Was ist ein Hochzins-Sparkonto? Und wie bekommt man einen?

Haben Sie schon einmal nachgesehen, wie viel Zinsen Sie mit dem Geld auf Ihrem Bankkonto verdienen? Wenn ja, wären Sie wahrscheinlich schockiert – und nicht auf eine gute Art und Weise.

Denn bei klassischen Sparkonten verdienen Sie kaum Zinsen. Die nationale durchschnittliche jährliche prozentuale Rendite beträgt laut der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nur 0,06 %.

Übersetzung: Wenn Sie 1.000 US-Dollar an Ersparnissen hätten, würden Sie im Laufe eines ganzen Jahres schlappe 60 Cent an Zinsen verdienen. (Und Sie würden immer noch einen Couchkissen-Cent brauchen, um von der Dollar-Speisekarte zu bestellen!) 

In letzter Zeit ändert sich das jedoch. Immer mehr Banken haben „Rendite-Sparkonten“ mit exponentiell besseren Zinsen eingeführt.

Doch wie funktionieren Hochzins-Sparkonten? Hier ist ein genauerer Blick darauf, wie Sie ein Konto mit hoher Rendite nutzen können, um Ihr Geld zu vermehren.

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Was ist ein Sparkonto mit hoher Rendite?

Ein Sparkonto mit hoher Rendite ist ein Sparkonto, das eine höhere jährliche prozentuale Rendite oder APY zahlt als andere Arten von Sparkonten. Das ist eine einfache Definition für ein hochverzinsliches Sparkonto, aber es steckt noch ein bisschen mehr dahinter, wenn es darum geht, wie die Zinsen auf einem Sparkonto funktionieren.

Der APY auf einem Sparkonto ist nicht dasselbe wie der Zinssatz. Das liegt daran, dass APY berücksichtigt, wie oft Zinsverbindungen entstehen. Die meisten Sparkonten verzinsen sich täglich oder monatlich. Der APY spiegelt wider, was Sie jedes Jahr an Zinsen verdienen.

Wenn Sie also 100 $ auf ein Sparkonto mit 1 % APY einzahlen und keine weiteren Einzahlungen tätigen, würden Sie das Jahr mit 101 $ beenden. Je höher der APY und je mehr Einzahlungen Sie tätigen, desto mehr Zinsen verdienen Sie.

Wie hoch ist der durchschnittliche Zinssatz auf einem Sparkonto? Wie bereits erwähnt, liegt der nationale Durchschnitt ab der Zinsaktualisierung der Fed im Januar 2022 bei 0,06 %. Hochverzinsliche Sparkonten können im Vergleich dazu einen APY bieten, der acht-, zehn-, 15- oder sogar 20-mal höher ist als der nationale Durchschnitt.

Der APY auf einem Sparkonto mit hoher Rendite oder jeder anderen Art von Sparkonto kann sich im Laufe der Zeit ändern. Das liegt daran, dass die Sparkontensätze von Änderungen des Federal Funds Rate beeinflusst werden, aber nicht direkt damit verbunden sind. Das ist der Zinssatz, zu dem Banken sich gegenseitig Geld leihen. Wenn die US-Notenbank die Zinsen erhöht, ziehen die Banken in der Regel nach und bieten den Sparern bessere Zinsen. Aber wenn die Fed eine Zinssenkung einleitet, könnten die Banken die Zinsen senken, und dann lohnt es sich, ein hochverzinsliches Sparkonto zu haben.

Wie funktionieren hochverzinsliche Sparkonten?

Hochverzinsliche Sparkonten funktionieren, indem sie es Ihnen ermöglichen, Geld einzuzahlen und Zinsen auf das Guthaben zu verdienen. Sie können nach Bedarf Geld abheben, obwohl Sie möglicherweise eingeschränkt sind, wie oft. Die Federal Reserve setzte Regulation D im Jahr 2020 aus, die Sparer auf sechs Abhebungen pro Monat beschränkte, Banken können jedoch weiterhin Abhebungslimits festlegen.

In diesem Sinne unterscheiden sich hochverzinsliche Sparkonten nicht wesentlich von anderen Arten von Sparkonten. Es gibt jedoch einen Unterschied, wo Sie eines dieser Konten eröffnen können. Es ist üblicher, hochverzinsliche Sparkonten zu finden, die von Online-Banken oder Nicht-Bank-Fintech-Unternehmen angeboten werden. Der Grund? Online-Banken haben in der Regel niedrigere Gemeinkosten als herkömmliche Banken, sodass sie zusätzliche Einsparungen in Form höherer Zinssätze an die Kunden weitergeben können.

Aber ertragsstarke Sparkonten sind nicht alle gleich, wenn es um die von ihnen gezahlten Zinsen, Mindesteinzahlungs- oder Mindestguthabenanforderungen und Gebühren geht. Mit welchem ​​Sparkonto verdienen Sie also am meisten Geld? Die einfache Antwort ist das Konto, das basierend auf Ihren Bedürfnissen die beste Kombination aus Raten, Gebühren und Bedingungen bietet.

