Eigenheim vs. Ruhestand:Welches Sparziel sollten Sie priorisieren?

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Wenn Sie nur über begrenzte Mittel verfügen, die Sie regelmäßig in Ihre Ersparnisse investieren können, müssen Sie bei der Entscheidung, ob Sie zunächst für ein Haus sparen oder einen Beitrag zur Altersvorsorge leisten möchten, einige Prioritäten setzen. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile, die von Ihrer Situation abhängen können.

Beginnen Sie mit der Altersvorsorge

Die Investmentverwaltungsgesellschaft Vanguard empfiehlt, der Altersvorsorge Vorrang vor anderen Zielen einzuräumen, da das Ertragspotenzial am höchsten ist, wenn man mit 20 anfängt zu investieren. Zum Beispiel bei ​4 Prozent ​ jährliche Inflationsrate, ​1 $ ​ im Alter von ​20 investiert ​ könnte ​5,84 $ wert sein ​ wenn Sie 65 Jahre alt sind. Dies wird mit ​1 $ verglichen ​ im Wert von nur ​3,25 $ ​ wenn Sie es im Alter von ​35 einzahlen ​.

Wenn Sie Ihre Rentenbeiträge zu lange aufschieben, um stattdessen für ein Haus zu sparen, müssen Sie am Ende viel mehr einzahlen, um den Rückstand aufzuholen. Dies kann Ihr Budget belasten und ist aufgrund der jährlichen Begrenzung der Rentenbeiträge gemäß dem IRS auch schwieriger.

Beachten Sie außerdem, dass Ihre Altersvorsorgekonten als Vermögenswerte gelten, wenn Sie eine Hypothek beantragen. Während andere Informationen wie Ihre Kreditwürdigkeit die Kreditwürdigkeit beurteilen, geben Ihr Vermögen abzüglich Ihrer Verbindlichkeiten Ihrem Kreditgeber ein Bild Ihres Nettovermögens. Und obwohl das Geld so konzipiert ist, dass es bis zur Rente auf Ihrem Konto verbleibt, besteht in der Regel eine gewisse Flexibilität beim Zugriff auf dieses Geld für den ersten Hauskauf.

Beginnen Sie mit der Ersparnis für das erste Eigenheim

Während Ihnen die Priorisierung von Altersvorsorge dabei hilft, auf ein langfristiges Ziel hinzuarbeiten, befinden Sie sich möglicherweise in einer Situation, in der Sie mit dem Aufbau von Eigenkapital beginnen und die Vorteile eines Eigenheims im Vergleich zur Miete genießen möchten. In diesem Fall kann das Aufschieben des Altersvorsorgeguthabens, um es für eine Anzahlung zu sparen, immer noch eine Kapitalrendite erzielen, wenn der Wert Ihrer Immobilie steigt. Allerdings ist die Kapitalrendite einer Anzahlung im Allgemeinen geringer, als wenn Sie den gleichen Betrag in den Ruhestand gesteckt hätten.

Nachdem Sie das Haus gekauft haben, sollten Sie vorrangig Geld auf Ihr Altersvorsorgekonto einzahlen und vorzugsweise die zulässigen Beiträge maximieren, damit Sie versuchen können, die verlorenen Leistungen auszugleichen, indem Sie die Altersvorsorge zurückstellen. Vielleicht möchten Sie einen Rentensparrechner nutzen, um zu sehen, wie sich die Verschiebung der Beiträge für den Kauf eines Eigenheims auf Ihre Ruhestandsziele auswirkt.

Flexibilität bei Altersvorsorgekonten berücksichtigen

Obwohl Sie mit Einkommenssteuern und möglicherweise einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen müssen, können Sie oft vorzeitig Geld von Rentenkonten wie IRAs und 401(k)s abheben, um ein Haus zu kaufen. Die Regeln variieren je nach Kontotyp. Herkömmliche IRAs bieten Flexibilität mit bis zu 10.000 US-Dollar Für Erstkäufer von Eigenheimen steht keine Strafe zur Verfügung, allerdings müssen Sie bei der Auszahlung trotzdem Einkommenssteuer zahlen. Wenn Sie mehr benötigen oder über ein 401(k)-Zertifikat verfügen, können Sie in der Regel mit einer Zahlung von ​10 Prozent rechnen ​ Steuerstrafe zusätzlich zur Einkommensteuer, wenn Sie Vorsteuerbeiträge streichen. Eine Roth IRA bietet den Vorteil einer vorzeitigen Abhebung ohne Strafen oder Steuern, sobald Sie das Konto ​fünf Jahre geführt haben ​ oder mehr.

Wenn Sie vorübergehend etwas Geld für Ihre Anzahlung benötigen und das Geld wieder auf Ihr Konto einzahlen können, bieten Ihnen Arbeitgeber, die qualifizierte Pläne wie 401(k)s anbieten, oft die Aufnahme eines Darlehens mit Zinsen an. Der Betrag ist begrenzt und hängt davon ab, wie viel von Ihrem Rentenkonto unverfallbar ist. Sie müssen den Kredit gemäß den Konditionen Ihres Plans zurückzahlen, um zu vermeiden, dass der Kredit stattdessen als vorzeitiger Rücktritt eingestuft wird.

Planung für beide Ziele

Obwohl es viele Vorteile bietet, frühzeitig mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, bedeutet dieser Weg nicht, dass Sie nicht auf den Kauf Ihres Eigenheims hinarbeiten können. Sie können Ihr vorgesehenes Guthaben zwischen Beiträgen zum Rentenkonto und Ihren zukünftigen Bausparen aufteilen.

Denken Sie auch an die verschiedenen Optionen, die den Kauf eines Eigenheims einfacher machen, unabhängig davon, welchen Weg Sie einschlagen. Sie können zunächst mit dem Vergleich von Hypothekenprogrammen beginnen, da Anzahlungen für staatliche Programme wie Veterans Affairs, Hypotheken des US-Landwirtschaftsministeriums und der Federal Housing Administration nichts ausmachen können und nur ​3 bis 5 Prozent betragen ​ für herkömmliche Programme. Erstkäufer mit finanzieller Bedürftigkeit haben oft Anspruch auf staatliche Hilfsprogramme, die Geld für die Anzahlung und möglicherweise Abschlusskosten bieten.