Die versteckten Kosten der Schulden:Die wahren Probleme verstehen

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In der heutigen Welt scheint die Aufnahme von Schulden eine Selbstverständlichkeit zu sein.

Auf diese Weise wird von Ihnen erwartet und sogar ermutigt, für das Studium, ein neues Auto und ein Haus zu bezahlen.

Auch wenn Sie eine Abneigung gegen Schulden haben, können die hohen Kosten dafür die Aufnahme von Krediten erforderlich machen.

Sind Schulden also wirklich ein Problem?

Das Problem mit Schulden

Ist es so eine große Sache, ein paar Schulden aufzunehmen? Schauen wir uns die Zahlen an.

NerdWallet analysierte die US-Kreditkarten- und Haushaltsschulden im Jahr 2018 und stellte fest, dass das durchschnittliche Kreditkartenguthaben pro Haushalt mit Kreditkartenguthaben 6.929 US-Dollar beträgt.

Diese Haushalte zahlen für diese Guthaben enorme Zinsen, bis zu 25 % ihres Guthabens.

Zusätzlich zu den Zinszahlungen für ihre Schulden zeigen Kreditkartenguthaben, dass diese Haushalte mehr ausgeben, als sie einnehmen.

Wenn diese Familien nicht lernen, mit ihren Einnahmen und Ausgaben umzugehen, werden sie wahrscheinlich jahrelang in Schuldenzyklen stecken bleiben.

Und das sind noch nicht alle Schulden.

Die Studie ergab außerdem, dass Haushalte in den USA, die Schulden haben, einen durchschnittlichen Saldo von 135.768 US-Dollar haben.

Diese sechsstellige Schuldensumme kann Hypotheken, Studienkredite, Kreditkartenschulden und Autokredite umfassen. Dies ist nur ein Durchschnitt – viele Familien haben viel mehr.

Wenn Sie jemals darüber nachgedacht haben, Schulden zu begleichen, lassen Sie uns einige Gründe untersuchen, warum es gefährlicher sein könnte, als Sie denken:

• Wenn Sie ein Kreditkartenguthaben haben, gewöhnen Sie sich an, mehr auszugeben, als Sie einnehmen.
• Sie kaufen jetzt Dinge mit Ihrem zukünftigen Einkommen, vorausgesetzt, Sie erzielen ein ähnliches oder höheres Einkommen als derzeit. Doch zukünftige Einnahmen sind alles andere als garantiert. Es kann sein, dass Sie nicht mehr arbeiten können (oder wollen) oder Ihren Job in Zukunft verlieren.
• Geldstreitigkeiten bringen zusätzliche Spannung in Ihre Beziehungen und beeinträchtigen sogar Ihre Gesundheit.
• Sie werden noch abhängiger von Ihrem Job, da Sie Schulden abbezahlen müssen.
• Schulden schränken Ihre Sparmöglichkeiten ein. Da Sie Zahlungen mit hohen Zinsen leisten, haben Sie weniger Geld, das Sie für Ihre Zukunft sparen können.

Kann es jemals eine gute Sache sein, Schulden zu machen?

Vielen Unternehmern und Immobilieninvestoren ist die Existenzgründung nur aufgrund der Verfügbarkeit von Krediten zur Kapitalsicherung möglich. Und viele Studenten können sich ein Studium ohne Kredite nicht leisten.

In diesen Fällen ist es wahrscheinlich eine gute Idee, Schulden für ein bestimmtes Ziel aufzunehmen (und einen Plan zu haben, um genug Geld zu verdienen, um die Schulden abzubezahlen).

Während Schulden in bestimmten Fällen wie diesen ein hilfreiches Instrument sein können, behandeln viele Amerikaner Kreditkarten und Studienkredite wie kostenloses Geld und vergessen, dass sie es zurückzahlen müssen.

Wenn Sie Schulden für leichtfertige Einkäufe aufnehmen, die Ihnen nicht die Möglichkeit geben, Geld zu verdienen, um es zurückzuzahlen, spielen Sie mit dem Feuer und setzen Ihre zukünftigen Einnahmen aufs Spiel.

Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie Schulden aufnehmen müssen, nehmen Sie so wenig wie möglich auf. Und haben Sie einen klaren Plan, um es schnell abzubezahlen.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen müssen, fragen Sie sich:

• Wird Ihnen die Übernahme der Schulden dabei helfen, Ihr Studium abzuschließen und einen besser bezahlten Job zu bekommen?
• Können Sie damit ein Miethaus kaufen, das in sechs Monaten einen positiven Cashflow erzielt?
• Können Sie damit ein Unternehmen aufbauen, das in ein oder zwei Jahren Geld verdient?

Wenn die Antwort „Ja“ lautet, ist die Übernahme der Schulden wahrscheinlich in Ordnung.

Wenn Sie jedoch Schulden aufnehmen, weil Sie es kaum erwarten können, das Geld für einen Kauf anzusparen, oder weil Sie keine klare Vorstellung davon haben, wie Sie Ihren Kredit abbezahlen sollen, dann ist das wahrscheinlich keine gute Idee.

Ich habe jetzt viele Schulden. Wie kann ich sie am besten abbezahlen?

Trotz dieser Überlegungen müssen viele von uns hohe Kreditkartenguthaben oder Studienkredite abbezahlen. Wie beginnen wir mit dem Prozess der Schuldenfreiheit, wenn uns hohe Schuldenstände bevorstehen?