So verwenden Sie ertragsstarke Sparkonten

Hochverzinsliche Sparkonten können verwendet werden, um kurz- oder langfristige Sparziele zu erreichen. Laut Peter M. Ferriello, einem zertifizierten Finanzplaner bei Mollot &Hardy, Inc. Wealth Advisors, sind hochverzinsliche Sparkonten am besten „für diejenigen, die Geld in bar halten möchten, möglicherweise als Notfallfonds, wie sie erhalten werden eine höhere Rendite als auf ihrem Girokonto.“

Wozu also ein ertragsstarkes Sparkonto? Mit diesen Konten können Sie sparen für:

• Finanzielle Notlagen
• Eine Anzahlung für ein Haus
• Neuwagenkauf
• Ein Traumurlaub
• Hochzeitskosten
• Nebenbeschäftigung oder Geschäft gründen
• Hausreparaturen oder Renovierungen
• So ziemlich alles andere, wofür Sie Geld brauchen könnten

Aber wie holen Sie das Beste aus Ihrem ertragsstarken Sparkonto heraus?

Der erste Schritt ist die Wahl des richtigen hochverzinslichen Sparkontos zur Eröffnung. Auch das bedeutet, dass Sie sich verschiedene Banken ansehen müssen, um zu sehen, wer den besten APY für ertragreiche Ersparnisse zahlt, wie viel Sie einzahlen müssen, welche Gebühren Sie möglicherweise zahlen und wie Sie auf Ihr Geld zugreifen können.

Sie können ein Sparkonto mit hoher Rendite auch maximieren, indem Sie Ihre Sparbemühungen automatisieren. Um Ihren Notfallfonds zu erstellen, können Sie also eine automatische Überweisung von Ihrem Girokonto einrichten. An jedem Zahltag können Sie einen festgelegten Geldbetrag überweisen, bis Sie Ihr Ziel erreicht haben, drei bis sechs Monate Ausgaben zu sparen.

Eine weitere Möglichkeit, Ihre ertragsstarken Ersparnisse zu steigern, besteht darin, Windfälle zu nutzen, um Ihr Guthaben zu erhöhen. Beispielsweise könnten Sie sich entscheiden, Ihre Steuerrückerstattung oder Ihren Stimulus-Scheck zusammen mit Rabatten, Rückerstattungen oder Geldgeschenken, die Sie zu Geburtstagen oder besonderen Anlässen erhalten, in Ersparnissen zu stecken.

Sollten Sie ein Sparkonto mit hoher Rendite verwenden, um für den Ruhestand oder die Hochschulbildung zu sparen? Nicht so schnell, sagt Lawrence Solomon, ein zertifizierter Finanzplaner bei Mercer Advisors. Wenn Sie den Großteil Ihres Geldes in Ersparnissen halten, anstatt es auf dem Markt anzulegen, könnten Sie auf lange Sicht erhebliche Renditen verpassen.

„Die reale Rendite auf Bargeld hat mit der langfristigen Inflationsrate nicht Schritt gehalten“, sagt Solomon. Für langfristige Ziele empfiehlt er daher, in den Markt zu investieren, wo Sie „Ihr Geld schneller wachsen lassen können, als die Inflation es schrumpfen lässt“.

Vor- und Nachteile von Sparkonten mit hoher Rendite

Hochverzinsliche Sparkonten haben einige attraktive Eigenschaften, aber sie sind nicht unbedingt für jeden Sparer das Richtige. Hier sind einige der Vor- und Nachteile, die Sie beachten sollten, bevor Sie eines dieser Konten eröffnen.

Sparkonto-Profis mit hoher Rendite:

• Verdienen Sie einen höheren Zinssatz und APY als mit einem herkömmlichen Sparkonto
• Renditestarke Sparkonten, die von Online-Banken angeboten werden, haben tendenziell weniger Gebühren
• Die Ersteinzahlungs- und Mindestguthabenanforderungen können für ertragsstarke Konten niedriger sein
• Ein hochverzinsliches Sparkonto bei einer FDIC-versicherten Bank ist sicher und geschützt für die sehr seltene Chance, dass die Bank pleite geht
• Renditestarke Sparkonten bieten bequemen Zugriff auf Ihr Geld durch Mobile Banking und ACH-Überweisungen auf ein verknüpftes Bankkonto

Sparkonto mit hoher Rendite:

• Zinssätze sind nicht in Stein gemeißelt und können im Laufe der Zeit schwanken und sich nach oben oder unten bewegen
• Die APY, die Sie mit einem Hochzinskonto verdienen, reichen möglicherweise nicht aus, um mit der Inflationsrate Schritt zu halten
• Wenn Sie Ihr Geld auf dem Markt anlegen, können Sie eine höhere Rendite erzielen
• Überweisungen auf ein externes Bankkonto können einige Tage dauern
• Wenn Sie jeden Monat mehr als sechs Abhebungen von Ihrem Sparkonto vornehmen, kann dies zu einer zusätzlichen Abhebungsgebühr führen

Ertragsstarke Spareinlagen vs. CDs

Ein Sparkonto mit hoher Rendite ist eine Möglichkeit zum Sparen; Ein Einlagenzertifikat (CD) ist eine andere. Ein CD ist ein Festgeldkonto, d. h. Sie stimmen zu, Ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum auf dem Konto zu lassen. In der Zwischenzeit werden Ihre Ersparnisse verzinst, und sobald die CD fällig wird, können Sie Ihre Ersteinzahlung und die verdienten Zinsen abheben. Je nach CD kann die Laufzeit zwischen 30 Tagen und 10 Jahren betragen.

