Wie funktionieren Sparbriefe?

In Zeiten der Volatilität an den Aktienmärkten ist es vernünftig, dass einige Anleger nach einer sichereren Möglichkeit suchen, ihr Geld zu vermehren. Und nichts signalisiert Stabilität und Sicherheit wie Sparbriefe. Sparbriefe werden vom vollen Vertrauen der US-Regierung unterstützt und bieten eine unglaublich sichere Möglichkeit, im Laufe der Zeit Geld zu sparen und aufzubauen.

Da Sparbriefe im Wesentlichen ein Darlehen an den Staat sind, führen Anleihekäufe zu einem Anstieg der gesamten Staatsverschuldung, ermöglichen es dem Staat aber letztendlich, Ausgaben zu tätigen und die Wirtschaft anzukurbeln. In Zeiten einer Finanzkrise kann ein verstärkter Kauf von Anleihen für die Regierung besonders vorteilhaft sein.

Eine Anleihe kann Ihnen auch bei der Inflationsbekämpfung helfen:Die Serie-I-Anleihe weckt aufgrund ihres hohen Zinssatzes das Interesse der Anleger, sagte Collin Martin, Director of Fixed Income beim Schwab Center for Financial Research, kürzlich gegenüber NextAdvisor. Dies stellt ein angemessenes Gegengewicht zum Anstieg der Inflation dar und liegt laut Morningstar Direct über der durchschnittlichen jährlichen Rendite von Staatsanleihen von 5 % bis 6 %.

Als Reaktion auf das wachsende Haushaltsdefizit von 1 Billion US-Dollar hat das US-Finanzministerium damit begonnen, zum ersten Mal seit drei Jahrzehnten eine 20-jährige Schuldverschreibung auszugeben, und die Auktionen für drei-, 10- und 30-jährige Anleihen auf Rekordbeträge angehoben. Wenn Sie sich also fragen, ob ein Sparbrief das Richtige für Sie ist, erfahren Sie hier, wie er funktioniert.

Sparbriefe erklärt

Wenn Sie eine US-Sparanleihe kaufen, werden Sie im Wesentlichen zu einem Gläubiger der Regierung der Vereinigten Staaten.

Stellen Sie sich das vor, als würden Sie einen Kredit aufnehmen. Wenn Sie sich Geld leihen, erhalten Sie einen Zinssatz, der auf das Guthaben anfällt, bis Sie den Kredit vollständig zurückgezahlt haben. Je länger Sie für die Rückzahlung brauchen, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Sparbriefe funktionieren ähnlich; Der Unterschied besteht darin, dass Sie der Kreditgeber und die Regierung der Kreditnehmer sind und Sie die Regierung jederzeit um Rückzahlung bitten können.

Da US-Sparbriefe durch das US-Finanzministerium abgesichert sind, gelten sie oft als eine der risikoärmsten Anlagen der Welt, was bedeutet, dass Sie nie etwas von Ihrer Kapitalanlage verlieren werden. Aber dieses geringe Risiko bedeutet auch, dass sie eine niedrige Zinsrendite bieten.

So kaufen Sie eine Sparanleihe

Während US-Sparbriefe früher auf kleinen Zetteln ausgegeben wurden, sind diese Zeiten vorbei. Elektronische Sparbriefe können jetzt online bei TreasuryDirect gekauft werden, der elektronischen Sparportfolio-Plattform des US-Finanzministeriums. Wenn Sie an Papieranleihen gebunden sind, können Anleihen der Serie I weiterhin in Papierform gekauft werden, indem Sie Ihre IRS-Steuerrückerstattung verwenden, wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung einreichen.

Sparbriefe haben auch ihre steuerlichen Vorteile. Möglicherweise müssen Sie Bundeseinkommenssteuern auf Ihren Sparbrief zahlen, aber keine staatlichen oder lokalen Einkommenssteuern.

Der Kauf eines Sparbriefs ist ziemlich einfach. Wenn Sie eine Sparanleihe kaufen, wählen Sie einen Betrag zwischen 25 und 10.000 US-Dollar und entscheiden, ob Sie eine Anleihe der Serie EE oder der Serie I kaufen möchten. (Papieranleihen der Serie I sind auf 5.000 $ begrenzt.)

Sie zahlen die Hälfte des Nennwertes der Anleihe. Sie zahlen beispielsweise 50 US-Dollar für eine 100-Dollar-Anleihe. Sobald Sie die Anleihe haben, wählen Sie, wie lange Sie daran festhalten möchten – zwischen einem und 30 Jahren. Um die volle Rendite des Doppelten Ihrer Anfangsinvestition (zuzüglich Zinsen) zu erhalten, müssen Sie die gesamte Laufzeit bis zur Fälligkeit der Anleihe abwarten. Während Sie eine Anleihe früher einlösen können, basiert Ihre Rendite auf einem Fälligkeitsplan, der im Laufe der Laufzeit der Anleihe steigt.

