6 Optionen, wenn Sie mit Ihrer Hypothek unter Wasser sind

Von all den Änderungen, die Sie vornehmen könnten, um billiger zu leben, Das Wichtigste ist, eine billigere Wohnung zu finden. Leider, Es ist eine Option, die Menschen, die mit ihren Hypotheken unter Wasser sind, weitgehend verschlossen ist. Es sei denn, sie haben Bargeld, um die Differenz zwischen dem, wofür ihr Haus verkauft wird, und dem, was sie schulden, zu decken, sie stecken ziemlich fest. Hier sind sechs Optionen für Menschen in dieser Situation. (Siehe auch:So überprüfen Sie, ob Ihre Hypothekenabrechnung korrekt ist)

Außer Option Nr. 1, Sie sollten sich auf jeden Fall rechtlich beraten lassen, bevor Sie eine dieser Maßnahmen tatsächlich durchführen. Die Situationen sind unterschiedlich und die Regeln sind in den verschiedenen Staaten unterschiedlich. Bestimmtes, die Möglichkeit, eine Hypothek einfach "wegzulaufen", ist nicht in jedem Bundesstaat verfügbar! Das hat steuerliche Konsequenzen, und zu einigen der anderen Möglichkeiten. Ein Beratungsgespräch mit einem Anwalt könnte Ihnen Zehntausende von Dollar sparen.

Mit dieser Maßgabe, Hier sind die Optionen, die mir einfallen könnten:

1. Saugen Sie es auf.

Wenn Ihr Haus noch als Unterschlupf dient und Sie es sich noch leisten können, Es gibt keinen besonderen Grund, warum du nicht einfach weiter darin leben kannst, ziemlich ohne Rücksicht auf seinen Wert im Vergleich zu dem, was Sie für die Hypothek schulden.

Dies kann die teuerste Option sein:Sie können die Kosteneinsparungen eines Umzugs an einen günstigeren Ort nicht nutzen, Außerdem stecken Sie erhebliche Kapitalbeträge in eine Investition, die Ihnen möglicherweise nie eine gute Rendite bringt. Immer noch, solange Sie die Zahlungen leisten können, Dies ist wahrscheinlich die Standardoption, und es ist nicht unbedingt schlecht. Irgendwann – egal, was mit dem Immobilienmarkt passiert – werden Sie mit der Hypothek über Wasser sein. (Eigentlich, Schließlich werden Sie die Hypothek abbezahlen und das Haus frei und frei besitzen.)

2. Vermieten Sie es.

Wenn Sie das Haus für genug mieten können, um die Eigentumskosten zu decken, Dann kannst du in eine günstigere Wohnung umziehen und dort leben. Eigentlich, auch wenn die Miete die Kosten nicht ganz deckt, Sie können immer noch die Nase vorn haben, wenn Sie eine Wohnung finden, die billiger ist (und zuverlässige Mieter).

Weniger drastisch, Sie könnten ein Zimmer vermieten. Das könnte den Aufenthalt im Haus so günstig machen wie einen Umzug billiger. Eigentlich, Es ist nicht nötig, nur ein Zimmer zu vermieten – wenn Sie ein großes Haus haben, Sie könnten möglicherweise zwei oder drei vermieten. Im äußersten Extrem, Sie könnten in den Keller ziehen und dann den ganzen Rest des Hauses an eine andere Familie vermieten. Nicht das, was Sie beim Kauf im Sinn hatten, aber vielleicht besser, als den Platz durch Abschottung zu verlieren.

3. Leerverkauf.

Hier erhalten Sie die Erlaubnis der Bank, das Haus für weniger als den Restbetrag der Hypothek zu verkaufen. Manchmal begleicht die Bank den Verkaufspreis und tilgt die Schulden. In anderen Fällen erwarten sie immer noch, dass Sie einen Teil oder sogar die gesamte Differenz bezahlen – der fällige Restbetrag wird nur in ein ungesichertes Darlehen umgewandelt. Auch im letzteren Fall Sie schulden zumindest viel weniger Geld. (Natürlich, du hast auch keinen Platz zum Leben.)

