ETFFIN Finance >> Finanzbildung >  >> Finanzverwaltung >> Ersparnisse

Soll man zuerst Schulden bezahlen oder sparen? Verwenden Sie diese Richtlinien, um sich zu entscheiden

Welche Bank soll ich wählen?

Erhalten Sie in 3 einfachen Schritten personalisierte Bankempfehlungen.

2020 hat sich in mehrfacher Hinsicht als schwieriges Jahr erwiesen.

Insbesondere die Coronavirus-Pandemie hat ein Licht auf die vielen wirtschaftlichen Ungleichheiten in Amerika geworfen und Millionen von Amerikanern dazu gebracht, über die Runden zu kommen. Viele haben festgestellt, dass sie ihre Notreserven anzapfen – oder schlimmer noch, wünschte, sie hätten welche.

Darüber hinaus 34 Prozent der Millennial-Kreditkarteninhaber gaben an, als direkte Folge der Pandemie weiter verschuldet zu sein. laut einer Umfrage von CreditCards.com im Mai, eine Schwesterseite von Bankrate.

Mit Schulden zu jonglieren und sich gleichzeitig Sorgen um den Aufbau Ihrer Ersparnisse zu machen, kann eine Person wirklich belasten. Obwohl es nicht für jeden die richtige Antwort gibt, Hier sind Szenarien, in denen jede Wahl – Schulden tilgen oder Sparen – sinnvoller ist.

Wann sollte das Speichern Priorität haben

Es gibt viele gute Gründe, zuerst zu sparen und später Schulden zu tilgen.

Einige der wichtigsten Gründe sind:

  • Schulden mit sehr niedrigem Zinssatz
  • Zugang zu einem Arbeitgeber-401(k)-Match-Programm
  • Keine Noteinsparungen

Wenn Sie eine Kreditkarte oder andere Schulden mit einem sehr niedrigen Zinssatz haben, Es kann sinnvoll sein, zuerst zu speichern, sagt Melissa Joy, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Pearl Planning, eine Praxis für Finanzplanung und Vermögensverwaltung in Dexter, Mich.

Eine weitere Situation, in der es sinnvoll ist, vor der Schuldentilgung zu sparen, ist, wenn Sie durch Ihren Job Zugang zu einem Altersvorsorgeplan haben, vor allem, wenn ein Arbeitgeber-Match verfügbar ist. Versuchen Sie, mindestens so viel beizutragen, dass die maximale Arbeitgeberübereinstimmung erreicht wird. Wenn Sie dies nicht tun, Sie wenden effektiv kostenloses Geld ab.

Und das Sparen für den Ruhestand bis zur Schuldenfreiheit aufzuschieben, könnte Sie Ihr wertvollstes Gut kosten:Zeit. Mit Zinseszins, Selbst kleine Beiträge zu Ihrer Altersvorsorge können deutlich ansteigen.

Jedoch, Der Hauptgrund dafür, dass das Sparen Vorrang vor der Schuldentilgung hat, ist der Aufbau eines Notfallfonds. Ohne etwas gespartes Geld, Sie könnten einfach Ihre Kreditkartenschulden erhöhen, um eine unerwartete Autoreparatur oder eine Fahrt in die Notaufnahme zu bezahlen.

„Wenn Sie keine Ersparnisse haben, sich ausschließlich auf die Begleichung von Schulden zu konzentrieren, kann nach hinten losgehen, wenn unerwartete Bedürfnisse oder Kosten auftreten, “, sagt Freude. „Vielleicht müssen Sie sich noch einmal leihen, und Schulden können zu einer Drehtür werden.“

Was könnte schiefgehen? Nun, viele Dinge, vor allem jetzt. Die Bedeutung dieses Fonds wurde im Zeitalter des Coronavirus hervorgehoben:23 Prozent der Amerikaner gaben in einer Bankrate-Umfrage im Juni an, dass ihr größtes finanzielles Bedauern während dieser Pandemie darin bestand, nicht genügend Noteinsparungen zu haben, um die Krise zu überstehen.

Zuerst zu sparen – und einen anständigen Notfallfonds aufzubauen – könnte den Unterschied zwischen dem Überstehen schwieriger Zeiten und der Auflösung vor einem Insolvenzgericht bedeuten.

