Sind alle Schulden uneinbringlich?

Es gibt verschiedene Arten von Schulden, und es ist einfach zu versuchen, die Schulden in zwei unterschiedliche, hexenähnliche Kategorien von Wizard of Oz einzuteilen:gute Schulden und uneinbringliche Schulden. Schulden können nicht so schlimm für dich sein, oder? Jeder tut es!

Nun, ich finde Schulden lausig. Ich sage das nicht von einer moralischen Überlegenheit – ich habe schon früher Schulden getragen. Nein, es geht weit darüber hinaus. Schulden:

1. Nimmt Ihnen Ihr Bargeld weg
2. Tötet Ihre Kreativität
3. Blockiert Gelegenheit
4. Ist ein verlorenes Spiel

Jede Schuld kann uneinbringlich sein

Sehen wir uns diese Gründe genauer an:

1. Schulden nehmen Ihnen Ihr Geld weg

Schulden stehlen die beste Art von Geld – Bargeld. Wir sprechen über die erste Budgetierungsregel:Geben Sie jedem Dollar einen Job, aber mit Schulden können Sie nicht jeden einzelnen Dollar budgetieren.

„Auf keinen Fall Jesse! Ich budgetiere Dollars, die ich für meine Schulden ausgeben kann!“

Nein, Sie budgetieren Ihre Dollars, um sie für Schulden auszugeben, und diese Schulden wurden verwendet, um vor Jahren etwas ganz anderes zu kaufen. Vielleicht war es ein Autokredit für den Kauf eines Autos – und jetzt ist dieses Auto viel weniger wert und Sie zahlen dafür, dass Sie das Geld nicht im Voraus hatten. Es ist teuer!

Es ist mir egal, ob Sie 0% Zinsen haben oder nicht. Hier geht es eigentlich nicht um Mathematik – es geht um die Psychologie des Geldes. Die Leute sagen, dass man auf dem Markt mehr Geld verdienen könnte, was stimmt, aber wie viele dieser Leute tun das tatsächlich? Niemand tut das – sie benutzen es nur als Ausrede, warum sie ihre Hypothek nicht zurückzahlen. Das passiert wirklich.

Schulden erschweren es, Geld zu sparen oder es etwas zuzuweisen, das mit Ihren aktuellen Prioritäten übereinstimmt.

Alte Verschuldung durch heutige Prioritäten

Wenn die erste Regel lautet, jedem Dollar einen Job zu geben, können Sie nicht jedem Dollar einen Job geben, weil einige dieser Dollars für Kreditkartenschulden, Studentendarlehen, Autos, ein Haus – die Liste geht weiter. Zugegeben, ein Haus ist die angenehmste Form der Verschuldung – aber als jemand, der mit einer Hypothek gelebt hat, ohne, dann mit und dann wieder ohne, liebe ich es, ohne monatliche Zahlung zu leben. Ich liebe es einfach!

Auf jeden Fall sollten Sie Schulden hassen, weil sie Ihnen das Geld wegnehmen, und Bargeld ist genau das, was Sie budgetieren möchten. Es ist schrecklich zu budgetieren, wenn Sie nicht Ihr gesamtes Geld budgetieren können. Es macht einfach überhaupt keinen Spaß.

2. Schulden töten Kreativität

Schulden töten die Idee der Knappheit. Doch es sind die Einschränkungen, die der Mangel mit sich bringt, die die beste Art von Kreativität hervorbringen.

Meine Erfahrung aus erster Hand

Als ich 22 war, war ich unter der richtigen (aber unpopulären) Annahme, dass ich mir kein Geld für die Schule leihen würde. Es war eine „schlechte“ Sache, die ich nicht tun sollte – es war absolut nicht verhandelbar. Ich würde nicht Geld für die Schule leihen, weil das für mich uneinbringliche Schulden waren.

Wir hatten auch eine andere nicht verhandelbare. Als wir unser erstes Kind erwarteten, war meine Frau Julie sehr, sehr aufgeregt, sich voll und ganz auf die Erziehung dieses brandneuen Babys zu konzentrieren.

Wir standen also vor zwei Dingen:Julie wollte zu Hause bleiben, und wir wollten uns kein Geld für die Schule leihen.