Dies ist ein Fall, in dem Sie wirklich einen Anwalt konsultieren müssen. Wenn die Bank das Darlehen erlässt, der IRS kann diesen Betrag als steuerpflichtiges Einkommen behandeln.

4. Verhandeln Sie die Hypothek neu.

Dies deckt viel Boden ab. Wenn Ihr Kreditgeber zustimmt, so ziemlich alle Bedingungen Ihrer Hypothek sind verhandelbar – der Zinssatz, die Zahl der Zahlungen, sogar der Restbetrag.

Die Bundesregierung drängt auf verschiedene Pläne, die Bedingungen für Hypotheken anzupassen, um sie erschwinglich zu machen. Eine, über die ich gelesen habe, beinhaltet die Herabsetzung des Zinssatzes auf Marktzinsen und die anschließende Anpassung des Saldos auf nicht mehr als 85 % des aktuellen Wertes des Hauses. Das könnte das Haus bezahlbar machen. Es könnte nur erschwinglich sein, es zu verkaufen.

Wenn ein vorübergehendes Zahlungsproblem (aufgrund von Krankheit oder Arbeitslosigkeit) aufgetreten ist, das jetzt gelöst wurde, Es ist möglicherweise möglich, alle versäumten Zahlungen in den Saldo zu übernehmen und neu zu beginnen.

5. Gehen Sie weg.

An manchen Stellen, Hypotheken werden oft ohne Regress vergeben, d.h. die Bank kann dein Haus nehmen, aber Sie können nicht wegen eines fälligen Restbetrags für Ihre Hypothek nach Ihnen suchen. (Fragen Sie bei einem Anwalt nach! Dies gilt nicht überall – und sogar an Orten, an denen es oft wahr ist, ist es nicht immer wahr.)

Oftmals ist es besser, als buchstäblich einfach wegzugehen, eine sogenannte Ersatzurkunde auszuhandeln. wenn die Bank sich bereit erklärt, die Urkunde anzunehmen und den Restbetrag der Hypothek zu erlassen.

Der Weg dazu ist:

1. Biete der Bank eine Ersatzurkunde an.
2. Beenden Sie Zahlungen.
3. Wohnen Sie weiterhin im Haus.

Dies gibt Ihnen eine gewisse Hebelwirkung, weil die Annahme Ihres Angebots der Bank die Zwangsvollstreckung erspart (und das Risiko, dass Sie das Haus am Tag vor der Zwangsvollstreckung verwüsten). Es gibt Ihnen auch (da Sie mietfrei leben, bis die Bank zustimmt oder abschottet) Ihnen die Möglichkeit, etwas Geld zu sparen. (Speichern Sie es auf einer anderen Bank!) Das wird wichtig sein:Sie werden es brauchen, um eine andere Wohnung zu finden, und Ihr Zugang zu Guthaben wird für einige Zeit eingeschränkt sein, wenn Sie diese Option ausprobieren.

6. Insolvenz.

Vor allem, wenn ein Großteil Ihres Vermögens in Altersvorsorgeplänen steckt (die Sie in der Regel behalten), Konkurs ist eine Option für Haushalte mit einer unhaltbaren Kostenstruktur.

Wieder einmal, fragen Sie bei einem Anwalt nach. Es gibt bestimmte Dinge, die Sie bei einer Insolvenz behalten dürfen, aber sie variieren von Staat zu Staat. Wenn Sie die richtigen Schritte unternehmen, bevor Sie einen Insolvenzantrag stellen, können Sie Tausende von Dollar sparen. Zum Beispiel, die Werkzeuge Ihres Handwerks sind in der Regel geschützt, Sie würden sie also nicht vor dem Insolvenzantrag verkaufen wollen – Sie würden einen geschützten Vermögenswert in etwas verwandeln, das zu gewinnen ist.

Das sind die Möglichkeiten, die mir einfallen, für Menschen, die mit ihrer Hypothek unter Wasser sind, aber die die Möglichkeit in Betracht ziehen möchten, ihre Ausgaben zu senken, indem sie billiger wohnen. Vielleicht erweist sich der eine oder andere als der richtige Schritt für Sie.