Roadmap zur Schuldenfreiheit:Eine bewährte Strategie zur Schuldenbeseitigung

Schulden zu haben ist scheiße. Ich weiß es, weil ich dort gewesen bin.

Die gute Nachricht ist, dass Sie es können raus aus den Schulden. Und wenn Sie sich darauf konzentrieren, können Sie schneller schuldenfrei sein, als Sie denken. In diesem Leitfaden werde ich die Strategie zur Schuldentilgung vorstellen, die für mich funktioniert hat. Ich werde auch auf einige andere Methoden zur Schuldentilgung hinweisen, die ich persönlich nicht genutzt habe, um aus der Verschuldung herauszukommen, die aber für Sie hilfreich sein könnten.

Entwickeln Sie eine Schuldentilgungsstrategie

Wenn Sie aus den Schulden herauskommen wollen, müssen Sie sich als Erstes mit Ihren Schulden auseinandersetzen – ehrlich und ohne Wertung .

Es ist schwieriger als es scheint. In meinen frühen Zwanzigern wuchsen meine Mehrfachschulden stetig an. Ich wusste, dass ich in Schwierigkeiten steckte, aber ich hatte zu viel Angst, um wirklich zu beziffern, wie viel ich schuldete. Ich habe meine Mindestzahlungen geleistet und dann versucht, meine Schulden bis zum nächsten Monat ganz zu vergessen.

Erstellen Sie eine Schuldeninventur

Um Ihre Schulden zu bewältigen, möchte ich, dass Sie eine Liste aller Ihrer Schulden erstellen. Schreiben Sie für jede Ihrer Schulden Folgendes auf:

• Überall, wo Sie Geld schulden
• Ihr aktueller Kontostand und Ihr Kreditlimit
• Der Zinssatz
• Ihre monatliche Mindestzahlung

Es ist eine beängstigende Übung; Ich weiß. Aber selbst dieser kleine Schritt hat etwas Mächtiges. Geben Sie Ihr Bestes, um zu verhindern, dass diese Übung zu irgendeiner Art von Selbstverurteilung führt. Die Umstände, die diese Schulden verursacht haben, spielen keine Rolle. Das ist es, was heute real ist. Und das ist alles, was zählt. Du bist nicht deine Schuld, und deine Schuld bist nicht du.

Sie können diese Schulden überwinden. Es wird Arbeit erfordern. Und viel Geduld. Aber Sie können dies tun. Den ersten Schritt haben Sie bereits getan.

Berechnen Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis

Zu Benchmarking-Zwecken können Sie sich diese Zeit möglicherweise auch nehmen, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu berechnen.

Banken nutzen diese Statistik als Faktor bei Kreditentscheidungen. Ein Kreditgeber summiert Ihre monatlichen Schuldenzahlungen und dividiert sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Steuern).

Zum Beispiel, wenn Sie:

• Verdienen Sie 5.000 $ pro Monat
• Sie müssen eine Autozahlung in Höhe von 800 $ leisten
• Studentendarlehenszahlungen in Höhe von 1.000 $
• Und Ihre Mindestzahlungen per Kreditkarte belaufen sich auf 300 $

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis beträgt 42 %.

Als Faustregel gilt:

• Über 40 % sind die „Gefahrenzone“
• 30 % bis 40 % sind höher als wünschenswert
• 20 % bis 30 % sind machbar
• Weniger als 20 % sind ideal.

Priorisieren Sie die Rückzahlung Ihrer Schulden

Nachdem Sie nun eine Liste Ihrer Schulden haben, ist es an der Zeit zu entscheiden, wie Sie diese angehen wollen.

Dafür gibt es zwei Möglichkeiten:die Schulden-Schneeball-Methode und die Schulden-Lawinen-Methode.

Die von Dave Ramsey populär gemachte Schulden-Schneeball-Methode weist Sie an, zunächst so viel wie möglich für Ihre kleinsten Schulden zu begleichen. Wenn diese Schulden beglichen sind, nehmen Sie alle diese monatlichen Zahlungen und setzen sie auf Ihre nächsthöhere Schuld. Und so weiter.