Ich habe die Zahlen durchgerechnet – wir haben mit dieser kleinen Tabelle budgetiert, und ich sehe und sehe, okay, wir haben einen Haufen Geld gespart. Könnte uns das noch zwei Jahre dauern, bis ich meinen Job bekomme, meine Verdienstmöglichkeiten erhöhe und wir mit der Schule fertig sind? Nein, das kann es nicht, wir werden ausgehen.

Ich war irgendwie sauer, weil wir sehr sparsam gelebt hatten. Ich hatte das Gefühl, dass wir alles getan hatten, was wir konnten, aber hier waren wir mit zwei nicht verhandelbaren Dingen und nicht genug Geld, um sie beide zu verwirklichen. Damit Julie zu Hause bleiben und ich schuldenfrei durch die Schule kommen konnte, fehlten uns etwa 350 Dollar im Monat.

Wenn ich jetzt gesagt hätte:„Nun, warum leihen wir uns nicht einfach ein bisschen? Die Leute um mich herum – sie leihen sich viel mehr! Ich brauche nur 7.000 Dollar – das ist geradezu vernünftig. Ich werde mir einen Job suchen. Ich werde als CPA arbeiten. Wir werden diese Kreditraten sehr schnell zurückzahlen.“ Es wäre so normal gewesen, so einfach zu rechtfertigen – aber es war nicht verhandelbar.

Nicht verhandelbare Dinge dürfen nicht matschig sein

Wenn Sie nicht verhandelbare Dinge haben, müssen sie nicht verhandelbar sein. Sie können überhaupt nicht matschig sein. Wenn Sie auf etwas nicht Verhandelbares stoßen, ist das eine Einschränkung. Beschränkungen erzeugen Kreativität, und Schulden töten diese Beschränkungen. Wenn Geld zu leihen eine Option ist, wird Ihr Gehirn keine andere Lösung finden. Es wird einfach in diesen einfachen, normalen, widerlichen Standard verfallen, sich einfach seinen Ausweg zu leihen.

Ich hätte mein Knappheitsproblem lösen können, indem ich mir 7.000 Dollar geliehen hätte. Ich dachte, alle anderen leihen sich viel mehr. Du bist immer noch sehr versiert. Es wird dir gut gehen. Sie können es in ein oder zwei Jahren abbezahlen. Der Zinssatz ist niedrig. Es ist praktisch kostenlos. Nein. Das war für uns nicht verhandelbar.

Einschränkungen setzen Kreativität frei

Diese Einschränkung veranlasste mein Gehirn, eine andere Lösung zu finden. Diese kleine Kalkulationstabelle, die Julie und ich benutzt haben, um zu budgetieren, vielleicht könnten wir sie verkaufen. Alles, was wir tun müssen, ist etwa 350 Dollar im Monat zu verdienen. Das war die Lösung, auf der mein Gehirn landete. Einschränkung ist, wie viele kleine Unternehmen geboren werden.

Und jetzt, viele Jahre später, haben wir You Need a Budget, wie Sie es kennen. Ich habe den besten Job. Es ernährt meine Kinder. Wir haben ein schönes Haus. Es ist nicht einmal eine Hypothek darauf. Was will man mehr?

Die andere Richtung wäre so normal gewesen zu sagen, es ist nur ein bisschen Schulden, es spielt keine Rolle. Aber es war nicht verhandelbar. Diese Einschränkung hat die Umgebung geschaffen, in der sich mein Gehirn einfach entfesseln konnte. Und mein Gehirn ist nicht besonders, das sage ich dir gleich. Ich bin nicht der Klügste. Ich bin nicht der Schönste. Ich bin nicht der Kreativste. Ich bin nicht der Disziplinierteste. Ich bin nicht der Größte. Aber wenn Sie Ihr Gehirn zwischen einige nicht verhandelbare Dinge stellen, wird es eine Lösung finden.

Wenn Schulden die Standardlösung sind, geben Sie sich nie die Gelegenheit, jemals etwas anderes auszuprobieren. Deshalb sind Schulden so gefährlich – sie rauben dir deine Kreativität und du merkst es nicht einmal.

3. Schulden sind mit hohen Opportunitätskosten verbunden

Die meisten Menschen leben jenseits ihre Mittel. Aber wenn Sie mit Ihren Mitteln leben, entsteht eine Lücke zwischen Ihren Ausgaben und Ihrem Einkommen. Diese Lücke ist eine Chance.