Das Finanzministerium verspricht, dass die Sparbriefe der Serie EE ihren Nennwert in 20 Jahren erreichen werden, während die Sparbriefe der Serie I keine Wertgarantie bei Fälligkeit haben. Denken Sie daran, dass beide nach 30 Jahren den vollen Maximalwert erreichen.

Die Zinsen, die sich im Laufe der Zeit mit einem Sparbrief verzinsen, hängen von seiner Serie ab. Die Regierung passt die Zinssätze für Anleihen der Serie EE und der Serie I jedes Jahr im Mai und November an. Beispielsweise hat eine Anleihe der Serie EE einen festen Zinssatz von 0,1 % und eine Anleihe der Serie I einen zusammengesetzten Zinssatz von 9,62 %, der alle sechs Monate an die Inflation angepasst wird. Beide Sätze sind bis zur nächsten Anpassung im Oktober 2022 aktuell.

Arten von US-Sparbriefen

Es gibt einige verschiedene Arten von Sparbriefen, die von der US-Regierung angeboten werden. Diese Anleihen unterscheiden sich in den Bedingungen, Zinssätzen und Strafen. Hier ist mehr über jeden Bindungstyp:

Reihe E

Anleihen der Serie E wurden erstmals 1941 angekündigt, als die USA in den Zweiten Weltkrieg eintraten. Sie wurden 1980 durch Anleihen der Serie EE ersetzt und sind heute nicht mehr erhältlich.

Wenn Sie eine alte Anleihe der Serie E besitzen, können Sie sie immer noch einlösen. Heute sind diese Anleihen ihren Nennwert wert, zuzüglich aller Zinsen, die während der Laufzeit der Anleihe aufgelaufen sind. Sie können den Wert von Papieranleihen auch auf der Website des Finanzministeriums überprüfen. Da Anleihen der Serie E Papiersparbriefe sind, müssen Sie sie zur Einlösung zur Bank bringen.

Reihe EE

Anleihen der Serie EE werden heute online vom US-Finanzministerium ausgegeben. Wenn Sie zwischen Mai 1997 und April 2005 eine Anleihe der Serie EE gekauft haben, hat sie einen festen Zinssatz verdient, aber alle nach Mai 2005 gekauften Anleihen der Serie EE haben jetzt einen festen Zinssatz. Die Zinsen werden monatlich über einen Zeitraum von 30 Jahren oder bis zur Einlösung der Anleihe (je nachdem, was zuerst eintritt) verdient. Anleihen der Serie EE, die zwischen jetzt und Oktober 2022 ausgegeben werden, erhalten 0,10 % Zinsen.

Anleihen der Serie EE verdoppeln garantiert ihren Wert, wenn Sie sie 20 Jahre halten. Sie müssen die Anleihe mindestens ein Jahr lang halten, aber sie baut Zinsen für 30 Jahre auf. Wenn Sie sich vor fünf Jahren zurückziehen, droht Ihnen eine Strafe.

Reihe I

Anleihen der Serie I bieten heute einen starken Inflationsschutz. Der Zinssatz, den Sie verdienen, basiert auf dem festen Zinssatz beim Kauf der Anleihe und einem variablen Zinssatz, der sich halbjährlich ändern kann. Anleihen der Serie I werden derzeit mit 9,62 % verzinst.

Sie können einen elektronischen Sparbrief für mindestens 25 USD oder einen Sparbrief in Papierform für 50 USD erhalten. Wie bei Anleihen der Serie EE müssen Sie die Anleihe 12 Monate lang halten, aber die Zinsen fallen für bis zu 30 Jahre an. Nach fünf Jahren können Sie ohne Strafe kündigen.

So berechnen Sie den Wert von Sparbriefen

Sparbriefe gelten als eine der sichersten Geldanlagen, die man kaufen kann. Die Grundtheorie besagt, dass der Wert eines Sparbriefs im Laufe der Zeit steigt, aber man kann seinen Wert über einen langen Zeitraum leicht aus den Augen verlieren.

Glücklicherweise macht es der Sparbriefrechner von TreasuryDirect einfach, den Wert eines gekauften Sparbriefs zu ermitteln. Um den Wert Ihres Sparbriefs zu berechnen, müssen Sie die Anleiheserie, den Nennwert, die Seriennummer und das Ausgabedatum kennen.

Wenn Sie beispielsweise im Mai 2000 eine EE-Anleihe der Serie 50 USD gekauft haben, hätten Sie 25 USD dafür bezahlt. Die Regierung versprach, ihren Nennwert mit Zinsen bei Fälligkeit zurückzuzahlen und ihren Wert bis Mai 2020 auf 53,08 $ zu bringen. Eine 50-Dollar-Anleihe, die vor 30 Jahren für 25 $ gekauft wurde, würde heute 103,68 $ kosten.

