Sollten Sie Ihre Hypothek refinanzieren, während die Zinsen niedrig sind?

Die Hypothekenbranche (und die Zinssätze) haben ein etwas kompliziertes Verhältnis zum Rest der Gesamtwirtschaft. Allgemein gesagt, wenn es der Wirtschaft gut geht, die Federal Reserve wird die Zinsen erhöhen. Dies kann helfen, eine Inflation abzuwehren, die für die Wirtschaft nicht gut ist. Umgekehrt, wenn die gesamtwirtschaftlichen Bedingungen schlecht sind, die Federal Reserve wird die Zinssätze senken, um das Wirtschaftswachstum anzukurbeln. Da die Zinssätze der meisten Hypothekenprodukte (direkt oder indirekt) an den Gesamtzinssatz der Federal Reserve Diese Maßnahmen haben einen ziemlich erheblichen Einfluss auf die Hypothekenzinsen.

Hypothekenzinsen können täglich oder sogar stündlich schwanken, Daher ist es gut, eine grundlegende Vorstellung davon zu haben, was Sie tun möchten und was Sie möglicherweise dazu bringt, sich zu refinanzieren. Bei Hypothekenzinsen auf historischen Tiefstständen Schauen wir uns an, was das bedeutet und ob Sie sich bei niedrigen Zinsen refinanzieren sollten.

Hypothekenzinsen auf historischem Tiefststand

Der Hypothekenmarkt ist ein ziemlich komplizierter Markt mit mehreren verschiedenen Arten von Hypotheken. Wenn Sie also hören, dass die Hypothekenzinsen auf „historischen Tiefstständen“ liegen, Es ist wichtig zu verstehen, über welche Art von Hypothek gesprochen wird. In der Regel, Die 30-jährige Festhypothek ist das Kreditprodukt, das als „Standard“-Hypothek gilt. Wenn Sie also hören, dass die Preise „fallen“, Sie hören normalerweise von der 30-Jahres-Festlegung. Es stimmt, dass die Preise für verschiedene Arten von Produkten in der Regel (aber nicht immer!) gemeinsam steigen und fallen.

(SIEHE AUCH: Was ist ein „guter“ Zinssatz? )

In den 1970er oder 1980er Jahren waren Hypothekenzinsen mit zweistelligen Zinssätzen keine Seltenheit. Seit dieser Zeit, die Zinsen sind im Allgemeinen stetig gesunken, auf ein Tief von rund 3,5 % im Jahr 2012. Die Hypothekenzinsen schwankten in den nächsten Jahren im Bereich von 3 bis 4 %, bevor sie 2018 und 2019 auf rund 4,5 % anstiegen.

Die jüngste Coronavirus-Pandemie hat sich auf den Wohnungsmarkt ausgewirkt und die Zinsen für die 30-jährige Festhypothek auf unter 3,5 % gesenkt. um die niedrigsten, die diese Preise je waren.

Soll eine 30-jährige Hypothek refinanziert werden?

Wie der Name andeutet, Eine 30-jährige Festhypothek fixiert Ihren Zinssatz für die Laufzeit Ihres Darlehens. Sie haben 360 monatliche Zahlungen, alle gleich viel. Der genaue Betrag, den Sie zahlen, hängt von der Höhe Ihres Darlehens ab, die Laufzeit und der Zinssatz. Den genauen Betrag Ihrer monatlichen Raten können Sie mit unserem Kreditrückzahlungsrechner ermitteln. Beachten Sie, dass dieser monatliche Zahlungsbetrag weder Ihre Grundsteuern noch Ihre Hausratversicherung beinhaltet. Ihr Kreditgeber kann verlangen, dass Sie ein Treuhandkonto einrichten, Andernfalls müssen Sie diese Ausgaben zusätzlich zu Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung einplanen.

Die 30-jährige Festhypothek bietet Ihnen in der Regel die niedrigste monatliche Zahlung. Eigentlich, auch wenn Sie aktuell eine 30-jährige Festhypothek haben, Sie werden wahrscheinlich bei Ihrer monatlichen Zahlung sparen, indem Sie jetzt refinanzieren. Dies hat zwei Gründe – die Zinssätze sind wahrscheinlich niedriger als bei der ersten Hypothek und weil Sie Ihr Hypothekensaldo abbezahlt haben, sodass der Betrag, den Sie refinanzieren, geringer ist.

Soll eine 15- oder 20-jährige Hypothek refinanziert werden?

