Hypothekenzinsen erklärt:Was ist die Ursache für den jüngsten Anstieg?

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Wenn Sie überlegen, in diesem Frühjahr ein Haus zu kaufen, sind Ihnen die Hypothekenzinsen wahrscheinlich als Trendthema aufgefallen. Während der Immobilienmarkt mit geringen Lagerbeständen und hoher Nachfrage weiterhin heiß ist, haben die jüngsten Maßnahmen der Federal Reserve die Kreditkosten erhöht und sowohl Verkäufer als auch Käufer beeinträchtigt. Diese Zinserhöhungen können sich auf Ihre Entscheidung auswirken, jetzt eine Immobilie zu kaufen, und sich auch auf Ihr Budget für ein Eigenheim auswirken. Sie möchten also verstehen, was vor sich geht, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen und den besten Tarif finden können.

Warum sich die Hypothekenzinsen geändert haben

Während eines Großteils der Pandemie profitierten die Amerikaner von niedrigen Zinssätzen, die sie dazu ermutigten, weiterhin Eigenheimbesitzer zu werden. Diese niedrigen Hypothekenzinsen waren darauf zurückzuführen, dass die Federal Reserve den Federal Funds Rate auf nahe Null festlegte, um das Wirtschaftswachstum in einer Zeit zu unterstützen, in der viele Amerikaner arbeitslos waren oder sich aus anderen finanziellen Gründen in einer Notlage befanden. Infolgedessen sanken die durchschnittlichen Hypothekenzinsen von ​3,7 Prozent ​ im Januar 2020 auf ​2,68 Prozent ​ im Dezember 2020 und dann auf ​3,09 Prozent ​ im Oktober 2021.

Die Begründung der Fed für Zinssenkungen besteht darin, die Amerikaner zu ermutigen, Kredite aufzunehmen und Geld auszugeben. Allerdings beschließt die Fed auch Zinserhöhungen als Reaktion auf die steigende Inflation und eine starke Wirtschaft, was das Sparen fördert und von der Kreditaufnahme abhält. Im Februar 2022 meldete das U.S. Bureau of Labor Statistics einen Verbraucherpreisindex für das laufende Jahr von ​7,9 Prozent ​ – weit über den ​zwei Prozent ​ Inflationsziel. Die Fed reagierte im März 2022 mit einem ​0,25 Prozentpunkt ​ Zinserhöhung angesichts der Inflation und anderer Indikatoren.

Da diese Maßnahme die Kreditaufnahme teurer gemacht hat, werden Sie feststellen, dass die Hypothekenzinsen heute höher sind als im letzten Jahr. Im April 2022 liegen die aktuellen Hypothekenzinsen bei fast fünf Prozent Damit Kreditnehmer eine höhere Hypothekenzahlung und mehr Zinsen über die Kreditlaufzeit erhalten. Beispielsweise würde eine Festhypothek in Höhe von 200.000 US-Dollar mit einer Laufzeit von 30 Jahren eine Kapital- und Zinszahlung von 852,95 US-Dollar beinhalten ​ bei ​3,09 Prozent ​ Kurs gegenüber ​1.049,33 $ ​ bei ​4,8 Prozent ​ Rate. Der Zahlungsunterschied summiert sich im Laufe der Jahre erheblich.

Auswirkungen auf Käufer und Verkäufer

Während der Pandemie profitierten Verkäufer von der hohen Nachfrage und steigenden Immobilienpreisen, während Käufer von niedrigen Zinssätzen profitierten, aber mit einem begrenzten Wohnungsbestand zu kämpfen hatten. Zillow zeigt beispielsweise, dass typische Immobilienpreise um etwa ​20 Prozent gestiegen sind ​ ab ca. ​283.000 $ ​ im April 2021 auf ​331.500 $ Bis Februar 2022. Während dieser Preisanstieg die Menschen dazu ermutigt hat, ihre Häuser mit Gewinn zu verkaufen, hatten vor allem Erstkäufer von Eigenheimen Schwierigkeiten, eine geeignete Immobilie zu finden, die erschwinglich ist.

Doch jetzt, wo der durchschnittliche Hypothekenzins steigt, sehen sich Käufer sowohl mit steigenden Zinsen als auch mit hohen Immobilienpreisen konfrontiert. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise einen viel niedrigeren gewünschten Hauspreis festlegen müssen, damit Sie sich Ihre monatliche Zahlung leisten können. Darüber hinaus entscheiden Kreditgeber anhand Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses über die Höhe der Hypothek, die Sie erhalten können, sodass Sie am Ende möglicherweise eine höhere Anzahlung benötigen, um Ihren Kreditbetrag und die Hypothekenzahlung für einen teuren Hauskauf zu senken.

Verkäufer spüren auch einige Auswirkungen steigender Zinsen, da sie sich möglicherweise weniger ermutigt fühlen, ihre Häuser auf den Markt zu bringen, wenn die Finanzierung eines neuen Hauses zu teuer ist. Da zudem immer weniger Hauskäufer eine Hypothek für erschwinglich halten, kann es sein, dass Verkäufer am Ende weniger Menschen haben, die bereit sind, ihre Immobilie zu kaufen. Mit der Zeit kann dies zu einer geringeren Nachfrage nach Eigenheimen führen, so dass Verkäufer einen längeren Eigenheimverkaufsprozess erleben und die Immobilienpreise möglicherweise abkühlen.

