Schuldenkonsolidierung vs. Home-Equity-Darlehen

Die Verwendung eines Home-Equity-Darlehens zur Tilgung von Kreditkartenschulden kann Vorteile haben, einschließlich niedrigerer und fester monatlicher Zahlungen. Wenn Sie ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen, sind die Vorteile ähnlich.

Aber Eigenheimdarlehen und Schuldenkonsolidierungsdarlehen unterscheiden sich davon, und die Verwendung von beiden zur Tilgung von Kreditkartenschulden könnte sich auf Ihre Finanzen auswirken.

Ein Home-Equity-Darlehen ist ein Darlehen, das auf das Eigenkapital Ihres Hauses gezogen wird – die Differenz zwischen dem geschätzten Wert und dem, was Sie aus Ihrer Hypothek schulden. Ihr Zuhause ist die Sicherheit – die Bank kann es zurücknehmen, wenn Sie keine Zahlungen leisten.

Es sind keine Sicherheiten beteiligt. Wenn Sie es nicht zurückzahlen, werden Sie Ihr Zuhause nicht verlieren.

Wenn Sie ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung gegen Eigenheimkapital abwägen, um Kreditkartenschulden abzuzahlen, spielen viele Faktoren eine Rolle.

Schnellvergleich:Zinssätze, Zahlungen &finanzielles Risiko

Zinssätze

• Eigenheimdarlehen:niedrigerer Zinssatz
• Schuldenkonsolidierungsdarlehen:höherer Zinssatz

In der Regel haben Eigenheimkredite deutlich niedrigere Zinssätze als Schuldenkonsolidierungsdarlehen. Sowohl Eigenheim- als auch Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind eher festverzinslich, im Gegensatz zu den variablen (ändernden) Zinssätzen bei Kreditkarten. Das bedeutet, dass Zahlungen, die jeden Monat gleich sind, besser budgetiert werden können. Zinsen auf Eigenheimkredite, die zur Tilgung von Kreditkartenschulden verwendet werden, sind nicht mehr steuerlich absetzbar.

Zahlungen

• Eigenheimdarlehen:niedrigere monatliche Zahlung
• Schuldenkonsolidierungsdarlehen:höhere monatliche Zahlung

Da Home-Equity-Darlehen längere Laufzeiten haben (bis zu 30 Jahre), können die Zahlungen deutlich niedriger sein als bei Schuldenkonsolidierungsdarlehen, die Laufzeiten zwischen 3 und 5 Jahren haben. Ein größerer Teil Ihrer Zahlung für beide Kredite fließt in den Kreditbetrag und nicht in die hohen und wechselnden Zinsen einer Kreditkarte. Wie oben erwähnt, sind die Zahlungen festgelegt, sodass sie einfacher zu budgetieren sind. Sie haben auch ein Enddatum für die Kreditrückzahlung, etwas, das Sie mit einer Kreditkarte nicht haben.

Finanzielles Risiko

• Eigenheimkredit:Höheres Risiko
• Schuldenkonsolidierungsdarlehen:Geringeres Risiko

Der größte Nachteil bei der Verwendung eines Home-Equity-Darlehens zur Tilgung von Kreditkartenschulden besteht darin, dass Ihr Zuhause auf dem Spiel steht. Wenn Sie Ihre Zahlungen für das Darlehen nicht leisten, kann der Kreditgeber die Zwangsvollstreckung veranlassen. In geringerem Umfang fallen Gebühren an, die eine Bewertung und Abschlusskosten bei einem Eigenheimdarlehen beinhalten können.

