Die Risiken von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Schulden verstehen

Während die Vorfreude auf die Weihnachtszeit nachlässt, scheint eines nicht nachzulassen:der Anstieg der „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Transaktionen (BNPL). Der Finanztrend hat Wellen geschlagen, doch unter der Oberfläche verbirgt sich eine düstere Realität, die viele Käufer möglicherweise nicht kommen sehen.

Über die Feiertage erreichten die BNPL-Kredite ein Allzeithoch und verzeichneten einen Anstieg von 14 % gegenüber dem Vorjahr. Der Reiz bequemer Ratenzahlungen könnte jedoch den Schatten einer „Phantomschuld“ werfen, und die Folgen könnten schlimmer sein, als uns bewusst ist.

Jetzt kaufen, später bezahlen erreichte während der Feiertage ein Allzeithoch

Die Echos der BNPL-Transaktionen während der Feiertage sind immer noch spürbar. Laut den neuesten Online-Shopping-Daten von Adobe erreichten die Ratenzahlungen ein Allzeithoch und bedeuteten einen Anstieg von 14 % im Vergleich zum Vorjahr.

Die Bequemlichkeit, Zahlungen in mundgerechte Stücke aufzuteilen, hat BNPL laut einem Bericht von Wells Fargo zu einer der am schnellsten wachsenden Kategorien im Bereich Verbraucherfinanzierung gemacht.

Warum BNPL als „Phantomschulden“ gilt

Der Begriff „Phantomschulden“ stammt nicht aus einem Spannungsthriller; Es ist ein echtes Problem bei BNPL. Dieses Finanzphänomen ist schwer zu verfolgen, da BNPL-Kredite im Gegensatz zu Kreditkarten nicht an große Kreditauskunfteien gemeldet werden.

Tim Quinlan, leitender Ökonom bei Wells Fargo, warnt davor, dass dieser Mangel an zentraler Überwachung darauf hindeuten könnte, dass die Gesamtverschuldung der privaten Haushalte höher ist, als herkömmliche Messgrößen vermuten lassen. Da BNPL im Verborgenen agiert, ist es schwierig, das Ausmaß dieser Schulden abzuschätzen, die auf den Verbrauchern lasten.

Die Probleme bei der Verwendung von BNPL

Der Reiz von BNPL liegt zwar in der Verfügbarkeit von Kapital ohne exorbitante Kosten, es bringt jedoch auch eigene Herausforderungen mit sich. Ted Rossman, leitender Branchenanalyst bei Bankrate, beschreibt BNPL als „Schattenschulden“, die über den Menschen lauern. Die Verwaltung mehrerer BNPL-Darlehen mit unterschiedlichen Zahlungsterminen kann ein logistischer Albtraum sein.

Darüber hinaus können sich diese Kredite über einen längeren Zeitraum erstrecken und sogar Zinsen verlangen, was es schwierig macht, aus der Verschuldung herauszukommen. Diese Kredite ähneln eher Kreditkarten als den zinslosen, gleichen Zahlungen, die wir oft damit verbinden.

Darüber hinaus gibt die fehlende Regulierung für BNPL-Produkte Anlass zu Bedenken hinsichtlich des Verbraucherschutzes. Quinlan weist darauf hin, dass BNPL im „De-facto-Stealth-Modus“ agiert und unter dem Radar von Regulierungsbehörden und politischen Entscheidungsträgern fliegt.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat eine Untersuchung bei BNPL-Kreditgebern eingeleitet und dabei Bedenken hinsichtlich der fehlenden klaren Offenlegung der Kreditbedingungen und der möglichen Auswirkungen auf die Anhäufung von Verbraucherschulden geäußert.

Gefährdung Ihrer Kreditwürdigkeit

Eine andere Möglichkeit, sich BNPL-Phantomschulden vorzustellen, besteht darin, sich auf die Konsequenzen vorzubereiten. Da BNPL keine Meldungen an Kreditauskunfteien erstattet und es immer noch eine regulatorische Grauzone gibt, können Sie tatsächlich mit weitaus mehr rechnen, als in Ihrer monatlichen Kreditauskunft aufgeführt ist.

Sie können beispielsweise Ihre Kreditauskunft überprüfen und eine Zahl von 650 sehen, diese Zahl spiegelt jedoch nicht den Betrag wider, den Sie BNPL-Unternehmen schulden. Abhängig davon, ob Sie Ihre Zahlungen pünktlich geleistet haben und wie viele BNPL-Darlehen Sie aufgenommen haben, liegt Ihre „echte“ Verschuldung möglicherweise eher bei 600.

Die meisten glauben, dass die Regierung irgendwann Meldepflichten für BNPL-Unternehmen durchsetzen wird, und wenn sie dies tun, könnte dies katastrophale Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit der Amerikaner haben. Wenn Sie Zahlungen nicht rechtzeitig leisten, werden BNPL-Unternehmen Sie unabhängig davon bei allen großen Kreditauskunfteien melden.

Dies ist besorgniserregend, wenn man bedenkt, dass die Kreditkartenschulden der Amerikaner im letzten Jahr stetig gestiegen sind – und das sind nur die gemeldeten Schulden. Nach Angaben des US Government Accountability Office erreichten die amerikanischen Kreditkartenschulden im Sommer 2023 einen neuen Meilenstein und übertrafen 1 Billion US-Dollar.

Alternativen zur Verwendung von BNPL

Für diejenigen, die davor zurückschrecken, in die BNPL-Falle zu tappen, ist die Suche nach Alternativen von entscheidender Bedeutung. Mit herkömmlichen Kreditkarten können Sie Prämien für alltägliche Einkäufe verdienen und trotz hoher Zinssätze eine klarere Nachverfolgung und Berichterstattung an Kreditauskunfteien ermöglichen.

Das Erstellen eines Budgets, die Suche nach Finanzberatung oder die Entscheidung für Urlaubsprogramme können strukturierte Alternativen zum Reiz von BNPL bieten.

Fazit

Da BNPL weiterhin floriert, ist es wichtig, den Schleier über mögliche Fallstricke zu lüften. Die dadurch entstehenden „Phantomschulden“ könnten zu unvorhergesehenen Problemen für den Einzelnen und die Gesamtwirtschaft führen. Der Mangel an Regulierung in Verbindung mit der Untersuchung der CFPB unterstreicht die Notwendigkeit für Verbraucher, sich mit Vorsicht an BNPL zu wenden.

In einer Finanzlandschaft, in der Transparenz an erster Stelle steht, kann die Kenntnis der verborgenen Gefahren der Schlüssel zur Vermeidung eines schuldenbeladenen Albtraums sein. Während die Option „Jetzt kaufen, später zahlen“ zunächst harmlos erscheint, kann sie in Wirklichkeit weit mehr Schaden als Nutzen anrichten und ist die potenzielle Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer gesamten Finanzen einfach nicht wert.

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