Studienkredite verstehen:Ein umfassender Leitfaden

Höhere Bildung ist zu einer Notwendigkeit geworden. Hochschulabsolventen haben bessere Chancen auf dem Arbeitsmarkt und der richtige Abschluss ist eine großartige Möglichkeit, einer Leidenschaft zu folgen und sich gleichzeitig marktfähig zu machen.

Aber die Kosten für Colleges und Graduiertenschulen steigen immer weiter. Um sich Ihre Träume leisten zu können, müssen Sie sich möglicherweise den 45 Millionen Amerikanern anschließen, die Studienkredite haben.

Die Aufnahme von Krediten zur Finanzierung einer Ausbildung stellt definitiv ein finanzielles Risiko dar, kann jedoch erschwinglich und beherrschbar sein, wenn Sie es mit Bedacht angehen. Letztlich können nur Sie eine Entscheidung – und am besten eine wohlüberlegte Entscheidung – darüber treffen, ob Sie Schulden aufnehmen sollten, um Ihre Ausbildung voranzutreiben.

Was sind Studienkredite?

Bei einem Studienkredit handelt es sich um Geldbeträge, die Sie für Ihre Ausbildung leihen und die Sie dann im Laufe der Zeit zurückzahlen – in den meisten Fällen mit Zinsen.

Darlehen sind oft Teil Ihres finanziellen Unterstützungsangebots der Schule, die Sie besuchen. Suchen Sie zunächst nach Zuschüssen und Stipendien, da diese nicht zurückgezahlt werden müssen. Aber wenn Sie nicht die volle Fahrt bekommen, können Kredite den Unterschied ausgleichen.

Arten von Studiendarlehen

In den USA gibt es zwei Kategorien von Studiendarlehen:staatliche und private.

Wie funktionieren staatliche Studiendarlehen?

Bundesstudiendarlehen werden von der Bundesregierung angeboten und machen etwa 92 % der Studiendarlehensschulden in den Vereinigten Staaten aus.

Es gibt verschiedene Arten von bundesstaatlichen Studiendarlehen für unterschiedliche Arten von Studierenden mit unterschiedlichen Darlehenskonditionen.

Direkt subventionierte Darlehen

Bei einem subventionierten Darlehen zahlt der Staat die Zinsen, während Sie zur Schule gehen und während der Aufschiebungszeiträume („subventioniert“ Ihre Ausbildung durch Verrechnung der Kosten). Subventionierte Darlehen stehen nur Studierenden mit nachgewiesener finanzieller Bedürftigkeit zur Verfügung. Der Betrag ist auf die Deckung Ihres von der FAFSA festgelegten finanziellen Bedarfs begrenzt.

Direkte nicht subventionierte Kredite

Bei einem nicht subventionierten Darlehen ist der Kreditnehmer für alle Zinsen verantwortlich, die während der Schulzeit und danach anfallen. Nicht subventionierte Darlehen stehen allen Studenten und Doktoranden zur Verfügung. Der Betrag richtet sich nach den Kosten für den Besuch Ihrer Schule und allen anderen Beihilfen, die Sie erhalten.

Direkt subventionierte und nicht subventionierte Darlehen werden möglicherweise als Stafford-Darlehen bezeichnet.

Direkte PLUS-Darlehen

Das US-Bildungsministerium bietet Direkt-PLUS-Darlehen für Absolventen oder Berufstätige an. Sie erfordern eine Bonitätsprüfung und eine angemessene Bonitätshistorie. Der Betrag soll etwaige Ausgaben decken, die durch andere Beihilfen nicht abgedeckt werden.

Direkte Konsolidierungsdarlehen

Wenn Sie mehrere Bundesdarlehen haben, können Sie diese zu einem einzigen Darlehen von einem einzigen Dienstleister zusammenfassen. Das neue Darlehen wird als Direct Consolidation Loan bezeichnet.

Einige Fakten über Bundesdarlehen:

• In den meisten Fällen benötigen Sie keinen Mitunterzeichner.
• Eine Bonitätsprüfung ist nicht erforderlich, es sei denn, Sie nehmen einen PLUS-Kredit auf.
• Zinssätze sind in der Regel fest (sie bleiben über die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich).
• Zinsen sind steuerlich absetzbar.