Der beliebte Radiomoderator für persönliche Finanzen, Dave Ramsey, hat eine starke Abneigung gegen jegliche Schulden, sogar gegen Hypotheken. In seinem Buch The Total Money Makeover beschreibt er ein siebenstufiges Programm zur Tilgung Ihrer Schulden:

• Erstellen Sie einen Notfallfonds in Höhe von 1.000 $
• Bezahlen Sie Ihre Schulden bis hin zu den größten Schulden
• Erstellen Sie einen vollständigen Notfallfonds (6 Monate oder länger)
• Zahlen Sie 15 % auf Ihr Rentenkonto ein
• Zahlen Sie Ihr Haus ab
• Bauen Sie Wohlstand auf
• Geben

Auch wenn die Verwirklichung seines Plans Jahre dauern kann, haben Tausende von Menschen die schuldenfreien Schritte erfolgreich befolgt.

Sollte ich aufhören, auf Rentenkonten einzuzahlen, während ich Schulden abbezahle?

Wenn Sie es ernst meinen mit der Tilgung Ihrer Kreditkartenschulden oder Ihres Studienkredits, sollten Sie die Rentenbeiträge währenddessen vorübergehend einstellen?

Es gibt viele Meinungen zu diesem Thema.

Einige Experten, wie zum Beispiel Ramsey, raten Ihnen, Ihre Rentenbeiträge einzustellen, um Ihr gesamtes Geld in die Rückzahlung Ihrer Schulden zu stecken.

Aber er warnt Sie auch davor, einen scharfen Fokus beizubehalten und Ihre Schulden in ein paar Jahren oder weniger abzubezahlen. Dann können Sie, ohne Verpflichtungen gegenüber anderen, Ihre Rentenkonten aufholen.

Das einzige Problem bei diesem Rat ist, dass er ein entscheidendes Anlageprinzip außer Acht lässt:die Zeit.

Wenn Sie die Rentenbeiträge auch nur um ein paar Jahre verzögern, verpassen Sie im Laufe der Zeit ein exponentielles Wachstum.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie Ihre Schulden schnell abbezahlen können, ist es besser, wenn Sie weiterhin in Ihren Ruhestand investieren (zumindest das erforderliche Minimum, um einen Arbeitgeberanteil zu erhalten), während Sie Ihre Schulden abbezahlen.

Soll ich meine Hypothek abbezahlen?

Was ist mit Eigenheimhypotheken? Viele Amerikaner haben ein Hausdarlehen und Hypotheken waren in den letzten Jahren mit niedrigen Zinssätzen verbunden.

Während viele argumentieren, dass Hypotheken einen Steuerabzug ermöglichen könnten, wenn Sie sie auflisten, muss auch der Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) berücksichtigt werden. Aufgrund eines erhöhten Standardabzugs und Änderungen bei den Hypothekenzinsabzügen können Sie möglicherweise keine Einzelposten mehr erstellen.

Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie sich dies auf Sie auswirkt, oder wenden Sie sich zur Klärung an einen Finanzexperten.

Denken Sie außerdem daran, dass Sie immer noch Zinsen zahlen – Ihr hart verdientes Geld geht an jemand anderen.

Es gibt zwar Argumente dafür, Ihre Hypothek zu behalten und abzubezahlen, es gibt jedoch ein überzeugendes Argument für die Abzahlung, insbesondere vor Ihrer Pensionierung:Sie müssen keine monatlichen Zahlungen mehr leisten.

Es kann ein finanzieller und psychologischer Segen sein, zu wissen, dass Sie Eigentümer Ihres Eigenheims sind.

Darüber hinaus erhalten Sie bei Ihren Hypothekenzahlungen eine garantierte Rendite, die Sie bei Ihren Investitionen nicht haben.

Viele Anlageexperten prognostizieren für das nächste Jahrzehnt eine Rendite von 6–8 % für US-Aktien, sodass eine garantierte Rendite von 4 % ohne Risiko möglicherweise attraktiver erscheint. Vor allem, wenn es die einzige Schuld ist, die Sie tragen.

Wenn Sie sich immer noch nicht sicher sind, ob Sie Ihre Hypothek abbezahlen wollen, sollten Sie darüber nachdenken, Ihr 30-jähriges Darlehen in ein 15-jähriges Darlehen umzuwandeln. Oder leisten Sie sogar zusätzliche Kreditzahlungen zu Ihrer bestehenden Hypothek.

Sie sparen Tausende an Zinszahlungen und verkürzen Ihre Hypothek um Jahre.

Abschließende Gedanken zum Tragen von „guten vs. schlechten“ Schulden

Wenn Sie Kreditkartenschulden und andere Kreditzahlungen aus Ihrem Leben streichen, können Sie keine Zinszahlungen mehr leisten und das Geld sparen oder investieren, das Sie früher für die Bedienung Ihrer Schulden verwendet haben.

Wenn ein großer Teil Ihres Nettoeinkommens für die Tilgung von Schulden (Hypothek, Kreditkarte und Autozahlungen) verwendet wird, wird es Ihnen schwerfallen, viel für den Ruhestand zu sparen und zu investieren.

Vermeiden Sie die Aufnahme neuer Schulden und meiden Sie die Mitzeichnung von Krediten anderer.

Wenn Sie die Aufnahme von Schulden aus geschäftlichen oder bildungsbezogenen Gründen für notwendig erachten, stellen Sie sicher, dass Sie über einen klaren Plan und Zeitplan für die Rückzahlung verfügen.

Dann können Sie mehr von Ihrem Geld behalten und haben mehr Macht und Auswahl für Ihre Zukunft.

Artikel geschrieben von Laurie

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.