Wie viel sparen

Experten empfehlen, einen Notfallfonds mit Ausgaben von drei bis sechs Monaten aufzubauen und auf einem Sparkonto zu hinterlegen. Manche empfehlen sogar, genug Bargeld auf die Bank zu legen, um Ihre Ausgaben ein ganzes Jahr lang bezahlen zu können.

Aber irgendwo muss man anfangen. Aaron Graham, ein CFP mit Abacus Planning Group, Inc. in Kolumbien, SC., schlägt vor, zuerst mit dem Ziel zu beginnen, die Ausgaben eines einzelnen Monats zu decken.

„Es gibt keine Entschuldigung, nicht für diese Notfälle zu sparen, “, sagt Graham. „Es ist keine Frage, ob sie passieren werden, aber wenn; planen Sie entsprechend."

Wenn Sie schon dabei sind, Kaufen Sie sich bei verschiedenen Banken ein, um den bestmöglichen Zinssatz für Ihre Ersparnisse zu erhalten.

Sparen in Zeiten des Coronavirus

Für diejenigen, die das Glück haben, noch ein Einkommen zu haben und von zu Hause aus arbeiten zu können, Dies könnte eine gute Zeit sein, um Ihre Ersparnisse aufzubauen.

„Jetzt, wo die Amerikaner mehr Zeit zu Hause verbringen, sie sollten ihre neuen Muster berücksichtigen. Sehen Sie sich die Mobilfunk- und Kabelrechnungen an und überlegen Sie, ob Sie Ihren Tarif anpassen müssen, um Überschreitungsgebühren zu vermeiden. “ sagt Lindsay Sacknoff, Leiter Verbrauchereinlagen, Produkte und Zahlungen bei der TD Bank. „Es kann auch Bonusleistungen geben, für die Sie zuvor bezahlt haben und die Sie jetzt, da Sie mehr Zeit zu Hause haben, überdenken können. wie ein Hausreinigungsdienst oder Babysitter. Diese Ausgaben können jetzt aus Ihrem Budget gestrichen werden, sodass Sie zusätzliches Geld sparen können.“

Auf der anderen Seite, Wenn Sie mit einem reduzierten Einkommen konfrontiert sind, sollten Sie sich an Ihre Kreditgeber und Anbieter wenden, um vorübergehende Zahlungserleichterungen zu besprechen.

„Man kann leicht davon ausgehen, dass der Betrag, der auf Ihrer monatlichen Rechnung erscheint, in Stein gemeißelt ist. und bei einigen kommunalen Versorgungsunternehmen wie Wasser und Strom kann dies der Fall sein, “ sagt Tony Wahl, ein Kredit- und Kreditexperte bei Credit Sesame in Mountain View, Kalifornien. "Jedoch, manchmal Abonnementdienste wie Telefon, Kabel- und Internetdienst können verhandelt werden. Dies kann dazu beitragen, Ihre Rechnungen zu priorisieren und einen Teil Ihres verfügbaren Bargelds freizugeben, das zu Ihren Ersparnissen hinzugefügt werden kann.“

Die Zinsen sind derzeit sehr niedrig, was typischerweise zweierlei bedeutet:die Menschen haben weniger Anreiz zum Sparen, aber sie haben mehr Anreiz, einen Kredit zu kaufen oder aufzunehmen. Jedoch, Sie sollten sich von diesen niedrigen Zinsen nicht vom Sparen abhalten lassen, denn wenn wir eines aus der Coronavirus-Krise gelernt haben, Es kommen schwierige Zeiten, wenn Sie sie am wenigsten erwarten – bereiten Sie sich jetzt auf den nächsten Notfall vor.

Wann sollte man die Schuldentilgung priorisieren

Wenn Sie hochverzinste Verbraucherschulden haben, Wenn Sie es zuerst bezahlen, können Sie laufende Probleme bei der Verwaltung Ihres Geldes lösen.

Sie erhalten eine garantierte Rendite, indem Sie Ihre Zinszahlungen kürzen. Es ist in der Regel mehr, als Sie an der Börse verdienen würden und definitiv mehr, als Sie auf einem Sparkonto verdienen würden.

