Soll ich meine Schulden konsolidieren?

Wenn Sie eine lange Reihe von Schulden haben, die sich überwältigend anfühlen, fragen Sie sich vielleicht:„Soll ich meine Schulden konsolidieren?“

Bevor Sie irgendwelche Schritte unternehmen, möchte ich einige Dinge erläutern, die bei der Entscheidung über die Schuldenkonsolidierung sehr wichtig sind.

Eigenheimkredite setzen Ihr Haus einem Risiko aus

Vor nicht allzu langer Zeit war das größte Kapital der Amerikaner das Eigenkapital in ihren Häusern. Banken haben jedoch in den letzten Jahren aggressiv auf das Home-Equity-Darlehen abzielt. Dies hat zu einer gefährlichen Verschiebung der Vermögensaufstellungen der Amerikaner geführt. Was einst ein Vermögenswert war, kann nun zu einer Verbindlichkeit werden.

Das Konsolidierungsangebot könnte äußerst verlockend sein:Sie haben neun Kreditkarten, alle mit ausstehenden (na ja … die Kreditkartenunternehmen glauben das sicher) Guthaben. Sie müssen jeden Monat neun Mal bezahlen, und die Zinssätze für diese Karten sind obendrein ziemlich hoch. Die Bank kommt vorbei und bietet Ihnen ein Eigenheimdarlehen an, das alle Ihre Kreditkartenschulden abbezahlt.

Es klingt nach Erleichterung … jetzt zahlen Sie nur noch eine einfache monatliche Zahlung statt neun, und die Zinsen für dieses Eigenheimdarlehen sind so viel niedriger. Alle Zahlen machen Sinn. Aber wenn Sie sich fragen:„Sollte ich meine Schulden mit einem Home-Equity-Darlehen konsolidieren?“

Die Antwort:Es ist wahrscheinlich keine gute Idee.

Du hast dein Verhalten nicht geändert

Stellen Sie sich Folgendes vor:Sie haben noch neun Kreditkarten. Dank Ihres Home-Equity-Darlehens haben alle null Guthaben und es fühlt sich gut an. Dann beginnt Ihre Verbraucherseite zu flüstern:„Sie haben einen Spielraum, einen Puffer, ein Polster für die zusätzlichen Dinge, die Sie brauchen!“ Und schließlich geben Sie nach. Mit einer einfachen Handbewegung werden Ihre Wünsche zu Ihren Bedürfnissen und die Kreditkartensalden beginnen zu steigen.

Zusätzlich zu diesen neuen und verlockenden Nullguthaben ist Ihr Zuhause jetzt in Gefahr. Sie haben besicherte Schulden in Form eines Eigenheimdarlehens aufgenommen. Aber die einzigen Menschen, die sich sicher fühlen, sind die Banken. Sie sind der Illusion von Sicherheit erlegen und haben etwas äußerst Entscheidendes für Ihre finanzielle Sicherheit nicht getan:Sie haben Ihr Verhalten nicht geändert.

Behandle das Problem, nicht das Symptom

Wenn Sie sich für eine Form des Schuldenkonsolidierungsdarlehens entscheiden, haben Sie wahrscheinlich anhand der Zahlen eine kluge Wahl getroffen. Wenn Sie eine Null-Prozent-für-6-Monats-Guthabentransfer-Kreditkarte für alle neun Karten eröffnen, dann haben Sie wahrscheinlich eine kluge Wahl nach den Zahlen getroffen. Aber du hast dein Verhalten nicht geändert. Sie behandeln das Symptom:nicht das Problem.

Hören Sie die Geschichte von Lindseys Albtraum mit einer 0 %-Kreditkarte.

Am beängstigendsten ist, dass Sie jetzt, da Sie Ihre Kreditkarten in einer Karte oder einem Eigenheimdarlehen zusammengefasst haben, immer noch über diese verfügbaren Kreditlinien verfügen. Und Sie haben nicht gelernt, ohne Kredit zu leben. Du hast nicht gelernt, mit deinen Mitteln zu leben. Sie haben nicht gelernt, Ihre persönlichen Finanzen zu verwalten. Dieser Konsolidierungsschritt hat Sie vorerst finanziell an eine bessere Stelle gebracht. Aber wenn sich Ihr Verhalten jetzt nicht ändert, werden Sie am Ende in einer weitaus schlimmeren Situation landen als noch vor der Konsolidierung.

Sind Sie daran interessiert, Ihr Verhalten zu ändern? Stoppen Sie zunächst die Ausgaben für Kreditkarten. Zweitens leben Sie von einem Budget. Drittens experimentieren Sie mit dem Loan Planner-Tool von YNAB, damit Sie die Auswirkungen zusätzlicher Zahlungen sehen können.

Drei Schlüsselanforderungen für die Schuldenkonsolidierung

Wenn Sie nach dem Lesen des Vorstehenden immer noch fragen:„Soll ich meine Schulden konsolidieren?“, wissen Sie, dass ich nicht gegen eine Konsolidierung bin (wird von Fall zu Fall geprüft), wenn Sie Ihr Verhalten bereits geändert haben.

Ich würde sagen, Sie qualifizieren sich für die Kreditkonsolidierung, wenn Sie diese drei Hauptanforderungen erfüllen:

1. Sie haben einen Monat Ausgaben gespart.
2. Sie haben die Kontrolle über Ihr Geld.
3. Sie platzen geradezu aus allen Nähten, um Ihre Schulden absolut zu zerstören.

Wenn Sie diese drei Kästchen (alle!) ankreuzen können, qualifiziere ich Sie hiermit als jemanden, der eine Konsolidierung in Betracht ziehen könnte. Die Zahlen machen Sinn und Ihr Verhalten hat sich geändert.

Wenn Sie Ihr Verhalten nicht geändert haben, dann ist Konsolidierung das Schlimmste, was Sie tun können, um aus Ihrer gegenwärtigen Situation herauszukommen. Es wird dich nur noch tiefer hineinsaugen. Bei Finanzen geht es nicht annähernd so sehr um Zahlen wie um Verhalten.

Nehmen Sie die Änderung vor und Sie werden erfolgreich sein.

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