Juli 2017:Neue Kreditwürdigkeitsrichtlinie, die Millionen betrifft

Ab dem 1. Juli werden die drei großen Kreditauskunfteien TransUnion, Experian und Equifax keine Steuerpfandrechte oder Zivilurteile mehr mit unvollständigen Informationen zu den Kreditauskünften von Einzelpersonen melden.

Diese Änderungen, die auf Druck von Verbraucherverbänden und Regierungsbeamten herbeigeführt wurden, sollen die Genauigkeit Ihrer Kreditauskunft verbessern und betreffen etwa 12 Millionen Menschen.

Diese Berichte, die aus öffentlichen Datenbanken stammen, weisen eine alarmierende Anzahl von Ungenauigkeiten auf. Folglich dürfen Kreditauskunfteien diese Informationen nicht mehr verwenden, wenn sie nicht den korrekten Namen, die Adresse und die Sozialversicherungsnummer oder das Geburtsdatum enthalten.

Diese falsche Berichterstattung hat etwa 7 % der 220 Millionen Amerikaner, die derzeit eine Kreditauskunft haben, negativ beeinflusst. Als Ergebnis dieser Änderung wird sich bei manchen Personen die Kreditwürdigkeit um 40 bis 60 Punkte oder mehr erhöhen.

Die überwiegende Mehrheit der Verbraucher, deren Kreditwürdigkeit derzeit von Steuerpfandrechten und Zivilurteilen betroffen ist, wird nur einen Anstieg von 20 Punkten oder weniger verzeichnen. Auch wenn diese Erhöhung nicht viel erscheinen mag, kann sie doch einen großen Unterschied machen.

Die meisten Kredit-Scores liegen zwischen 300-850 Punkten. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Punktzahl von über 640 Punkten, um Sie für ein Darlehen, eine Hypothek oder eine andere Kreditlinie in Betracht zu ziehen. Wenn Sie an der Schwelle stehen, kann ein Unterschied von 20 bis 60 Punkten den Unterschied zwischen dem Kauf dieses neuen Hauses oder der Anmietung für ein paar weitere Jahre ausmachen.

Sind Kreditauskünfte immer korrekt?

Von Ihrer Fähigkeit, ein Haus zu kaufen oder eine Wohnung zu mieten, bis hin zu Ihrer Fähigkeit, eine Kreditkarte zu erhalten oder einen günstigen Zinssatz zu erhalten, ist die Aufrechterhaltung einer guten Kreditwürdigkeit von entscheidender Bedeutung. Es ist wichtig, Ihre Kreditauskunft regelmäßig bei TransUnion, Experian und Equifax zu überprüfen, um sicherzustellen, dass ihre Berichte korrekt sind.

Wie neue Untersuchungen, die diese jüngste Änderung unterstützen, zeigen, können die von Kreditauskunfteien verwendeten Informationen unvollständig oder sogar falsch sein. Im Jahr 2012 kam die Federal Trade Commission (FTC) in einer Studie zu dem Schluss, dass jeder fünfte Verbraucher einen Fehler hatte, der korrigiert wurde, nachdem er entweder von TransUnion, Experian oder Equifax gemeldet wurde.

Vier von fünf Verbrauchern stellten nach Einreichung einer Beschwerde eine Änderung ihrer Kreditauskunft fest. Kreditbewertungsunternehmen wie FICO und VantageScore, die sich im Besitz der drei großen Kreditauskunfteien befinden, verwenden detaillierte Analysen und Computeralgorithmen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen.

Wenn diese Informationen nicht korrekt sind, müssen Sie normalerweise eine Beschwerde bei der Wirtschaftsauskunftei einreichen. Sobald eine Beschwerde eingereicht wurde, hat die Agentur 30 Tage Zeit, um sie zu lösen.

Wenn festgestellt wird, dass die Informationen falsch sind oder nicht überprüft werden können, sind sie gesetzlich verpflichtet, sie zu entfernen oder zu ändern. Aufgrund der neuen Änderungen in Bezug auf Steuerpfandrechte und Zivilurteile sind jedoch keine Maßnahmen Ihrerseits erforderlich, es sei denn, in einem seltenen Fall sind alle identifizierenden Informationen korrekt.

Was sind Steuerpfandrechte und Zivilurteile?

Wenn Sie Steuern nicht zahlen, kann die Regierung Ihr persönliches Eigentum verpfänden, um zu versuchen, die Zahlung von Ihnen zu erpressen. Tax Liens können von Bundes-, Landes- oder Kommunalverwaltungen gegen Einzelpersonen und Unternehmen erhoben werden.

