Gesicherte vs. ungesicherte Kreditkarten:Wie funktionieren sie (und welche sollten Sie bekommen?)

Eine gesicherte Karte ist nicht Ihre einzige Option, wenn Sie noch Kredite aufbauen, aber es könnte Ihre beste sein. Ungesicherte Karten für schlechte Kreditwürdigkeit können kostspielig und restriktiv sein. Welcher Kartentyp für Sie der richtige ist, hängt jedoch letztendlich von Ihrer Vorgeschichte und Ihrem Kreditverbrauch ab.

Die zwei Hauptarten von Kreditkarten sind gesicherte und ungesicherte. Es gibt so viele verschiedene Kategorien ungesicherter Karten.

Gesicherte Kreditkarten sollen Ihnen dabei helfen, Kredite aufzubauen, unabhängig davon, ob Sie eine schlechte oder gar keine Kreditwürdigkeit haben. Sie sehen aus wie ungesicherte Karten, funktionieren aber anders.

Eine gesicherte Karte ist nicht Ihre einzige Option, wenn Sie noch Kredite aufbauen, aber es könnte Ihre beste sein. Ungesicherte Karten für schlechte Kreditwürdigkeit können kostspielig und restriktiv sein. Welcher Kartentyp für Sie der richtige ist, hängt jedoch letztendlich von Ihrer Vorgeschichte und Ihrem Kreditverbrauch ab.

Sehen wir uns jetzt die Unterschiede zwischen gesicherten und ungesicherten Kreditkarten an.

Unterschiede zwischen einer gesicherten und einer ungesicherten Kreditkarte

	Gesicherte Kreditkarten	Ungesicherte Kreditkarten
Einzahlung	Ja	Nein
Kreditlimit	Niedrig oder basierend auf Einzahlung	Variiert je nach Bonität
Kreditwürdigkeit, um sich zu qualifizieren	Ergebnisse unter 579 (oder überhaupt keine Punkte) können sich qualifizieren	Erzielt normalerweise über 670 Punkte
Typischer/durchschnittlicher effektiver Jahreszins	16 %, kann aber VIEL höher sein	16 %
Jahresgebühren	Normalerweise	Manchmal
Hilft beim Kreditaufbau	Ja	Ja

Der Hauptunterschied zwischen gesicherten und ungesicherten Kreditkarten besteht darin, dass Sie bei der Anmeldung für eine gesicherte Karte eine Kaution hinterlegen müssen, für eine ungesicherte Karte jedoch keine Kaution.

Eine Einzahlung zu leisten, um sich eine Kreditlinie zu sichern, macht es für jeden ziemlich einfach, genehmigt zu werden. Es hilft Ihnen, sich für eine gesicherte Kreditkarte zu qualifizieren, auch wenn Sie noch nie zuvor eine Kreditlinie eröffnet haben oder eine schlechte Kreditwürdigkeit haben.

Kreditkartenunternehmen verwenden die Kaution als Sicherheit. Das bedeutet, dass Ihr Geld ihnen gehört, wenn Sie Ihre Karte nicht bezahlen können. Aber nachdem Sie die Einzahlung getätigt haben, funktioniert eine gesicherte Karte wie jede andere Kreditkarte.

Sowohl gesicherte als auch ungesicherte Kartenaussteller melden Ihre Zahlungshistorie an die drei großen Verbraucherkreditauskunfteien. Dies ermöglicht es den Benutzern gesicherter Karten, ihre Kreditwürdigkeit durch regelmäßige Nutzung und Rückzahlung zu verbessern. Mit einem Jahr pünktlicher Zahlungen können viele Benutzer gesicherter Karten für eine standardmäßige, ungesicherte Karte zugelassen werden.

Das heißt nicht, dass Sie keine ungesicherte Kreditkarte erhalten können, wenn Sie eine schlechte oder keine Kreditwürdigkeit haben. Viele Leute gehen direkt zu einer ungesicherten Karte, aber sie zahlen am Ende möglicherweise mehr Gebühren als nötig. Um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob eine gesicherte oder ungesicherte Karte für Sie geeignet ist, sehen Sie sich die jeweiligen Funktionen an.

