Insolvenz verstehen:Ein Leitfaden zum Schuldenerlass und Ihre Möglichkeiten

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Schulden können einem schnell entgehen. Unabhängig davon, wie Sie Ihr Geld angesammelt haben, fordern die ständigen Anrufe des Inkassobüros, Drohbriefe und schlaflose Nächte letztendlich ihren Tribut, sobald Sie sich im Inkassoprozess befinden.

Wenn Sie die Optionen durchgehen, fragen Sie sich allmählich, wie eine Insolvenz funktioniert und ob dies möglicherweise der richtige Schritt für Sie ist.

Schauen wir uns einige der Hauptkomponenten einer Insolvenz an, damit Sie feststellen können, ob es sich um eine geeignete Lösung für Ihre Situation handelt.

Hinweis: Die meisten Informationen für diesen Artikel stammen von den Gerichten der Vereinigten Staaten.

Insolvenz ist ein bundesrechtliches Verfahren, das Personen oder Unternehmen von untragbaren Schulden befreit, indem sie entweder die Schulden begleichen oder einen praktikablen Rückzahlungsplan erstellen.

Sobald Sie Insolvenz anmelden, werden Ihre Gläubiger benachrichtigt und müssen vorübergehend aufhören, Sie zu kontaktieren oder andere Inkassomaßnahmen oder rechtliche Schritte einzuleiten. Sobald Ihre ausstehenden Schulden beglichen sind, sind Sie nicht mehr dafür verantwortlich.

Das US-amerikanische Insolvenzgesetz regelt die Insolvenz. Für einen einzelnen Schuldner gibt es zwei übliche Insolvenzarten:Kapitel 7 und Kapitel 13.

Wie Insolvenz in den einzelnen Kapiteln funktioniert

Obwohl beide Kapitel zur Privatinsolvenz einen Schuldenerlass vorsehen, tun sie dies auf unterschiedliche Weise.

Kapitel 7

Kapitel 7 führt in der Regel kurz nach der Genehmigung Ihres Antrags zu einer Befreiung Ihrer berechtigten Schulden.

Die Tilgung Ihrer Schulden klingt wahrscheinlich wie eine Erleichterung, kann aber mit einem hohen Preis verbunden sein. Gemäß diesem Kapitel könnte Ihr nicht steuerbefreites Vermögen zur Befriedigung Ihrer Gläubiger liquidiert werden.

Was steuerbefreite und nicht steuerbefreite Vermögenswerte ausmacht, ist je nach Bundesstaat unterschiedlich.

Wenn Sie jedoch Dinge wie Schmuck, wertvolle Sammlungen, Investitionen und Immobilien außerhalb Ihres Hauptwohnsitzes besitzen oder über viel Eigenkapital in dem Haus verfügen, in dem Sie leben, können Sie diese Vermögenswerte im Insolvenzverfahren verlieren.

Gegebenenfalls wird ein vom Gericht bestellter Treuhänder Ihr nicht steuerfreies Vermögen liquidieren und den Erlös an Ihre Gläubiger auszahlen.

Hinweis: Mit einer Insolvenz nach Kapitel 7 können Sie eine Schuld erneut bestätigen. Wenn Sie beispielsweise Ihr Auto behalten möchten, können Sie mit Ihrem Gläubiger einen gesetzlich genehmigten Rückzahlungsplan abschließen, um das Fahrzeug zu behalten. Diese Vereinbarung muss getroffen werden, bevor Ihre Schulden offiziell beglichen werden.

Fazit: Wenn Sie über viele Vermögenswerte verfügen, ist ein Liquidationsinsolvenzverfahren nach Kapitel 7 möglicherweise keine gute Lösung für Sie.

Kapitel 13

Erfolgreiche Einreichungen nach Kapitel 13 führen zu einem drei- oder fünfjährigen Schuldentilgungsplan. Wenn Sie sich für dieses Kapitel qualifizieren, können Sie Ihr Haus behalten, anstatt es möglicherweise gemäß Kapitel 7 auflösen zu müssen.

Die Rückzahlungsfrist beträgt drei Jahre, wenn Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, aber weniger als das Durchschnittseinkommen Ihres Staates verdienen. Sie zahlen fünf Jahre lang Zahlungen, wenn Sie mehr als den Median verdienen.

Während Ihrer Rückzahlungsfrist können Gläubiger keine rechtlichen Schritte oder Inkassoaktivitäten einleiten oder fortsetzen.