Wie funktionieren private Studienkredite?

Private Studienkredite werden von Kreditgebern vergeben, die nicht mit der Regierung verbunden sind, beispielsweise einer Bank, einer Kreditgenossenschaft, einer Schule oder einer staatlichen Organisation. Der Betrag, den Sie abheben können, und die Optionen zur Rückzahlung liegen im Ermessen des Kreditgebers.

Bundesdarlehen sind in der Regel eine bessere Option als Privatdarlehen, da Privatdarlehen viel weniger Flexibilität bieten.

Einige Fakten zu Privatkrediten:

• Möglicherweise müssen Sie bereits während Ihrer Schulzeit mit den Zahlungen beginnen.
• Für die Kredite sind möglicherweise eine Bonitätsprüfung und ein Mitunterzeichner erforderlich.
• Die Zinssätze können variabel sein (mit dem Finanzmarkt schwankend).
• Einige Zinssätze für Privatkredite können recht hoch sein.
• Zinsen sind möglicherweise nicht steuerlich absetzbar.

Wie beantragt man einen Studienkredit?

Während Sie sich an Schulen bewerben, füllen Sie ein FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) aus. Beachten Sie die Fristen der FAFSA, die sich jedes Jahr ändern (die Frist ist der 30. Juni 2024 für das akademische Jahr 2023-24). Normalerweise ist die FAFSA ab Herbst für das nächste Herbstschuljahr verfügbar.

Beantragung eines Bundesstudiendarlehens

Auf der Website zur bundesstaatlichen Studienbeihilfe gibt es ein Prognosetool, mit dem Sie vorhersagen können, auf welche Höhe der bundesstaatlichen Studienbeihilfe Sie Anspruch haben und wie hoch Ihr voraussichtlicher Familienbeitrag (EFC) sein könnte. Dies kann Ihnen eine Vorstellung davon geben, wie viel Sie wahrscheinlich aus eigener Tasche für Ihre Ausbildung bezahlen müssen, und es kann sich auch auf die Schulen auswirken, an denen Sie sich bewerben.

Wenn es an der Zeit ist, das FAFSA selbst auszufüllen, sammeln Sie Ihre Steuererklärungen für das vorangegangene Steuerjahr, aktuelle Bank- und Anlagekontoauszüge sowie Gehaltsabrechnungen oder Beschäftigungsinformationen. Wenn Sie ein unterhaltsberechtigter Student sind, verwenden Sie die Finanzinformationen Ihrer Eltern oder Erziehungsberechtigten. Wenn Sie ein unabhängiger Student sind, verwenden Sie Ihr eigenes.

Wenn Sie zu einem Programm zugelassen werden, sendet Ihnen Ihre Schule ein Finanzhilfeangebot zu, das auch Bundesdarlehen umfassen kann. Bevor Sie Bundesdarlehensgelder erhalten, müssen Sie Folgendes tun:

• Absolvieren Sie eine Einstiegsberatung entweder persönlich oder online mit einem Finanzberater. Sie lernen Ihre Rechte und Pflichten als Kreditnehmer kennen.
• Unterzeichnen Sie einen Schuldschein oder einen Master-Schuldschein. Hierbei handelt es sich um ein rechtsverbindliches Dokument, in dem die Bedingungen aufgeführt sind, zu denen Sie den Kredit zurückzahlen. Bewahren Sie eine Kopie dieses Dokuments auf! Du wirst es später brauchen.

Beantragung eines privaten Studienkredits

Sie können einen privaten Studienkredit direkt beim Kreditgeber beantragen und müssen kein FAFSA ausfüllen. Da die Zinssätze für private Studiendarlehen stark variieren können, empfiehlt es sich, vor der Beantragung verschiedene Kreditgeber zu vergleichen.

