Gängige Bankgebühren:Wie viel zahlen Sie, um zu sparen?

Fragen Sie einen Finanzexperten (oder sogar Google), wie Sie finanzielles Wohlbefinden erreichen können, und aufgrund der Ergebnisse, die Sie erhalten, wird das Sparen auf dieser Liste stehen. Zusammen mit dem Abbau von Schulden ist die Verpflichtung zu Ihrem persönlichen Sparen ein entscheidender Schritt, um finanzielle Freiheit zu erlangen.

Geld sparen kann schwer genug sein. Noch schwieriger ist es, zu sparen, wenn die Bankgebühren Ihre Ersparnisse schmälern, ohne dass Sie es überhaupt wissen.

Es wird viel schwieriger, Ihr eigenes Geld zu behalten, wenn Ihre Bank Ihnen ständig Kontogebühren berechnet. Wenn Sie auf gängige Bankgebühren achten und wissen, welche Auswirkungen sie auf Ihre Finanzen haben, können Sie vermeiden, dass eine Girokontogebühr auf Ihr Konto belastet wird. Wenn Sie es vermeiden können, es einer großen Bank zu übergeben, ist das ein Gewinn.

Ein Vergleich von fünf gemeinsamen Kontogebühren bei Megabanken mit Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften wird Ihnen helfen, den Vorteil des kleineren Denkens zu erkennen.

Überziehungsgebühren

Eine der häufigsten und teuersten Bankgebühren für ein Girokonto ist die Überziehungsgebühr oder die Aua-das-weh-Gebühr

Eine Überziehungsgebühr wird erhoben, wenn eine Abhebung vom Bankkonto einer Person das verfügbare Guthaben übersteigt. Diese Auszahlung kann aus einer Online-Rechnungszahlung, einem Durchziehen einer Debitkarte oder einer geplanten Zahlung erfolgen, die automatisch vom Konto abgebucht wird. Die Bank oder Kreditgenossenschaft erhebt dann die Gebühr zur Deckung der Transaktionskosten zuzüglich der Kosten für das Finanzinstitut.

Wie häufig sind Überziehungsgebühren?

Wenn es um Überziehungskredite geht, passiert das Leben und manchmal müssen Sie für eine unerwartete Rechnung oder Ausgabe bezahlen, die Ihren Kontostand unter Null bringt. Denke nicht, dass du allein bist. Laut einer Umfrage von Morning Consult haben schätzungsweise 18 % der Amerikaner im Dezember 2021 eine Überziehung ihres Girokontos gemeldet.

Große Nationalbanken führen mit den höchsten durchschnittlichen Überziehungsgebühren. Chase und Citibank berechnen beide 34 US-Dollar pro Überziehung und können sogar drei oder vier Überziehungsgebühren an einem Tag erheben, je nachdem, wie stark das Konto überzogen ist. In den schlimmsten Monaten des Jahres 2020 haben JPMorgan Chase, Bank of America und Wells Fargo 300 Millionen US-Dollar an Überziehungsgebühren eingenommen.

Im Jahr 2021 betrug die durchschnittliche Überziehungsgebühr 33,58 $. Für Kreditgenossenschaften sinkt dieser Betrag auf 28,36 $. Auch die Durchschnittswerte der Gemeinschaftsbanken liegen tendenziell niedriger als bei den Großbanken. Die Gebühren können bei Gemeinschaftsbanken oder Kreditgenossenschaften im Allgemeinen oft niedriger sein.

Änderungen der Überziehungsgebühren

Im Jahr 2022 haben viele große Finanzinstitute damit begonnen, ihre Überziehungsgebühren zu ändern, z. B. die Gebühr zu senken oder die Bedingungen für die Erhebung einer Gebühr anzupassen. Beispielsweise kündigte die Bank of America an, ihre Überziehungsgebühren im Jahr 2022 auf 10 $ zu senken.

Experten beobachten diese Veränderungen genau. Möglicherweise werden den Verbrauchern zusätzliche Gebühren oder Dienstleistungen angeboten, um die entgangenen Einnahmen für Megabanken auszugleichen, z. B. eine Erhöhung der monatlichen Wartungsgebühr oder eine höhere Gebühr für den Überziehungsschutz.