Was beeinflusst sonst noch Ihren Hypothekenzins?

Auch wenn die Maßnahmen der Fed Wirkung zeigen, sollten Sie bedenken, dass Ihr Hypothekenzins auch von vielen anderen Faktoren abhängt. Gehen Sie zum Beispiel von einer ​30-jährigen-Angabe aus ​ Laufzeit eines Hypothekendarlehens im Vergleich zu ​15 Jahren Die Laufzeit bedeutet in der Regel einen höheren Zinssatz. Auch die Art und Höhe des Kredits, Ihre Anzahlung und der Standort der Immobilie spielen eine Rolle. Darüber hinaus führt eine gute oder ausgezeichnete Bonität zu einem niedrigeren Zinssatz als jemand mit einer guten oder schlechten Bonität.

Sie können auch verschiedene Zinsstrukturen wählen. Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz sind beispielsweise üblich und vorhersehbarer, da sich der Zinssatz während der Kreditlaufzeit nie ändert. Andererseits kann eine Hypothek mit variablem Zinssatz im Laufe der Kreditlaufzeit sinken oder steigen. Daher kann ein Darlehen mit variablem Zinssatz für Sie von Vorteil sein, wenn die Marktzinsen sinken, für Sie jedoch von Nachteil sein, wenn sie steigen.

Entscheidung zum Kauf

Um zu entscheiden, ob Sie jetzt mit einem Hauskauf beginnen sollten, berücksichtigen Sie die aktuellen Marktbedingungen. Bei hohen Immobilienpreisen und steigenden Zinssätzen kann es ein schlechter Zeitpunkt für den Kauf eines Hauses sein, insbesondere wenn in der gewünschten Gegend nur geringe Lagerbestände und starke Konkurrenz herrschen. In dieser Situation können Sie am Ende mehr auf ein Haus bieten, um andere Interessenten zu schlagen, und dies kann zu einer noch höheren Hypothekenzahlung führen, die Ihr Budget belastet. Wenn Sie jedoch dringend umziehen müssen, können Sie trotzdem fortfahren.

Bei hohen Immobilienpreisen und steigenden Zinssätzen kann es ein schlechter Zeitpunkt für den Kauf eines Hauses sein, insbesondere wenn in der gewünschten Gegend nur geringe Lagerbestände und starke Konkurrenz herrschen

Auch Ihre aktuelle persönliche Finanzsituation ist von Bedeutung, da Sie auch bei niedrigen Hypothekenzinsen erhebliche Barreserven für Ihre Anzahlung und Abschlusskosten benötigen. Zum Beispiel, wenn Ihnen ​20 Prozent fehlen Für eine Anzahlung können Sie am Ende eine private Hypothekenversicherung abschließen, die Ihre Hypothekenzahlungen weiter erhöht. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht optimal ist, ist es möglicherweise schwierig, sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren, oder Sie erhalten möglicherweise einen schlechteren Zinssatz. In diesen Fällen kann es sich lohnen, zu warten, bis die Immobilienpreise sinken oder Sie Anspruch auf bessere Tarife haben.

Da viele Faktoren eine Rolle spielen, können Sie versuchen, die typischen Immobilienpreise in Ihrer Region zu ermitteln und einen Hypothekenrechner zu Rate zu ziehen, um abzuschätzen, wie sich der Kauf eines Hauses auf Ihre Finanzen auswirken würde. Sie können einen Hauspreis, eine Anzahlung, einen Zinssatz und eine Kreditlaufzeit eingeben, um Ihre mögliche monatliche Zahlung mit Kapital und Zinsen anzuzeigen. Der Rechner berücksichtigt auch Elemente wie PMI, Steuern und Versicherungen. Es ist auch eine gute Idee, mit einem persönlichen Finanzberater oder Kreditgeber zu sprechen.

Den besten Hypothekenzins erhalten

Trotz der sich ändernden Hypothekenzinsen können Sie dennoch Maßnahmen ergreifen, um das beste Angebot zu erhalten und Ihren Zinsaufwand zu senken. Ein wichtiger Schritt besteht darin, bei mehreren Kreditgebern nach Angeboten zu suchen und die Zinssätze für verschiedene Kreditprogramme wie konventionelle, FHA- und VA-Darlehen zu vergleichen. Sie können auch erwägen, Rabattpunkte zu kaufen und sich bei Kreditgenossenschaften nach besseren Konditionen umzusehen. Überlegen Sie außerdem, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und einen Anzahlungsbetrag ansparen können, mit dem Sie PMI vermeiden können.

Nachdem Sie eine Hypothek aufgenommen haben, können Sie die Möglichkeit einer Refinanzierung zu einem späteren Zeitpunkt in Betracht ziehen, wenn die Zinssätze sinken. Sie sollten jedoch bedenken, dass der Refinanzierungsprozess mit eigenen Vorabkosten, Gebühren und einem eigenen Antragsverfahren verbunden ist. Daher müssen Sie Faktoren wie den Wert Ihres Hauses, die geplante Wohndauer im Haus und Ihre finanzielle Situation berücksichtigen, um zu entscheiden, ob Sie von niedrigeren Refinanzierungssätzen profitieren sollten.