Sowohl bei Eigenheimkrediten als auch bei Schuldenkonsolidierungsdarlehen besteht ein weiteres Risiko darin, dass das Darlehen das Problem nur vergrößert, nicht löst, wenn Sie weiterhin Kreditkarten oder andere Schulden machen.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Schuldenkonsolidierungsdarlehen rationalisieren eine Rechnungszahlung, indem sie mehrere Schulden mit unterschiedlichen Zinssätzen und Zahlungen zu einer festen monatlichen Zahlung kombinieren. Der Kreditgeber kann Ihnen einen Scheck senden, mit dem Sie die Gläubiger auszahlen können, oder die Gläubiger direkt bezahlen.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind bei einer Vielzahl von Kreditgebern erhältlich, darunter Banken, Kreditgenossenschaften und Peer-to-Peer-Kreditgeber. Banken und Kreditgenossenschaften bieten in der Regel besicherte Darlehen an, die Eigenheimkrediten sehr ähnlich sind, da Sicherheiten erforderlich sind.

Wenn Sie Kreditkarten zurückzahlen, bei denen es sich um ungesicherte Schulden handelt, ist die bessere Option normalerweise ein ungesichertes Darlehen, das von den meisten Online-Kreditgebern zur Schuldenkonsolidierung angeboten wird. Da es keine Sicherheiten gibt, ist der Betrag, den Sie leihen können, wahrscheinlich kleiner als bei einem gesicherten Darlehen, und die Zinsen sind höher.

Eine weitere Option ist ein Schuldenkonsolidierungsplan, bei dem ein Dritter Ihre Verbraucherschulden kombiniert und Sie eine feste monatliche Zahlung an das Unternehmen zahlen. Dies kann über eine gemeinnützige Kreditberatungsstelle oder ein gewinnorientiertes Schuldenregulierungsunternehmen erfolgen. Wir werden diese Optionen später ausführlicher besprechen.

Eigenheimdarlehen und Kreditlinien

Home-Equity-Darlehen und Home-Equity-Kreditlinien (HELOC) verwenden Ihr Haus als Sicherheit. Ein Home-Equity-Darlehen ist eine Pauschalsumme. Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie, die Sie bei Bedarf in Anspruch nehmen können. Wenn Sie Kreditkartenschulden zurückzahlen möchten, ist das Eigenkapitaldarlehen wahrscheinlich die bessere Option, da es sich für Sie um eine einmalige Geldsumme handelt, die Sie gezielt auf die abzuzahlenden Schulden ausrichten können.

Die Zinssätze für Eigenheimkredite und HELOCS sind viel niedriger als die für Kreditkarten, aber wie wir bereits besprochen haben, ist Ihr Eigenheim gefährdet, wenn Sie sein Eigenkapital in Anspruch nehmen.

Der Vorteil eines Eigenheimdarlehens zur Abzahlung von Kreditkarten ist der niedrige Zinssatz. Sie zahlen wahrscheinlich mindestens 16 % Zinsen auf Ihr Kreditkartenguthaben, möglicherweise sogar 29 %, während Eigenheimkredite Zinssätze haben, die 2021 zwischen 4,5 und 6 % beginnen und tendenziell im einstelligen Bereich liegen. Der Zinssatz für Kreditkarten beginnt bei etwa 15 % und kann steigen, wenn Sie zwei Zahlungen verpassen.

Auch wenn Sie das Haus besitzen und eine Hypothek haben, müssen Sie eine gute Bonität und ein regelmäßiges Einkommen haben, um sich für ein Eigenheimdarlehen oder HELOC zu qualifizieren. Home-Equity-Darlehen haben in der Regel 15- bis 30-jährige Rückzahlungsfristen. In dieser Zeit kann viel passieren. Sie können Ihren Job verlieren, ein medizinisches Problem haben, das Lohnausfälle bedeutet; Es könnte einen Einbruch auf dem Wohnungsmarkt geben, der den Wert Ihres Eigenheims unter Ihre Schulden fallen lässt.

Wenn der Wert Ihres Hauses sinkt, könnten Sie „unter Wasser“ sein, was bedeutet, dass Sie mehr schulden, als es wert ist. Wenn Sie Ihr Haus verkaufen müssen, haften Sie für die Differenz.