CDs können manchmal höhere APYs bieten als Sparkonten mit hoher Rendite, aber Sie müssen möglicherweise eine höhere Mindesteinzahlung tätigen. Einige hochverzinsliche Sparkonten legen beispielsweise die Mindesteinzahlung auf nur 1 US-Dollar fest, aber Sie benötigen möglicherweise 500 oder 1.000 US-Dollar, um eine CD zu eröffnen. Und höhere Raten sind nicht immer garantiert.

Abgesehen davon haben Sie nur begrenzten Zugriff auf das Geld in einer CD. Wenn Sie Geld abheben müssen, bevor eine CD fällig wird, müssen Sie wahrscheinlich eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Diese Strafe kann einem Teil oder den gesamten Zinserträgen entsprechen. Wenn Sie also nicht sicher sind, dass Sie Ihr Geld für eine Weile nicht brauchen werden (oder nach einem Grund suchen, es zu sperren), empfehlen wir stattdessen hochverzinsliche Sparkonten.

Hochverzinsliche Spareinlagen vs. Geldmarktfonds und -konten

Ein Tagesgeldkonto oder Geldmarktfonds ist eine weitere Möglichkeit zum Sparen. Anstatt einfach Zinsen von Ihrer Bank zu verdienen, investieren Geldmarktfonds und -konten in hochliquide, risikoarme Instrumente wie CDs und US-Treasuries.

• Geldmarktkonten bieten in der Regel etwas höhere Renditen als Sparkonten mit hoher Rendite und sind, wie die meisten Sparkonten, von der FDIC für bis zu 250.000 $ versichert.
• Geldmarktfonds sind etwas riskanter, mit einem Potenzial für höhere Renditen – und werden nicht von der FDIC unterstützt.

Obwohl Geldmarktfonds in der Vergangenheit höhere Renditen erzielt haben (mehr Risiko =mehr Ertrag), sagt Solomon, dass dies in letzter Zeit nicht der Fall war. „Ironischerweise können Sie derzeit mit Spar- und Geldmarktkonten tatsächlich bessere Renditen erzielen als mit Geldmarktfonds“, sagt Solomon.

Geldmarktkonten können auch einige andere Vorteile gegenüber hochverzinslichen Ersparnissen bieten. Je nach Konto können Sie möglicherweise eine Debitkarte erhalten oder Schecks ausstellen. Das könnte den Zugriff auf Ihr Geld erleichtern, da hochverzinsliche Sparkonten diese Funktionen normalerweise nicht enthalten.

Häufig gestellte Fragen

Wie funktionieren die Zinsen auf einem Sparkonto?

Auf einem Sparkonto fallen Zinsen zu dem von der Bank festgelegten Zinssatz an. Diese Zinsen können täglich oder monatlich verzinst werden, wobei die verdienten Zinsen normalerweise monatlich ausgezahlt werden. Der Zinssatz auf einem Sparkonto ist nicht derselbe wie der APY, der die Höhe der Zinsen widerspiegelt, die Sie im Laufe eines Jahres mit dem Konto verdienen könnten.

Was ist der durchschnittliche Zinssatz auf einem Sparkonto?

Im Januar 2022 betrug der nationale Durchschnittszinssatz für ein Sparkonto 0,06 % ⁴ , nach Angaben der Federal Reserve. Die Sätze für hochverzinsliche Sparkonten sind in der Regel viel höher.

Was ist die Definition eines hochverzinslichen Sparkontos?

Ein Sparkonto mit hoher Rendite ist ein Sparkonto, das eine höhere Rendite und einen höheren Zinssatz bietet als andere Arten von Sparkonten. Sparkonten mit hoher Rendite sind eher bei Online-Banken als bei traditionellen Banken zu finden.

Mit welchem ​​Sparkonto verdienen Sie am meisten Geld?

Ein Sparkonto, das einen höheren APY und einen höheren Zinssatz bietet, wird Ihnen im Laufe der Zeit das meiste Geld einbringen. Im Allgemeinen können hochverzinsliche Sparkonten es einfacher machen, Ihr Geld zu vermehren als herkömmliche Sparkonten.

Abschließende Gedanken

Die Eröffnung eines hochverzinslichen Sparkontos könnte Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele schneller zu erreichen, wenn Sie einen höheren Zinssatz und APY verdienen. Ein Vergleich verschiedener Sparkonto-Optionen bei Online-Banken kann Ihnen helfen, das richtige Hochzinskonto für Ihre Bedürfnisse zu finden.