Studienkreditkonsolidierung vs. Refinanzierung:Was ist das Richtige für Sie?

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Die meisten Absolventen verlassen das College mit einer Mischung aus staatlichen und privaten Studiendarlehen.

Wenn Sie mehr als einen haben, haben Sie wahrscheinlich mehrere Kreditdienstleister mit jeweils unterschiedlichen Fälligkeitsterminen und Mindestzahlungen, die Sie berücksichtigen müssen.

Um die Verwaltung Ihrer Studienschulden zu vereinfachen, möchten Sie möglicherweise Ihre Studienkredite konsolidieren oder refinanzieren.

Es ist nicht für jeden das Richtige, aber es könnte Ihnen helfen, Geld zu sparen und Ihre Finanzen im Leben nach dem Studium zu vereinfachen.

Was ist die Konsolidierung von Studienkrediten?

Sie können private Darlehen nicht konsolidieren, aber bundesstaatliche Studiendarlehen können sich für ein direktes Konsolidierungsdarlehen über das Bildungsministerium qualifizieren.

Wenn Sie Ihre Kredite konsolidieren, nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um die alten abzubezahlen. Anstatt mehrere Zahlungen und Kredite zu haben, erhalten Sie einen einzigen Kredit mit einer monatlichen Zahlung.

Dies verringert nicht nur den Stress durch die Vereinfachung Ihrer Zahlung, sondern kann Ihnen auch dabei helfen, sich für staatliche Rückzahlungsprogramme zu qualifizieren, beispielsweise für einen der einkommensabhängigen Pläne.

Was ist die Refinanzierung eines Studienkredits?

Die Refinanzierung von Studienkrediten ist der Konsolidierung sehr ähnlich. Bei der Refinanzierung zahlen Sie Ihr bisheriges Guthaben ab und haben nur noch eine einzige Zahlung bei einem Kreditgeber.

Obwohl private Studiendarlehen nicht für eine Konsolidierung in Frage kommen, können Sie private und staatliche Studiendarlehen refinanzieren, wenn Sie diese kombinieren, um Ihre Schuldenrückzahlung zu optimieren.

Bedenken Sie, dass, wenn Sie Ihre Bundesdarlehen über einen privaten Kreditgeber refinanzieren, dieser keinen Anspruch mehr auf den staatlichen Studienkreditschutz hat.

Konsolidierung von Studienkrediten vs. Refinanzierung

Ob Sie Ihre Studienkredite refinanzieren oder konsolidieren, hängt von Ihren Umständen ab. Bei beiden Optionen werden Ihre Kredite zu einem kombiniert, aber jede Option hat unterschiedliche Vor- und Nachteile.

Arten von förderfähigen Darlehen

Sie können private Studiendarlehen nicht konsolidieren, aber Sie können Direct Loan Consolidation für diese Arten von Bundesstudiendarlehen verwenden:

• Federal Direct Subsidized Stafford / Direct Loans
• Federal Direct Unsubsidized Stafford / Direct Loans
• Federal Direct PLUS-Darlehen
• Direkte Konsolidierungsdarlehen des Bundes
• Federal Family Education Loans (FFEL)

Zur Refinanzierung kommen private Studiendarlehen oder eine Kombination aus privaten und staatlichen Studiendarlehen in Frage. Um von dieser Option zu profitieren, arbeiten Sie mit einem privaten Kreditgeber wie einer Bank, einem Online-Kreditgeber oder einer Kreditgenossenschaft zusammen.

Da Ihr neues Darlehen Ihr altes Darlehen ersetzt, bestehen Ihre Bundesdarlehen nicht mehr und werden künftig Teil Ihres privaten Studiendarlehens sein.

Zinsdifferenzen

Mit Direct Loan Consolidation erhalten Sie einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens.

Um Ihren Zinssatz mit Bundeskonsolidierung zu ermitteln, ermittelt das Bildungsministerium einen gewichteten Durchschnitt der Zinssätze für alle Ihre Kredite und rundet ihn auf das nächste Achtel Prozent auf.

Abhängig von Ihren aktuellen Tarifen können Sie möglicherweise nicht viel sparen. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass Ihr Zinssatz steigt, was Ihre Zahlung erhöhen könnte.

Wenn Sie sich für eine Refinanzierung bei einem privaten Kreditgeber entscheiden, erhalten Sie einen neuen Zinssatz, der auf Ihrem Einkommen und Ihrer Bonitätshistorie basiert. Normalerweise benötigen Sie einen Kredit-Score, der im oberen 600er-Bereich liegt, und Profile mit stärkerer Kreditwürdigkeit qualifizieren sich tendenziell für niedrigere Zinssätze.

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Und niedrigere Tarife könnten eine niedrigere monatliche Rechnung bedeuten. Bei der Refinanzierung Ihrer privaten und bundesstaatlichen Studiendarlehen bei einem privaten Kreditgeber haben Sie außerdem die Möglichkeit zwischen einem festen oder einem variablen Zinssatz.

Optionen zur Rückzahlung

Ähnlich wie Sie sich zu Beginn der Rückzahlung Ihres Studienkredits für einen Rückzahlungsplan entschieden haben, müssen Sie auch für die Rückzahlung Ihrer konsolidierten oder refinanzierten Kredite einen neuen Plan auswählen.

Bei einer Refinanzierung bei einem privaten Kreditgeber ergeben sich in der Regel Laufzeiten zwischen 5 und 20 Jahren.

