Soll die Hypothek vorzeitig abbezahlt werden?

Meine Freundin Amy hat kürzlich mit einem interessanten Dilemma geschrieben. "Soll ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen?" Sie fragt sich.

Amy hat einen gut bezahlten Job und hat es geschafft, genug zu sparen, um völlig schuldenfrei zu sein, wenn sie wollte. Und sie will es irgendwie! Aber ist das die beste Wahl? Sie ist sich bewusst, dass dies ein nettes Problem ist – aber es ist immer noch ein bisschen durcheinander. Sie hätte gerne eine Anleitung.

Hier ist eine gekürzte Version ihrer E-Mail:

Ich frage mich, ob Sie einen Rat für mich im Zusammenhang mit der Rückzahlung einer Hypothek oder deren steuerlichen Aufbewahrung haben.

Hier ist der grundlegende Überblick: Ich habe 22 Jahre und 103 Dollar, 000 übrig auf einer 30-jährigen Festhypothek zu 3,95%. Meine monatliche Zahlung beträgt 668 $ pro Monat. Ich werde dieses Jahr etwa 48.000 Dollar Zinsen zahlen. Ich bezahle sowohl meine Steuern als auch meine Versicherung jährlich aus eigener Tasche.

Die letzten zwei Jahre, Ich habe jedes Jahr fast eine Viertelmillion Dollar verdient, und dieses Jahr werde ich diesen Betrag wahrscheinlich überschreiten. Dies ist ein wunderbarer Ort. Ohne weitere Schulden, Ich überlege, ob ich im November, wenn ich meinen Bonus bekomme, meine Hypothek auf einen Schlag abbezahlen soll.

Ich habe Ratschläge von beiden Seiten. Mein Buchhalter warnt mich davor, da ich keine anderen Abschreibungen hätte, um mein hohes Einkommen auszugleichen. Die Freiheit, SCHULDENFREI zu sein, klingt jedoch erstaunlich, Auch wenn es mit einer hohen Steuerbelastung einhergeht.

Ich würde mich über Ihren Rat freuen (oder den Rat Ihrer Leser, wenn dies die Möglichkeit bietet, mit ihnen zu teilen).

Meine Standardantwort auf diese Frage – die ich oft bekomme – war immer: Dies ist eine Situation ohne Verluste. Die Entscheidung, ob Sie Ihr Haus abbezahlen sollten, ist ein Fall, bei dem beide Optionen großartig sind.

Mathematisch (und finanziell) die beste Wahl ist fast immer, die Hypothek zu tragen. jedoch , Viele Menschen erhalten einen enormen psychologischen Schub, wenn sie keine Hypothek haben. Mit anderen Worten, Dies ist eine dieser Situationen, in denen die kluge finanzielle Entscheidung und die kluge psychologische Entscheidung nicht unbedingt dasselbe sind.

Obwohl Amy speziell nach den steuerlichen Auswirkungen fragt, Beginnen wir mit der Untersuchung des Big Picture.

Die Vor- und Nachteile der Auszahlung Ihrer Hypothek

Damit alle auf der gleichen Seite sind, Hier ist ein kurzer Blick auf die Vor- und Nachteile der Tilgung Ihrer Hypothek. Beide Möglichkeiten haben Vor- und Nachteile. Sind bestimmte Vorteile wichtiger als andere? Sie machen den Anruf.

Aus folgenden Gründen sollten Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen:

• Immer wenn Sie Schulden – einschließlich Ihrer Hypothek – begleichen, erhalten Sie eine garantierte Rendite auf Ihr Geld. Die Aktienrendite beträgt im langjährigen Durchschnitt 6,8 % (reale Renditen), aber durchschnittlich ist nicht normal. An der Börse zu investieren ist mit einem hohen Risiko verbunden. Wenn Sie sich mit diesem Risiko nicht wohl fühlen, Die Tilgung Ihrer Hypothek ist eine gute Investition. Mehr dazu gleich.
• Ich betrachte Eigenheim gern als „Wertaufbewahrungsmittel“. Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, es ist, als würde man Geld auf die Bank legen (wenn auch Geld, das schwerer zugänglich ist). Dieses Eigenkapital kann bei Bedarf abgerufen werden. In der Zwischenzeit, es wertet langsam auf (vorausgesetzt, der Wert Ihres Hauses steigt).
• Wenn Sie derzeit eine private Hypothekenversicherung bezahlen – normalerweise in Fällen, in denen Sie weniger als 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus haben – dann hilft Ihnen die Rückzahlung Ihrer Hypothek, diese Kosten zu vermeiden. Dies gilt nicht für Amys Situation, aber es ist etwas, was andere vielleicht in Betracht ziehen möchten.
• Es gibt absolut ein Gefühl der Erleichterung, wenn man hypothekenfrei ist. Du weißt, dass du deinen Job verlierst, wenn es zur Hölle geht, die Spartanks, und so weiter — Immerhin hast du einen Platz zum Leben.