Gebühren

Die Inanspruchnahme von Eigenheimkapital ist mit Gebühren für die Bewertung und Abschlusskosten verbunden, die sich summieren können

Interesse

Je schlechter Ihre Bonität ist, desto höher fallen die Zinsen für Ihr Eigenheimdarlehen aus. Je mehr Kreditkartenschulden Sie haben, desto höher sind die Zinsen auf der Karte.

HELOCs haben auch oft variable, nicht feste Zinssätze, was bedeutet, dass die Zinsen steigen können, also auch Ihre Zahlungen. Eigenheimkredite haben im Allgemeinen feste Zinssätze.

Steueränderungen

Wenn ein Home-Equity-Darlehen oder HELOC nicht speziell für Heimwerkerarbeiten – wie vom IRS definiert – zahlt, können die Hypothekenzinsen nicht abgezogen werden. Vor den Steueränderungen 2017 waren Hypothekenzinsen in jedem Fall abzugsfähig. Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen zur Tilgung von Kreditkartenschulden erhalten, bedeutet dies, dass die Hypothek nicht steuerlich absetzbar ist. Der finanzielle Vorteil eines Eigenheimdarlehens wäre in diesem Fall geringer, insbesondere wenn der Zinssatz hoch ist.

Wie erhalte ich ein Home-Equity-Darlehen zur Schuldenkonsolidierung?

Wenn Sie ein Home-Equity-Darlehen oder HELOC beantragen, besitzen Sie bereits ein Haus. Aber der Prozess ist immer noch ähnlich wie bei der Beantragung einer Hypothek.

Der Kreditgeber möchte wahrscheinlich, dass das Haus geschätzt wird, um seinen Wert zu bestimmen, da sich dieser wahrscheinlich geändert hat, seit Sie das Haus gekauft haben. Das Eigenkapital, auf das Sie zurückgreifen, beträgt bis zu 70-80 % der Differenz zwischen dem, was Sie für Ihre Hypothek schulden, und dem, auf den das Haus geschätzt wird.

Sie müssen Einkommens-, Vermögens- und Schuldennachweise erbringen. Der Kreditgeber wird auch Ihre Kreditauskunft prüfen.

Der Prozess dauert in der Regel 30-60 Tage. Es ist dasselbe, ob Sie ein Eigenheimdarlehen oder HELOC beantragen. Wenn das Darlehen zur Tilgung von Schulden dient, kann der Kreditgeber Zahlungen direkt an Ihre Gläubiger senden, oder Sie erhalten das Geld und bezahlen die Gläubiger selbst.

Welches ist besser?

Die Wahl zwischen einem Home-Equity-Darlehen oder einem Schuldenkonsolidierungsprogramm zur Tilgung von Kreditkarten hängt davon ab, wie zufrieden Sie mit Ihrer finanziellen Situation sind.

Wenn Sie viel Eigenkapital in Ihrem Haus haben und glauben, dass Sie keine Probleme haben werden, die Zahlungen für das Eigenheimdarlehen sowie Ihre Hypothekenzahlung zu leisten, dann ist ein Eigenheimdarlehen eine gute Wahl. Sie haben niedrigere monatliche Zahlungen und einen niedrigeren Zinssatz.

Aber denken Sie daran, dass die Zahlungsfrist länger ist und Ihr Zuhause auf dem Spiel steht, wenn sich Ihre Umstände ändern und Sie nicht bezahlen können.

Bei einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind die monatlichen Zahlungen und Zinsen höher als bei einer Eigenheimkreditlinie, aber wenn Sie in Zahlungsverzug geraten, ist der Schaden geringer. Während Ihr Kredit darunter leidet, verlieren Sie Ihr Zuhause nicht.

Bei beiden kann es passieren, dass Sie, wenn Sie nach Abschluss des Kredits Ihren Kredit auflaufen, in eine schlechtere finanzielle Situation geraten. Sie haben die Darlehenszahlungen für das Eigenheim oder die Schuldenkonsolidierung, müssen aber auch die neuen Kreditkartenzahlungen leisten.