Wie eine gesicherte Karte funktioniert

Wenn Ihnen jemand 200 Dollar zum Aufbewahren geben würde, würden Sie ihm dann 200 Dollar leihen? Wenn Sie ihr Geld bereits halten, gäbe es kein Risiko für Sie, wenn Sie dies tun würden. Dies ist im Wesentlichen das, was Banken tun, wenn sie gesicherte Karten anbieten. Sehen wir uns einige der Hauptmerkmale einer gesicherten Kreditkarte an.

Sie zahlen eine Kaution

Zurück zu dieser Kaution. Antragsteller für gesicherte Kreditkarten müssen eine rückzahlbare Kaution hinterlegen, bevor ihr Konto genehmigt wird. Der Kartenaussteller behält dieses Geld, aber nur behält wenn der Karteninhaber wiederholt Zahlungen nicht leistet. Dies wird auch als Standardeinstellung bezeichnet.

Wenn Sie Ihre Rechnung nicht bezahlen können, verlieren Sie die Anzahlung. Wenn Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, erhalten Sie die Anzahlung zurück, falls Sie das Konto jemals schließen.

Bei einer gesicherten Kreditkarte wird Ihre Kaution in der Regel zu Ihrem Kreditrahmen. Wenn Sie also eine Einzahlung von 500 $ tätigen, wird Ihnen möglicherweise ein Kreditrahmen von 500 $ gewährt.

Sie müssen noch Zahlungen leisten

Eine gesicherte Kreditkarte verhält sich genau wie eine Kreditkarte, und das gilt auch für die Art und Weise, wie Sie damit bezahlen. Wir empfehlen immer, Ihr Guthaben jeden Monat vollständig zu bezahlen, um mit dem sicheren Aufbau Ihres Guthabens zu beginnen. Wenn Sie jemals mit einer Zahlung in Verzug geraten, wird Ihnen eine Gebühr in Rechnung gestellt, die als negative Markierung auf Ihrem Kredit angezeigt wird.

Wie bei jeder anderen Kreditkarte erhalten die Benutzer der gesicherten Karte jeden Monat eine Abrechnung mit dem Fälligkeitsdatum. Die meisten gesicherten Karten haben auch eine Nachfrist, die zusätzliche Zeit zwischen dem Ende des Abrechnungszeitraums und der Fälligkeit Ihrer Zahlung einräumt, um Ihnen zu helfen, Gebühren zu vermeiden. Alternativ können gesicherte Karteninhaber wählen, ein Guthaben zu tragen und Zinsen zu zahlen.

Wenn Sie eine gesicherte Kreditkarte erhalten, ist es wichtig zu verstehen, dass Ihre Einzahlung nicht für Zahlungen verwendet wird.

Ihre Kreditlinie könnte niedriger sein

Sowohl gesicherte als auch ungesicherte Kreditkarten sind revolvierende Kreditlinien, was bedeutet, dass Sie jeden Monat Kredite bis zu Ihrem Kreditlimit aufnehmen können, solange Sie Ihre Schulden zurückzahlen. Aber gesicherte Karten haben normalerweise kleinere Kreditlinien als ungesicherte Kreditkarten, da Ihr Kreditlimit oft durch Ihre Einzahlung festgelegt wird.

Es hilft Ihnen, Kredit aufzubauen

Die Verwendung einer gesicherten Kreditkarte ist eine hervorragende Möglichkeit für Personen, die entweder neu in der Kreditvergabe sind oder ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen, da Zahlungen an die Büros gemeldet werden. Je mehr vollständige Zahlungen Sie pünktlich leisten, desto besser ist Ihre Kreditwürdigkeit.

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Sie können zu einer ungesicherten Karte wechseln

Die meisten gesicherten Kreditkarten verfügen über ein Programm, mit dem Sie zu einer ungesicherten Kreditkarte wechseln können.