Auf der anderen Seite, Es gibt Gründe, warum Sie eine Hypothek so lange wie möglich behalten möchten. Hier sind einige Gründe, warum du dich entscheiden könntest, dass du lieber bist nicht tilgen Sie Ihre Hypothek:

• Wenn Sie glauben, dass Sie woanders eine höhere Rendite erzielen können, dann ist das die vernünftigste wahl. In unserer jüngsten Ära niedriger Hypothekenzinsen und hoher Börsenrenditen zum Beispiel, Die logische Entscheidung war, stattdessen in die Börse zu investieren. In den 1970ern, obwohl, als die Hypothekenzinsen hoch und der Aktienmarkt lethargisch war, das wäre keine kluge entscheidung gewesen. (Hier ist ein einfacher Rechner, der Ihnen helfen kann, diese Entscheidung abzuwägen.)
• Manche Leute – wie Amys Buchhalterin, anscheinend - glauben Sie, dass die Steuererleichterungen Ihrer Hypothek es wert sind, sie zu behalten. Der Zinsabzug für die Eigenheimhypothek, Sie sagen, hilft, Ihre Steuerpflicht zu senken. Dies ist zwar technisch richtig, es ist ein schlechter handel. (Sie werden im nächsten Abschnitt sehen, warum.) Trotzdem als Teil des Big Picture, es ist ein Einflussfaktor.
• Obwohl es nicht oft eine Überlegung ist, Inflation ist eigentlich Ihr Freund, wenn es um eine Hypothek geht – insbesondere eine Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit. Ich habe mein erstes Haus für 108 Dollar gekauft, 000 im Jahr 1993. Wenn ich das Haus und die Hypothek behalten hätte, Ich würde noch bis 2023 dafür bezahlen. Aber ich würde damit bezahlen aktuell Dollar, die im Vergleich zu vor 25 Jahren nur noch rund 57 Cent wert sind. Inflation ist im Allgemeinen der Feind; mit einer Hypothek, es ist dein Freund.
• Schließlich, Es kann sinnvoller sein, Ihre Hypothek zu behalten, wenn Sie Wert auf Liquidität legen. Das ist, wenn Sie Bargeld wollen und/oder benötigen, Das Halten der Hypothek kann die bessere Option sein. Sobald Sie Ihrer Hypothekenbank Ihr Geld geben, es ist ein Schmerz, es zurückzubekommen.

Aufgrund meiner eigenen Situation, Ich finde, der letzte Punkt verdient eine genauere Betrachtung.

Siehst du, Ich bin seit mehr als fünf Jahren ohne regelmäßiges Einkommen. Ich lebe von meinen Ersparnissen. Es stimmt, dass ich erhebliche Ersparnisse habe (wofür ich dankbar bin), aber ein Großteil davon wird auf Rentenkonten gehalten, die nicht ohne Strafe angezapft werden können, bis ich 59-1/2 Jahre alt bin. (Das ist jetzt weniger als zehn Jahre entfernt!)

Ich habe ungefähr 300 Dollar, 000 Notgroschen für die nächsten zehn Jahre. Wenn die Börse fällt, diese Zahl wird kleiner. Ein Teil von mir wünscht sich, ich hätte nicht 442 Dollar zahlen müssen, 000 Bargeld für dieses Haus im letzten Jahr. Ich würde mich besser fühlen, wenn ich etwas von diesem Eigenkapital hätte – vielleicht die Hälfte davon? — stattdessen auf der Börse und auf Sparkonten.