Ihre Chancenlücke schließt sich mit Schulden

Wenn Sie sich Geld leihen, haben Sie diese Lücke nicht. Ganz im Gegenteil – Sie überfordern sich. Und wenn Sie sich überanstrengen, schließt sich Ihre Gelegenheitslücke.

Alle neuen Ausgaben, die Sie übernehmen – ein neues Abonnement, eine Autozahlung, eine Bootszahlung, was auch immer es ist – diese Dinge schließen Ihre Lücke. Aber wir wollen, dass diese Lücke so groß wie möglich ist. Diese Gelegenheitslücke – die Differenz zwischen dem, was Sie verdienen, und Ihren Ausgaben – das ist der Bereich, in dem Sie Risiken eingehen können. Da ist Freiheit.

Schulden machen Risiken tabu

Vielleicht kommt ein anderer Job, der im Voraus nicht so gut bezahlt wird, aber im Nachhinein einen guten Vorteil hat – wenn Sie mit Ihren Mitteln leben, können Sie diese Möglichkeit in Betracht ziehen. Wenn Sie über Ihre Verhältnisse leben, ist dieser neue Job nicht einmal eine Option. Ihre Ausgaben geben Ihnen nicht die Lücke für diese Art von Risiko.

Oder in meinem Fall – Sie haben die Möglichkeit, eine kleine Firma zu gründen, in der Sie nur 350 US-Dollar pro Monat benötigen. Es war schmackhaft, 350 Dollar mehr im Monat zu verdienen. Wenn ich so gelebt hätte, dass meine Ausgaben höher waren – sagen wir, ich bräuchte 1.000 Dollar im Monat statt 350 Dollar im Monat –, wäre das etwas weniger schmackhaft. Ich glaube nicht, dass ich es überhaupt genossen hätte.

Aber weil ich nur 350 Dollar pro Monat brauchte, weil unsere Ausgaben so niedrig waren, war meine Lücke so viel kleiner. Die Gelegenheit musste nicht so groß sein. Alles, was ich tun musste, war, in die 350-Dollar-Monatsform zu passen, die ich hatte. Es war vollkommen akzeptabel zu sagen:„Nun, ja, ich denke, wir könnten eine Tabelle pro Tag verkaufen und unseren Fehlbetrag decken.“ Wenn ich 1.000 $ oder 1.500 $ oder 2.000 $ bräuchte – auf keinen Fall!

Du verlierst die Freiheit, neue Optionen abzuwägen

Schulden ermöglichen Ihnen einen Lebensstil, den Sie sich noch nicht leisten können. Das bringt Sie in eine Situation, in der Sie kein Geld haben – und sagen, Sie sind 28, oder 38, oder 48 – und Sie können sich nicht auf eine Stellenmöglichkeit oder einen aufregenden Umzug freuen. Sie sehen die Gelegenheit nicht einmal, weil Sie es sich nicht leisten können. Schulden haben Ihnen diese Freiheit genommen, neue Optionen abzuwägen.

Deshalb denke ich, dass die meisten Schulden uneinbringlich sind. Es blendet Sie für Gelegenheiten nach der anderen, weil Sie sich das Risiko nicht leisten können. Die Fähigkeit zu verlieren, ein Risiko einzugehen, was könnte teurer sein als das?

4. Schulden sind ein verlorenes Spiel

Der vierte Grund, warum ich Schulden hasse, liegt außerhalb von Ihnen. Die ersten drei sind gute Gründe, aber der vierte sind die Unternehmen. Jetzt weiß ich, dass die Leute denken, dass die Verwendung von Kreditkarten das Klügste ist, was es je gab. Sie denken, sie gewinnen. Sie denken, dass sie diese Punkte verdienen und Freiflüge bekommen.

Tatsache ist, dass Ihre Kreativität von Unternehmen vernichtet wurde. Wieso den? Für zusätzliche Flugmeilen? Nun, ich denke nicht, dass das ein guter Kompromiss ist. Ich finde es einfach überhaupt nicht gut. Ich denke, es ist Raub, oder geradezu nah dran.

