Die 5 effektivsten Wege zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden

Der Umgang mit Kreditkartenschulden kann überwältigend sein. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Zahlungen zu leisten, kann die Konsolidierung Ihrer Kreditkartenschulden eine effektive Lösung für Ihre Probleme sein.

Der beste Weg, Kreditkartenschulden zu konsolidieren, hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu gehört, wie hoch Ihre Schulden sind, wie hoch Ihre aktuellen Zinssätze sind und wie nahe Sie dem Zahlungsverzug bei Ihren Konten sind.

5 effektive Möglichkeiten zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden

Hier sind die fünf Möglichkeiten, um Kreditkartenschulden effektiv zu konsolidieren:

• Guthabenüberweisung per Kreditkarte
• Zinsgünstiger Umschuldungskredit
• Schuldenmanagementplan
• Eigenheimdarlehen oder HELOC
• 401(k)-Darlehen

1. Guthabentransfer Kreditkarte

Wenn Sie in Reichweite sind, den Großteil Ihrer Kreditkartenschulden zu begleichen, möchten Sie vielleicht mehrere Kreditkartensalden auf einer einzigen Karte konsolidieren. Viele Kreditkartenaussteller bieten niedrige Einführungs-APRs oder sogar 0 %-APR-Angebote an, wenn Sie Guthaben von anderen Karten übertragen.

Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz finden als den, den Sie derzeit zahlen, sparen Sie viel Geld bei den Zinszahlungen. Und anstatt sich an mehrere Fälligkeiten zu erinnern, können Sie sich auf eine monatliche Zahlung konzentrieren.

Sie möchten den vollen Betrag Ihrer Kreditkartenschulden abbezahlen, bevor der Einführungs-APR abläuft. Andernfalls zahlen Sie am Ende möglicherweise noch mehr Geld an Zinsen, als wenn Sie einfach jeden Saldo separat bezahlt hätten.

Vorteile:

• Spare Zinsen
• Zahlen Sie Kreditkartenschulden schneller ab
• Optimieren Sie Ihre monatlichen Zahlungen

Nachteile:

• Bei den meisten Kreditkarten fällt eine Überweisungsgebühr an
• Eine ausgezeichnete Bonität ist erforderlich, um sich für 0 % effektiven Jahreszins zu qualifizieren
• Der Einführungs-APR läuft in 12–18 Monaten ab

2. Zinsgünstiges Darlehen zur Schuldenkonsolidierung

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Ihre verschiedenen Kreditkarten mit einem einzigen Schuldenkonsolidierungsdarlehen abzuzahlen. Dies ist ein ungesichertes Privatdarlehen, mit dem Sie Ihre Kreditkarten abbezahlen und mit einem niedrigeren Zinssatz Geld sparen können.

Sie können die zusätzlichen Ersparnisse dann für zusätzliche Schuldentilgungen verwenden. Sie können Schuldenkonsolidierungsdarlehen über Finanzinstitute wie eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder einen Online-Kreditgeber beantragen.

Oder Sie können Ihre Rückzahlungslaufzeit auf mehrere Jahre verteilen, was die Verwaltung Ihrer monatlichen Zahlungen erleichtert. Sie zahlen Zinsen für einen längeren Zeitraum. Wenn Sie jedoch einen niedrigen Zinssatz erhalten und Zahlungsausfall vermeiden können, könnte die längere Laufzeit für Sie von Vorteil sein.

Vorteile:

• Niedriger Zinssatz
• Ihr Kredit-Score wird sich wahrscheinlich verbessern
• Feste monatliche Zahlungen

Nachteile:

• Sie benötigen eine hervorragende Bonität, um sich zu qualifizieren
• Monatliche Zahlungen sind höher als die Mindestzahlung auf Kreditkarten
• Sie könnten am Ende noch mehr Schulden machen

3. Schuldenmanagementplan

Schuldenverwaltungsdienste sind für Personen verfügbar, die Schwierigkeiten haben, mit hochverzinslichen Kreditkartenzahlungen Schritt zu halten. Die Entschuldungsgesellschaft wird mit Ihren Gläubigern zusammenarbeiten, um eine Rückzahlungsvereinbarung zu treffen. Sie können verhandeln, um Ihren Zinssatz zu senken, damit Sie schneller schuldenfrei sind.