Wie es ist, Ich könnte in einer Essiggurke sein, wenn sich herausstellt, dass ich mehr Geld brauche.

Der Abzug von Hypothekenzinsen für Eigenheime

Weil Amy nach den steuerlichen Auswirkungen der Tilgung ihrer Hypothek fragte, Lassen Sie uns das angehen, bevor wir tiefer eintauchen.

Hier in den Vereinigten Staaten, Eigenheimbesitzer dürfen ihre Hypothekenzinsen von ihrer Einkommensteuer abziehen, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.

Nehmen wir an, Amy verdient (wie sie hofft) $250, 000 in diesem Jahr. Unter Verwendung der Einkommensteuertabellen für 2018, wir können sehen, dass ihr Grenzsteuersatz 35 % betragen würde. (Das bedeutet, dass der letzte verdiente Dollar mit 35 % besteuert wird.)

Sie würde $45 besteuert werden, 689,50 für ihre ersten 200 Dollar, 000 Einkommen, dann $17, 500 (35%) auf die nächsten 50 $, 000. Ihre Gesamtsteuer würde 63 $ betragen, 189.50 und sie Wirksam Steuersatz wäre 25,3%. (Ihre Steuerschuld würde 25,3% ihres Einkommens betragen.)

Amy sagt, dass sie 2018 etwa 4800 US-Dollar an Hypothekenzinsen zahlen wird. Wenn sie diese Zinsen vollständig abziehen kann, das heißt, sie kann sie reduzieren steuerpflichtiges Einkommen ab 250 $, 000 bis 245 $, 200. Dies würde ihre Steuerschuld von 63 $ reduzieren, 189,50 bis 61 $, 509,50 – insgesamt 1680 $.

Dies ist der Teil, der viele Leute verwirrt. Einkommensteuerabzüge reduzieren den Betrag, auf den Sie besteuert werden, nicht die Höhe der Steuern, die Sie schulden. Es ist ein subtiler, aber wichtiger Unterschied. (Steuergutschriften reduzieren den Betrag, den Sie schulden. Hier ist, was der IRS zum Unterschied zwischen Steuergutschriften und Steuerabzügen zu sagen hat.)

Wenn der Abzug der Hypothekenzinsen für Eigenheime tatsächlich die Steuern von Amy reduziert hat, Sie würde dieses Jahr 4800 Dollar sparen. Stattdessen, Sie spart nur 1680 $. Für jeden Dollar zahlt sie der Bank, die Regierung senkt ihre Steuern um 35 Cent. Klingt nach einem guten Angebot? Wenn ja, Lass uns reden! Ich gebe Ihnen gerne 35 $ für 100 $ zurück.

Wie viele andere auch, Ich finde das Argument „Sie sollten eine Hypothek für den Steuerabzug behalten“ nicht überzeugend. Mein Buchhalter hat es einmal so formuliert:„Sie sollten die Steuerersparnis nicht als Grund für den Kauf eines Eigenheims betrachten. Es ist nur eine Komponente, und ein kleiner noch dazu.“

Dies gilt insbesondere, da, wenn Amy nicht in der Lage ist, genügend andere Abzüge aufzuführen, um die 12 US-Dollar zu überschreiten, 000 Standardabzug. Wenn das der Fall ist, Die Hypothek hat keinen Steuervorteil.

Die Mathematik der Tilgung Ihrer Hypothek

Ist Ihnen aufgefallen, dass wir immer wieder von der „garantierten Rendite“ sprechen, die sich aus der Tilgung Ihrer Hypothek ergibt? Aber wir haben noch nicht darüber gesprochen, was diese garantierte Rendite ist ist . Nehmen wir uns dafür einen Moment Zeit.

• Wenn Sie Ihre Steuerabzüge nicht aufführen, Ihre Rendite für die Vorauszahlung Ihrer Hypothek ist einfach Ihr aktueller Hypothekenzins. Nehmen wir an, Sie haben eine Hypothek mit einem effektiven Jahreszins von 3,95% wie Amy. Wenn Sie diesen Betrag nach unten zahlen, erhalten Sie eine garantierte Rendite von 3,95%.
• wenn du tun Steuerabzüge aufschlüsseln, Ihre garantierte Rendite ist etwas komplizierter zu berechnen. Um dies zu tun, Rechne deinen Grenzsteuersatz in eine Dezimalzahl um und ziehe ihn von eins ab. Dann, multiplizieren Sie diese Zahl mit Ihrem Hypothekenzins.