NSF-Gebühr

Viele Leute denken, dass die NSF-Gebühr (nicht ausreichende Mittel) ein anderes Wort für eine Überziehungsgebühr ist – nicht genau. Die Höhe einer NSF-Gebühr entspricht normalerweise einer Überziehungsgebühr, und beides ist stressig. Aber es gibt einen Unterschied.

Wenn Sie Socken im Geschäft kaufen oder den Rasenpfleger bezahlen, zieht Ihr Finanzinstitut das Geld von Ihrem Konto ab, um den Händler oder Jason’s Landscaping Services zu bezahlen. Wenn das Guthaben auf Ihrem Konto nicht ausreicht, um den Kauf oder die Zahlung zu decken, wird das Konto mit einer Überziehungsgebühr belastet. Jason oder der Sockenladen bekommen trotzdem ihr Geld. Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft übernimmt die Zahlung.

Eine NSF-Gebühr ist ähnlich, aber Jason wird nicht dafür bezahlt, dass Ihr Rasen ordentlich und gepflegt aussieht. Auch die Kosten für die Socken übernimmt die Bank nicht. Wenn der Händler oder Dienstleister nicht bezahlt wird, können seine Banken ihnen auch eine Gebühr berechnen. Diese Händler oder Anbieter können diese Kosten an den Verbraucher weitergeben. Es ist, als würde man mit zwei Überziehungsgebühren heimgesucht.

Es ist wahrscheinlicher, dass einem Konto eine NSF-Gebühr in Rechnung gestellt wird, wenn der Kontoinhaber sich dafür entschieden hat, nicht am Überziehungsschutz teilzunehmen, für den eine eigene monatliche Servicegebühr erhoben wird.

Überziehungsgebühren-Alternativen

Um der Zahlung einer hohen Überziehungsgebühr entgegenzuwirken, bieten die meisten Finanzinstitute mindestens eine Form des Überziehungsschutzes an. Diese Optionen bieten sofortige oder sogar vorbeugende Optionen, wenn ein Girokonto überzogen wird.

Überziehungsschutz

Der Überziehungsschutz ist das häufigste Polster für Überziehungsüberraschungen. Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft stimmt zu, Geld zu überweisen, um den Fehlbetrag zwischen Ihrem Guthaben und der Belastung zu decken, die Ihr Konto unter 0 $ gebracht hat. Das Geld wird von einem anderen Konto überwiesen, das Sie angeben. Normalerweise dient ein Sparkonto als Ihre Ressource, um Geld zu ziehen, um die Differenz zu decken. Es kann auch eine Kreditkarte verwendet werden, die mit dem überzogenen Konto verbunden ist, aber diese kann Zinsen ansammeln, wenn sie während des aktuellen Abrechnungszeitraums nicht vollständig bezahlt wird (ja, eine weitere Gebühr).

Zusätzlich zu der monatlichen Gebühr für den Überziehungsschutzdienst wird Ihnen möglicherweise noch eine Überziehungsgebühr berechnet, aber im Gegensatz zu der hohen Gebühr von 35 US-Dollar liegt sie eher bei 10 US-Dollar pro abgedeckter Transaktion.

Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihr Girokonto einen Überziehungsschutz hat. Rechtlich gesehen kann es Ihrem Girokonto nicht automatisch hinzugefügt werden. Sie müssen sich für den Dienst anmelden. Möglicherweise wird Ihnen ein Überziehungsschutz angeboten, wenn Sie ein Konto eröffnen, aber Sie können ihn auch zu einem bestehenden Konto hinzufügen, wenn Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft dies anbietet.

Einige Finanzinstitute neigen eher dazu, eine NSF-Gebühr zu erheben, wenn der Überziehungsschutz abgelehnt wird oder wenn der Kontoinhaber in der Vergangenheit Überziehungsgebühren erhoben hat.

Überweisungsgebühr für den Überziehungskredit

Ein verbundenes Sparkonto ist die erste Verteidigungslinie für ein überzogenes Girokonto. Sie können ganz einfach Geld überweisen, wenn Sie feststellen, dass Sie Ihr Konto überzogen haben.