Die meisten Schuldenmanagementpläne dauern zwischen drei und fünf Jahren. Und die meisten, wenn nicht alle Ihrer Kreditkarten werden während Ihres Rückzahlungszeitraums geschlossen, sodass Sie keinen Zugang zu Krediten haben.

Vorteile:

• Senken Sie Ihren Zinssatz
• Befreien Sie sich früher von Schulden

Nachteile:

• Dauert 3–5 Jahre bis zur Fertigstellung
• Sie haben keinen Zugriff auf Guthaben

4. Home Equity Loan oder HELOC

Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, könnte die Verwendung des Eigenkapitals in Ihrem Haus zur Tilgung von Kreditkartenschulden eine gute Möglichkeit sein, die Schulden zu konsolidieren. Die Eigenheimzinsen sind auf einem Allzeittief, daher könnte dies eine bessere Option sein, als hochverzinsliche Kreditkartenschulden zu tragen.

Sie tun dies, indem Sie entweder ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) aufnehmen. Der Hauptunterschied zwischen den beiden besteht darin, dass ein Home-Equity-Darlehen einem Privatdarlehen ähnelt, während ein HELOC eher wie eine Kreditkarte funktioniert.

Beim Eigenheimdarlehen erhalten Sie eine einmalige Geldsumme. Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie, mit der Sie Geld abheben können, wenn Sie es brauchen. Ihr Haus wird als Sicherheit für beide Arten von Darlehen verwendet.

Vorteile:

• Sie erhalten einen niedrigeren Zinssatz
• Sie haben nur eine monatliche Zahlung
• Sie können Geld sparen

Nachteile:

• Die Beantragung dauert länger als bei anderen Darlehensarten
• Möglicherweise müssen Sie Abschlusskosten zahlen
• Du hast dein Zuhause in Gefahr gebracht

5. 401(k) Darlehen

Wenn Sie ein vom Arbeitgeber finanziertes Rentenkonto haben, besteht eine gute Chance, dass es sich um ein 401 (k) handelt. Bei den meisten Plänen können Benutzer bis zur Hälfte ihres Kontostands Kredite aufnehmen, mit einem Limit von 50.000 $.

Es wird davon abgeraten, Geld gegen Ihre 401 (k) zu leihen, da dies Ihrer Altersvorsorge ernsthaft schaden könnte. Und machen Sie nicht den Fehler anzunehmen, dass es keine Rolle spielt, nur weil Sie 30 Jahre oder mehr bis zum Erreichen des Rentenalters haben.

Es könnte jedoch die beste Option für Sie sein, wenn keiner der anderen Punkte auf dieser Liste für Sie funktioniert. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie einen guten Finanzplan haben, und tun Sie dies verantwortungsbewusst, damit Sie den Schuldenkreislauf nicht einfach fortsetzen.

Vorteile:

• Es gibt keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit
• Sie zahlen viel weniger Zinsen

Nachteile:

• Sie könnten am Ende erhebliche Strafen zahlen
• Sie könnten Ihre Rentenpläne beschädigen

Wirkt sich die Schuldenkonsolidierung auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Wie Ihr Kredit betroffen ist, hängt davon ab, wie Sie Ihre Kreditkartenschulden konsolidieren. Sie sollten Ihre Optionen abwägen, damit Sie einen Plan finden, der sowohl kurz- als auch langfristig für Sie funktioniert.

Hier ist ein kurzer Überblick darüber, wie sich jeder Plan auf Ihr Guthaben auswirken könnte.

• Guthabenübertragungskarte: Dies könnte dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend sinkt, da das neue Konto Ihr Gesamtkreditalter senkt. Nachdem Sie Ihre monatliche Zahlung mehrere Monate lang pünktlich geleistet haben, wird dies jedoch ein positives Konto in Ihrer Kreditauskunft sein.
• Zinsgünstiger Schuldenkonsolidierungskredit: Sie könnten einen Anstieg Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen, da Ratenkredite günstiger sind als revolvierende Kredite.
• Schuldenmanagementplan: Das Schuldenmanagement kann Ihrer Kreditwürdigkeit helfen, da Ihr Gläubiger Ihre Schulden als „wie vereinbart bezahlt“ meldet.
• Eigenheimdarlehen oder HELOC: Beides wirkt sich wahrscheinlich nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Eine HELOC wird als revolvierende Schuld angesehen, ist aber keine Kreditkarte, sodass sie nicht in der Nutzungsquote Ihrer Kreditkartenkonten enthalten ist.
• 401(k)-Darlehen: Dies wirkt sich überhaupt nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da Sie sich Geld von Ihrer Altersvorsorge statt von einem Kreditgeber leihen.