Bei der Schuldenlawinenmethode hingegen werden Sie aufgefordert, zunächst so viel wie möglich für Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz zurückzuzahlen. Wenn diese Schulden abbezahlt sind, nehmen Sie alle diese monatlichen Zahlungen und addieren sie zu Ihren Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Usw.

Die Schulden-Schneeball-Methode ist motivierend, weil Sie die schnellere Tilgung Ihrer Schulden feiern können.

Mit der Schuldenlawinenmethode sparen Sie am meisten Geld, da Sie Schulden mit den höchsten Zinssätzen priorisieren.

Ich glaube nicht, dass es hier eine richtige Antwort gibt; Wählen Sie eine Schuldentilgungsmethode, die sich für Sie richtig anfühlt.

Hochverzinsliche Schulden konsolidieren oder refinanzieren

Bevor Sie Ihre Schuldenausstiegsstrategie umsetzen, sollten Sie prüfen, ob Sie Ihre Schulden refinanzieren können oder ob ein Schuldenkonsolidierungskredit hilfreich wäre.

Privatkredite

Mit einem Privatkredit können Sie sowohl Geld bei den Zinsen sparen (sofern Sie Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz haben) als auch die Rückzahlung Ihrer Schulden vereinfachen, indem Sie mehrere Kreditkartenguthaben in einer monatlichen Zahlung zusammenfassen.

Allerdings kann es schwierig sein, sich für einen Privatkredit zu qualifizieren, wenn Ihre Kreditauskunft nicht in gutem Zustand ist.

Sie können Ihre Bonitätsauskunft kostenlos prüfen. Außerdem ist es einfacher denn je zu erkennen, für welche Arten von Schuldenkonsolidierungsdarlehen Sie sich qualifizieren (ohne Auswirkungen auf Ihre Kreditauskunft).

Privatkredite eignen sich am besten für Kreditkartenschulden oder bestehende Schulden. Für Schuldenkonsolidierungsdarlehen fallen möglicherweise Bearbeitungsgebühren an, die Zinssätze sind jedoch tendenziell etwas niedriger als bei Kreditkarten. Mit unserem Kreditrückzahlungsrechner können Sie Ihre monatlichen Zahlungen und die Dauer der Rückzahlung eines Schuldenkonsolidierungskredits abschätzen.

Eigenheimkredite sind eine weitere Möglichkeit, alle Ihre Schulden an einem Ort zu konsolidieren. Um sich für ein Eigenheimdarlehen zu qualifizieren, benötigen Sie sowohl eine gute Bonität als auch ausreichend Eigenkapital in Ihrem Eigenheim.

Wenn Sie einen Studienkredit oder einen Autokredit haben, könnte auch eine Umfinanzierung eine Option sein.

Saldotransfers

Wenn Ihr Kreditkartenlimit Ihr Problem darstellt, kann Ihnen eine Guthabentransferkarte möglicherweise dabei helfen, Ihre Schulden schneller abzubezahlen und mit einem niedrigeren Zinssatz Geld zu sparen.

Bei Guthabentransfer-Kreditkarten erhalten Sie bis zu 2 Jahre lang 0 % Zinsen auf Guthaben, die Sie von anderen Kreditkartenkonten übertragen. Die meisten Guthabentransferkarten erheben eine Gebühr – zwischen 3 und 5 Prozent des von Ihnen übertragenen Kreditkartenguthabens. Aber normalerweise übersteigt die Zinsersparnis die Kosten dieser Gebühr bei weitem.

Versuchen Sie nur dann, eine Guthabentransferkarte zu erhalten, wenn Sie über eine gute Bonität verfügen und sich darauf verlassen können, dass Sie Ihre vorhandenen Kreditkarten nach der Guthabenübertragung vernichten oder nicht mehr verwenden.

» MEHR: So funktionieren Guthabentransfer-Kreditkarten

Refinanzierung

Aufgrund steigender Zinsen sind die Refinanzierungsmöglichkeiten heute weniger zahlreich. Wenn Sie beispielsweise einen Autokredit zu einem sehr hohen Zinssatz erhalten haben (vielleicht weil Sie zu diesem Zeitpunkt über eine schlechte Bonität verfügten), können Sie Ihren Autokredit möglicherweise zu einem günstigeren Zinssatz refinanzieren. Das Gleiche gilt für Studienkredite.