Es gibt andere Optionen, einschließlich Schuldenmanagement, Schuldenregelung und Konkurs. Sie sollten die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen, bevor Sie sich entscheiden, wie Sie Ihre Schulden angehen, und eine Kreditberatung in Anspruch nehmen, um herauszufinden, welche Option für Sie am besten geeignet ist.

Schuldenmanagementplan

Bevor Sie erwägen, mehr Geld zu leihen, um Kreditkartenschulden zu begleichen, sollten Sie ein Schuldenmanagement in Erwägung ziehen.

Ein Schuldenmanagementplan durch eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur wie InCharge Debt Solutions kann Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren, indem die von Ihnen gezahlten Zinsen reduziert werden, und Ihre Zahlungen zu einer festen monatlichen Zahlung kombinieren.

Ein Kreditberater bei einem gemeinnützigen Schuldenverwaltungsunternehmen kann mit Ihnen – kostenlos – darüber sprechen, wie Sie ein Budget erstellen und Optionen für das Schuldenmanagement durchgehen. Mit einem Schuldenmanagementplan arbeitet der Berater mit den Gläubigern zusammen, um einen erschwinglichen Zinssatz zu erhalten. Sie leisten eine feste monatliche Zahlung an das gemeinnützige Schuldenverwaltungsunternehmen für einen Zeitraum von 3-5 Jahren, und das Unternehmen begleicht Ihre Schulden. Das Programm ist mit einer monatlichen Gebühr von 40 $ ausgestattet, die Teil Ihrer monatlichen Zahlung ist. Schuldenmanagementpläne erscheinen nicht in Ihrer Kreditauskunft und können Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, da die Zahlungen pünktlich erfolgen.

Less Than Full Balance-Programm

Wenn Sie sich qualifizieren, kann ein Berater von InCharge Debt Solutions auch das „Less than Full Balance Program“ oder „Credit Card Debt Forgiveness“, wie es manchmal genannt wird, vorschlagen. Das Programm "Weniger als volles Guthaben" kann ein Guthaben um 40 % bis 50 % reduzieren. Für Zahlungen im Rahmen des 36-Monats-Programms werden keine Zinsen berechnet.

Es gibt einige Einschränkungen:

• Ihr Gläubiger muss auf der Liste der Banken, Anwaltskanzleien oder Inkassobüros stehen, die am Programm teilnehmen.
• Sie müssen mindestens 120 Tage mit den Schulden im Rückstand sein.
• Sie müssen mindestens 1.000 $ schulden.
• Der Restbetrag muss ebenfalls in 36 Monaten oder weniger abbezahlt werden. Es gibt keine Erweiterungen.
• Wenn Ihre Ersparnisse bei der Guthabenreduktion mehr als 600 $ betragen, wird Ihnen die Einkommenssteuer auf die Ersparnisse berechnet.

Schuldenregelung

Bei der traditionellen Schuldentilgung versucht ein gewinnorientiertes Unternehmen, eine Lösung für weniger als den geschuldeten Betrag auszuhandeln. Sie leisten monatliche Zahlungen auf ein Treuhandkonto, bis sie den Betrag erreicht haben, der groß genug ist, um eine Pauschalzahlung an den Gläubiger zu leisten. Informieren Sie sich sorgfältig über diese Option. Gebühren für den Service, Mahngebühren für unbezahlte Guthaben und Zinsen auf Schulden können einen Großteil der Einsparungen zunichte machen. Und Ihre Kreditwürdigkeit wird einen großen Schlag erleiden und 60-100 Punkte verlieren. Es erscheint sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.

Insolvenz

Der Konkurs entlastet Ihre Kreditkartenschulden und ermöglicht es Ihnen, Ihr Haus zu behalten, solange Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen leisten. Es ist ein komplizierter Prozess, der normalerweise die Beauftragung eines Anwalts erfordert und Ihre Kreditauskunft für 7–10 Jahre beschädigen kann, je nachdem, ob Sie Kapitel 7 oder Kapitel 13 einreichen.