So funktioniert das. Nach einer festgelegten Anzahl von pünktlichen Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft geben Ihnen viele gesicherte Kreditkartenunternehmen die Möglichkeit, eine ungesicherte Kreditkarte zu eröffnen oder sogar Ihre bestehende gesicherte Karte umzustellen. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Anzahlung zurückerhalten und wahrscheinlich eine Erhöhung des Kreditrahmens erhalten.

Es ist eine großartige Möglichkeit, finanzielle Verantwortung zu lernen

Gesicherte Kreditkarten eignen sich hervorragend als erste Karten für junge Erwachsene, da sie gute Kreditkartengewohnheiten vermitteln. Da Ihr Kreditrahmen gering ist, ist das Risiko relativ gering und Sie gewöhnen sich daran, jeden Monat eine Kreditkarte zu ziehen und eine Zahlung zu leisten.

Wenn Sie beweisen, dass Sie bereit sind, Ihr Guthaben zu verwalten, können Sie zu einer ungesicherten Kreditkarte wechseln.

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Wie eine ungesicherte Karte funktioniert

Da keine Kaution erforderlich ist, qualifizieren Sie sich für eine ungesicherte Karte basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit. Dies ist eine Metrik, die Banken verwenden, um zu entscheiden, wie riskant es ist, Ihnen Geld zu leihen. Hier sind einige Details, die Sie über ungesicherte Karten wissen sollten.

Es ist vor nichts geschützt

Eine ungesicherte Kreditkarte ist nicht gegen irgendeine Art von Sicherheiten abgesichert. Ihr Kreditlimit wird von Faktoren wie Einkommen und Kreditwürdigkeit bestimmt und nicht davon, wie viel Sie einzahlen.

Bei einer ungesicherten Kreditkarte gibt es keine Sicherheiten für den Kreditrahmen, sodass der Kreditkartenanbieter ein kalkuliertes Risiko eingeht, wenn er davon ausgeht, dass Sie Zahlungen auf die Kreditkarte leisten und den Restbetrag letztendlich zurückzahlen werden.

Wenn Sie mit dem Restbetrag in Verzug geraten oder Zahlungen versäumen, hat der Kreditkartenanbieter das Recht, Verzugsgebühren zu erheben oder den Restbetrag von Ihnen einzuziehen, und dies schadet Ihrer Kreditwürdigkeit.

Ihre Kreditlinie könnte höher sein

Ein ungesicherter Rahmenkredit hilft Ihnen, schnell Kredit aufzubauen. Sie erhalten oft ein größeres Kreditlimit als mit einer gesicherten Karte, wodurch Sie eine bessere Kreditauslastungsquote erzielen können. Dies ist das Verhältnis zwischen dem Geld, das Sie leihen, und dem Geldbetrag, den Sie leihen dürfen.

Es ist ideal, Ihr Kreditauslastungsverhältnis, auch Schulden-zu-Kredit-Verhältnis genannt, unter 30 % zu halten, und ist mit höheren Kreditlimits viel einfacher zu erreichen.

Wenn Ihr Kreditlimit beispielsweise 5.000 US-Dollar beträgt und Sie monatlich weniger als 1.500 US-Dollar verwenden und zurückzahlen, werden Sie in Zukunft wahrscheinlich für neue Kredite – und wahrscheinlich sogar für noch mehr Kredite – zugelassen. Je länger Sie ein gutes Kreditnutzungsverhältnis aufrechterhalten, desto stärker wird Ihr Kredit sein.

Warum Sie eine gesicherte Kreditkarte bekommen sollten

Sollten Sie sich also für eine gesicherte oder eine ungesicherte Kreditkarte entscheiden?

Eine gesicherte Kreditkarte wäre für Sie sinnvoll, wenn Sie ganz neu im Kreditwesen wären. Es ist eine sichere und risikoarme Methode, um herauszufinden, was Sie tun, und Ihr Guthaben aufzubauen, während Sie lernen. Dies ist auch eine clevere Option für alle, die sich aus der Kreditkrise befreien wollen.

Mit einer gesicherten Karte dauert es länger, bis Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, aber seien Sie geduldig und Sie werden Fortschritte sehen.