Einige private Kreditgeber, wie etwa Stride Funding, bieten Studenten anstelle herkömmlicher zinsbasierter Darlehen ISAs (Income Share Agreements) an. Mit einem ISA verpflichten Sie sich, Ihrem Kreditgeber nach Abschluss Ihres Studiums für einen bestimmten Zeitraum einen festgelegten Prozentsatz Ihres Einkommens zu zahlen. Es ist eine gute Idee, die ISA-Optionen zu prüfen, wenn die Zinssätze, die Sie für traditionelle private Studienkredite angeben, übermäßig hoch sind.

Wie hoch ist der maximale Studienkreditbetrag?

Die Beträge privater Darlehen übersteigen in der Regel nicht die Gesamtkosten für den Schulbesuch. Ihre individuelle Kredithöhe wird von Ihrer Kreditwürdigkeit, dem bestehenden Schuldenstand, den beruflichen Aussichten in Ihrem Studienfach und der Finanzkraft Ihres Mitunterzeichners beeinflusst.

Die Höchstbeträge für Bundesdarlehen variieren wie folgt:

Studenten

Direkt subventionierte Kredite und direkte nicht subventionierte Kredite

Studierende im Grundstudium können bis zu 12.500 US-Dollar pro Jahr leihen, wobei die Gesamtobergrenze 57.500 US-Dollar beträgt. Spezifische Höchstgrenzen variieren je nach Schuljahr und dem Status des Schülers als unterhaltsberechtigter oder unabhängiger Schüler.

Doktoranden

Direkte nicht subventionierte Kredite

Doktoranden können bis zu 20.500 $ pro Jahr und insgesamt 138.500 $ ausleihen.

Direkte PLUS-Darlehen

PLUS-Darlehen können den Rest Ihrer Studienkosten (die Kosten für die Teilnahme) decken, die nicht bereits durch die finanzielle Unterstützung abgedeckt sind.

Wie hoch ist der Höchstbetrag, den Sie eigentlich ausleihen sollten?

Nur weil du kann Wenn Sie sich den Höchstbetrag ausleihen, heißt das nicht, dass Sie es auch tun sollten.

Das Finanzhilfeangebot schätzt Ihre Lebenshaltungskosten und Sie können einen Kredit ablehnen oder einen niedrigeren Betrag beantragen, wenn Sie der Meinung sind, dass die Schätzung zu hoch ist. Leihen Sie sich nur das aus, was Sie brauchen. Es ist eine gute Idee, Ihre geschätzten Lebenshaltungskosten selbst zu berechnen und einen Puffer für unerwartete Ereignisse einzuplanen.

Als Faustregel gilt, dass Sie nicht mehr Kredite aufnehmen sollten, als das erwartete erste Jahresgehalt in Ihrem Fachgebiet beträgt. Sie können sich unsere Liste der besten Websites mit Gehaltsinformationen ansehen, um eine ungefähre Gehaltsvorstellung für Ihren Beruf zu erhalten.

Denken Sie daran, dass von Ihnen weiterhin erwartet wird, dass Sie den Kredit zurückzahlen, auch wenn Sie in Ihrem Bereich keine Arbeit finden oder sich Ihre Pläne ändern.

Wofür kann ein Studienkredit verwendet werden?

Viele Studierende gehen davon aus, dass ihre Kredite zur Bezahlung irgendeiner verwendet werden können Lebenshaltungskosten, die während der Einschreibung als Student anfallen. Sie könnten überrascht sein, wenn sie herausfinden, dass das Handbuch zur Bundesstudienbeihilfe die Verwendung von Bundesstudiendarlehen technisch auf die Deckung der „Anwesenheitskosten“ eines Studenten beschränkt. Zu den zulässigen Ausgaben gehören:

• Unterricht.
• Bücher und andere Kursmaterialien.
• Kauf- oder Mietkosten für Bildungsausrüstung, wie einen Computer.
• Prüfungs- und Portfoliobewertungsgebühren.
• Wohnkosten auf dem Campus oder außerhalb, wie Miete oder Nebenkosten.
• Essen, wie ein College-Speiseplan oder Lebensmittel.
• Kosten für die pflegebedürftige Person, z. B. die Kosten für die Betreuung Ihrer Kinder, während Sie im Unterricht sind.
• Für Kursarbeiten sind Lizenzen oder Zertifizierungen erforderlich.
• Kosten für ein Auslandsstudium, z. B. Studentenvisa.
• Behinderungsbedingte Ausgaben.
• Kosten für öffentliche Verkehrsmittel zur und von der Schule, wie Busfahrkarten oder Bahntickets.
• Betriebs- und Wartungskosten für ein Fahrzeug, das zum Transport von Schülern zur und von der Schule verwendet wird (*ohne* Kfz-Zahlungen oder andere Kosten für den Kauf eines Fahrzeugs).

Die meisten privaten Kreditverträge enthalten Ausgabenrichtlinien, die den oben genannten ähneln.

Natürlich ist es unwahrscheinlich, dass Ihr Kreditgeber überwacht, wie Sie die Auszahlungen Ihres Studienkredits verwenden. Aber Studiendarlehen als unentgeltlich zu betrachten, ist ein Rezept für Mehrausgaben und Überschuldung.

Sie können Ihre Schulden während des Studiums minimieren, wenn Sie Ihre Kredite nur nutzen für echte Bildungsbedürfnisse. Warten Sie also mit dem Urlaub in Cancun, bis Sie Ihren Abschluss gemacht und einen gut bezahlten Job gefunden haben.

Wie funktioniert der Zinssatz für den Studienkredit?

Erinnern Sie sich an die Berechnung der Zinssätze im Mathematikunterricht der Mittel- und Oberstufe? Glücklicherweise müssen Sie Ihr SAT-Vorbereitungsbuch nicht entstauben, bevor Sie einen Kredit aufnehmen, aber Sie sollten wissen, wie sich Zinssätze auf Ihre Finanzen auswirken, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.

Zinsen sind Gelder, die einem Kreditgeber zu einem bestimmten Zinssatz als Gegenleistung für die Aufnahme eines bestimmten Betrags gezahlt werden. Ein Zinssatz wird als Prozentsatz Ihres nicht zurückgezahlten Kreditbetrags berechnet, der auch als Kapital bezeichnet wird. Sie sind für die Zahlung der Zinsen für nicht subventionierte Kredite verantwortlich.

Bundeszinssätze für Studentendarlehen

Die Zinssätze für Bundesdarlehen sind fest, was bedeutet, dass sich die Zinssätze während der Laufzeit des Darlehens nicht ändern. Die Zinssätze werden vom Kongress festgelegt und variieren je nachdem, wann das Darlehen erstmals ausgezahlt wurde.

Nachfolgend finden Sie die Zinssätze für Darlehen, die nach dem 1. Juli 2023 und vor dem 1. Juli 2024 ausgezahlt werden.

• Direkte subventionierte und nicht subventionierte Darlehen für Studenten:5,50 %.
• Direkte, nicht subventionierte Darlehen für Hochschulabsolventen und Berufstätige:7,05 %.
• Direkte PLUS-Darlehen:8,05 %.

Zinssätze für private Studentendarlehen

Die Zinssätze für Privatkredite werden vom Kreditgeber festgelegt und können fest oder variabel sein. Bei einem variablen Zinssatz kann sich der Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens ändern.

Die Zinssätze für private Studiendarlehen können je nach Bonität des Kreditnehmers im Allgemeinen bis zu 17 % betragen.

So berechnen Sie die Zinsen für ein Studiendarlehen

Um die Höhe der Zinsen zu berechnen, die für Ihr Studiendarlehen anfallen, teilen Sie den Zinssatz des Darlehens durch 365,25 – die Anzahl der Tage im Jahr, einschließlich des Schaltjahres. Diese Zahl ist der Zinsfaktor bzw. der Tageszinssatz für Ihr Darlehen.

Beispielsweise hätte ein Darlehen mit einem Zinssatz von 5 % (0,05 geteilt durch 365,25) einen Tagessatz von 0,00013689253.