Eine weitere Option, die bei der Refinanzierung in Betracht gezogen werden sollte, ist die Refinanzierung in eine 15- oder 20-jährige Hypothek. Eine Hypothek mit einer kürzeren Laufzeit (z. B. 15 oder 20 Jahre) hat in der Regel einen niedrigeren Zinssatz als die 30-jährige Festhypothek. Jedoch, weil die kürzere Laufzeit weniger Zahlungen bedeutet, Ihre Zahlung kann noch steigen.

Wenn Sie derzeit eine Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit haben, Sie werden wahrscheinlich (aber nicht immer) feststellen, dass die monatlichen Zahlungen für eine 15- oder 20-jährige Hypothek höher sind. Die gute Nachricht ist, dass Ihre Hypothek 10 oder 15 Jahre früher abbezahlt ist! Insgesamt zahlen Sie deutlich weniger Zinsen.

Ein Beispiel für die Refinanzierung in eine kürzerfristige Hypothek

Um die Wahlmöglichkeiten zu veranschaulichen, die Sie bei der Refinanzierung haben, Schauen wir uns ein Beispiel an. Unsere fiktive Hausbesitzerin hat ihr Haus vor 5 Jahren mit einer Hypothek von 250 Dollar gekauft. 000, und nahm eine 30-jährige Festhypothek auf. Ihre monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen betrugen 1 US-Dollar, 267 pro Monat, und nach 60 Zahlungen, ihr Hypothekensaldo beträgt jetzt 228 $, 305,36 mit 25 verbleibenden Jahren.

Sie will sich mit den niedrigen Zinsen von heute refinanzieren. Wir werden sagen, dass ihre Abschlusskosten ihren neuen Kreditauszahlungsbetrag auf 230 USD belaufen werden, 000. Wieder mit unserem Kreditrückzahlungsrechner, Hier sind einige Optionen, die sie in Betracht ziehen könnte:

• Ein 30-jähriges Festdarlehen zu 3,5 % – die monatlichen Zahlungen betragen 1 USD, 033.
• Ein 20-jähriges Festdarlehen zu 3% – die monatlichen Zahlungen betragen 1 USD, 276.
• Ein 15-jähriges Festdarlehen zu 3% – die monatlichen Zahlungen betragen 1 USD, 588.

Sie können sehen, dass die Refinanzierung in eine andere 30-jährige Hypothek ihre Zahlungen jeden Monat um 234 US-Dollar senken würde. Dies hat den Preis, dass die Rückzahlungszeit um weitere 30 Jahre verlängert wird. Mit einem 20-jährigen Darlehen, Ihre Zahlungen steigen nur um 9 US-Dollar pro Monat, aber sie spart 5 Jahre und Zehntausende von US-Dollar an Zinsen im Laufe des Darlehens. Ein Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren würde noch weniger Zinsen zahlen, aber die Hypothekenzahlung um 321 US-Dollar pro Monat erhöhen.

Natürlich, Jede Situation ist anders, aber hoffentlich dies kann Ihnen als Orientierungshilfe für Ihre eigenen Refinanzierungsentscheidungen dienen.

Der Fall gegen die Refinanzierung

Auch wenn die Hypothekenzinsen auf historischen Tiefstständen liegen, Refinanzierung ist nicht für jeden das Richtige. Hier sind einige Fälle, in denen eine Refinanzierung möglicherweise nicht sinnvoll ist, auch wenn die heutigen Zinssätze niedriger sind als der Zins Ihrer aktuellen Hypothek:

• Sie sind sich nicht sicher, ob Sie langfristig in Ihrem Zuhause bleiben werden. Die Refinanzierung ist mit einigen Vorlaufkosten verbunden, und wenn Sie nicht lange genug zu Hause sind, um sie zurückzuzahlen, es macht vielleicht keinen sinn
• Ihre Kreditwürdigkeit oder finanzielle Situation hat kürzlich einen Schlag erlitten
• Sie möchten einen Teil Ihres Eigenheims mit einer Eigenheimkreditlinie nutzen.
• Sie haben nicht genug Geld, um den Upfront Closing und andere Kosten im Zusammenhang mit einer Refinanzierung zu bezahlen. Wenn dies der Fall ist, Sehen Sie, ob es sinnvoll ist, diese Kosten in Ihr neues Darlehen einzubeziehen.

Weitere Informationen zu den Vor- und Nachteilen der Refinanzierung finden Sie unter Schauen Sie sich unsere Liste mit 8 Refinanzierungstipps an