Warum Mindestzahlungen per Kreditkarte nicht Ihr Freund sind

Ihre Kreditkarte wird auf der ganzen Welt (und im gesamten World Wide Web) akzeptiert und verwandelt Geld in etwas Magisches:ein Plastikgeist, der aus Brieftaschen und Geldbörsen auftaucht und allen Kaufkraft und Belohnungen verleiht, die wischen und unterschreiben.

In der Praxis ist die Kreditkarte zu einem unverzichtbaren Finanzinstrument geworden, aber sie hat ihren Preis. Oder besser gesagt, es kommt mit Gebühren:eine Servicegebühr, vielleicht eine Jahresgebühr, eine gelegentliche „Gefälligkeitsgebühr“ (die für Sie nicht besonders bequem ist), vielleicht die unerwartete Gebühr für verspätete Zahlung … und ja, Sie bekommen auch Ihre Kreditkartenabrechnung.

Die Bequemlichkeit, etwas mit Ihrer Karte zu kaufen, ohne darüber nachzudenken, kann Sie dazu bringen, zu glauben, dass Ihre Kreditkarte Ihr Freund ist. Aber kommen deine Freunde mit einer monatlichen Zahlung, um dich mitzunehmen? Darüber hinaus versinken Sie mit jedem Monat, in dem Sie nur die erforderliche Mindestzahlung leisten, tiefer in Schulden – und schulden Ihrem „Freund“ viel mehr, als Sie ursprünglich erwartet hatten.

Mal sehen, ob wir einen Weg finden, Ihre Kreditkarte zumindest nicht zu Ihrem finanziellen Feind und vielleicht sogar zu einer nützlichen Hilfe bei der Aufrechterhaltung Ihres finanziellen Wohlergehens zu machen.

Wie Ihre Kreditkarte Sie weiterbringt

Wenn Sie eine Kreditkartentransaktion online, persönlich oder bei einer wiederkehrenden Zahlung für Ihren bevorzugten Streamingdienst abschließen, ist es nicht Ihre Geld, das Sie ausgeben. Sie leihen sich Geld vom Kreditkartenaussteller, und die endgültigen Kosten, die Sie bezahlen, können stark variieren. Dieser winzige Kreditautomat in Ihrer Brieftasche deckt den Kauf nur bis zum Ende des Abrechnungszeitraums für Sie ab. Wenn Sie Ihren Restbetrag nicht bei Fälligkeit der Rechnung vollständig bezahlen, zahlen Sie zusätzlich zu dem Darlehen, das Sie bei Verwendung Ihrer Kreditkarte aufgenommen haben, Zinsen.

Sobald das Fälligkeitsdatum der ersten Kreditkartenzahlung seit dem Kauf verstrichen ist, fallen Zinsen an. Die Zinsen werden in eine Finanzierungsgebühr umgewandelt, und im nächsten Monat wird es eine weitere Transaktion auf Ihrer Kreditkartenabrechnung sein. Nach dem zweiten Monat zahlen Sie Zinsen auf die Zinsen, wodurch der Erstkauf teurer wird als beim Kauf. Jeden Monat, in dem Sie einen Saldo aus dem Vormonat übertragen, werden diese Finanzierungskosten zu Ihrem ausstehenden Hauptbetrag.

Die günstigste und intelligenteste Art, Ihre Kreditkarte zu verwalten, besteht darin, das Guthaben jeden Monat vollständig zu bezahlen. Oft müssen Sie jedoch einen Kauf tätigen, der das Guthaben auf Ihrem Bankkonto übersteigt. Selbst wenn Sie Ihre Kreditkarte als alternative Zahlungsmethode verwenden, wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel noch auf Ihrer Debitkarte vorhanden ist, denken Sie möglicherweise bereits, dass Sie Ihre Kreditkarte für Einkäufe verwenden, die Ihren eingehenden Cashflow überschreiten werden dieses Guthaben für mehr als nur den laufenden Monat freigeben. Ihr Kreditkartenunternehmen weiß das und hofft, dass Sie seine Zahlungsoption nutzen, die diesen billigen und intelligenten Schritt verlängert.

Wenn Sie Ihre Kreditkartenabrechnung erhalten, ist eine der erforderlichen Informationen auf der ersten Seite die Mindestzahlung, die Sie leisten müssen, um Verzugsgebühren (und eine mögliche Erhöhung Ihres Zinssatzes) zu vermeiden. Die fällige Mindestzahlung ist fast immer geringer als der Gesamtbetrag. Wenn Sie sich dafür entscheiden, nur diesen Betrag zu zahlen und Ihr Geld für andere Zwecke zu verwenden, wird Ihr Kreditkartenunternehmen diese Transaktionen – und die damit verbundenen Gebühren – gerne auf Ihr Kreditkartenkonto übertragen, in der Hoffnung, dass Sie nur die Mindestzahlung leisten nächsten Monat auch.

Was sind die Folgen, wenn Sie nur den geringeren Betrag bezahlen und Ihr Bargeld anderweitig verwenden? Der einfachste Weg, diese Frage zu beantworten, besteht darin, zwei Szenarien zu untersuchen. (Haftungsausschluss:Alle Zahlen sind nur Beispiele.)

