Privatkredit vs. Kreditkarte:Die richtige Finanzierungsoption wählen

Es ist immer besser, große Einkäufe bar zu bezahlen. Deshalb machen wir deutlich, wie wichtig es ist, so früh und so oft wie möglich zu sparen.

Aber das Leben passiert – ob man dafür gespart hat oder nicht. Manchmal ist ein Kredit ein wertvolles Sicherheitsnetz, um finanzielle Notfälle zu überstehen, oder ein Instrument zur Finanzierung einer großen Anschaffung – eines Autos, eines einmaligen Urlaubs oder eines kleinen Heimwerkerprojekts.

In solchen Situationen greifen die meisten von uns einfach zur nächstgelegenen Kreditkarte. Obwohl Kreditkarten praktisch sind, kann ein Privatkredit in manchen Fällen eine sinnvollere und kostengünstigere Möglichkeit sein, einen größeren Kauf im Laufe der Zeit zu bezahlen.

Hier ist ein Blick auf Privatkredite im Vergleich zu Kreditkarten und die jeweiligen Vor- und Nachteile.

Wie unterscheiden sich Privatkredite von Kreditkarten?

Eine Kreditkarte ist eine Kreditlinie, bei der Sie jederzeit Geld bis zur Höhe Ihres Kreditlimits leihen können. Ein Privatkredit ist ein Festkredit, den Sie in gleichen Raten über einen vorher festgelegten Zeitraum zurückzahlen.

Bei einer Kreditkarte handelt es sich um sogenannte revolvierende Schulden. Eine Kreditkarte hat ein Kreditlimit, das Sie beliebig oft nutzen können und es liegt an Ihnen, den gesamten Restbetrag am Ende des Monats abzubezahlen. Wenn Sie dies nicht tun, beginnen Sie, „einen Restbetrag zu haben“ – Sie zahlen Zinsen für eine Schuld, haben aber immer noch die Möglichkeit, neue Anschaffungen zu tätigen.

Bei einem Privatkredit handelt es sich dagegen um eine Festschuld. Sie erhalten einen festen Geldbetrag und zahlen ihn in gleichen Raten über eine festgelegte Anzahl von Monaten zurück.

Die Gefahr bei Kreditkarten besteht natürlich darin, dass Sie jederzeit bis zur Höhe Ihres Kreditlimits mehr aufladen können, wodurch Sie in der Schuldenfalle stecken bleiben.

Viele Verbraucher gewöhnen sich an, einen Restbetrag ihrer Kreditkartenschulden mit sich herumzutragen. Laut Experian haben 75 % der Erwachsenen in den USA ein Kreditkartenguthaben von mehr als Null. Als beliebteste Form der Verschuldung haben Kreditkartenschulden im letzten Jahrzehnt zugenommen. Allerdings ist das Kreditkartenguthaben in den letzten Jahren dramatisch gesunken.  

Bei einem Privatkredit wissen Sie, wann Ihre Schulden zurückgezahlt werden und dass  Sie können kein weiteres Geld leihen, ohne einen neuen Kreditantrag auszufüllen. Fast ein Viertel der Erwachsenen in den USA hat einen Privatkredit. 

Ein Privatkredit ist wie eine Kreditkarte unbesichert, im Gegensatz zu einem Autokredit oder einer Hypothek, die durch das Fahrzeug oder die Immobilie besichert sind, die sie finanzieren. Der Unterschied besteht darin, dass die Bank Ihr Auto beschlagnahmen oder Ihr Haus zwangsvollstrecken kann, wenn Sie die Zahlung eines gesicherten Darlehens einstellen. Aus diesem Grund sind die Zinssätze für Privatkredite höher als für besicherte Kredite, aber in manchen Fällen können die effektiven Jahreszinsen für Privatkredite niedriger sein als die Kreditkartenzinsen.

Wann ist eine Kreditkarte besser als ein Privatkredit?

Kreditkarten eignen sich am besten für kleinere Einkäufe oder die Konsolidierung kleinerer Schulden – bis zu einigen tausend Dollar –, die Sie bequem innerhalb eines Jahres zurückzahlen können.

Wenn Sie einen Einkauf im Wert zwischen ein paar Hundert und ein paar Tausend Dollar tätigen, den Sie in etwa einem Jahr zurückzahlen können, ist es möglicherweise am günstigsten, eine Kreditkarte zu beantragen, die einen Einführungs-Zinszins von 0 % auf Einkäufe bietet. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, erhalten Sie mit einer 0%-Kreditkarte ein zinsloses Darlehen, sofern Sie die Schulden vor Ablauf der Einführungsfrist vollständig zurückzahlen.

Das Gleiche gilt, wenn Sie Schulden mit einer Kreditkartenguthabenübertragung konsolidieren möchten. Wenn die Schulden weniger als ein paar tausend Dollar betragen und Sie sie in 18 Monaten oder weniger abbezahlen können, ist eine Kreditkarte mit 0 % Restbetragstransfer die beste Wahl.

Darüber hinaus haben revolvierende Schulden wie Kreditkartenschulden in der Regel einen größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit als Ratenkredite. Somit könnte ein verantwortungsvolles Kreditkartenmanagement schnell zu einer Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit führen.

Wann ist ein Privatkredit besser als eine Kreditkarte?

Privatkredite eignen sich am besten für größere Anschaffungen, deren Rückzahlung mehr als ein Jahr dauert, oder wenn Sie nicht in Versuchung geraten möchten, das offene Kreditlimit Ihrer Kreditkarte zu überschreiten. 

