Altersvorsorgekonten und Vermögen:Zählen sie als Vermögenswerte?

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Wenn Sie Geld in eine reguläre IRA, eine Roth IRA oder eine 401(k) einzahlen, sammeln Sie Gelder an, die Sie im Ruhestand verwenden möchten. Aber zählen diese Gelder zu Ihrem Vermögen? Erhöhen Altersguthaben Ihr finanzielles Nettovermögen?

Ein Blick auf Ihren persönlichen Finanzbericht kann bei der Beantwortung dieser Fragen hilfreich sein.

Was ist ein persönlicher Finanzbericht?

Ein persönlicher Finanzbericht liefert Einzelheiten zu den Vermögenswerten und Verbindlichkeiten einer Person zu einem bestimmten Zeitpunkt. In dieser Erklärung sind verschiedene Arten von Vermögenswerten enthalten:

• Bargeld und Bankkonten
• Sparkonten
• IRAs und andere Rentenkonten
• Konten und Wechselforderungen
• Barwert der Lebensversicherung
• Aktien und Anleihen
• Immobilien
• Automobile
• anderes persönliches Eigentum

Beachten Sie, dass IRAs und Rentenkonten im persönlichen Finanzbericht einer Person als Vermögenswerte aufgeführt sind.

Verbindlichkeiten sind die Schulden, die eine Person schuldet. Es gibt mehrere, die normalerweise in einem persönlichen Finanzbericht enthalten sind:

• Kreditorenbuchhaltung
• an Banken zahlbare Schuldverschreibungen
• Ratenkredite
• Darlehen gegen Lebensversicherung
• Immobilienhypotheken
• nicht gezahlte Steuern
• sonstige Verbindlichkeiten

Das Nettovermögen einer Person wird ermittelt, indem die Gesamtverbindlichkeiten vom Gesamtvermögen abgezogen werden. Und da Rentenkonten als Vermögenswerte gelten, würden sie einen Teil des Nettovermögens einer Person ausmachen.

Darlehensanträge

Wenn es sich bei Rentenkonten um Vermögenswerte handelt, wie würden sie sich auf Ihre Kreditanträge auswirken?

Wenn Sie eine Hypothek oder einen Autokredit beantragen, prüfen die Kreditgeber Ihren Schuldenstand, Ihre Kreditwürdigkeit und andere Indikatoren der Kreditwürdigkeit, wie z. B. die Zahlungshistorie des Kredits. Sie werden den Betrag, den Sie auf Ihrem Rentenkonto haben, nicht als qualifizierenden Faktor oder als Sicherheit für einen Kredit betrachten.

Dennoch freuen sich Kreditgeber über Kreditnehmer mit beträchtlichem Nettovermögen, da dies ein Zeichen für die Finanzkompetenz und die finanzielle Gesundheit einer Person ist. Es gibt Kreditgebern mehr Vertrauen, dass ein Kreditnehmer eine verantwortungsbewusste Person ist und alles unternimmt, um den Kredit zurückzuzahlen.

Kreditaufnahme auf Altersvorsorgekonten

Sie können kein Geld von Ihren IRA-Konten leihen. Sie können nur eine Ausschüttung in Anspruch nehmen, die Sie innerhalb einer bestimmten Frist zurückzahlen müssen; andernfalls wird Ihnen eine Strafe auferlegt.

Allerdings können Sie unter bestimmten Umständen, beispielsweise bei der Gründung eines neuen Unternehmens, Kredite gegen Ihr 401(k) aufnehmen. Es empfiehlt sich, einen professionellen Steuerberater zu konsultieren, bevor Sie einen Kredit im Rahmen Ihres 401(k)-Programms aufnehmen, um sicherzustellen, dass Sie die Vorschriften einhalten.

Schutz vor Gläubigern

Nach dem Employee Retirement Income Security Act (ERISA) eingerichtete Altersvorsorgekonten sind in der Regel vor der Pfändung durch Gläubiger geschützt. Um diesen Schutz zu erhalten, muss der vom Arbeitgeber bereitgestellte Plan bestimmte Anforderungen erfüllen, wie z. B. eine teilweise Finanzierung durch den Arbeitgeber und die Gewährleistung von Rentenleistungen für Arbeitnehmer im Ruhestand.

In den meisten Fällen kann ein Gläubiger die Gelder im Rahmen eines 401(k) nicht pfänden, mit Ausnahme etwaiger Schulden gegenüber der Bundesregierung, wie Studiendarlehen oder Steuern gegenüber dem IRS.

Allerdings bietet ERISA nicht den gleichen Gläubigerschutz wie eine reguläre IRA und eine Roth IRA. Obwohl IRAs in Insolvenzverfahren einen gewissen Schutz genießen, hat jeder Staat seine eigenen Vorschriften bezüglich des Schutzniveaus. In den meisten Fällen gestatten Bundesstaaten Antragstellern, IRAs wegen säumiger Unterhalts- und Kindesunterhaltszahlungen zu pfänden.

Vererbung von Rentenkonten

Wenn der Inhaber eines 401(k)- oder IRA-Kontos stirbt, handelt es sich bei diesen Rentenkonten um Vermögenswerte, die auf den Begünstigten übergehen. Je nachdem, ob der Begünstigte ein überlebender Ehegatte oder eine andere natürliche Person ist, können die steuerlichen Konsequenzen kompliziert sein.

Die Gelder von den Rentenkonten des Verstorbenen könnten auf die Rentenkonten des Begünstigten übertragen werden, oder der IRS könnte von ihnen verlangen, Ausschüttungen vorzunehmen, was steuerpflichtige Konsequenzen haben könnte. Die Situation jeder Person ist einzigartig und der Begünstigte sollte den Rat eines Steuerberaters einholen.