Mit einer gesicherten Kreditkarte riskieren Sie den Verlust Ihrer Kaution und können Ihr Guthaben durch verspätete Zahlungen schädigen. Denken Sie daran, wenn Sie zwischen gesicherten und ungesicherten Kreditkarten wählen, und seien Sie sich bewusst, dass die von Ihnen gewählte Option langfristige Auswirkungen haben wird.

Warum Sie eine ungesicherte Kreditkarte bekommen sollten

Eine ungesicherte Kreditkarte wäre für Sie sinnvoll, wenn Sie über eine gewisse Kredithistorie verfügen. Es gibt viel mehr ungesicherte Kreditkarten zur Auswahl, was dies zu einer besseren Wahl macht, wenn Sie nach Flexibilität suchen. Bei vielen können Sie sogar Prämien verdienen, wenn Sie Geld in qualifizierenden Händlerkategorien ausgeben.

Ungesicherte Kreditkarten bieten auch höhere Kreditlimits, sodass Sie größere Einkäufe mit Ihrer Karte tätigen können. Aber damit geht das Risiko einher, noch mehr Schulden zu machen. Außerdem sind ungesicherte Kreditkarten schwieriger zu qualifizieren. Die meisten erfordern eine Kreditwürdigkeit von mindestens 670 für die Genehmigung, daher ist dies keine gute Option für Ihre allererste Karte oder wenn Ihre Kreditwürdigkeit sehr schlecht ist.

Achten Sie auch auf Gebühren und denken Sie daran, dass die Gebühren, die Sie für ungesicherte Karten zahlen, immer nicht erstattungsfähig sind.

Verwandt: Welche Kreditwürdigkeit benötigen Sie, um eine Kreditkarte genehmigen zu lassen?

Beste gesicherte Karten zum Aufbau von Krediten

OpenSky® Secured Visa® Kreditkarte

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Die OpenSky® Secured Visa® Kreditkarte ist eine ausgezeichnete Option für Menschen, die gerade erst mit ihrem Kreditprofil beginnen oder daran arbeiten, es wieder aufzubauen. Eines der großartigen Merkmale von OpenSky ist, dass sie der Meinung sind, dass jeder die Möglichkeit haben sollte, sein Guthaben aufzubauen, sodass für die Beantragung der Karte keine Bonitätsprüfung erforderlich ist. Außerdem müssen Sie nicht wochenlang warten, um herauszufinden, ob Sie zugelassen sind. OpenSky gibt Ihnen eine sofortige Entscheidung.

Sie wählen, wie viel Sie zwischen 200 $ und 3.000 $ einzahlen möchten. Diese Kaution ist vollständig erstattbar. OpenSky meldet Ihre Aktivitäten an alle drei großen Kreditauskunfteien.

Eine der anderen großartigen Funktionen dieser Karte ist die Facebook-Community, in der andere OpenSky-Kartenmitglieder ihre Fortschritte teilen oder Fragen zu Guthaben stellen können.

Es gibt eine Jahresgebühr von 35 $, Sie verdienen keine Prämien und es gibt kein Bonusangebot. Der effektive Jahreszins beträgt 18,89 % (variabel) und der effektive Jahreszins für Barkredite beträgt 18,89 % (variabel). Schließlich gibt es eine Gebühr von 3 % für Auslandstransaktionen.

Erfahren Sie mehr über die OpenSky® Secured Visa® Kreditkarte .

Platinum gesicherte Kreditkarte von Capital One

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Die Platinum Secured Credit Card von Capital One ist eine weitere ausgezeichnete Option, um Ihr Guthaben mit einer gesicherten Karte wieder aufzubauen.

Es ist eine (rückzahlbare) Sicherheitskaution in Höhe von entweder 49 $, 99 $ oder 200 $ erforderlich, aber dieser Kautionsbetrag entspricht nicht unbedingt Ihrem Limit. Die Startkreditlinie beträgt 200 $ für alle Benutzer, aber je besser Ihr Kredit ist, desto niedriger ist die Einzahlung, die Sie tätigen müssen. Sie können auch eine größere Einzahlung tätigen, um ein höheres Limit freizuschalten. Für diese Karte ist eine Bonitätsprüfung erforderlich.

