Hypothekenkredit-Scores:Verstehen, was Kreditgeber verwenden

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, ist Ihre Kreditwürdigkeit eines der ersten Dinge, die Kreditgeber überprüfen. Aber nicht alle Kredit-Scores sind gleich. Hypothekengeber verwenden bestimmte Versionen der FICO-Scores – ältere Modelle, die Sie normalerweise nicht in Kredit-Apps oder Bank-Dashboards sehen.

Wenn Sie wissen, welche Bonitätsbewertungen sie abrufen und wie sie diese verwenden, können Sie Probleme frühzeitig erkennen, Ihre Chancen auf eine Genehmigung verbessern und einen niedrigeren Zinssatz erzielen. Folgendes müssen Sie zur Vorbereitung wissen:

Wichtige Erkenntnisse

• Hypothekengeber verwenden die FICO-Score-Modelle 2, 4 und 5 von Experian, TransUnion und Equifax. Sie entsprechen in der Regel Ihrer mittleren Punktzahl oder der niedrigeren mittleren Punktzahl, wenn Sie sich gemeinsam bewerben.
• Zu den Kreditfaktoren, die von Bedeutung sind, gehören die Zahlungshistorie, die Kreditauslastung, das Kreditalter, aktuelle Anfragen und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Eine Mischung aus Kreditarten und ein DTI unter 43 % können Ihre Chancen verbessern.
• Kreditgeber überprüfen auch Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen und Steuererklärungen. Fannie Mae und Freddie Mac testen neuere Scoring-Modelle, die den Zugang in Zukunft erweitern könnten.

Die Kredit-Scores, die Kreditgeber tatsächlich für Hypotheken verwenden

Hypothekengeber verwenden nicht die Kredit-Scores, die Sie in kostenlosen Kredit-Apps sehen. Stattdessen beziehen sie Ihren Kredit von allen drei großen Kreditauskunfteien – Experian, TransUnion und Equifax – und verwenden dabei ältere, hypothekenspezifische Versionen des FICO-Scores.

Folgendes verwenden sie:

• Experian :FICO-Score 2
• Equifax :FICO Score 5 (auch Beacon 5 genannt)
• TransUnion :FICO-Score 4

Kreditgeber bestellen in der Regel eine „Tri-Merge“-Kreditauskunft, die alle drei Bewertungen enthält. Wenn Sie sich alleine bewerben, wird die mittlere Punktzahl verwendet . Wenn Sie den Antrag zusammen mit einem Mitkreditnehmer stellen, verwendet dieser den niedrigeren der beiden Mittelwerte.

Wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihren Hypothekenzins auswirkt

Ihre Kreditwürdigkeit hat einen direkten Einfluss auf Ihren Hypothekenzins. Je höher Ihr Score, desto geringer ist das Risiko für den Kreditgeber – und desto niedriger ist Ihr Zinssatz.

Hier ist ein vereinfachtes Beispiel dafür, wie sich Scores auf die Zinssätze einer 30-jährigen Festhypothek auswirken:

Kreditwürdigkeit Geschätzte Rate Monatliche Zahlung (auf 300.000 $) 760+6,25 %1.847700–7596,50 %1.896660–6996,75 %1.946620–6597,25 %2.047 $

Selbst ein kleiner Unterschied in Ihrer Punktzahl kann Sie Hunderte von Dollar pro Monat kosten – oder Ihnen genauso viel sparen.

Worauf Hypothekengeber bei Ihrer Kreditwürdigkeit achten

Ihre Kreditwürdigkeit ist nicht nur eine einzelne Zahl. Es basiert auf mehreren Faktoren, und die Kreditgeber achten genau auf jeden einzelnen:

• Zahlungshistorie :Der wichtigste Faktor. Verspätete oder versäumte Zahlungen beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit – und Ihre Chancen auf eine Genehmigung.
• Kreditauslastung :Wie viel von Ihrem verfügbaren Guthaben Sie verwenden. Unter 30 % ist ideal.
• Länge der Bonitätshistorie :Länger ist besser. Es zeigt Kreditgebern, dass Sie Erfahrung in der Kreditverwaltung haben.
• Kreditmix :Eine gesunde Mischung aus Krediten und Kreditkarten kann helfen, aber es lohnt sich nicht, nur aus Abwechslung neue Konten zu eröffnen.
• Aktuelle Kreditanfragen :Zu viele harte Züge in einem kurzen Zeitraum können Ihre Punktzahl senken und Warnsignale auslösen.