Heute liebe ich den Kapitalismus. Liebe es, liebe es, liebe es (natürlich mit Karos)! Ich werde nicht sagen, dass ich sauer bin, dass diese große Bank versucht, Gewinne zu machen. Ich würde es niemals jemandem übelnehmen, der versucht, ehrenhaft Profit zu machen. Und wir könnten ehrenhaft diskutieren, was Sie wollen, aber ich werde es niemandem übelnehmen, der versucht, Profit zu machen.

Die Banken werden also Gewinne machen – sie sind so schlau und sie haben so viele Ressourcen. Dadurch gewinnen sie die Oberhand. Du bist nichts für sie. Nichts! Sie werden dich zerquetschen. Sie wissen nicht einmal, dass es dich gibt. Alles, was sie wollen, ist nur einen kleinen Teil dieser Transaktion zu bekommen.

Unternehmen gewinnen

Glauben Sie wirklich, dass diese Banken dieses massive Kreditkartenspiel orchestriert haben, bei dem alle spielen und die Banken verlieren? Doch die Banken haben das Spiel erfunden. Sie denken vielleicht, dass Sie wissen, wie man das Spiel spielt und wie man gewinnt. Nein, tust du nicht! Sie wissen nicht, wie man gewinnt. Du verlierst. Du spielst gegen jemanden, der alle Regeln aufgestellt hat.

Ich weiß, dass die Unternehmen gewinnen. Wie gewinnen sie dieses Spiel? Sie gewinnen es, weil sie jedes Mal Geld verdienen, wenn Sie Ihre Karte ziehen. Jedes Mal!

Du spielst gegen jemanden, der alle Regeln aufgestellt hat.

Wenn Sie also sagen wollen:„Nein, nein, Jesse! Du verstehst es nicht. Ich bekomme Punkte für dies und das“ … ja, was auch immer. Die Unternehmen verdienen weit mehr, als sie Ihnen zahlen. Glaubst du wirklich, sie würden das ganze Spiel orchestrieren, damit sie Geld verlieren? Wer hat in der Weltgeschichte jemals freiwillig gesagt, er würde gerne Geld verlieren? Niemand! Aber wir spielen ein Spiel, bei dem wir alle verlieren. Wir sind dabei alle Verlierer. Wir alle gemeinsam. Händler zahlen mehr, also zahlen wir mehr. Händler werden auf ihre Gebühren gedrückt, also zahlen wir mehr.

Ihre Schulden säumen die Taschen riesiger Banken

Die einzigen Menschen, die von dem Spiel profitieren, sind die Banken. Das ist ein weiterer Grund, warum ich es hasse, dass Menschen Schulden machen – sie füllen nur die Taschen dieser riesigen Unternehmen und Banken. Es ist fantastisch, dass diese Unternehmen Gewinne machen wollen. Allerdings mag ich es nicht, wenn alle anderen darunter leiden. Und ich meine Leiden im wahrsten Sinne des Wortes. Die Menschen verlieren den Schlaf. Ehen werden aufgelöst. Kreativität wird vernichtet. Die Leute können nicht budgetieren, weil ihr ganzes Geld bereits vergeben ist. Alles nur, weil diese großen Konzerne mehr Geld verdienen wollen. Mehr Macht für sie, aber ich sage, lasst uns ein bisschen von der Macht zurücknehmen. Spielen Sie nicht das Schuldenspiel.

Puh, ich habe am Ende ein wenig Untergangsstimmung, aber wirklich – alle Schulden sind uneinbringliche Schulden, weil sie das Leben einschränken, das Sie leben möchten. Wenn Sie sehen möchten, wie meine Rinky Dink-Tabelle gewachsen ist, um Hunderttausenden von Menschen dabei zu helfen, die vollständige Kontrolle über ihr Geld zu erlangen, können Sie sie 34 Tage lang kostenlos ausprobieren. Keine Kreditkarte benötigt!

Um die Originalfolgen meines Podcasts anzuhören, sehen Sie sich die vierteilige Serie unten an.

• Warum ich Schulden hasse Pt. 1:Bargeld
• Warum ich Schulden hasse Pt. 2:Einschränkungen und Kreativität
• Warum ich Schulden hasse Pt. 3:Opportunitätskosten
• Warum ich Schulden hasse Pt. 4:Die Unternehmen