Studiendarlehen

Besonders schwierig kann die Rückzahlung eines Studienkredits sein. Bundesstudiendarlehen können bei einer Insolvenz in der Regel nicht gekürzt oder erlassen werden. Und nicht alle Kredite können refinanziert werden.

Wenn Sie jedoch über einen privaten Studienkredit und eine gute Bonität verfügen, sollten Sie Möglichkeiten zur Refinanzierung des Studienkredits in Betracht ziehen. Möglicherweise können Sie Studienkredite refinanzieren, um einen günstigeren Zinssatz zu erhalten. Möglicherweise können Sie Ihren Studienkredit aber auch über einen längeren Zeitraum refinanzieren. Dadurch reduzieren Sie Ihre monatliche Zahlung, erhöhen aber die Gesamtzinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen.

» MEHR: Leitfaden zur Konsolidierung und Refinanzierung von Studienkrediten

Autokredite

Viele Menschen wissen das nicht, aber es ist möglich, einen Autokredit zu refinanzieren. Dies kann insbesondere dann hilfreich sein, wenn Sie den Autokredit zu einem Zeitpunkt abgeschlossen haben, an dem Sie über keine gute Kreditwürdigkeit verfügten und daher auf einem ungünstigen Zinssatz stecken blieben.

Bedenken Sie, dass es nicht ratsam ist, die Laufzeit Ihres Autokredits zu verlängern.

Wenn Sie am Ende doch eine Schuldenkonsolidierung oder Refinanzierung versuchen, ist es wichtig, dass Sie die Kreditkarten vernichten, die Sie mit dem Kredit abbezahlen. Sie möchten nicht Ihren gesamten Schuldentilgungsfortschritt zunichte machen, indem Sie mit den kürzlich abbezahlten Karten neue Kreditkartenschulden anhäufen!

Sparen Sie Geld für zusätzliche Zahlungen

Hier wird der Weg aus der Verschuldung schwieriger. Um Schulden schneller zurückzuzahlen, müssen Sie zwei Dinge tun:

1. Hören Sie auf, neue Schulden aufzunehmen (zahlen Sie alles bar!)
2. Stecken Sie mehr Geld in Ihre monatlichen Rechnungen

Ich weiß, es kann schwierig sein, das zusätzliche Geld aufzutreiben, um mehr als die Mindestzahlung für Ihre Schulden zu leisten.

Hier kann eine gute, altmodische Budgetierung hilfreich sein. Ja, es könnte bedeuten, dass Sie an einigen Orten, an denen Sie derzeit gerne Geld ausgeben, „Bis später“ sagen. Aber die harte Wahrheit ist, dass Sie eine Entscheidung treffen müssen:Entschulden Sie Ihre Schulden oder leben Sie Ihren aktuellen Lebensstil weiter.

Eine einfache Budgetierungstabelle kann Ihnen dabei helfen, Ordnung in Ihre Finanzen zu bringen.

Alternativ gibt es eine Reihe großartiger Budgetierungs-Apps – einige kostenlos, andere kosten ein paar Dollar im Monat. Wenn einer von ihnen Ihnen hilft, Ihre Ausgabegewohnheiten in den Griff zu bekommen und Fortschritte bei der Rückzahlung Ihrer Schulden zu machen; Es lohnt sich wahrscheinlich.

Nutzen Sie außerdem den Großteil aller unerwarteten Gewinne, um Schulden abzubezahlen. Eine Steuerrückerstattung, eine Erbschaft, ein Lotteriegewinn oder ein Bonus ist eine großartige Gelegenheit, einen großen Schuldenberg anzuhäufen.

Ich kann nicht genug betonen, wie wichtig es ist, zusätzliche Mittel für die Rückzahlung Ihrer Schulden bereitzustellen.

