Wie viel Geld braucht man, um mit 50 in Rente zu gehen?

Es wäre großartig, vor 67 Jahren in den Ruhestand zu gehen und das Beste des Lebens zu genießen.

Wer sich mit 50 aus der Arbeitswelt verabschieden will, braucht Geld – viel Geld. Die Kernherausforderung ist die gleiche wie bei jeder anderen Frühverrentung:Sie haben weniger Arbeitsjahre, um Ihren Notgroschen aufzubauen, und mehr Zeit, ihn zu verbringen. Sie müssen zwar kein Ölbaron oder Nachkomme eines Millionärs sein, um mit 50 in den Ruhestand zu gehen, aber hier ist, was Sie brauchen:eine besonders disziplinierte Herangehensweise an das Sparen und Ausgeben, einen klaren Blick auf die Hindernisse, denen Sie begegnen werden, eine Menge davon Planung und ein wenig Vertrauen.

Lassen Sie uns zunächst ein wenig nachrechnen, um herauszufinden, wie viel Geld Sie benötigen. Laut den Centers for Disease Control and Prevention kann ein Einwohner der Vereinigten Staaten damit rechnen, etwa 79,9 Jahre alt zu werden. Viele Finanzberater empfehlen, zwischen 55 und 80 Prozent Ihres jährlichen Einkommens vor dem Ruhestand zu budgetieren, um Ihren Lebensstandard zu halten [Quelle:Fidelity]. Wenn Sie während Ihrer Arbeit von 60.000 US-Dollar pro Jahr leben, bedeutet dies, dass Sie im Ruhestand zwischen 33.000 und 48.000 US-Dollar pro Jahr benötigen. Wenn Sie also bis zum Alter von 80 Jahren leben, müssen Sie über Vermögenswerte im Wert von 990.000 bis 1,44 Millionen US-Dollar verfügen. Sie können einen Ruhestandsrechner wie diesen von Vanguard verwenden, um herauszufinden, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, sich bequem mit 50 Jahren zurückzuziehen, je nachdem, wie viel Sie derzeit verdienen und sparen.

Aber die wahre Zahl zu finden, ist viel komplizierter. Die Inflation hat enorme Auswirkungen auf Ihr Rentenbudget:Laut dem Bureau of Labor Statistics würde eine Person, die im Jahr 2001 von 60.000 US-Dollar lebte, etwa 92.000 US-Dollar benötigen, um nur 20 Jahre später dieselbe Kaufkraft zu haben. Hinzu kommen die Gesundheitsausgaben, die in den letzten zehn Jahren deutlich schneller gestiegen sind als die Inflation [Quelle:Patton]. Sie müssen höchstwahrscheinlich eine private Versicherung abschließen, um Ihre Gesundheit abzudecken, bis Sie Anspruch auf Medicare haben, und erwarten nicht, dass Sie die Zahlung einstellen, wenn Sie 65 erreichen:Ein gesundes 65-jähriges Ehepaar ohne chronische Erkrankungen, das 2019 in den Ruhestand geht können damit rechnen, während ihres Ruhestands 387.000 US-Dollar aus eigener Tasche zu zahlen. Ein gesundes 50-jähriges Ehepaar, das 2019 in den Ruhestand geht, könnte damit rechnen, 405.000 $ auszugeben [Quelle:Annuity].

Die Höhe Ihres Rentenbedarfs hängt auch von Ihren individuellen Lebensumständen und Rentenzielen ab. Hast du Kinder? Haben Sie Schulden? Planen Sie, die luxuriösen Früchte Ihrer Arbeit zu genießen, oder werden Sie sich in Sparsamkeit zurückziehen? Der magische Betrag, den Sie für Ihre Rente benötigen, kann je nach Ihren Antworten auf diese Fragen stark variieren, und Sie sollten wahrscheinlich mit einem Finanzberater sprechen, um eine bessere Schätzung zu erhalten.

Sehen wir uns an, wie man mit 50 Jahren für den Ruhestand spart und investiert.

Sparen und Investieren für den Ruhestand mit 50

Sie können einen Finanzplaner verwenden, um sicherzustellen, dass Sie mit Ihren Vorruhestandszielen auf Kurs sind.

Selbst wenn Sie mit 50 in den Ruhestand gehen, gilt die herkömmliche Weisheit des Sparens und Investierens immer noch.

