Umkehrhypotheken:Ein umfassender Leitfaden für die Altersvorsorge

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Die Finanzierung Ihres Ruhestands ist keine leichte Aufgabe. Sie benötigen genügend Geld, um Ihre regelmäßigen Ausgaben, Ihre Hobbys und möglicherweise erheblich erhöhte medizinische Kosten zu decken.

Wenn Sie sich Sorgen um die Finanzierung Ihrer goldenen Jahre machen und ein Haus besitzen (entweder kostenlos und unbezahlt oder mit einem kleinen Hypothekensaldo), könnte eine umgekehrte Hypothek helfen, Ihren Stress zu lindern.

Eine umgekehrte Hypothek ist genau das, was es klingt. Wenn Sie 62 Jahre oder älter sind, zahlt Ihnen ein Kreditgeber Zahlungen (monatlich oder als Pauschalbetrag) auf der Grundlage des Eigenkapitals Ihres Hauses.

Aber täuschen Sie sich nicht – es handelt sich um einen Kredit, bei dem Ihr Eigenheim als Sicherheit dient.

Während sich dieser Kredit jetzt positiv auf Ihr Leben auswirken könnte, hinterlassen Sie Ihren Erben möglicherweise weniger, als Ihnen lieb ist, da der Kredit letztendlich zurückgezahlt werden muss.

Lassen Sie uns einige Nuancen einer umgekehrten Hypothek untersuchen, damit Sie einschätzen können, ob sie für Sie das Richtige sein könnte.

Arten von umgekehrten Hypotheken

Nach Angaben der Federal Trade Commission (FTC) gibt es drei Haupttypen von umgekehrten Hypotheken:

• Einziger Zweck :Staatliche/kommunale Regierungen oder gemeinnützige Organisationen stellen diese Darlehen zur Verfügung, es kann jedoch Einschränkungen bei der Verfügbarkeit geben. Die Mittel können nur für einen vorher festgelegten Zweck verwendet werden, beispielsweise für die Reparatur eines Hauses.
  • Dies kann ein guter Weg für Sie sein, wenn Ihr Einkommen niedrig ist, da die Kreditkosten geringer sind als bei anderen umgekehrten Hypothekenoptionen.

• Proprietär :Kredite werden von privaten Unternehmen vergeben. Die Mittel können für jeden Zweck verwendet werden.
  • Diese Option richtet sich an Personen mit hochwertigen Häusern und wird oft als Jumbo-Umkehrhypothek bezeichnet.

• Eigenheim-Umwandlungshypothek (HECM):Kredite werden vom Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) vergeben. Um sich zu qualifizieren, darf der Wert Ihres Hauses 726.525 $ nicht überschreiten. Sie können die Mittel für jeden Zweck verwenden. HECMs bieten flexiblere Zahlungsoptionen als proprietäre Kredite, die normalerweise nur Pauschalbeträge gewähren.
  • Dies ist bei weitem die häufigste umgekehrte Hypothekenart.

Eine Umkehrhypothek erhalten

Der Erhalt einer umgekehrten Hypothek wird sich ähnlich anfühlen wie der Erhalt einer Standardhypothek. Zunächst müssen Sie den Typ auswählen, der für Sie am besten geeignet ist. Wie bei jedem Kredit sollten Sie sich nach dem besten Angebot umsehen.

Anschließend beantragen Sie den Kredit, wobei Ihre finanzielle Lage beurteilt wird. Kreditgeber müssen außerdem sicherstellen, dass Sie über Ihre Grundsteuer und die Versicherungsrechnungen Ihres Hausbesitzers auf dem Laufenden sind.

Darüber hinaus müssen Kreditgeber bei HECM-Darlehen sicherstellen, dass Ihr Haus den FHA-Immobilienstandards entspricht. Schließlich müssen Sie möglicherweise eine Beratung zur Umkehrung der Hypothek absolvieren, um sicherzustellen, dass Sie den Kredit vollständig verstehen.