Eine sofortige Lösung für Überziehungs- und NSF-Gebühren ist ein Service, der ein zweites Konto verknüpft, um automatisch Geld zu überweisen, um ein überzogenes Konto zu decken. Für diesen Service wird eine Gebühr erhoben, die jedoch in der Regel niedriger ist als die Zahlung einer Überziehungsgebühr. Es ist oft Teil der Kosten für den Überziehungsschutzdienst.

Eine Überweisungsgebühr für Überziehungskredite kann eher eine Tagesgebühr als eine Transaktionsgebühr sein. Wenn Sie beispielsweise zwei Transaktionen haben, wie eine Rechnungszahlung, die Ihr Konto ausgleicht, und einen Debitkartenkauf im Geschäft, könnte Ihnen für jede Transaktion eine Überziehungsgebühr berechnet werden. Wenn jedoch eine Überziehungsgebühr täglich und nicht pro Transaktion erhoben wird, erhalten Sie nur eine Gebühr für beide Transaktionen. Dies könnte der Unterschied zwischen 70 $ an Gebühren (ohne Überziehungsschutz) und 10 $ an Gebühren (mit täglicher Überziehungsgebühr) sein.

Stellen Sie Fragen an Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft, um zu erfahren, wie Sie sich für den Überziehungsschutz anmelden, ihre Richtlinien für die Einrichtung eines Sicherungskontos und wie hoch die monatlichen, täglichen und pro Transaktion anfallenden Gebühren sein können.

Erweiterte Überziehungsgebühr

Es gibt Möglichkeiten, diese unerwarteten Gebühren zu verwalten, sowie Techniken, um sie zu vermeiden. Wenn Sie Ihr Girokonto überziehen, stellen Sie sicher, dass Sie es nicht zu lange verweilen lassen. Wenn Ihr Finanzinstitut eine erweiterte Überziehungsgebühr erhebt, zahlen Sie am Ende viel mehr als Sie dachten.

Eine erweiterte Überziehungsgebühr wird täglich oder wiederkehrend (z. B. alle fünf Tage) berechnet, wenn Ihr Kontostand negativ bleibt. Die Höhe dieser Gebühr variiert, aber Ihre beste Chance, sie vollständig zu vermeiden, ist eine Kreditgenossenschaft. Nur 10 % der Kreditgenossenschaften berechnen ihren Mitgliedern eine erweiterte Überziehungsgebühr im Vergleich zu über 90 % der nationalen Banken.

Diese Gebühren sind nicht so hoch wie die Überziehungsgebühr (näher an 5 $ pro Tag), aber sie werden Ihrem Konto gutgeschrieben, wodurch der Saldo weiter in den negativen Bereich gerät. Diese Gebühren fallen zusätzlich zu neuen Transaktionen an, die das Konto belasten und zu neuen Überziehungs- oder NSF-Gebühren führen können.

Es ist leicht zu erkennen, wie sich all diese Gebühren summieren können. Es gibt viele Lösungen, von denen einige automatisiert werden können, um das Leben einfacher zu machen.

Geldautomatengebühr

Gute Nachrichten:Die Gebühren für Geldautomaten außerhalb des Netzwerks sind im Abwärtstrend. Schlechte Nachrichten:ATM-Gebühren werden noch erhoben.

Bessere Nachrichten:Kostenlose Girokonten sind leichter verfügbar, um diese Geldautomatengebühren zu bekämpfen. Die beste Nachricht:Wir können zwei Girokonten nennen, die auch Abhebungsgebühren* an Geldautomaten erstatten und Prämien anbieten.

Es gibt eigentlich zwei Gebühren, die wir gemeinhin als ATM-Gebühr bezeichnen.

1. Zuschlag – eine Gebühr, die vom Geldautomatenbesitzer für die bequeme Nutzung seines Geräts erhoben wird

2. Auslandsgebühr – eine Gebühr, die von Ihrem Finanzinstitut für die Nutzung eines Geräts außerhalb seines Netzwerks erhoben wird

Laut Bankrate betrug der durchschnittliche Zuschlag bis 2021 3,08 $ und die durchschnittliche Auslandsgebühr 1,51 $. Daraus ergibt sich eine durchschnittliche Geldautomatengebühr von 4,59 $.