Sind Schuldenkonsolidierung und Schuldenmanagement dasselbe?

Nein, es gibt einen großen Unterschied zwischen Schuldenkonsolidierung und Schuldenmanagement. Schuldenmanagement wird auch als Schuldentilgung bezeichnet, und mit dieser Strategie halten Sie Ihre Konten getrennt.

Ein Entschuldungsunternehmen wird in Ihrem Namen verhandeln, um Ihre monatlichen Zahlungen und Zinsen zu reduzieren, wo es möglich ist. Sie werden keine neuen Kredite oder Konten eröffnen, aber Ihre monatliche Zahlung wird nach Möglichkeit reduziert.

Schuldenmanagement könnte eine kluge Wahl für Personen sein, die eine schlechte Kreditwürdigkeit haben und sich nicht für ein zinsgünstiges Schuldenkonsolidierungsdarlehen oder eine Kreditkarte qualifizieren können.

Wann ist eine Schuldenkonsolidierung eine gute Idee?

Abhängig von Ihren Umständen kann die Schuldenkonsolidierung das Richtige für Sie sein oder auch nicht. Hier sind einige Szenarien, in denen Sie eine Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen könnten:

• Ihre ausstehenden Schulden (ohne Ihre Hypothek) betragen weniger als 40 % Ihres monatlichen Einkommens.
• Sie haben eine hohe Kreditwürdigkeit und können sich für eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung oder einen Schuldenkonsolidierungskredit für gute Zinssätze qualifizieren.
• Ihr Einkommen ist hoch genug, um Ihre monatlichen Schuldentilgungen zu decken.
• Sie haben eine Strategie, um in Zukunft schuldenfrei zu bleiben.

Hier ist ein Beispiel dafür, wann eine Schuldenkonsolidierung ein guter Plan ist. Angenommen, Sie haben drei offene Kreditkarten mit Zinssätzen zwischen 19 % und 25 %.

Wenn Sie sich für einen unbesicherten Privatkredit mit einem Zinssatz von 8 % qualifizieren können, könnte eine Schuldenkonsolidierung ein guter Plan sein. Sie sparen Zinsen und sind schneller schuldenfrei, als wenn Sie weiterhin mit hochverzinslichen Kreditkarten bezahlen.

Wann ist eine Schuldenkonsolidierung eine schlechte Idee?

Das größte Problem bei der Schuldenkonsolidierung besteht darin, dass die Gründe, warum Sie sich überhaupt verschuldet haben, nicht angesprochen werden. Wenn Sie Ihre Ausgabegewohnheiten nicht ändern, wird die Konsolidierung von Kreditkartenschulden nur eine kurzfristige Lösung sein.

Die Kreditkartenkonsolidierung ist möglicherweise auch nicht für Sie geeignet, wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist und Sie sich nicht für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren können. Die Vereinfachung Ihrer monatlichen Zahlungen ist hilfreich, aber nur, wenn Sie den Betrag, den Sie an Zinsen zahlen, eliminieren können.

Und schließlich sollten Sie eine Guthaben-Kreditkarte nur nutzen, wenn Sie diese in der Einführungszeit amortisieren wollen. Andernfalls könnten Sie in dieselbe finanzielle Situation geraten, in der Sie sich bereits befinden.

Kann eine Schuldenkonsolidierung Ihrer Kreditwürdigkeit schaden?