Capital One führt regelmäßige Überprüfungen der Kreditlinie auf dieser Karte durch, sodass Sie in nur sechs Monaten automatisch für eine höhere Kreditlinie in Betracht gezogen werden. Capital One wird Ihr Konto auch überwachen, um festzustellen, ob Sie sich für ein Upgrade auf eine ungesicherte Platinum-Karte qualifizieren und Ihre Einzahlung zurückerhalten.

Die Platinum Secured Credit Card von Capital One bietet einige zusätzliche Funktionen wie Sicherheitswarnungen von Eno, dem virtuellen Assistenten von Capital One. Eno benachrichtigt Sie umgehend über verdächtige Aktivitäten.

Es gibt keine Jahresgebühr, aber der Zinssatz ist mit 26,99 % (variabel) am oberen Ende.

Erfahren Sie mehr über die Platinum Secured Credit Card von Capital One .

Citi Secured Mastercard

Die Citi® Secured Mastercard® ist eine der anfängerfreundlichsten gesicherten Kreditkarten auf dem Markt. Mit Funktionen wie flexiblen Fälligkeitsterminen für Zahlungen und ohne Jahresgebühr ist diese Karte eine gute Wahl für Neulinge und alle, die mit ihrem Guthaben richtig liegen wollen.

Diese Karte bietet ein Kreditlimit zwischen 200 und 2.500 US-Dollar. Ihr Limit entspricht der Einzahlung, die Sie tätigen.

Diese Citi® Secured Mastercard® erhebt keine Jahresgebühr oder versteckte Gebühren und bietet einen niedrigeren täglichen effektiven Jahreszins von 23,24 %. Wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie ein Guthaben mit sich führen müssen, sollten Sie diese Karte vor den anderen in Betracht ziehen. Typischerweise haben gesicherte Kreditkarten viel höhere Zinssätze.

Mit der Citi-App können Sie Ihre FICO-Kreditwürdigkeit jederzeit (ohne Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit) überprüfen, um zu sehen, wie sie sich verbessert.

Erfahren Sie mehr über die Citi® Secured Mastercard® .

Beste ungesicherte Karten für schlechte oder faire Kreditwürdigkeit

Wenn Ihre Bonität schlecht bis ausreichend ist, ist eine gesicherte Kreditkarte wahrscheinlich die sicherste Option. Davon abgesehen gibt es ungesicherte Kreditkarten, für die Sie sich mit schlechter Kreditwürdigkeit qualifizieren können. Erfahren Sie unten mehr über einige der wichtigsten Optionen.

Petal® 1 Visa®-Kreditkarte „ohne Jahresgebühr“

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Die Petal® 1 „No Annual Fee“ Visa® Kreditkarte hat einen seiner Hauptvorteile direkt im Namen. Ohne Jahresgebühr wird diese ungesicherte Kreditkarte für Kreditnehmer ohne oder mit begrenztem Kredit die Bank nicht sprengen wie einige Karten da draußen. Es fallen auch keine Auslandseinsatzentgelte oder Gebühren für Limitüberschreitungen an.

Die Kreditlimits für diese Kreditkarte reichen von 300 bis 5.000 US-Dollar. 5.000 US-Dollar sind ziemlich großzügig für eine ungesicherte Karte für Anfänger, was sie zu einer perfekten Option für alle macht, die vorhaben, viel Geld für ihre Karte auszugeben (und sie hoffentlich jeden Monat pünktlich zurückzahlen).

Eine weitere Sache, die Sie an dieser Karte lieben sollten, ist das Cashback. Sie können zwischen 2 % und 10 % auf Ihre Einkäufe bei teilnehmenden Händlern zurückverdienen, was für eine Karte, für die Sie sich recht einfach qualifizieren können, wirklich konkurrenzfähig ist. Cashback kann als Gutschrift für Ihr Guthaben eingelöst werden.