Geldautomatengebühren vermeiden

Sie können ATM-Gebühren auf verschiedene Arten vermeiden. Viele Point-of-Sale-Standorte ermöglichen Cashback und die meisten von ihnen beinhalten keine Gebühr, um zusätzlich zu Ihrem Einkauf bis zu 40 $ in bar hinzuzufügen. Diese Beträge sind in der Regel auf unter 50 $ begrenzt und daher nur hilfreich, wenn Sie einen kleinen Dollarbetrag benötigen.

Viele Kreditgenossenschaften nutzen ein sogenanntes Genossenschaftsnetzwerk. Dieses System ermöglicht es jedem Mitglied einer angeschlossenen Kreditgenossenschaft, angeschlossene Geldautomaten kostenlos zu nutzen. Dies schließt gemeinsame Filialen ein, in denen Sie dieselbe Verbindung von Filialen verwenden können, um einige Transaktionen durchzuführen, als ob Sie bei Ihrer eigenen Kreditgenossenschaft wären. Dieses Netzwerk umfasst mehr als 30.000 Geldautomaten und 5.600 Filialen.

Am einfachsten ist es, ein Konto zu eröffnen, das Ihnen die Abhebegebühren am Geldautomaten erstattet (dezenter Hinweis:Kasasa). Damit können Sie am Geldautomaten ohne besondere Suche Bargeld abheben und sich sowohl Zuschläge als auch Fremdgebühren erstatten lassen.*

Monatliche Servicegebühr

Das ist vielleicht die verrückteste Bankgebühr von allen. Eine monatliche Servicegebühr, auch als monatliche Wartungsgebühr bekannt, ist eine Gebühr, die Sie bezahlen, nur um das Konto zu haben. Was?

Theoretisch deckt diese Gebühr die Gemeinkosten ab, die dem Finanzinstitut durch die Bereitstellung der Bankdienstleistung entstehen. Beispielsweise berechnet die Bank of America zwischen 10 und 16 US-Dollar pro Monat für ihre Girokontooptionen. 192 $ nur um ein Bankkonto zu haben? Nein, danke.

Auf diese kann manchmal verzichtet werden, wenn Sie zusätzliche Anforderungen erfüllen, z. B. jeden Monat ein Mindestguthaben aufrechtzuerhalten. Einrichtung einer direkten Einzahlung, die mindestens 500 $ pro Monat erfordert. Es gibt viele Girokonten, die kein Mindestguthaben oder keine direkte Einzahlung erfordern.

Glücklicherweise gibt es viele Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften, die kostenlose Konten anbieten. Viele davon bieten Girokonten an, die auch ohne Mindestguthaben Prämien auszahlen.

Weitere Gebühren, auf die Sie achten sollten

Während die oben genannten Gebühren den Großteil der Gebühren ausmachen, fallen kleinere Gebühren für zusätzliche, seltenere Dienste an. Beispielsweise bieten einige Banken und Kreditgenossenschaften Notardienste oder Zahlungsanweisungen und Bankschecks an. Die Gebühren für diese Dienste können niedriger oder sogar kostenlos sein, wenn Sie Ihre örtliche Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft nutzen.

Gebühr für Überweisung

Wenn Sie jemals eine große Geldsumme überweisen müssen, müssen Sie möglicherweise eine Überweisung verwenden. Dies ist eine sichere Möglichkeit, Geld direkt von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft an ein anderes Finanzinstitut zu senden. Rechnen Sie mit einer durchschnittlichen Überweisungsgebühr von 25 bis 30 US-Dollar. Dieser Betrag ist wahrscheinlich höher, wenn Sie Geld an eine Bank außerhalb der USA senden.

Gebühr für Auslandstransaktionen

Wenn Sie ins Ausland reisen und Ihre Debitkarte verwenden, müssen Sie bei jedem Durchziehen Ihrer Karte mit einer Gebühr für Auslandstransaktionen rechnen. Diese Gebühr ist normalerweise ein Prozentsatz des Transaktionsbetrags, normalerweise etwa 3 %. Dies beinhaltet eine Gebühr für die Prozessoren (1 %) und eine Gebühr, die von Ihrem Finanzinstitut erhoben wird (2 %).

Als Prozentsatz ist der Betrag, den Sie zahlen können, derselbe, wenn Sie zehn 100-Dollar-Transaktionen oder eine 1.000-Dollar-Transaktion haben. Informieren Sie sich unbedingt im Voraus, ob Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft einen Prozentsatz oder eine Gebühr pro Transaktion erhebt.

