Brauche ich ein Sparkonto?

Es gibt viele Gründe, warum Menschen kein Budget erstellen, aber ich denke, der größte Schuldige ist oft die Wahrnehmung, dass die Budgetierung viel Arbeit erfordert. Sie müssen Zeit damit verbringen, über Ihre Prioritäten nachzudenken (und das ist die echte arbeiten), treffen Sie Entscheidungen über Ihre Sparziele, und Sie müssen budgetieren, wann Sie bezahlt werden. Aber das Schlimmste daran ist, mit all diesen Konten Schritt zu halten, richtig?

Wir stellen fest, dass viele Menschen mit der Budgetierung zu kämpfen haben, weil sie einfach zu viele Konten haben, mit denen sie Schritt halten müssen. Es ist einfach, jeden Tag ein oder zwei Konten abzugleichen, aber die meisten Menschen haben viel von Konten. So ziemlich jeder von uns hat zumindest ein Spar- und Girokonto. Aber einige haben mehrere Girokonten – eines für Rechnungen, ein weiteres für Spaßgeld und ein weiteres für alles andere.

Dann gibt es Kreditkarten. Jedes Unternehmen scheint mittlerweile im Kreditkartengeschäft tätig zu sein, und Sie können ihre Verkaufsgespräche nicht vermeiden, egal ob Sie bei Kohl's Kleidung kaufen oder versuchen, auf einem Flug mit American Airlines ein wenig Schlaf zu bekommen. Und es gibt immer eine neue Karte, die Belohnungen bietet, die nur wenig sind besser als das, was du jetzt hast. Kein Wunder, dass wir am Ende so viele haben.

Sparkonten sind jedoch der große Übeltäter. Manche haben sechs oder sieben davon! Eine für die Steuern, eine für den Notfallfonds, eine für den Disney-Urlaub, das Online-Sparkonto, das sie für den Anmeldebonus bekommen haben, und so weiter. Wir nennen das oft „Budgetierung mit Konten“ und viele Leute tun es. Ohne ein Budget gibt es einfach keine andere Möglichkeit, all Ihre Spargelder im Auge zu behalten, als sie auf eine ständig wachsende Zahl von Sparkonten aufzuteilen.

Die Kosten zu vieler Konten

Was die Leute nicht wissen, ist, dass all diese Verrücktheit einen Preis hat – und damit meine ich nicht nur Bankgebühren (die sich übrigens sehr summieren können). Die wirklichen Kosten sind Ihre Zeit und Ihre Energie . Die Verwaltung so vieler Konten erfordert viel von beidem. Und Sie tun müssen mit ihnen Schritt halten, ob Sie budgetieren oder nicht. Es kann ein Albtraum sein, ein Dutzend Überweisungen pro Gehaltsscheck zu verwalten, sicherzustellen, dass wir nirgendwo versehentlich Überziehungen vornehmen, und sich daran zu erinnern, welches Konto für welchen Zweck dient.

Warum konzentrieren wir uns als Kultur so auf Konten? Nun, weil wir alle ein Budget brauchen, aber die meisten von uns haben keins. Wir alle brauchen eine Art Struktur, um unser Geld zu verwalten. Die meisten Finanzinstitute sind nicht so sehr daran interessiert, den Menschen beim Budgetieren zu helfen (es könnte ihre superlukrativen Überziehungsgebühren senken), also sind das einzige Tool, das sie anbieten, um diese Struktur bereitzustellen, mehr Konten (was natürlich mit mehr Gebühren verbunden ist). Pad ihre Konten).

Vertraue deinem Budget und schließe einige Konten

Ihr Budget kann die Struktur bieten, die Sie benötigen, und Sie benötigen nicht so viele Konten. Und wenn Sie sich Sorgen machen, versehentlich Geld auszugeben, wenn Sie es nicht auf einem Sparkonto verstecken, müssen Sie das nicht sein. Ihr Budget löst auch dieses Problem (und macht es obendrein besser). Wenn Sie Ihrem Budget vertrauen und Ihre Ausgabenentscheidungen anhand Ihrer Kategorien und nicht anhand Ihres Kontostands treffen, schützt Ihr Budget Ihre Ersparnisse.

Wenn Menschen also die Budgetierung vermeiden, weil sie Angst haben, ein Dutzend Konten aktiv zu verwalten, gehen sie von einer falschen Annahme aus. Mit einem Budget brauchen Sie keine so komplexe Kontostruktur. Stellen Sie sich vor, Sie hätten nur ein paar Konten zu verwalten und Ihr Budget bietet die Struktur, die Sie benötigen, um Ihr Geld zu verwalten. Sie müssten nicht so viel Zeit damit verbringen, Gebühren und Überweisungen nachzujagen, und Sie könnten mehr Zeit für das haben, was wirklich wichtig ist – entscheiden, was Ihr Geld für Sie tun soll.

Aber warum dort aufhören?

Abgesehen von einigen wenigen Situationen, in denen ein separates Konto absolut notwendig ist (HSAs, Rentenkonten, Geldmarktkonten usw.), brauchen Sie wirklich nur ein Konto.

Das stimmt. Ich werde es gleich sagen:Wenn Sie ein Budget haben, brauchen Sie überhaupt kein Sparkonto.

Ihr ganzes Geld kann glücklich auf Ihrem Girokonto liegen, während Ihr Budget die Jobs, die sie erledigen müssen, im Auge behält, sei es das Sparen für ein neues Auto, der Einkauf von Lebensmitteln an diesem Wochenende oder einfach nur das Herumsitzen auf unbestimmte Zeit, falls Sie plötzlich Ihren Job verlieren.

Aber was ist mit Zinsen? Nun, ja, es ist schön, Zinsen für das Geld zu verdienen, das Sie sowieso sparen. Aus diesem Grund haben wir bei YNAB in den letzten 15 Jahren den Leuten empfohlen, ein Giro- und ein Sparkonto zu führen. Aber wir haben immer von dem Tag geträumt, an dem wir das auf nur eine reduzieren könnten Konto. Tatsächlich sagte Jesse in einem ähnlichen Blogbeitrag aus dem Jahr 2010 Folgendes:

"Ehrlich gesagt, wenn ich ein Girokonto finden könnte, das einen höheren Zinssatz zahlt, würde ich ein Konto haben und mein Budget sich um alles andere kümmern lassen."

Meine Damen und Herren, für viele von uns ist Jesses Traum Wirklichkeit geworden. Viele seriöse Online-Banken bieten Schecks an Konten mit Zinssätzen von über 2,25 Prozent (zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Blogs). SoFi und Aspiration Bank sind nur einige der beliebtesten Optionen, ganz zu schweigen von einer Vielzahl kleinerer, regionaler Banken und Kreditgenossenschaften, die manchmal noch besser abschneiden können. Nun, diese sind vielleicht nicht für jeden geeignet, aber sie könnten genau das Richtige für dich sein. Ich selbst habe gerade eines dieser ertragsstarken Girokonten eröffnet und freue mich sehr darauf, endlich das ultimative Ziel von YNAB zu erreichen, nur ein Konto für alle meine Ersparnisse und zu haben prüfen!

Also was ist mit dir? Bereitet Ihnen Ihre Kontostruktur Kopfschmerzen? Warum beginnen Sie nicht damit, heute nur ein Konto zu schließen? Und wenn ja, lass es uns auf Facebook, Instagram oder Twitter wissen. Wir würden uns freuen, von Ihnen zu hören.