Mithilfe des Zinsfaktors können Sie berechnen, wie viel Zinsen für Ihren Kredit von Monat zu Monat anfallen. Verwenden Sie die tägliche Zinsformel:

Ausstehender Kapitalsaldo (wie viel des Darlehens noch nicht zurückgezahlt ist) x die Anzahl der Tage seit Ihrer letzten Zahlung x der Zinssatzfaktor, den Sie oben ermittelt haben =Zinsbetrag.

Wann beginnt die Rückzahlung des Studienkredits?

Die Rückzahlungsmöglichkeiten sind flexibel (insbesondere bei Bundesdarlehen) und können sich ändern, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert.

Sie können für Bundesdarlehen und einige Privatdarlehen einen Aufschub oder eine Stundung beantragen – einen Zeitraum, in dem Sie den Kredit nicht zurückzahlen müssen. Wenn Sie ein nicht subventioniertes Darlehen haben, werden die Zinsen während der Stundung weiter anfallen.

Rückzahlung von Bundesstudiendarlehen

Wenn Sie Bundesdarlehen haben, müssen Sie diese nicht zurückzahlen, solange Sie mindestens die Hälfte der Zeit zur Schule gehen. Wenn Sie möchten, können Sie auch früher mit der Rückzahlung beginnen. Es fallen keine Vorfälligkeitsentschädigungen an.

Nach dem Abschluss haben Sie in der Regel eine sechsmonatige Nachfrist, bevor Ihr Rückzahlungsplan beginnt. Dann wird Ihr Kreditgeber Sie bitten, eine Rückzahlungsoption auszuwählen.

Für jede Option müssen Sie einen anderen Betrag pro Monat zahlen. Je mehr Sie pro Monat zahlen können, desto weniger zahlen Sie insgesamt.

Denken Sie an die oben stehende Tageszinsformel:Wenn Sie größere Zahlungen leisten, verbrauchen Sie das unbezahlte Kapital schneller ab, was zu weniger aufgelaufenen Zinsen führt. Umgekehrt ist es wahrscheinlicher, dass Sie bei kleineren Zahlungen insgesamt mehr Geld zahlen, da sich die Zinsen summieren.

Die nachstehenden Rückzahlungspläne gelten für alle Bundesdarlehen mit Ausnahme von Perkins Loans. Wenn Sie ein Perkins-Darlehen haben, sollte die Schule (Ihr Kreditgeber) Sie über die Rückzahlungsmöglichkeiten informieren, die variieren können.

Standardtilgungsplan

Sie zahlen einen festen monatlichen Betrag mit dem Ziel, Ihr Darlehen innerhalb von 10 Jahren abzubezahlen (30 Jahre für ein direktes Konsolidierungsdarlehen, das tendenziell länger ist).

Abgestufter Rückzahlungsplan

Sie beginnen mit kleineren Zahlungen, die sich dann alle zwei Jahre erhöhen – wiederum mit dem Ziel, den Kredit in 10 Jahren abzubezahlen (30 Jahre bei einem Direktkonsolidierungskredit).

Erweiterter Rückzahlungsplan

Sie zahlen monatlich nach einem festen oder gestaffelten Plan mit dem Ziel, den Kredit in 25 Jahren zurückzuzahlen. Diese Option steht nur Kreditnehmern mit Schulden von 30.000 USD oder mehr zur Verfügung.

Überarbeiteter Pay-as-you-earns-Plan (REPAYE)

Ihre Zahlungen sind auf 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens begrenzt. Das frei verfügbare Einkommen ist die Differenz zwischen Ihrem Einkommen und 150 % der Armutsrichtlinien für Ihren Bundesstaat und Ihre Familiengröße.

Einkommensbasierter Rückzahlungsplan (IBR)

Sie zahlen monatlich entweder 10 % oder 15 % des frei verfügbaren Einkommens, basierend auf dem Datum, an dem Sie Ihr erstes Darlehen erhalten haben. Sie zahlen nie mehr, als Sie im Standardplan bezahlt hätten.