Wenn alles geklärt ist, zahlen Sie:Gebühren für den Kreditbeginn, Abschlusskosten und Kosten für die Aufrechterhaltung des Kredits.

Wenn Sie ein HECM erhalten, müssen Sie auch eine Hypothekenversicherung bezahlen. Sie können einen Teil dieser Kosten in Ihr Darlehen einbeziehen, sodass die ersten Auswirkungen auf Ihr Scheckbuch nicht so schlimm ausfallen (auch wenn Sie dadurch möglicherweise weniger Mittel zur Verfügung haben).

Während Sie die mit dem Darlehen verbundenen Kosten im Voraus bezahlen müssen, müssen Sie (oder Ihre Erben) das Darlehen selbst erst zurückzahlen, wenn Sie sterben, umziehen oder das Haus verkaufen.

Wie viel kann ich ausleihen?

Das hängt von einigen Faktoren ab, wie Ihrem Alter, der Art der umgekehrten Hypothek, für die Sie sich entscheiden, wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben, den Zinssätzen und Ihrer allgemeinen finanziellen Situation.

Im Allgemeinen können ältere Menschen mit mehr Eigenkapital größere Kredite aufnehmen.

Tipp:Es gibt viele Rechner, die Ihnen eine Vorstellung davon geben, wie viel Sie mit einer umgekehrten Hypothek verdienen könnten.

Vorteile einer umgekehrten Hypothek

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum eine umgekehrte Hypothek für Sie attraktiv sein könnte:

• Sie besitzen immer noch das Haus.
• Sie müssen auf die Zahlungen, die Sie erhalten, keine Steuern zahlen.
• Zahlungen haben normalerweise keine Auswirkungen auf Ihre Sozialversicherung oder Medicare.
• Normalerweise hat das Darlehen kein festgelegtes Fälligkeitsdatum – solange Sie in der Wohnung wohnen.

Fallstricke einer umgekehrten Hypothek

Während der Abschluss einer umgekehrten Hypothek einige positive Aspekte mit sich bringt, gibt es auch einige negative Aspekte, die Sie beachten sollten:

• Wenn Sie oder Ihre Erben nicht über das Geld zur Rückzahlung des Darlehens verfügen, müssen Sie das Haus verkaufen, um den Kreditgeber zufrieden zu stellen.*

• Die Zinsen für den Kredit führen dazu, dass der Kreditsaldo mit der Zeit wächst.

• Einige umgekehrte Hypotheken haben variable Zinssätze, was es schwierig macht, vorherzusagen, wie hoch die letztendliche Verbindlichkeit sein wird.

• Wenn Sie mit der Instandhaltung Ihres Hauses, der Versicherung oder der Grundsteuer im Rückstand sind, kann der Kreditgeber von Ihnen eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits verlangen.

• Wenn Sie den Kredit nur in Ihrem Namen aufnehmen und sterben oder aus anderen Gründen endgültig das Haus verlassen, muss Ihr Ehepartner/Partner möglicherweise kurz nach Ihrem Tod den Kredit zurückzahlen oder ausziehen (und umgekehrt!).

*Die gute Nachricht? Sie können nicht mehr schulden, als Ihr Haus wert ist.

Was sollte ich beachten?

Denken Sie beim Abwägen, ob eine umgekehrte Hypothek für Sie geeignet ist, an Folgendes:

• Wie viel Geld Sie brauchen und wofür Sie das Geld brauchen (Wenn Sie vom Erlös leben wollen, dann wird die Einzweck-Umkehrhypothek nicht funktionieren.)

• Wie lange planen Sie, im Haus zu leben? (Wenn Sie nicht vorhaben, lange im Haus zu bleiben, ist die Aufnahme des Darlehens möglicherweise finanziell nicht sinnvoll.)

• Wenn das Darlehen zurückgezahlt werden könnte (Wenn Sie die Immobilie den Erben hinterlassen möchten, können diese das Darlehen zurückzahlen, damit sie es behalten können?)