Wenn Sie beispielsweise ein Privatdarlehen in Höhe von 15.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 5 % und einer monatlichen Mindestzahlung von 300 US-Dollar haben, würde es über 4,5 Jahre dauern, bis Sie diesen Restbetrag abbezahlt haben. Wenn Sie Ihre Zahlung jedoch auf 500 $ erhöhen, würden Sie den Kredit in 2,7 Jahren abbezahlen.

Mehr Geld verdienen

Um aus den Schulden herauszukommen (und es auf eigene Faust zu schaffen), müssen Sie nicht nur im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben, sondern auch darunter. Anders ausgedrückt:Sie müssen von einer Situation, in der Sie mehr ausgeben als Sie verdienen, zu einer Situation übergehen, in der Sie mehr verdienen als Sie ausgeben. Und je schneller Sie schuldenfrei werden wollen, desto mehr müssen Sie über Ihre Ausgaben hinaus verdienen.

Persönlich wusste ich, dass ich durch Ausgabenkürzungen niemals aus meinen Schulden herauskommen würde, es sei denn, ich lebte vielleicht bis zu meinem 35. Lebensjahr bei meinen Eltern. (Nichts für ungut, Mama und Papa, aber nein danke.) Ich habe einfach nicht genug Geld verdient. Ich musste mehr verdienen.

Also habe ich mehrere Dinge getan:

• Ich bekam einen zweiten Job (bei Starbucks – es war tatsächlich einer der lustigsten, die ich je bei der Arbeit hatte)
• Ich habe nach besser bezahlten „Tagesjobs“ gesucht und bin (ein paar Mal) umgezogen
• Ich habe Websites gestartet, darunter auch diese

Durch den zweiten Job, einen Karrierewechsel und den Start von Websites steigerte ich mein Jahreseinkommen ziemlich schnell um 15.000 US-Dollar. Und in etwa vier Jahren stieg mein Verdienst von etwas mehr als 30.000 US-Dollar (in US-Dollar von 2005) auf einen Verdienst im über sechsstelligen Bereich.

Es war keine Erfolgsgeschichte über Nacht. Aber hier ist die Sache:So etwas gibt es nicht. Abgesehen von einem Lottogewinn erfordert die Verbesserung Ihrer finanziellen Lage Disziplin und Zeit. Es gibt keine Verknüpfungen!

Ich sage das nicht, um zu prahlen oder um zu behaupten, dass ich etwas Besonderes bin. Ich sage es nur, um es klarzustellen. Wenn Sie sich darauf konzentrieren, KÖNNEN Sie aus der Verschuldung herauskommen. Wenn Sie sich darauf konzentrieren, KÖNNEN Sie Ihr Einkommen steigern. Wenn Sie sich darauf konzentrieren, KÖNNEN Sie einen besseren Job bekommen. Wenn Sie es sich vorgenommen haben, KÖNNEN Sie ein Teilzeitunternehmen gründen.

Nicht jeder muss mehr Geld verdienen, um aus den Schulden herauszukommen, aber es macht es viel einfacher.

Ideen, um mehr Geld zu verdienen

Es gibt buchstäblich endlose Möglichkeiten, zusätzliches Geld zu verdienen, aber alle könnten in diese drei Kategorien fallen.

• Sachen verkaufen.
• Arbeite härter.
• Intelligenter arbeiten.

Sachen verkaufen

Wenn Sie STUFF haben, können Sie Geld verdienen. Finden Sie Dinge, die Sie nicht mehr verwenden, und gehen Sie zu eBay, Craiglist oder einem Flohmarkt. Das Gute am Verkauf von Sachen ist, dass man schnell an Bargeld kommt. Die schlechte Nachricht ist, dass es nicht nachhaltig ist; Früher oder später wird Ihnen der Mist ausgehen, den Sie verkaufen können.