Wenn Sie sich eine höhere monatliche Rechnung leisten können, können Sie durch die Entscheidung für eine kürzere Laufzeit über die Laufzeit des Darlehens Zinszahlungen in Höhe von Zehntausenden Dollar einsparen.

Eine längere Rückzahlungsfrist, die Ihre monatliche Rechnung senkt, ist jedoch die bessere Option, wenn Sie Schwierigkeiten haben, den Mindestzahlungsbetrag zu erreichen.

Nur staatliche Studiendarlehen bieten einkommensabhängige Rückzahlungsmöglichkeiten und private Kreditgeber sind nicht so flexibel, wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

Eine Refinanzierung könnte Ihre Finanzen verbessern, wenn Sie sich Ihre neue Zahlung getrost leisten können. Es kann jedoch besser sein, Ihre Bundesdarlehen zu behalten, wenn Sie glauben, dass Sie einen Rückzahlungsschutz des Bundes benötigen.

Wer sollte ein direktes Konsolidierungsdarlehen aufnehmen?

Die Konsolidierung Ihrer bundesstaatlichen Studentenschulden bietet Vorteile und kann in folgenden Fällen sinnvoll sein:

• Sie möchten die Zahlungen für Studiendarlehen überschaubarer machen. Wenn Sie ein direktes Konsolidierungsdarlehen verwenden, werden alle Ihre bundesstaatlichen Studiendarlehen in einem zusammengefasst. Sie vereinfachen Ihre Schulden, weil Sie ein Fälligkeitsdatum und einen Kreditdienstleister haben.

• Sie planen, einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan zu verwenden oder um eine Verabschiedung öffentlicher Darlehen (Public Service Loan Forgiveness, PSLF) zu bitten. Privatkredite sind nicht für Optionen wie „Pay As You Earn“ (PAYE), „Revised Pay As You Earn“ (REPAYE), „Einkommensbasierte Rückzahlung“ (IBR) oder „Einkommensabhängige Rückzahlung“ (ICR) berechtigt.

• Sie sind nicht zuversichtlich, dass Sie die monatlichen Mindestzahlungen leisten können. Wenn Sie in eine wirtschaftliche Notlage geraten, gibt es für bundesstaatliche Studienkredite Stundungs- und Nachsichtsoptionen, die Ihre Zahlungen auf Eis legen, während Sie wieder auf die Beine kommen.

Wann sollten Sie eine Refinanzierung Ihres Studienkredits in Betracht ziehen?

Sie können mehrere private Studiendarlehen, Bundesstudiendarlehen oder beides in einem einzigen Darlehen kombinieren, wenn Sie die Refinanzierung über einen privaten Kreditgeber durchführen. In manchen Fällen ist es vorteilhafter als eine Konsolidierung.

Eine Refinanzierung kann sinnvoll sein, wenn:

• Sie möchten Geld sparen . Bei einer Refinanzierung können Sie sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren und so jeden Monat mehr sparen. Und wenn Sie sich für eine kürzere Rückzahlungsfrist entscheiden, zahlen Sie Ihren Kredit früher ab und haben mehr Bargeld in der Tasche.

• Sie möchten von einem variablen auf einen festen Zinssatz umsteigen. Möglicherweise haben Sie bei der Finanzierung eines Teils oder der gesamten Hochschulausbildung einen variablen Zinssatz mit einem Privatkredit. Da sie die Angewohnheit haben, im Laufe der Zeit zu schwanken, könnten Ihre Zahlungen steigen, wenn sie steigen. Bei einer Refinanzierung mit Festzins bleibt Ihre monatliche Rechnung gleich, da sich Ihr Zinssatz nicht ändert.

• Sie haben Probleme, Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten. Die Umschuldung Ihres Kredits in einen Privatkredit könnte Ihre monatlichen Zahlungen deutlich senken. Wenn Sie Anspruch auf niedrigere Zinssätze haben und eine längere Rückzahlungsfrist wählen, wird Ihre monatliche Rechnung wahrscheinlich sinken. Seien Sie vorsichtig, denn wenn Sie Bundesstudiendarlehen in private Studiendarlehen umfinanzieren, haben diese keinen Anspruch auf einkommensabhängige Rückzahlungspläne des Bildungsministeriums.

Ist es besser, Studienkredite zu konsolidieren oder zu refinanzieren?

Es kann sinnvoll sein, Ihre Studienkredite zu konsolidieren oder zu refinanzieren, wenn Sie Zinsen sparen oder Ihre monatliche Rechnung senken möchten. Welche Option für Ihre Situation am besten geeignet ist, hängt von der Art Ihres Kredits und Ihren spezifischen Zielen ab.

Solange Sie verstehen, dass die Refinanzierung Ihrer bundesstaatlichen Studienschulden in ein Privatdarlehen umgewandelt wird, und Sie die Vor- und Nachteile abwägen, können Sie die richtige Entscheidung treffen.

Artikel geschrieben von:

Amy Beardsley , ein freiberuflicher Autor und professioneller Ghostwriter, dessen Arbeiten in Dutzenden von Finanzplanungs- und Immobilienblogs und -magazinen erschienen sind. Amy schreibt nicht nur Artikel, sondern hat auch Inhalte für Hunderte von Social-Media-Profilen geschrieben. Folgen Sie Amy auf ihrer Website oder Twitter.

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