Ein Bundessteuerpfandrecht ist die gesetzliche Forderung der Regierung, dass Sie Ihre Bundessteuerschuld nicht bezahlt haben, und wird normalerweise vom IRS angestrengt. Pfandrechte können verwendet werden, um Eigentum wie Ihr Auto, Haus und Anlagekonten zu beschlagnahmen. In der Vergangenheit war es möglich, sich für jede Art von Kredit mit einem ausstehenden Pfandrecht auf Ihre Kreditauskunft zu qualifizieren.

Ein Zivilurteil ist eine Entscheidung gegen Sie in einem nicht strafrechtlichen Gerichtsverfahren, in der Regel einschließlich einer Zahlung von Schadensersatz. Diese Urteile werden von einem Gericht im Anschluss an einen Rechtsstreit gefällt, bei dem Sie entweder nicht erschienen sind oder bei Ihrer Verteidigung erfolglos waren.

Diese Klagen können eine Vielzahl von Gründen haben, die möglicherweise nicht einmal etwas mit Ihrer Kreditwürdigkeit zu tun haben. Dies bedeutet lediglich, dass ein Richter oder eine Jury festgestellt hat, dass Sie rechtlich für Schäden gegenüber einem Kläger verantwortlich sind.

Bis zu diesem Zeitpunkt bleibt ein Steuerpfandrecht normalerweise sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft, wenn es bezahlt wurde, und 15 Jahre, wenn es nicht bezahlt wurde. Ein Zivilurteil würde nur sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft bleiben. Obwohl diese Standards immer noch gelten, bleiben diese abfälligen Elemente aufgrund schlechter Berichterstattung nicht in den Kreditauskünften der meisten Menschen.

Wird Ihre Kreditwürdigkeit steigen?

Die Studie von FICO zum Ergebnis dieser Änderungen ergab, dass rund 93 % der Kreditauskünfte keine Pfandrechte oder Urteile gegen sie haben. Aber die verbleibenden 7 % sollten unterschiedliche Grade der Verbesserung sehen. Die Mehrheit, etwa 10 bis 12 Millionen Menschen, kann mit einem bescheidenen Anstieg von 1 bis 19 Punkten rechnen.

Etwas besser sind die Zahlen für 1 bis 2 Millionen Menschen, die mit einem Anstieg um 20 bis 39 Punkte rechnen können. Während 300.000 Menschen in der Minderheit sind, können sie eine deutliche Steigerung von 40 bis 60 Punkten erwarten, nur weil diese Pfandrechte und Urteile aus ihren Kreditauskünften entfernt werden.

Sind Sie bereit, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen?

(Einige Kunden haben ihre Kreditwürdigkeit um 100 Punkte oder mehr erhöht.*)

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Ihre Kreditwürdigkeit basiert auf vielen Faktoren, sodass das Entfernen dieser Informationen aus Ihrer Kreditauskunft möglicherweise nicht allen gleichermaßen hilft. Wenn Sie beispielsweise Steuern für Ihr Eigenheim zurückzahlen und Ihre Zahlungen an Ihren Kreditgeber nicht leisten (oder verspätet waren), werden diese in Ihrer Kreditauskunft separat aufgeführt. Diese Informationen werden nicht entfernt.

Personen mit Steuerpfandrechten und Zivilurteilen haben mit größerer Wahrscheinlichkeit andere Mängel in ihrer Kreditwürdigkeit. Darüber hinaus können einige Personen einen Anstieg ihrer Kreditwürdigkeit feststellen, andere jedoch einen Rückgang ihrer Kreditwürdigkeit.

Kreditauskunfteien messen nicht alle gleichermaßen, und Sie werden möglicherweise in eine andere Kategorie eingeordnet, und damit können sich die Metriken ändern, die zu ihrer Bewertung verwendet werden.

Während die Regeländerung am 1. Juli in Kraft tritt, gehen TransUnion, Experian und Equifax davon aus, dass es mehrere Wochen dauern wird, bis sie vollständig in Kraft treten. Wenn Sie nicht sofort eine Änderung sehen, haben Sie etwas Geduld, es können immer noch gute Ergebnisse erzielt werden.

Können steuerliche Pfandrechte und Urteile immer noch Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, einen Kredit zu erhalten?

Während Ihre Kreditwürdigkeit steigen kann, seien Sie nicht zu aufgeregt, dass Sie sich keine Sorgen über Steuerpfandrechte und Urteile machen müssen, die Ihre Kreditwürdigkeit auf andere Weise beeinträchtigen. Gläubiger können diese Informationen immer noch anderswo suchen und gegen Sie verwenden.