Arbeite härter

Suchen Sie sich einen zweiten Job oder machen Sie Überstunden, falls verfügbar. Ich sage es ganz offen:Zweitjobs machen keinen Spaß. Denken Sie daran, wie müde/gestresst/seelenlos Sie sich bereits nach 9:00 Uhr fühlen. Stellen Sie sich nun vor, Sie steigen in Ihr Auto, kämpfen gegen den Berufsverkehr und verbringen von 9:00 bis 10:00 Uhr noch weitere vier Stunden. Dann kommst du gegen 11 Uhr nach Hause, gerade rechtzeitig, um eine Stunde lang auf TikTok zu scrollen und wirst ohnmächtig. Überstunden zu investieren bringt zwar mehr Geld ein, kann einem aber das Leben kosten. Wenn dies jedoch der Weg ist, den Sie einschlagen möchten, gibt es Optionen:Gastronomie, Babysitting, Einkaufszentren, Lieferrouten, Sicherheitsdienst, Nachhilfe, Unterrichtsvorbereitungskurse, Barkeeper, Taxifahren usw.

Intelligenter arbeiten

Dies ist meine persönliche Lieblingsmethode, um Ihr Einkommen zu steigern, und Sie werden sehen, warum. Intelligenteres Arbeiten bedeutet, bei der Arbeit befördert zu werden. Oder, wenn Ihr Job Sie nicht befördert:Finden Sie einen besser bezahlten Job. Oder, wenn Sie keinen besser bezahlten Job finden:Selbstständigkeit. Wenn Sie die Entscheidung treffen, durch intelligenteres Arbeiten mehr Geld zu verdienen, müssen Sie es einfach tun.

Wo Sie Hilfe finden, um aus der Verschuldung herauszukommen

Ein Teil der notwendigen Schritte, um aus der Verschuldung herauszukommen, besteht darin, zuzugeben, wann Sie Hilfe benötigen. Obwohl Sie Geld sparen können, indem Sie auf eigene Faust aus den Schulden herauskommen, funktioniert es manchmal einfach nicht. Hier können die folgenden Ressourcen hilfreich sein.

Gehen Sie einfach vorsichtig vor. Obwohl die Regierung in den letzten Jahren etwas härter vorgegangen ist, gibt es viele Unternehmen, die mit solchen Dienstleistungen werben, die die Sache nur noch schlimmer machen. VERMEIDEN Sie Dienste, die mit „Schuldenbegleichung“ werben oder eine Reduzierung des von Ihnen geschuldeten Gesamtbetrags versprechen. VERMEIDEN Sie jeden Dienst, der hohe Vorabgebühren verlangt.

Kreditberatungsorganisationen

Eine Kreditberatungsorganisation kann mit Ihnen individuell an den Fähigkeiten zum Geldmanagement und zur Schuldenreduzierung arbeiten.

Eine seriöse, gemeinnützige Kreditberatungsorganisation kann Ihnen gegen eine geringe monatliche Gebühr dabei helfen, einen Plan zum Schuldenabbau zu erstellen.

Die Einführungsberatung kann kostenlos sein, je nachdem, welche Hilfe Sie benötigen, kann jedoch eine Anmeldegebühr oder eine monatliche Gebühr anfallen. Die meisten Agenturen erstellen kostenlose Aufklärungsmaterialien zum Thema Schulden. Andere Dienstleistungen wie Schuldenmanagement und Rückzahlungspläne müssen jedoch bezahlt werden.

Die individuelle Zusammenarbeit mit einem Kreditberater hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Manchmal erstellen Kreditberater jedoch Schuldentilgungspläne für Sie, bei denen Sie mit Ihren Gläubigern verhandeln, damit Sie weniger als die Mindestzahlung zahlen können, während Sie sich auf die Tilgung anderer Schulden konzentrieren können. Dies kann sich in Ihrer Kreditauskunft widerspiegeln und sich möglicherweise negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Besuchen Sie die National Foundation for Credit Counseling, um mehr zu erfahren oder eine Kreditberatungsagentur zu finden, mit der Sie zusammenarbeiten können.

Schuldenerleichterungsdienste

Möglicherweise möchten Sie auch (entweder durch Ihren Berater oder auf eigene Faust) nach einem Schuldenmanagementplan suchen. Schuldenmanagementpläne können von einer Kreditberatungsorganisation angeboten werden. Sie können auch von Unternehmen vermarktet werden, die keine seriöse Kreditberatung betreiben.