All diese Elemente prägen die Art und Weise, wie Kreditgeber Sie als Kreditnehmer sehen – und welche Kreditkonditionen sie anzubieten bereit sind. Wenn Sie zum ersten Mal mit Krediten vertraut sind, sollten Sie erwägen, ein autorisierter Benutzer für das Konto eines Familienmitglieds zu werden oder eine gesicherte Kreditkarte zu eröffnen, um ein Guthaben einzurichten.

Siehe auch:  Schadet der Kauf eines Hauses Ihrer Kreditwürdigkeit?

Was ist ein guter Kredit-Score für eine Hypothek?

Die meisten Kreditgeber betrachten alles über 740 als einen guten Kredit-Score für eine Hypothek. Dadurch erhalten Sie in der Regel Zugang zu den besten Zinssätzen und Kreditkonditionen.

Allerdings hängt die Mindestkreditwürdigkeit von der Kreditart ab:

• FHA-Darlehen :Normalerweise benötigen Sie mindestens 580, um sich mit einer Anzahlung von 3,5 % zu qualifizieren. Einige FHA-Kreditgeber genehmigen möglicherweise niedrigere Bewertungen, erfordern jedoch häufig eine höhere Anzahlung.
• Konventionelle Kredite :Die meisten Kreditgeber streben nach mindestens 620. Eine höhere Kreditwürdigkeit kann Ihnen helfen, höhere Zinsen oder private Hypothekenversicherungen zu vermeiden.
• VA-Darlehen :Es gibt kein offizielles Minimum von der VA, aber die meisten Kreditgeber möchten eine Kreditwürdigkeit von 620 oder höher sehen.

Selbst eine kleine Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit kann Ihnen über die Laufzeit einer Hypothek Tausende Ersparnisse bescheren. Es lohnt sich also, vor der Beantragung zu prüfen, wo Sie stehen.

Siehe auch: FHA vs. konventionelles Darlehen:Welches ist das Richtige für Sie?

Warum das Verhältnis von Schulden zu Einkommen wichtig ist

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist ein wichtiger Bestandteil Ihres Hypothekenantrags. Es zeigt Kreditgebern, wie viel von Ihrem Einkommen jeden Monat für Schulden verwendet wird.

Um es zu berechnen, addieren Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen – Kreditkarten, Autokredite, Studienkredite und die geplante Hypothek – und dividieren Sie diese durch Ihr Bruttomonatseinkommen. Multiplizieren Sie mit 100, um Ihren DTI-Prozentsatz zu erhalten.

Die meisten Kreditgeber möchten, dass Ihr DTI unter 43 % liegt. Einige erlauben möglicherweise höhere Quoten, insbesondere wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut ist oder Sie über Bargeldreserven verfügen. Ein niedrigerer DTI bedeutet mehr Flexibilität, weniger Bedingungen und einen reibungsloseren Genehmigungsprozess.

Andere Dinge, die Kreditgeber neben Ihrer Kreditwürdigkeit überprüfen

Eine gute Kreditwürdigkeit hilft, ist aber nicht das Einzige, worauf Kreditgeber achten. Sie möchten auch sicherstellen, dass Ihre Finanzen stabil und Ihr Einkommen zuverlässig sind.

Folgendes bewerten sie normalerweise:

• Kontoauszüge – um Bargeldreserven und aktuelle Ausgabegewohnheiten zu überprüfen
• Gehaltsabrechnungen – zur Überprüfung des aktuellen Einkommens und der Arbeitsplatzkonsistenz
• Steuererklärungen – um die Einkommenshistorie zu bestätigen, insbesondere wenn Sie selbstständig sind
• Beschäftigungshistorie – um sicherzustellen, dass Ihr Einkommen stabil ist

Einige Kreditgeber prüfen auch die Mietzahlungshistorie oder Vermögenswerte wie Rentenkonten. Das Ziel besteht darin, einen vollständigen Überblick über Ihre Finanzen zu erhalten – nicht nur über Ihre Kreditwürdigkeit.