Hier sind einige weitere Beispiele, die auf dem Rechner des Finanzministeriums basieren. Diese Werte werden auf der Grundlage vergangener Zinssätze geschätzt. Zukünftige Zinssätze werden variieren.

Profi-Tipp

Je länger Sie einen Sparbrief halten – bis zu seinem Fälligkeitszeitpunkt – desto mehr ist er wert, wenn Sie ihn einlösen.

So lösen Sie Ihren Sparbrief ein

Die Einlösung eines Sparbriefs der Serie EE oder der Serie I ist relativ einfach. Wenn es an der Zeit ist, Ihre Sparanleihe gegen Bargeld einzutauschen, müssen Sie sich nur bei Ihrem Konto bei TreasuryDirect anmelden und den Anweisungen zum Einlösen Ihrer Anleihe folgen. Der Barwert wird Ihrem Bankkonto innerhalb von zwei Werktagen gutgeschrieben. Die Zinserträge Ihrer Anleihe erhalten Sie auch bei der Einlösung Ihres Sparbriefes.

Denken Sie daran, dass alle neu ausgegebenen Sparbriefe elektronisch sind und Papiersparbriefe in elektronische Schuldscheine umgewandelt werden können. Wenn Sie einen Sparbrief haben, müssen Sie ihn zusammen mit einem Lichtbildausweis zu einer Bank bringen, um ihn gegen Bargeld einzutauschen.

Bevor Sie Ihre Sparbriefe einlösen, ist es immer gut, ihren Wert zu prüfen. Die meisten Sparbriefe werden nach 30 Jahren nicht mehr verzinst, Sie können Ihren Sparbrief aber auch schon vorher zurückzahlen. Sie müssen nach dem Kauf eines Sparbriefs mindestens ein Jahr warten, bis Sie ihn einlösen können. Die einzige Ausnahme von dieser Regel ist, wenn Sie von einer Naturkatastrophe betroffen sind.

Es ist jedoch normalerweise ratsam, mindestens fünf Jahre zu warten, sonst verlieren Sie die Zinsen der letzten drei Monate bei der Auszahlung. Es ist wichtig, den Zinssatz Ihrer Anleihe und Ihre finanziellen Bedürfnisse zu berücksichtigen, aber im Allgemeinen ist es besser zu warten bis Ihr Sparbrief vollständig fällig ist.

So holen Sie das Beste aus Sparbriefen heraus

Um Ihre Rendite mit einem Sparbrief zu maximieren, gibt es einige wichtige Dinge zu beachten.

Da Sparbriefe traditionell niedrige Renditen haben, empfiehlt Yusuf Abugideiri, Partner und Senior Financial Planner bei Yeske Buie, einem Finanzberatungsunternehmen mit Standorten in San Francisco und Washington, D.C., einen Sparbrief bis zur Fälligkeit zu halten, um die volle Rendite zu erzielen. Dies gilt insbesondere für Anleihen der Serie EE, da das Finanzministerium verspricht, jede Investition zu verdoppeln, sobald sie 20 Jahre Laufzeit erreicht hat.

„Sie werden mehr aus einer Sparanleihe herausholen, wenn Sie Zinsen über die gesamte Laufzeit erhalten, anstatt sie vor Fälligkeit auszuzahlen“, sagte Abugideiri. „Wenn Sie fünf Jahre überschritten haben, müssen Sie keine Strafen zahlen, aber Sie haben nicht alle Zinsen erhalten, die Sie verdienen könnten.“

Wenn Sie also Anleihen der Serie EE kaufen, planen Sie am besten ein, sie über den gesamten Zeitraum von 20 Jahren zu halten, wenn Sie können.

Und wenn Sie eine Anleihe der Serie I kaufen, müssen Sie sie mindestens ein Jahr lang halten. Wenn Sie vor fünf Jahren auszahlen, verfallen die Zinsen für drei Monate.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihren Sparbrief vorzeitig einzulösen, gibt es laut Abugideiri die Möglichkeit, dieses Geld zu nehmen und auf andere Weise zu investieren, um später mehr zu verdienen. „Wenn Sie sich ohne Strafe auszahlen lassen, die Zinsen nehmen, die Sie bis zu diesem Zeitpunkt erhalten haben, und dieses Geld auf andere Weise einsetzen, dann könnte dies eine Möglichkeit sein, Ihre Rendite weiter zu steigern“, sagte Abugideiri.

Sparbriefe vs. Sparkonten

Sowohl eine Sparanleihe als auch ein Hochzinssparkonto können Ihr Finanzportfolio gut ergänzen und bieten mehr Sicherheit als andere Anlageformen. Aber Sparbriefe eignen sich in der Regel besser für längerfristige Ersparnisse, während Sparkonten leichter zugänglich sind.