Lassen Sie uns Amys Situation verwenden, um diesen letzten Punkt zu erklären.

Der Grenzsteuersatz von Amy beträgt 35 %. Wenn wir das in eine Dezimalzahl umwandeln, wir bekommen 0,35. Wenn wir das von 1 abziehen, wir bekommen 0,65. Wenn wir das mit ihrem Hypothekenzins (3,95%) multiplizieren, wir bekommen 2,57%.

Wenn Amy ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen würde, sie würde eine garantierte Rendite von 2,57 % für ihr Geld verdienen.

Das ist viel, viel weniger als die reale Rendite von 6,8%, die Amy verdienen könnte, wenn sie dieses Geld stattdessen an Indexfonds weiterleitet. Der Fang? Wie bereits erwähnt, Börsenrenditen sind nicht garantiert.

(Ich werde Zinseszinsen vs. einfache Zinsberechnungen weglassen, weil ich bereits zu viel Zeit mit diesem Artikel verbracht habe. Es genügt zu sagen, dass die Renditen an den Aktienmärkten zusammengesetzt sind, während die Renditen aus der Vorauszahlung Ihrer Hypothek dies nicht tun. Ich möchte gerne eine Diskussion darüber sehen, Lesen Sie diesen Artikel bei Afford Anything.)

Wenn Sie Ihre Entscheidung nur auf der Grundlage von Mathematik und Logik treffen, Es ist sinnvoll, Ihre Hypothek so lange wie möglich zu behalten. Aber niemand trifft Entscheidungen wie diese rein logisch. Nicht einmal Finanz-„Experten“.

Was die Experten sagen

Was machen die tatsächlich Geldexperten denken über diese Debatte? Sie sind geteilt. Einige meinen, Sie sollten alles tun, um Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen. Andere halten das für eine dumme Idee.

Hier ist eine Zusammenfassung der Meinungen einiger Geldhandbücher in meiner Bibliothek.

• Ric Edleman ( Gewöhnliche Leute, Außergewöhnlicher Reichtum ): Besitzen Sie Ihr Haus niemals direkt. Stattdessen, eine große 30-jährige Hypothek aufnehmen und sie nie abbezahlen – unabhängig von Alter und Einkommen . „Jedes Mal, wenn Sie Ihrer Hypothekenbank 100 Dollar mehr schicken, Sie verweigern sich die Möglichkeit, diese 100 Dollar woanders zu investieren.“
• Suze Orman ( Die Gesetze des Geldes ):Investieren Sie in das Bekannte vor dem Unbekannten. Die Tilgung Ihrer Hypothek bietet eine garantierte Rendite. „In einer Steuererklärung kann man nicht leben. Sie können nicht in einem Aktienzertifikat leben. Du wohnst in deinem Zuhause.“ (Oder auf deiner privaten Insel.)
• Elizabeth Warren ( Alles was du wert bist ):Sparen Sie 20% Ihres Einkommens. Verwenden Sie 10 % für die Altersvorsorge, 5%, um Ihre Hypothek zu beschleunigen, und 5%, um für zukünftige Träume zu sparen. “ Das Abzahlen des Eigenheims bedeutet auch etwas, das viele Finanzplaner nicht erwähnen:Es gibt Ihnen Freiheit. Sobald diese Hypothek weg ist, Stellen Sie sich nur die Freiheit in Ihrem Portemonnaie vor.“
• Dave Ramsey ( Die totale Geldverjüngung ): Zahle deine Hypothek im Voraus, wenn du kannst , aber erst nachdem du einen Notfallfonds gespart hast, und nur, wenn Sie mindestens 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand einsetzen. Verwenden Sie kein von einem Broker entworfenes Programm; verwenden Sie Ihre eigene Selbstdisziplin.
• Joe Dominguez und Vicki Robin ( Dein Geld oder dein Leben ): «Zahlen Sie Ihre Hypothek so schnell wie möglich ab.» Dieser Rat ist von vor 25 Jahren, als die Hypothekenzinsen höher waren. Beim Schreiben dieses Artikels, Ich habe Vicki eine E-Mail geschickt, um zu fragen, ob ihr Rat immer noch derselbe ist. Es lautet:„Meine Wahl ist, keine Schulden zu haben und in einem Haus zu leben, das ich mir leisten kann.“
• Charles Givens ( Reichtum ohne Risiko ) bietet einen neuartigen Ansatz für die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek. „Am ersten des Monats, wenn Sie Ihren regulären Hypothekenscheck ausstellen, [include extra] für den ‚nur Hauptanteil‘ der Zahlung des nächsten Monats.“