Bei diesem Plan wird die Höhe Ihrer Zahlungen jedes Jahr neu festgelegt, je nachdem, wie sich Ihr Einkommen und Ihr Haushalt verändert haben. Nach 20–25 Jahren wird Ihnen der Restbetrag Ihrer Kredite erlassen.

Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan

Jeden Monat zahlen Sie den geringeren Betrag von 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens oder den Betrag, den Sie monatlich mit einer festen Zahlung über 12 Jahre zahlen würden. Die Zahlungen werden jedes Jahr auf der Grundlage Ihres Einkommens und der Familiengröße neu berechnet. Jeder Betrag, der innerhalb von 25 Jahren nicht zurückgezahlt wird, wird erlassen.

Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan

Sie leisten monatliche Zahlungen auf der Grundlage Ihres Jahreseinkommens für bis zu 10 Jahre.

Wenn Sie feststellen, dass Sie sich Ihre Zahlungen nicht leisten können, wenden Sie sich an Ihren Kreditdienstleister und prüfen Sie, ob Sie zu einem günstigeren Tarif wechseln können. Die Nichtzahlung schadet Ihrer Kreditwürdigkeit und kann schließlich zum Zahlungsausfall führen.

Rückzahlung privater Studienkredite

Sofortige Rückzahlungspläne

Bei manchen Privatdarlehen ist möglicherweise eine Rückzahlung während der Schulzeit erforderlich, dies ist jedoch kein Selbstläufer. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Sie während Ihrer Schulzeit nur Zinsen oder einen geringeren Betrag zahlen können. Bei manchen Privatkrediten müssen Sie die gleichen Gesamtzahlungen leisten, unabhängig davon, ob Sie noch studieren oder nicht.

Pläne mit aufgeschobener Rückzahlung

Bei vielen privaten Kreditgebern können Sie die Zahlung mittlerweile bis zum Abschluss aufschieben. Möglicherweise stellen Sie sogar fest, dass Sie nach Ihrem Abschluss eine Nachfrist von sechs Monaten oder länger einräumen, um mit der Zahlung zu beginnen. Dies kann dazu beitragen, den Druck bei der Suche nach dem ersten Job etwas zu verringern.

Flexible Aufschubpläne

Bei einigen Kreditgebern können Sie gelegentlich eine Zahlung auslassen oder die Zahlung für eine Weile aufschieben, wenn Sie eine schwierige Zeit durchmachen. Ein weiterer Vorteil einiger Privatkredite ist die Möglichkeit, einen hohen variablen Zinssatz neu auszuhandeln (refinanzieren).

Studienkredite refinanzieren

Bei der Refinanzierung eines Kredits ersetzen Sie Ihren aktuellen Kredit durch einen neuen Kredit mit günstigeren Konditionen. Unabhängig davon, ob Sie ein privates oder ein staatliches Studiendarlehen haben, ist eine Refinanzierung immer eine Option.

Besonders attraktiv ist eine Refinanzierung, wenn Ihr neuer Kredit einen deutlich niedrigeren Zinssatz bietet als Ihr bestehender Kredit. Es kann aber auch eine gute Idee sein, wenn Sie mehrere Kredite haben, die Sie zu einem zusammenfassen möchten, da es so einfacher ist, den Überblick über nur eine Zahlung zu behalten.

Wenn Sie über eine Refinanzierung nachdenken, ist es wichtig, die anfallenden Gebühren genau zu prüfen. Während Sie durch eine Refinanzierung Zinsen sparen können, können hohe Bearbeitungsgebühren diese Ersparnisse erheblich schmälern.

Zusammenfassung

Da die Studiengebühren in die Höhe schießen und ein Hochschulabschluss für ein Leben in der Mittelschicht immer notwendiger wird, spielen Studienkredite im finanziellen Leben der meisten Menschen eine immer größere Rolle.

Ein Studienkredit kann beängstigend, überwältigend und schmerzhaft ermüdend sein. Aber wenn Sie wissen, worauf Sie sich einlassen – in Bezug auf Zinssätze und Rückzahlungspläne –, kann die Aufnahme großer Kreditsummen zur Finanzierung Ihrer Zukunft etwas entsetzlicher werden.

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