Denken Sie zunächst darüber nach, wie lange Sie das Geld investieren möchten. Sparbriefe erheben in der Regel eine Strafe, wenn Sie Geld vor der Fünfjahresmarke abheben, was bedeutet, dass Sie sie nur mit Geld kaufen sollten, von dem Sie wissen, dass Sie es in mehreren Jahren nicht benötigen. Sparkonten sind jedoch sehr einfach zugänglich und bieten mehr Flexibilität, um jederzeit Geld abzuheben und einzuzahlen. Das macht Sparkonten zu einer besseren Wahl für kurzfristige Ersparnisse oder Ihren Notfallfonds.

Überprüfen Sie als Nächstes den Zinssatz der Anleihe oder des Kontos, bevor Sie investieren. Wenn Sie das Geld mehrere Jahre lang nicht anfassen wollen, könnte eine Anleihe der Serie I, die darauf ausgelegt ist, mit der Inflation Schritt zu halten, eine bessere Möglichkeit sein, Geld zu verdienen. Die Zinssätze für Sparkonten ändern sich ebenfalls mit der Wirtschaft und können je nach dem von der Federal Reserve festgelegten Federal Funds Rate mehr oder weniger verdienen.

Wenn Sie schnell und einfach auf Notgeld zugreifen müssen, legen Sie einen Teil Ihres Geldes am besten auf ein Sparkonto. Und bei langfristigen Anlagen kann der Kauf eines Sparbriefs zum richtigen Zeitpunkt helfen, den besten Zinssatz zu erzielen.

Es ist auch wichtig, sich daran zu erinnern, dass diese beiden sichereren Optionen für Ihr Geld wahrscheinlich nicht zu der gleichen potenziellen Rendite führen wie riskantere Anlagen in Index- oder Investmentfonds. Experten empfehlen, Ihr Anlageportfolio mit einer Reihe von Kontotypen zu diversifizieren, um die beste Mischung aus Sicherheit und Rendite zu erzielen.

Wie man einen Sparbrief verschenkt

Obwohl sie nicht mit einer großen Auszahlung einhergehen, sind Sparbriefe immer noch ein finanziell umsichtiges Geschenk. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Kauf und Verschenken eines elektronischen Sparbriefs.

1. Gehen Sie zu www.treasurydirect.gov und melden Sie sich bei Ihrem TreasuryDirect-Konto an oder eröffnen Sie ein Konto in Ihrem Namen.
2. Klicken Sie auf BuyDirect. Wählen Sie auf der Kaufseite entweder eine vorhandene Registrierung aus der Dropdown-Liste aus oder erstellen Sie eine neue Registrierung für den Empfänger, indem Sie auf „Neue Registrierung hinzufügen“ klicken.
3. Halten Sie den Namen und die Sozialversicherungsnummer des Empfängers bereit, um sich zu registrieren. Klicken Sie unbedingt auf das Kästchen „Dies ist ein Geschenk.“
4. Kaufen Sie die gewünschte Art von Sparbrief (Serie EE oder Serie I) in einem bestimmten Betrag ($25-$10.000).
5. Liefern Sie das Sparbriefgeschenk an das TreasuryDirect-Konto des Empfängers.
6. Drucken Sie einen Geschenkgutschein aus, den Sie dem Empfänger geben können.

Geschenk-Sparbriefe benötigen in der Regel mindestens einen Geschäftstag, bis sie auf einem TreasuryDirect-Konto ausgestellt werden. Nach der Ausstellung können Sie zu Ihrem Konto zurückkehren und es dem Empfänger zustellen. Um das Geschenk zu erhalten, muss der Empfänger über ein eigenes TreasuryDirect-Konto verfügen.

Das Endergebnis

Wenn Sie darüber nachdenken, in Sparbriefe zu investieren, ist es wichtig zu wissen, wie sie funktionieren und welche Auswirkungen sie auf Ihre Anlagestrategie haben können. Sie leihen der Regierung Ihr Geld für lange Zeit, und die Regierung verspricht, es Ihnen später mit Zinsen zurückzuzahlen.

„Die Gesamtwirtschaft ist die eigentliche Sorge“, sagte Troy Harmon, CFA und Chief Investment Officer bei Henssler Financial, einem in Georgia ansässigen Finanzberatungsunternehmen. „Ich denke, die Zahlen können bestätigen, dass wir uns derzeit in einer Rezession befinden.“ In schwierigen finanziellen Zeiten sind Sparbriefe laut Harmon eine gute Möglichkeit, Ihr Portfolio zu diversifizieren und Ihr Risiko zu steuern. Die Renditen sind nicht so lukrativ, wie es Aktien sein könnten, aber sie sind garantiert.

Lisa Bernardi hat zu diesem Artikel beigetragen.