen können.

Bei der Bewertung von Anlagemöglichkeiten, Betrachten Sie die Rendite des letzten Jahres und die historischen Renditen. Überlegen Sie, ob Sie dies selbst tun möchten oder es vorziehen, dass jemand den Prozess vereinfacht und Ihre Investitionen auf Autopilot setzt.

Informieren Sie sich, bevor Sie Ihr Geld auf den Markt bringen, und verstehen Sie die Risiken, die mit Investitionen verbunden sind. Auch wenn die bisherige Performance einen guten Lauf zeigt, es garantiert keine bestimmte Kapitalrendite. Gehen Sie bei der Bewertung von Krediten und Anlageoptionen nach bestem Wissen und Gewissen vor. Sie sind Ihr eigener bester Fürsprecher, also recherchieren Sie sowohl das Unternehmen als auch das Produkt, bevor Sie sich verpflichten.

Die Quintessenz

Zu verstehen, was APR ist und wie es funktioniert, kann beim Vergleich von Kreditprodukten hilfreich sein. Die meisten von uns nehmen irgendwann einen Kredit auf oder beantragen eine Kreditkarte. Lernen Sie die Terminologie, damit Sie beim Unterschreiben auf der gestrichelten Linie fundierte Entscheidungen treffen können.

Konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Finanzwissensbasis zu erweitern, damit Sie Ihr Geld effektiv verwalten können. Denken Sie daran:Niemand kümmert sich mehr um Ihr Geld als Sie. Es liegt an Ihnen, zu recherchieren und die beste Option für ein Darlehen oder eine Investition zu finden.

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