Ich habe in den letzten fünfzehn Jahren Hunderte von Geldbüchern gelesen. Viele Autoren haben sich zu diesem Thema geäußert. Einige Experten sprechen sich dafür aus, Ihre Hypothek zu behalten; andere Experten plädieren dafür, schuldenfrei zu werden. Es gibt keinen Konsens.

Als ich vor mehr als einem Jahrzehnt zum ersten Mal über die Rückzahlung Ihrer Hypothek schrieb, Ich habe einen Link zu einem Yahoo! Finanzartikel von Laura Rowley. Dieser Artikel ist verschwunden, was schade ist. In diesem Stück, Rowley bot einige interessante Hintergrundinformationen zu dieser Debatte:

Warum entscheiden sich so viele Menschen dafür, zusätzliches Geld in eine Hypothek zu investieren, wenn andere Optionen wahrscheinlich ihr Vermögen erhöhen würden? „Dies ist wirklich ein Überbleibsel der Depressionsmentalität, die von Generation zu Generation Bestand hat. “ sagt [ein Experte]. Damals, die meisten Hypotheken hatten eine Laufzeit von einem bis fünf Jahren, mit einer am Ende fälligen Pauschale.

„Jeder Einkommensschock bedeutete, dass Sie sich Ihre Zahlung nicht leisten konnten – Hypotheken waren viel anfälliger für wirtschaftliche Unsicherheit, “ [sagt der Experte], und ungefähr ein Viertel der Amerikaner war während der Weltwirtschaftskrise arbeitslos. „Es ist in Ordnung, Ihre Hypothek abzuzahlen, wenn Sie dadurch beruhigt sein können, aber Sie sollten erkennen, was dieser Seelenfrieden kostet.“

Rowley schlägt vor, dass die Mentalität „Ihre Hypothek abzahlen, wenn Sie können“ das Produkt einer Knappheitshaltung ist. Es ist eine Entscheidung, die aus Angst geboren wurde. Die Hypothek behalten, auf der anderen Seite, ist ein Zeichen für eine Fülle-Denkweise, der Glaube an eine positive Zukunft. (Stimmen Sie ihr zu?)

Was meine Kollegen sagen

Gestern, Ich habe einige meiner Kollegen befragt, die über Immobilien schreiben. Diese Leute leben und atmen Wohnen und Hypotheken, damit sie sich auskennen. Ich war neugierig, was sie davon hielten, eine Hypothek vorzeitig abzubezahlen.

Mein Kumpel Coach Carson sagte:

Meine Frau und ich haben genau diese Frage zu unserem persönlichen Wohnsitz diskutiert. Wir lieben die Idee, unser Leben zu vereinfachen und unser Risiko zu reduzieren. Aber bisher haben wir uns dagegen entschieden.

Gesamt, Ich sehe die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek als eine Entscheidung an, die Seelenfrieden (geringes Risiko) und Wachstum (Rendite) in Einklang bringt. Je mehr Gewicht Sie beruhigen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen.

Scott Trench, der Präsident des Immobilienportals BiggerPockets und Autor von Set für das Leben , erzählte mir:

Ob Sie Ihre Hypothek tilgen sollten, ist weniger ein mathematisches als vielmehr ein emotionales Problem.

• Wenn ich im Vermögensaufbaumodus bin, oder versuchen, meine Entscheidungsfindung für den größtmöglichen langfristigen Reichtum zu betreiben, Ich werde in eine Alternative investieren, anstatt meine Hypothek abzuzahlen.
• Jedoch, Sobald Sie den Vermögensaufbaumodus verlassen haben, Die Rückzahlung einer Hypothek scheint sehr beliebt zu sein. Ein bezahltes Eigenheim kann einen großen Unterschied in der Höhe des Cashflows ausmachen, der benötigt wird, um Ihren Lebensstil zu finanzieren.