Im Rahmen eines solchen Plans verhandelt ein Drittunternehmen mit Ihren Gläubigern Zinssätze, Zahlungsbeträge und Gebühren. Sie leisten eine monatliche Zahlung an das Drittunternehmen und dieses bezahlt alle Ihre Gläubiger.

Stellen Sie sicher, dass Sie weitere Nachforschungen anstellen, wenn Sie diesen Weg einschlagen möchten.

Schuldenbegleichung

Möglicherweise sehen Sie auch Anzeigen für Schuldenregulierungsunternehmen.

Diese Unternehmen kontaktieren Ihre Gläubiger und versuchen, den von Ihnen geschuldeten Betrag auszuhandeln. Wenn Sie beispielsweise Bank A 10.000 US-Dollar und Bank B 5.000 US-Dollar schulden, kann ein Schuldenregulierungsunternehmen möglicherweise Bank A dazu bringen, Ihre Schulden in Höhe von 6.000 US-Dollar und Bank B in Höhe von 2.000 US-Dollar zu begleichen.

Wenn Sie mit einem Schuldenregulierungsunternehmen zusammenarbeiten, müssen Sie eine erhebliche Gebühr zahlen – entweder einen festen Dollarbetrag oder einen Prozentsatz des Betrags, um den Ihre Schulden reduziert werden.

Zwei Probleme mit Schuldenregulierungsunternehmen sind:

• Viele Gläubiger kürzen den von Ihnen geschuldeten Betrag nur dann, wenn Sie den gekürzten Betrag innerhalb von 30 Tagen in einer Summe begleichen können.
• Ihre Kreditauskunft spiegelt möglicherweise die Tatsache wider, dass Sie Ihr ursprüngliches Guthaben nicht vollständig zurückgezahlt haben. Dies kann sich nachteilig auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Insolvenz

Eine Insolvenz hat das Potenzial, alle Ihre Schulden zu reduzieren oder zu tilgen, bringt aber auch erhebliche Nachteile mit sich.

Wenn Sie Insolvenz anmelden, führt ein vom Gericht bestellter Treuhänder eine Bestandsaufnahme aller Ihrer Schulden und Vermögenswerte durch. Sie sind gezwungen, alle nicht geschützten Vermögenswerte zu verkaufen, und der Erlös wird zur Reduzierung Ihrer Schulden verwendet.

Sie können steuerbefreite Vermögenswerte behalten, zu denen ein Auto, Ihr Hauptwohnsitz und dessen Geräte und Einrichtungsgegenstände sowie alle Werkzeuge gehören, die Sie für die Arbeit benötigen. Altersvorsorgeersparnisse wie Ihr 401(k) können ebenfalls von der Steuer befreit sein.

Eine Insolvenz bleibt bis zu 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft vermerkt. In dieser Zeit wird es schwierig sein, einen neuen Kredit zu erhalten.

Für die Insolvenzanmeldung müssen Sie Anwalts- und Gerichtsgebühren zahlen. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation können Sie auch für die Zahlung reduzierter monatlicher Schuldenzahlungen entsprechend Ihren Möglichkeiten für einen Zeitraum von 5 Jahren verantwortlich sein. Schließlich sind Studienschulden in den meisten Fällen im Rahmen einer Insolvenz nicht tilgbar.

Mit zu hohen Schulden zu leben ist stressig, aber schuldenfrei zu werden ist ein unglaublich erstrebenswertes Ziel.

Manchmal habe ich das Gefühl, dass ich meine gesamten Zwanziger durch meine Schulden verloren habe. Aber ich habe in diesen Jahren auch unglaublich hart daran gearbeitet, vor meinem 30. Geburtstag schuldenfrei zu werden. Es ist eines der befriedigendsten Dinge, die ich je gemacht habe.

Die Tilgung von Schulden erfordert Hingabe und Geduld. Unabhängig davon, welche Schuldentilgungsmethode Sie nutzen, ist es wichtig, Ihr Ausgabeverhalten stets im Auge zu behalten. Ich weiß nicht, wie oft ich Fortschritte bei der Begleichung meiner Schulden gemacht habe, nur um dann ein paar Monate später durch zu hohe Ausgaben zwei Schritte zurückzutreten.

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