Bei der Verwendung einer Kreditkarte kann auch eine Auslandstransaktionsgebühr anfallen, daher ist es wichtig zu wissen, wie hoch die Gebühr sein könnte, um festzustellen, welche bei Auslandstransaktionen nützlicher sein könnte.

Inaktivitätsgebühr

Wenn Sie ein Giro- oder Sparkonto haben, das Sie selten verwenden – vielleicht eines, das Sie im College eröffnet haben –, wird Ihnen möglicherweise eine Inaktivitätsgebühr berechnet. Diese Gebühr kann jeden Monat berechnet werden, normalerweise nach sechs Monaten ohne Transaktionsaktivität.

Wenn das Guthaben gering ist, lohnt es sich möglicherweise nicht, das Konto offen zu halten. Wenn Ihr inaktives Konto ein Konto ist, das Sie für die zukünftige Verwendung offen halten möchten, richten Sie eine automatische Überweisung auf Ihr Konto ein, auch wenn es nur 5 US-Dollar pro Monat sind, um Ihr Konto aktiv zu halten.

Eine durchschnittliche Gebühr für inaktive Konten beträgt 10 US-Dollar pro Monat, daher ist es keine gute Idee, sie einfach so stehen zu lassen. Wenn es sich um ein Sparkonto mit Zinsen handelt, kann diese Gebühr Ihre Zinsen schmälern, also lassen Sie nicht zu, dass diese Ersparnisse aufgebraucht werden.

Hinzufügen

Der durchschnittliche Girokontostand lag 2019 bei knapp über 10.600 US-Dollar. Aufgrund des Zuflusses von Konjunkturzahlungen stieg dieser Durchschnitt im Jahr 2020. Die Sparkontoguthaben betrugen durchschnittlich 3.500 $.

Stellen Sie sich nun vor, Sie haben eine monatliche Wartungsgebühr von 12 $ auf Ihrem Konto. Sie verwenden zweimal im Monat einen Geldautomaten außerhalb des Netzwerks. Sie haben 252 $ bezahlt, um Ihr eigenes Geld zu "sparen".

Viele zinsbringende Girokonten verlangen höhere monatliche Servicegebühren, bis zu 35 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie ein durchschnittlicher Amerikaner mit einem durchschnittlichen Girokontostand sind, würde es Sie jedes Jahr 528 $ an Gebühren für dieses Konto kosten. Sie müssten 5 % Zinsen auf Ihr Girokonto verdienen, nur um die Gewinnschwelle zu erreichen!

Um diese Gebühren zu umgehen

Hier ist der beste Weg, diese Gebühren zu unterbieten.

• Verwenden Sie Online-Banking, um Warnungen einzurichten, die Sie auf niedrige Guthaben aufmerksam machen, und helfen Sie dabei, einige dieser einmaligen Kontogebühren zu vermeiden. Sie können auch tägliche Benachrichtigungen erhalten, die Ihnen Ihren Kontostand mitteilen, damit Sie Geld von Ihrem Sparkonto abheben können.

• Lassen Sie sich kostenlos prüfen. Überspringen Sie einfach die Konten, die versprechen, auf die Gebühren zu verzichten, wenn Sie durch ihre Reifen springen. Holen Sie sich einfach das kostenlose Konto (und wir weisen Sie gerne in die richtige Richtung.)

• Lassen Sie sich die Abhebungsgebühren am Geldautomaten zurückerstatten. Selbst wenn Sie selten einen Geldautomaten benutzen, warum sollten Sie jemals jemanden bezahlen – Ihre Bank, eine Bank außerhalb des Netzwerks, einen zufälligen Geldautomaten in einer anderen Stadt – nur um Ihr eigenes Geld zu bekommen?

Wir alle machen Fehler. Wir alle haben einzigartige Banking-Bedürfnisse. Es ist schwer, alle Bankgebühren zu vermeiden, aber wenn Sie sich an die Zahlen halten, haben Sie eine viel bessere Chance, die Gebühren zu vermeiden, wenn Sie sich für eine lokale Bank oder Kreditgenossenschaft entscheiden.

*Es gelten Qualifikationen, Limits und andere Anforderungen. Siehe Finanzinstitut für Details.