Wenn Sie 1.000 $ oder mehr leihen müssen und mehr als 15 Monate benötigen, um es zurückzuzahlen, oder wenn Sie 5.000 $ oder mehr leihen müssen, was über dem Kreditlimit vieler Kreditkarten liegt, ist ein Privatkredit die bessere Option.

Bei den meisten Privatkreditgebern beträgt der Mindestbetrag, den Sie leihen können, 1.000 US-Dollar. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, können Sie Privatkredite bis zu 100.000 $ finden. Im Durchschnitt haben Kreditnehmer Privatkreditschulden in Höhe von durchschnittlich 19.703 US-Dollar.

Der größte Nachteil einiger Privatkredite besteht darin, dass sie möglicherweise eine Bearbeitungsgebühr von 1 % bis 5 % des Kreditbetrags erheben. Hierbei handelt es sich um eine einmalige Gebühr, die zum Zeitpunkt des Abschlusses in bar oder aus Ihren Darlehenserlösen gezahlt wird. Nicht alle Kreditgeber erheben eine Bearbeitungsgebühr für Privatkredite. Sie müssen sich jedoch nach der Gebühr erkundigen und diese beim Vergleich der Zinssätze berücksichtigen. Ein Kreditgeber, der Ihnen einen besseren effektiven Jahreszins bietet, kann tatsächlich teurer sein, wenn er eine Gebühr erhebt, während der Kreditgeber mit dem höheren effektiven Jahreszins dies nicht tut.

So finden Sie die besten Privatkredite

Die besten Kreditgeber für Privatkredite erfordern eine gute Bonität und sind hinsichtlich ihrer Zinssätze und Gebühren transparent. 

Heutzutage ist es extrem einfach, einen Privatkredit zu finden, da es immer mehr Online-Kreditgeber gibt, die innerhalb von Minuten personalisierte Zinssätze und Kreditbeträge bereitstellen können, ohne dass sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Wenn Sie die besten Privatkreditangebote erhalten möchten, ist es eine gute Idee, an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zu arbeiten. Der durchschnittliche Kredit-Score für Verbraucher mit Privatkrediten lag im Jahr 2022 bei 689. Auch wenn Sie durchaus Möglichkeiten für Privatkredite mit niedrigeren Kredit-Scores finden können, werden Ihnen die besten Kreditangebote entgehen.

Wie funktionieren Privatkredite?

Ein Privatkredit ist ein ungesicherter Kredit, den Sie für nahezu jeden Zweck verwenden können:Schuldenkonsolidierung, einen Urlaub, den Kauf eines Fahrzeugs oder ein Heimwerkerprojekt.

Ein Privatkredit funktioniert eher wie ein Autokredit als wie eine Kreditkarte.

• Bei Aufnahme des Kredits erhalten Sie den Kreditbetrag in einer Einmalzahlung ausgezahlt.
• Sie leisten feste monatliche Zahlungen für die vereinbarte Laufzeit (Anzahl der Monate).
• Privatkredite haben in der Regel Laufzeiten zwischen zwei und fünf Jahren.
• Privatkredite haben in der Regel einen festen Zinssatz.
• Es gibt keine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits.

Normalerweise können Sie einen Privatkredit vollständig online beantragen. Um sich zu bewerben, müssen Sie in einem Online-Kreditantrag Ihre persönlichen Daten und Beschäftigungsdaten angeben. Die Bank verlangt möglicherweise einen Nachweis über Ihr Einkommen, beispielsweise eine Gehaltsabrechnung oder ein W-2-Formular. Im Allgemeinen teilt Ihnen die Bank innerhalb von ein oder zwei Werktagen mit, ob Ihre Genehmigung genehmigt wurde.

Zu diesem Zeitpunkt besteht für Sie keine Verpflichtung, den Kredit aufzunehmen – Sie haben in der Regel etwa eine Woche Zeit, um sich zu entscheiden. Sie können den Zinssatz und die Konditionen des Darlehens überprüfen und entscheiden, ob es Ihren Bedürfnissen entspricht. Wenn Sie den Kredit annehmen, unterzeichnen Sie einen Schuldschein und das Geld wird auf Ihr Girokonto überwiesen. Sie erhalten dann Rechnungen und müssen jeden Monat zum Fälligkeitsdatum gleiche Zahlungen leisten.

Die meisten Privatkredite haben eine Laufzeit von drei oder fünf Jahren, es gibt jedoch auch einige mit einer Laufzeit von nur einem Jahr oder sogar zehn Jahren. Schließlich erheben seriöse Kreditgeber keine Vorfälligkeitsentschädigung, sodass Sie Ihren Kredit jederzeit vollständig zurückzahlen können, um Zinsen zu sparen.

Zusammenfassung

Privatkredite sind unbesicherte Kredite mit befristeter Laufzeit, die Sie für nahezu jeden Zweck verwenden können – für die Finanzierung Ihrer Hochzeit, den Umbau Ihres Hauses oder für eine Reise. Abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit hat ein Privatkredit möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz als eine Kreditkarte, kann aber dennoch ein sichereres Finanzinstrument sein, da Sie Ihre Schulden jeden Monat in gleichen Raten abbezahlen.

Kreditkarten sind immer noch das bessere Werkzeug für Einkäufe oder die Konsolidierung von Schulden, die Sie relativ schnell abbezahlen können, insbesondere wenn Sie von einem Einführungs-APR von 0 % profitieren können.

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