Szenario 1:Wenn weniger viel mehr ist

Nehmen wir an, Sie haben in den letzten sechs Monaten einen Aktionszinssatz von 0,00 % Jahreszins (APR) auf Ihrer Kreditkarte erhalten, der nun auf den Standardsatz umgestellt wird. Dieses Guthaben von 5.000 $ und Ihr neuer effektiver Jahreszins von 15,99 % werden bald ernsthaftes Interesse wecken.

Mindestzahlungen variieren je nach Finanzinstitut, das Ihre Kreditkarte ausgestellt hat, aber in der Regel ist die Mindestzahlung an Ihr Guthaben gebunden. Sagen wir, deine kostet 150 Dollar. Dies deckt die anfänglichen Zinskosten (66,63 $) plus 83,37 $ ab, die auf den Kapitalbetrag anfallen. was sich nicht allzu schlecht anfühlt, besonders wenn Sie feststellen, dass mit abnehmendem Guthaben auch Ihre Mindestzahlung abnimmt. Cool!

Aber dann lassen Sie diese Zahlen durch einen Kreditkartenauszahlungsrechner laufen und stellen fest, dass Sie bei jeder Zahlung des Mindestbetrags die Kreditkarte für fast 17 Jahre abbezahlen und über 3.539,63 $ an Zinsen abbezahlen müssen. Diese 5.000 US-Dollar, die Sie sich geliehen haben, haben Sie insgesamt 8.539,63 US-Dollar gekostet. Nicht cool!

Szenario 2:Mehr Vorauszahlung und Einsparungen erzielen

Betrachten Sie nun ein etwas anderes Szenario, beginnend mit den gleichen Zahlen, aber einer konsistenteren Zahlung.

Sie haben ein Guthaben von 5.000 $ mit einem effektiven Jahreszins von 15,99 % und Ihre Mindestzahlung beginnt bei 150 $. Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie weiterhin 150 US-Dollar zahlen, auch wenn die „Mindestzahlung“ und die monatlichen Zinsen schwinden. Das bedeutet, dass ein größerer Teil jeder Zahlung direkt dem Hauptbetrag gutgeschrieben wird.

Das Ergebnis? Sie zahlen die Karte in weniger als 4 Jahren ab und zahlen 1.655,06 USD an Zinsen, weniger als die Hälfte des Betrags, den Sie im anderen Szenario bezahlt haben. Ihre Gesamtkosten betragen 6.655,06 $.

Wenn Sie noch mehr als die 150 $ (sagen wir 200 $) bezahlen, zahlen Sie die Karte noch schneller ab. Sie hätten den Restbetrag in weniger als drei Jahren ausgezahlt, und die Zinsen würden sich auf 1.122,75 $ belaufen, wodurch Sie weitere 500 $ sparen würden. Denken Sie darüber nach:Das sind 10 % des ursprünglichen Darlehens, das Sie nicht zurückzahlen müssen.

Auf Null zu kommen braucht Zeit

Es ist wichtig zu bedenken, dass die meisten Menschen nicht aufhören, ihre Kreditkarte zu benutzen. Das Kapitalguthaben wird wahrscheinlich von Monat zu Monat schwanken, je nachdem, wie viel Sie es verwenden, also versuchen Sie, es sparsam zu verwenden. Dies ändert Ihre Mindestzahlung und die Zeit, die für die Auszahlung benötigt wird. Wenn Sie die Karte für zusätzliche Einkäufe verwenden, erhöhen Sie am besten Ihre monatliche Zahlung entsprechend und vermeiden Sie nach Möglichkeit anfallende Zinsen.

Der andere Faktor, der sich auf Ihr Kreditkartenguthaben (und Ihre erforderliche Mindestzahlung) auswirken kann, ist Ihr Zinssatz. Wenn Ihre Kreditkarte einen Festpreis enthält, hilft das. Wenn der Zinssatz jedoch vom Leitzins abhängt, kann sich die Höhe der geschuldeten Zinsen und damit auch Ihr Mindestguthaben ändern. Es ist klug, die Bedingungen Ihrer Kreditkarte zu kennen und die für Sie beste Kreditkarte auszuwählen, bevor Sie sie überhaupt beantragen.

Eine weitere kluge Vorgehensweise, wenn Sie feststellen, dass Sie über den Transaktionsmonat hinaus ein Guthaben haben:Achten Sie auf Ihre Kreditauslastungsquote. Wenn Ihr Kreditlimit 5.000 $ beträgt, versuchen Sie, Ihre Nutzung unter 1.000 $ zu halten. Wenn Sie Ihr gesamtes verfügbares Guthaben unter 20 % nutzen, bleibt Ihr Kredit-Score in einem gesünderen Bereich.

Das Wichtigste zum Mitnehmen ist:Jeder Dollar, den Sie über die Mindestzahlung hinaus zahlen können, hilft Ihnen, den Hauptbetrag schneller zurückzuzahlen, und kostet Sie den geringsten Geldbetrag in Bezug auf Gebühren und Zinsen, die an das Kreditkartenunternehmen gezahlt werden. Selbst wenn Sie diesen Stiefeln oder dem Kurzurlaub an den Strand nicht widerstehen können, können Sie sich mit Ihrem finanziellen Wellness-Plan zumindest freundschaftlich verbunden halten.