FICO vs. VantageScore-Modelle

Möglicherweise sehen Sie Ihre Kreditwürdigkeit über Apps, die VantageScore anzeigen, aber die meisten Hypothekengeber verwenden dieses Modell nicht. Sie bleiben in der Regel bei älteren Versionen des FICO-Kredit-Scores, die bestimmte Faktoren unterschiedlich gewichten.

Beide Scoring-Modelle nutzen die gleichen Kerndaten – Zahlungshistorie, Kreditauslastung, Kreditalter, Kontenmix und Anfragen –, berechnen die Ergebnisse jedoch unterschiedlich. Dies kann zu einem 20-40-Punkte-Schwung zwischen den beiden führen.

Wenn Sie sich auf eine Hypothek vorbereiten, überprüfen Sie immer Ihre FICO-Kreditwürdigkeit, insbesondere bei den drei großen Kreditauskunfteien.

Zukünftige Änderungen bei der Bewertung der Hypothekenkreditwürdigkeit

Fannie Mae und Freddie Mac testen neue Kreditbewertungsmodelle, darunter FICO 10T und VantageScore 4.0. Diese neueren Modelle sollen prädiktiver und integrativer sein.

FICO 10T enthält Trenddaten, die Ihr Zahlungsverhalten im Zeitverlauf betrachten – nicht nur Ihren aktuellen Kontostand. VantageScore 4.0 nutzt maschinelles Lernen und greift auf neuere Datenquellen zurück, was möglicherweise Menschen mit dünnen Kreditdateien hilft.

Wenn diese Modelle offiziell übernommen werden, qualifizieren sich möglicherweise mehr Kreditnehmer für bessere Kredite – aber derzeit verwenden Hypothekengeber immer noch die älteren FICO-Kredit-Score-Versionen.

So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit vor der Bewerbung

Durch die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit vor der Beantragung einer Hypothek können Sie Geld sparen und Ihre Kreditoptionen erweitern. Hier beginnen Sie:

• Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit – Verwenden Sie eine Quelle, die Ihren FICO-Kredit-Score anzeigt, nicht nur VantageScore.
• Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft – Holen Sie sich Ihre kostenlose Kreditauskunft von allen drei Kreditauskunfteien und bestreiten Sie etwaige Fehler.
• Rechnungen pünktlich bezahlen – Richten Sie Erinnerungen oder automatische Zahlungen ein, um verpasste Zahlungen zu vermeiden.
• Senken Sie Ihr Kreditkartenguthaben – Halten Sie die Kreditauslastung unter 30 %, idealerweise unter 10 %.
• Halten Sie sich mit neuen Krediten zurück – Vermeiden Sie die Eröffnung neuer Konten in den Monaten vor Ihrer Bewerbung.
• Alte Konten offen halten – Eine längere Bonitätshistorie wirkt sich zu Ihren Gunsten aus.

Kleine Änderungen können jetzt große Auswirkungen haben, wenn Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen.

Abschließende Gedanken

Hypothekengeber verwenden spezielle FICO-Kredit-Score-Modelle – und ihnen ist Ihr mittlerer Score am wichtigsten. Je höher diese Zahl, desto besser ist Ihre Rate.

Aber Ihre Kreditwürdigkeit ist nur ein Teil der Gleichung. Kreditgeber überprüfen auch Ihr Einkommen, Ihre Schulden und Ihre finanzielle Gesamtsituation. Bereinigen Sie Ihre Kreditwürdigkeit, senken Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis und überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte noch einmal auf Fehler, bevor Sie einen Antrag stellen.

Vergleichen Sie dann die Hypothekengeber, um herauszufinden, wer basierend auf Ihrem Kreditprofil die besten Konditionen bietet. Eine kleine Vorbereitung könnte in den kommenden Jahren zu erheblichen Einsparungen führen.

Lernen Sie den Autor kennen

Rachel Myers ist eine Autorin für persönliche Finanzen, die glaubt, dass finanzielle Freiheit praktisch und nicht überwältigend sein sollte. Sie gibt Tipps aus dem wirklichen Leben zu Budgetierung, Kredit, Schulden und Sparen – ohne Fachjargon. Mit einem Hintergrund im Finanzcoaching und einer Leidenschaft dafür, Menschen dabei zu helfen, voranzukommen, sorgt Rachel dafür, dass sich Geldmanagement machbar anfühlt, egal wo Sie anfangen.