Andere Unternehmen wie LexisNexis durchforsten ebenfalls öffentliche Informationen und hoffen nun, aus der Lücke Kapital schlagen zu können, die durch den Mangel an Informationen in Ihrer Kreditauskunft hinterlassen wurde. Und sie sind in einer großartigen Position, dies zu tun.

Wer genau ist LexisNexis? In den 1970er Jahren erstellte das Unternehmen die erste durchsuchbare Computerdatenbank mit juristischen Erkenntnissen. 1980 schlossen sie die manuelle Eingabe aller US-Bundes- und Landesfälle in ihr System ab. In den 80er Jahren erstellten sie durchsuchbare Datenbanken für journalistische Nachrichtenartikel.

Dann, mit dem Kauf von RiskWise im Jahr 2000, stieg LexisNexis in das Geschäft des Risikomanagements ein und lieferte Informationen an Banken und andere Kreditinstitute, um die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu bestimmen. Sie haben sich jetzt mit CBCInnovis zusammengetan, um diese Informationen wiederzuverwenden oder neu zu verpacken und sie direkt an Kreditgeber zu verkaufen.

Laut LexisNexis Risk Solutions liefert dieser neue „RiskView Liens &Judgments Report“ technologische Fortschritte, die die Zuverlässigkeit von Inhalten zu Pfandrechten und Zivilurteilen stärken. Es bietet außerdem eine Zuverlässigkeit von mehr als 99 % und die vollständige Einhaltung der Vorschriften des Fair Credit Reporting Act.

Das mag stimmen, aber denken Sie daran, dass FICO, VantageScore, Equifax, Experian und TransUnion sich alle einig sind, dass diese Informationen oft fehlerhaft, falsch oder unvollständig sind.

Es ist unklar, an welche Finanzinstitute der RiskView Liens &Judgements Report vermarktet wird, aber CBCInnovis und LexisNexis glauben, dass sie eine Lücke füllen.

Was bringt die Zukunft?

Während die meisten Kreditauskunfteien erkennen, dass Steuerpfandrechte und Urteilsdaten fehlerhaft sind, glauben sie immer noch, dass genaue Informationen das finanzielle Risiko vorhersagen. Dies kann sich zusammen mit Dutzenden anderer Faktoren negativ auf Ihre Fähigkeit auswirken, ein Auto zu kaufen, eine Wohnung zu mieten oder eine Kreditkarte zu erhalten.

Die Regeländerungen zur Entfernung von Steuerpfandrechten und Zivilurteilen aus Ihrer Kreditauskunft sind ein guter Schritt, aber es ist immer noch notwendig, Ihre Kreditwürdigkeit sorgfältig zu überwachen. Bundesgesetze verlangen, dass Experian, Equifax und TransUnion Ihnen Ihre Kreditauskunft einmal pro Jahr kostenlos zur Verfügung stellen, verfügbar unter annualcreditreport.com.

Sie sind nicht verpflichtet, Ihnen Ihre Kreditwürdigkeit mitzuteilen, obwohl Sie diese Informationen von ihnen und anderen Agenturen gegen eine Gebühr erwerben können, die normalerweise zwischen 7 und 12 US-Dollar liegt. Dies ist normalerweise Ihr FICO-Score, obwohl Sie vielleicht auch Ihren VantageScore kaufen möchten.

Sie können sich dann ein klares Bild davon machen, was ein Kreditgeber sieht, wenn er Ihr Risiko für ihn bestimmt. Sie können auch sehen, ob sich die Aufhebung eines Steuerpfandrechts oder eines Zivilurteils positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit ausgewirkt hat.

Die komplexe Natur der Finanzberichterstattung kann bestenfalls entmutigend und schlimmstenfalls zum Verrücktwerden werden. Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Kreditauskunft oder Kreditwürdigkeit Fehler enthält und Sie diese nicht selbst beheben können, ist es ein guter Zeitpunkt, die Fachleute hinzuzuziehen.

Sie sollten Finanzgesetze und Kreditauskunftsregeln nicht alleine herausfinden müssen. Es gibt mehrere angesehene Rechtsteams, die bereit sind, Ihnen bei der Behebung Ihres Kredits über die Aufhebung von Steuerpfandrechten und Zivilurteilen hinaus zu helfen. Dies gilt insbesondere dann, wenn sie in den nächsten Wochen nicht aus Ihrer Kreditauskunft verschwinden.

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