Sie benötigen keine Kreditwürdigkeit, um genehmigt zu werden. Wenn Sie sich zum ersten Mal bewerben, erhalten Sie einen Cash Score, der im Grunde Petals eigene Art ist, Ihnen zu zeigen, wie kreditwürdig Sie sind. Sie können auf der Website oder in der mobilen App sehen, ob Sie vorab genehmigt wurden, ohne dass dies Auswirkungen auf Ihr Guthaben hat.

Erfahren Sie mehr über die Petal® 1 „No Annual Fee“ Visa® Kreditkarte .

Capital One QuicksilverOne Cash Rewards-Kreditkarte

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Die Capital One QuicksilverOne Cash Rewards-Kreditkarte ist eine fantastische Wahl für Menschen mit fairer Bonität.

Sie erhalten unbegrenzt 1,5 % Cashback auf jeden Einkauf, den Sie tätigen, und Sie müssen sich nicht für rotierende Kategorien entscheiden. Es gibt keine Obergrenze dafür, wie viel Sie verdienen können, und Ihre Prämien verfallen nie.

Es fallen keine Gebühren für Auslandstransaktionen an und Sie können in nur sechs Monaten automatisch für einen höheren Kreditrahmen in Betracht gezogen werden.

Auf der anderen Seite ist die Karte mit einer Jahresgebühr von 39 USD verbunden, und der effektive Jahreszins für den regulären Kauf ist mit 26,99 % (variabel) relativ hoch. Vermeiden Sie es immer, ein Gleichgewicht zu tragen, wenn Sie können.

Erfahren Sie mehr über die Capital One QuicksilverOne Cash Rewards-Kreditkarte .

Indigo® Mastercard® Kreditkarte

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Die Indigo® Mastercard® Kreditkarte ist speziell für schlechte Kredite konzipiert. Wenn Sie auf eine ungesicherte Karte eingestellt sind, aber Ihre Kreditwürdigkeit nicht gut ist, ist die Indigo® Mastercard® eine ziemlich gute Option.

Abhängig von Ihrer Bonität können Sie für diese Karte eine Jahresgebühr zahlen oder nicht. Die möglichen Gebühren liegen zwischen $0 - $99. Die Kaufrate der Kreditkarte beträgt 24,9 % effektiver Jahreszins. Für eine Karte zum Aufbau von Krediten ist das nicht schlecht.

Das Kreditlimit auf dieser Karte beträgt nur 300 US-Dollar, und Indigo zieht die Jahresgebühr von Ihrem Kreditrahmen ab. Wenn Sie sich also für die Kreditlinie von 300 $ qualifizieren und Ihre Jahresgebühr 59 $ beträgt, kann Ihr Kreditlimit bei 241 $ beginnen. Es würde sowieso nicht schaden, Ihre Ausgaben auf ein Minimum zu beschränken, aber Sie könnten dies als einschränkend empfinden.

Sie können sich für diese Karte vorqualifizieren, bevor Sie sie beantragen und eine Bonitätsprüfung durchlaufen. Besuchen Sie einfach die Website und geben Sie einige grundlegende Informationen ein, um zu sehen, ob Sie zugelassen sind.

Erfahren Sie mehr über die Indigo® Mastercard® Kreditkarte .

Zusammenfassung

Die Frage, ob Sie sich eine gesicherte oder eine ungesicherte Kreditkarte zulegen sollten, hängt wirklich davon ab, wie viel Risiko Sie bereit sind einzugehen und wie viel Erfahrung Sie mit Krediten haben.

Gesicherte Kreditkarten erfordern eine Kaution, aber sie bieten die sicherste Möglichkeit, Ihr Guthaben aufzubauen oder wiederherzustellen, indem Sie monatliche pünktliche Zahlungen leisten. Ungesicherte Karten für Personen mit weniger als perfekter Bonität sind in der Regel riskanter, bieten jedoch Vorteile wie Prämien und niedrigere Jahresgebühren und Zinssätze.

Beide können Ihnen helfen, Kredite von Grund auf neu aufzubauen oder Ihre Punktzahl durch regelmäßige, pünktliche Zahlungen jeden Monat zu verbessern.

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