Um zu verstehen, wie sich eine Schuldenkonsolidierung auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnte, schauen wir uns die Faktoren an, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen. Ihre FICO-Kreditwürdigkeit wird durch die folgenden fünf Faktoren bestimmt:

• Zahlungsprotokoll:35 %
• Geschuldeter Betrag:30 %
• Länge der Kredithistorie:15 %
• Neues Guthaben:10 %
• Verwendete Kreditarten:10 %

Ihre Zahlungshistorie und der Betrag, den Sie derzeit schulden, machen den größten Teil Ihres FICO-Scores aus. Wenn Sie also Ihre Kreditkarten ausgeschöpft haben oder Probleme haben, Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten, ist Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich bereits beeinträchtigt.

Davon abgesehen gibt es ein paar Dinge, auf die Sie achten sollten, wenn Sie eine Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen.

Sobald Sie einen Kreditkartenkonsolidierungsplan haben, beobachten Sie Ihre Kreditwürdigkeit sowohl während als auch nach dem Prozess genau. Ein kompetentes Kreditreparaturunternehmen kann sicherstellen, dass Ihr Schuldenrückzahlungsplan in Ihrer Kreditauskunft genau wiedergegeben wird. Wir empfehlen die Lexington Law Firm als einen großartigen Ausgangspunkt. Lesen Sie unsere Bewertung und ziehen Sie in Betracht, sie anzurufen.

Harte Anfragen

Eine harte Kreditanfrage erfolgt, wenn Sie einen Kredit beantragen und mit dem Antragsverfahren fortfahren. Eine harte Kreditanfrage wird Ihrer Kreditwürdigkeit langfristig nicht schaden, aber Sie sollten mit einem vorübergehenden Rückgang rechnen, nachdem Sie einen neuen Kredit beantragt haben.

Kreditnutzung

Die Kreditauslastung bezieht sich darauf, wie viel Schulden Sie im Vergleich zu Ihrem verfügbaren Kredit haben. Wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren, kann Ihre Kreditauslastung vorübergehend steigen. Wenn Sie jedoch Ihre aktuellen Kreditkarten offen halten und die Konten nicht schließen, sollte Ihre Kreditauslastung schließlich wieder sinken.

So bereiten Sie sich auf die Schuldenkonsolidierung vor

Wenn Sie sich entscheiden, mit der Schuldenkonsolidierung voranzukommen, gibt es ein paar Dinge, die Sie tun sollten, um sich vorzubereiten. Zuerst sollten Sie eine Liste aller Ihrer monatlichen Schulden erstellen. Diese Liste sollte alle Ihre Kreditkartenschulden und alles andere enthalten, was Sie schulden, mit Ausnahme Ihrer Hypothekenzahlungen.

Als nächstes sollten Sie Ihre letzten Abrechnungen nachverfolgen und Ihre Gesamtsalden zusammenzählen. Addieren Sie alle Ihre aktuellen Kreditkartensalden, um herauszufinden, wie viel Geld Sie benötigen, um alles zu konsolidieren.

Jetzt, da Sie wissen, wie viel Sie schulden, sollten Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen. Dadurch erhalten Sie eine bessere Vorstellung davon, für welche Art von Raten Sie sich qualifizieren können. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, sollten Sie Maßnahmen ergreifen, um sie zu verbessern, bevor Sie einen neuen Kredit beantragen.

Und schließlich sollten Sie sich nach dem richtigen Kreditgeber umsehen. Suchen Sie nach Kreditgebern, die mit Kreditnehmern in Ihrer Situation zusammenarbeiten. Vergleichen Sie die Zinssätze, Rückzahlungsbedingungen, Gebühren und alle anderen Anforderungen, die zum Einreichen eines Antrags erforderlich sind.

Unterm Strich

Schuldenkonsolidierung ist keine schnelle Lösung und wird nicht alle Ihre finanziellen Probleme lösen. Es kann eine gute Option sein, aber Sie müssen zuerst die Gründe ansprechen, warum Sie sich so stark verschuldet haben.

Do-it-yourself-Rückzahlungsoptionen wie die Schulden-Schneeballmethode könnten eine geeignete Alternative zur Schuldenkonsolidierung sein.

Wenn Sie sich für eine Schuldenkonsolidierung entschieden haben, überprüfen Sie Ihre Kreditoptionen und sehen Sie, wofür Sie sich qualifizieren. Wenn Sie sich für eine 0 %-Überweisungskarte oder einen zinsgünstigen Privatkredit qualifizieren können, ist die Schuldenkonsolidierung möglicherweise eine gute Option für Sie.