In diesem Artikel gehe ich etwas genauer auf die Mathematik ein, die hinter der Zahlung eines Eigenheims steckt.

Schließlich, Hier ist der Rat von Mindy Jensen, Gastgeber des BiggerPockets Money-Podcasts (und Mrs. 1500 Days):

Die meisten Leute übersehen die unglaubliche Macht einer abbezahlten Hypothek. Ich kann gut schlafen, während ich noch eine Hypothek habe, aber manche Leute bekommen, dass die Heebie-Jeebies überhaupt Schulden haben.

Jedoch, Wenn Sie mit diesem Geld etwas machen, das eine höhere Rendite als Ihre aktuelle Hypothek erzielen kann, Es ist ein Kinderspiel, es nicht auszuzahlen.

Wir haben genug Geld gespart, um unsere Hypothek jederzeit abzubezahlen, aber weiterhin die Hypothek behalten, weil wir mit Investitionen in den Aktienmarkt (oder Investitionen in Immobilien) mehr Geld verdienen können, als wir an Zinsen für das Darlehen zahlen. Unser Zinssatz beträgt 3,25% und wird für die gesamte Laufzeit der Hypothek einbehalten.

Unter meinen Freunden, die von Immobilien leben, Es herrscht mehr Konsens als unter traditionellen Geldexperten. Die Immobilienprofis sagen alle dasselbe:Aus mathematischer Sicht Am besten behalten Sie die Hypothek. Aber aus mentaler Sicht manchmal ist die beste wahl, es auszuzahlen.

Abschluss

Es gibt einige Ecken im Internet, in denen die Leute fassungslos sind, dass du es getan hast wollen eine Hypothek zu tragen. Viele Leute denken, dass, wenn Sie die Schulden begleichen können, es ist ein Kinderspiel. Sie liegen falsch. Die Mathematik spricht dafür halten die Hypothek.

Wie meine Freundin Amy herausgefunden hat, jedoch, Bei dieser Entscheidung geht es mehr um die Denkweise als um Mathematik. Und manchmal ist sogar die Mathematik die beste Wahl, die Hypothek abzuzahlen.

• Für den unwahrscheinlichen Fall, dass Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz tragen, abbezahlen ist eine kluge idee, vor allem jetzt, wo die Preise zu steigen begonnen haben.
• Wenn Sie das Geld nicht anderweitig produktiv verwenden würden – wenn Sie es einfach für Konsumgüter ausgeben würden, zum Beispiel – dann sollten Sie Ihre Hypothek unbedingt im Voraus bezahlen. Die Hypothek zu behalten ist nur dann eine kluge finanzielle Entscheidung, wenn Sie dieses Geld für sich arbeiten lassen!
• Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, Es ist wahrscheinlich sinnvoll, Ihre Hypothek abzubezahlen. Allgemein gesagt, Sie möchten mit zunehmendem Alter das Risiko reduzieren. Die Beseitigung der Hypothek ist eine Möglichkeit, dies zu tun. Einige Leute argumentieren, dass die Abzahlung Ihres Hauses tatsächlich eine andere Form der Altersvorsorge ist.
• Wenn Ihre Hypothekenschuld eine schwere psychische Belastung darstellt, es ist wahrscheinlich sinnvoll, es loszuwerden. Hypothekenfrei zu werden bedeutet auch, dass Sie nicht mehr Zeit und Energie für die Verwaltung der Hypothek aufwenden müssen. Das ist ein echter Vorteil, auch wenn man es nicht nummerieren kann.

Hier hast du es, meine Freunde, 3000 Wörter darüber, ob Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen sollten oder nicht. Und am Ende, Die Antwort lautet:Es kommt darauf an.

Die Quintessenz ist, dass dies eine No-Lose-Situation ist. Beide Möglichkeiten sind gut. Wenn Sie das Glück haben, das Geld zur Tilgung Ihrer Hypothek zu haben, und wenn es dich glücklich machen würde, dann solltest du das haus abbezahlen. Andernfalls, Behalte die Schulden und setze das Geld woanders ein!