• Beginnen Sie früh mit dem Sparen. Die Macht des Zinseszinses bedeutet, dass eine heute getätigte kleine Einzahlung mit ziemlicher Sicherheit wertvoller ist als eine größere Einzahlung in 10 Jahren. Der Zinseszins trägt auch dazu bei, die Auswirkungen der Inflation auf den Wert Ihrer Ersparnisse zu mildern.
• Investieren Sie in steuerbegünstigte Rentenkonten wie 401(k)s und Individual Retirement Accounts (IRAs). Stellen Sie sicher, dass Ihr Anlageportfolio diversifiziert ist – das heißt, es besteht aus einer Mischung aus Aktien, Anleihen und anderen Vermögenswerten, um die damit verbundenen Risiken auszugleichen. Finden Sie ein Gleichgewicht zwischen riskanteren Anlagen mit hoher Rendite und sichereren Anlagen mit geringer Rendite. Sie könnten auch eine inflationsbereinigte Rente in Betracht ziehen, die jährlich eine festgelegte Anzahl von Jahren auszahlt.
• Obwohl Sie im Voraus Geld sparen können, indem Sie Ihre eigenen Investitionen verwalten, kann sich die Beauftragung eines Finanzberaters auszahlen. „Menschen neigen dazu, selbst sehr schlecht zu investieren. Sie neigen dazu, emotional zu werden und steigen an der Spitze des Marktes ein und verkaufen am Boden“, sagt Robert Michaud, der Geschäftsführer für Forschung und Entwicklung bei der Anlageberatungsfirma New Frontier Advisers war, als wir 2011 mit ihm sprachen. Michaud ist jetzt Chief Investment Officer des Unternehmens.) „Beratergebühren können etwa 1 Prozent des Werts Ihres Portfolios betragen, aber für viele Leute ist das ein gutes Geschäft.“
• Während Ihres ersten Jahrzehnts im Ruhestand sollten Sie es vermeiden, Ihre Rentenkonten anzuzapfen. Mit wenigen Ausnahmen werden alle Abhebungen von Ihrem 401 (k) oder IRA mit einer Strafe von 10 Prozent belegt. Hinzu kommen Steuern auf das Einkommen und die Wertminderung der Konten, die im Laufe der Zeit weniger Zinsen generieren. Verlassen Sie sich stattdessen darauf, Aktien auszuzahlen, ein Banksparkonto anzuzapfen oder andere Einnahmequellen wie ein Mietobjekt zu nutzen. Vielleicht ziehen Sie es sogar in Erwägung, den Ruhestand hinauszuzögern und zunächst Teilzeit zu arbeiten.

Wie viel Geld sollten Sie also für die Finanzierung Ihres Vorruhestands abheben?

Ausgaben während Ihres Ruhestands

Sie haben also Ihre Investitionen ausgeglichen und zählen die Tage bis zu Ihrem 50. Geburtstag. Wie viel Geld sollten Sie während Ihrer Pensionierung jährlich abheben? Für einen traditionellen Ruhestand empfehlen viele Anleger, jedes Jahr 4 Prozent des Anfangswerts Ihres Notgroschens abzuheben, inflationsbereinigt. Wenn Sie damit beginnen, 4 Prozent Ihrer Ersparnisse abzuheben – das sind 47.200 US-Dollar, wenn Sie einen Notgroschen von 1,18 Millionen US-Dollar haben –, besteht eine 80-prozentige Chance, dass Ihre Ersparnisse 30 Jahre lang halten, aber wenn Sie 6 Prozent ziehen – das wären 70.800 US-Dollar – die Chancen sinken auf 25 Prozent [Quelle:Updegrave].

Wir haben darüber gesprochen, von 55 bis 80 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens zu leben, aber dieser Betrag kann variieren, je nachdem, was Sie während Ihres Ruhestands tun möchten. Vielleicht möchten Sie zunächst mehr Geld abheben, um die Welt zu bereisen, und mit zunehmendem Alter kleiner werden. Vielleicht ist die Gewissheit, dass Sie weiter unten Geld für einen medizinischen Notfall haben, Ansporn genug für Sie, Ihre Abhebungen niedrig zu halten. Einfach ausgedrückt geht es darum, die Freude am Ruhestand mit seiner Zahlungsfähigkeit in Einklang zu bringen.

Es hilft, sparsam zu sein. Weniger auszugeben, bevor Sie in den Ruhestand gehen, bedeutet, dass Sie mehr Geld zum Wachsen haben, und weniger auszugeben, nachdem Sie in den Ruhestand gegangen sind, bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse weiter ausdehnen können. Verfolgen Sie Ihre Ausgaben mit einem persönlichen Finanzsoftwareprogramm wie Quicken – oder gehen Sie den Weg von John D. Rockefeller und schreiben Sie einfach alle Ihre Einkäufe in ein Buch [Quelle:Parr] – und senken Sie die Kosten, wo immer Sie können. Essen Sie seltener auswärts und kaufen Sie Generika anstelle von Markenprodukten; Ihre Schulden abbezahlen, ein günstigeres Fahrzeug kaufen, immer weniger verschwenderische Ferien machen oder ein kleineres Zuhause in einer weniger teuren Stadt finden.

Sie könnten sich entscheiden, größere Entscheidungen zu treffen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen, wie zum Beispiel auf Kinder zu verzichten – das US-Landwirtschaftsministerium schätzt, dass es 284.570 US-Dollar (mit Inflation) kostet, ein Kind in einer Familie mit zwei Elternteilen und mittlerem Einkommen großzuziehen, ohne College [Quelle :Lino]. Nachdem Sie in den Ruhestand getreten sind, könnten Sie erwägen, in ein Land mit einem günstigen Wechselkurs oder niedrigen Lebenshaltungskosten zu ziehen, um Ihre Mittel noch weiter auszudehnen [Quelle:Emling].