Um mit der Rückzahlung Ihrer Schulden zu beginnen, Hier sind vier Dinge, die Sie sich ansehen sollten:

  • Berechnen Sie Ihr verbrauchbares Einkommen (was nach Steuern übrig bleibt, Rechnungen und Essen)
  • Listen Sie alle Ihre regelmäßigen Ausgaben auf (auch wenn sie periodisch sind) und sehen Sie, ob Sie etwas eliminieren können
  • Erstellen Sie ein Budget basierend auf dieser Zahl und schließen Sie die Schuldentilgung als wesentlichen Teil der Gleichung ein

Es hilft auch, Ihre finanziellen Ziele zu identifizieren, So können Sie sie in Ihrem Budget priorisieren. In diesem Fall, Wir gehen davon aus, dass die Schuldentilgung für Sie oberste Priorität hat. Indem Sie eine monatliche Rückzahlung in Ihrem Budget berücksichtigen, es wird besser sicherstellen, dass Sie noch Geld für das Nötigste übrig haben.

Eine weitere Option ist die Überweisung des Kreditkartenguthabens. Auf diese Weise können Sie alle Ihre Kreditkartenschulden auf einer Karte mit niedrigem Zinssatz konsolidieren und Geld für Finanzgebühren sparen.

Tara Alderete, Direktor für Bildung und Gemeinschaft bei Money Management International, sagt, dass es in der Regel sinnvoll ist, dem Schuldenabbau Priorität einzuräumen, aber es gibt ausnahmen.

„Wenn Sie bereits ausreichende Ersparnisse in Ihrem Notfallfonds haben, Sie möchten sich vielleicht darauf konzentrieren, Schulden schnell zu beseitigen, “, sagt Alderete. "Jedoch, wenn Sie nur minimale Zahlungen auf Schulden mit extrem hohen Zinsen leisten, diese Schulden können dazu führen, dass Sie Geld verlieren und Sie daran hindern, Ihre allgemeinen finanziellen Ziele zu erreichen. und vielleicht möchten Sie sich darauf konzentrieren, diese kostspieligen Schulden zu begleichen.“

Wie Alderete es sieht, Ein wichtiger Teil beim Erstellen eines Budgets besteht darin, sich zuerst auf Ihre vorrangigen Ausgaben zu konzentrieren. damit Sie Geld für einen Schuldenabbauplan freigeben können, während Sie hoffentlich immer noch in der Lage sind, zu einem Notfallfonds beizutragen.

Bei der Entscheidung, ob steuerabzugsfähige Schulden abbezahlt oder gespart werden sollen, Machen Sie sich keine Sorgen, dass Sie einen Steuerabzug verlieren, wenn Sie die Schulden begleichen. Der Abzug ist wahrscheinlich weniger wert als die jährlichen Zinsen, die Sie für das Darlehen gezahlt hätten.

Der ideale Ansatz

Die beste Lösung könnte darin bestehen, eine Balance zwischen Sparen und Schuldentilgung zu finden.

Sie zahlen möglicherweise mehr Zinsen, als Sie sollten, Aber wenn Sie Ersparnisse haben, um plötzliche Ausgaben zu decken, halten Sie sich vom Schuldenzyklus fern.

Zusätzlich, genügend Ersparnisse zu haben, gibt Sicherheit. Es ist unwahrscheinlich, dass sich einige Leute mit einer Strategie wohl fühlen, die dazu führt, dass ihre Ersparnisse unter ein bestimmtes Niveau fallen. Für Sie, gleichzeitig Schulden zu sparen und zu tilgen, könnte der beste Ansatz sein.

„Jede Ersparnis vs. Schuldensituation ist von Fall zu Fall, “ sagt Aaron Clarke, Vermögensberater bei Halpern Financial in Ashburn, Va. „Wenn ein Kunde einen überschüssigen Cashflow hat, am besten ist es, „laufen und Kaugummi kauen“ – Schulden abbauen und gleichzeitig sparen.“

Mehr erfahren:

  • Wie viel sollten Sie in jedem Alter sparen?
  • So befreien Sie sich von den Schulden
  • Ein wachsender Prozentsatz der Amerikaner hat überhaupt keine Ersparnisse für Notfälle