Alternativen

Wenn Sie Bedenken haben, eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen, stehen Ihnen andere Möglichkeiten zur Verbesserung Ihres Cashflows zur Verfügung:

• Cash-out-Refinanzierung . Es ist günstiger, eine Cash-out-Hypothekenrefinanzierung zu erhalten, und Sie können dadurch weiterhin Eigenkapital aufbauen (wobei die umgekehrte Hypothek Ihr Eigenkapital aufzehrt). Allerdings müssen Sie monatliche Zahlungen leisten, sonst riskieren Sie eine Zwangsvollstreckung.

• Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) . Bei dieser Option fallen außerdem weniger Gebühren an als bei einer umgekehrten Hypothek und Sie können bei Bedarf jederzeit auf eine Finanzierung zugreifen. Während des Ziehungszeitraums müssen Sie lediglich die Zinsen für das Darlehen zahlen. Seien Sie jedoch darauf vorbereitet, dass die Auszahlung nach Ablauf des Ziehungszeitraums sprunghaft ansteigt. Darüber hinaus kann der HELOC gekündigt werden, wenn der Wert Ihres Hauses sinkt. Und wenn Sie Zahlungen versäumen, kann Ihnen eine Zwangsvollstreckung drohen.

• Ein Eigenheimdarlehen . Bei dieser Option erhalten Sie einen Pauschalbetrag zu einem niedrigeren Zinssatz als bei einer umgekehrten Hypothek. Es ist jedoch teurer als ein HELOC und erfordert dennoch, dass Sie gewissenhafte monatliche Zahlungen leisten, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.

• Das Haus verkaufen . Mit dem Erlös können Sie ein günstigeres Haus komplett kaufen und den Rest als Barreserve behalten. Wenn Sie möchten, dass Ihre Familie das Haus nach Ihrem Tod behält, können Sie es ihnen im Voraus verkaufen.

• Ein Zimmer vermieten . Der Umgang mit Mietern ist zwar problematisch, die Vermietung eines Teils Ihres Hauses kann Ihnen jedoch dabei helfen, etwaige Defizite in Ihrem Budget zu decken.

• Insolvenz anmelden . Während diese Option Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, kann sie Ihnen helfen, Ihre Schulden unter Kontrolle zu bringen, was letztendlich Ihr Budget verbessert.

Abschließende Gedanken zu umgekehrten Hypotheken

Der Abschluss einer umgekehrten Hypothek könnte eine geeignete Lösung sein, wenn Sie wirklich eine Einnahmequelle benötigen und keine anderen Möglichkeiten haben.

Wenn Sie außerdem nicht vorhaben, Ihr Zuhause einem geliebten Menschen zu überlassen, könnte dies eine großartige Möglichkeit sein, Ihren Lebensstil im Ruhestand zu verbessern.

Wenn Sie jedoch andere Möglichkeiten haben und das Haus einem Erben vererben möchten, ist eine Umkehrhypothek möglicherweise nicht das Richtige für Ihre Situation.

Die Entscheidung, eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen (und diese dann tatsächlich zu erhalten), ist ein unglaublich differenzierter Prozess.

Der Zweck dieses Artikels besteht lediglich darin, allgemeine Informationen bereitzustellen. Wir empfehlen Ihnen, gründliche und offene Gespräche mit Ihrer Familie (falls zutreffend) und vertrauenswürdigen, qualifizierten Finanzexperten zu führen, um sich beraten zu lassen.

Vermeiden Sie unter Druck stehende Verkäufer, die die Vorteile zu sehr versprechen und die Risiken zu wenig betonen. Und stellen Sie sicher, dass Sie genau verstehen, wie Ihre umgekehrte Hypothek funktioniert, sowohl zu Lebzeiten als auch nach Ihrem Tod, bevor Sie sich verpflichten.

Artikel geschrieben von Laura

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.