Ihre Zahlungen sind alle Ihres verfügbaren Einkommens.

Zu diesem Zweck ist Ihr verfügbares monatliches Einkommen Ihr Bruttoeinkommen (ohne Unterhalt für Kinder) abzüglich dessen, was das Gericht für den Unterhalt Ihres Haushalts und für wohltätige Zwecke als angemessen erachtet (bis zu 15 % des Bruttoeinkommens).

Ihr Rückzahlungsplan befasst sich mit vorrangigen, gesicherten und ungesicherten Schulden. Eine vorrangige Schuld sind Steuern und Insolvenzgerichtskosten, die zunächst beglichen werden müssen.

Besicherte Schulden sind an Sicherheiten (z. B. einen Autokredit oder eine Hypothekenzahlung) gebunden. Ungesicherte Schulden wie Kreditkartenschulden oder Privatkredite sind nicht durch Sicherheiten besichert.

Bei besicherten Schulden müssen die Gläubiger mindestens den Wert der Immobilie auszahlen.

Je nachdem, wann Sie es gekauft haben (normalerweise ein Auto) und wann Sie Insolvenz anmelden, haften Sie möglicherweise für den gesamten geschuldeten Betrag.

Sie können die Hypothekenzahlungen nach der Insolvenzrückzahlungsfrist fortsetzen, solange Sie das Konto auf den aktuellen Stand bringen.

Bei ungesicherten Schulden müssen Sie nicht den gesamten geschuldeten Betrag abbezahlen. (Dies kann jedoch passieren, je nachdem, wie viel Sie schulden und wie viel Sie während des Rückzahlungszeitraums zahlen.)

Wenn ein ungesicherter Gläubiger jedoch nicht die vollständige Zahlung erhält, müssen Sie sicherstellen, dass er mindestens das erhalten hat, was er bei einer Liquidation gemäß Kapitel 7 erhalten hätte.

Wenn Sie alle erforderlichen monatlichen Zahlungen leisten und noch erstattungsfähige, nicht hypothekarische Schulden haben, werden diese am Ende des Rückzahlungszeitraums beglichen.

Hinweis: Um die Entlassung zu erhalten, müssen Sie außerdem einen anerkannten Finanzmanagementkurs absolvieren. Darüber hinaus dürfen Sie in den letzten zwei Jahren keine Insolvenzentlastung nach Kapitel 13 oder in den letzten vier Jahren keine Entlastung nach Kapitel 7 erhalten haben.

Wer kann Insolvenz anmelden?

Um innerhalb der letzten sechs Monate einen Insolvenzantrag stellen zu können, müssen Sie:

• Muss eine Kreditberatung abgeschlossen haben
• Das Insolvenzverfahren darf nicht wegen Nichteinhaltung des Gerichts abgewiesen worden sein
• Sie dürfen Ihr eigenes Insolvenzverfahren nicht abgewiesen haben, um zu verhindern, dass die Gläubiger ihr Eigentum zurückerhalten.

Darüber hinaus hat jedes Insolvenzkapitel seine eigenen Anforderungen.

Für Kapitel 7

Um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren, bei dem es sich hauptsächlich um Verbraucherschulden (nicht geschäftliche Schulden) handelt, müssen Sie eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen. Das Gericht muss beurteilen, ob Sie über die finanziellen Mittel verfügen, um Ihren Verpflichtungen nachzukommen.

Bei dem Test wird geprüft, ob Ihr Einkommen in den letzten sechs Monaten unter dem Durchschnittseinkommen Ihres Staates liegt. Wenn ja, haben Sie den Test bestanden und können mit der Einreichung fortfahren.

Ist dies nicht der Fall, haben Sie immer noch die Möglichkeit, Ihre finanzielle Bedürftigkeit nachzuweisen, indem Sie dem Gericht Ihre wesentlichen Lebenshaltungskosten wie Unterkunft, Nahrung, Medikamente usw. melden.

Wenn dann Ihr verfügbares Einkommen nach Abzug der Ausgaben die Kriterien des Gerichts erfüllt, können Sie trotzdem die Bedürftigkeitsprüfung bestehen und mit der Einreichung gemäß Kapitel 7 fortfahren.

Wenn Sie sich nicht für eine direkte Insolvenz nach Kapitel 7 qualifizieren, können Sie Ihren Antrag möglicherweise auf Kapitel 13 umstellen.

Für Kapitel 13

Um sich zu qualifizieren, müssen Sie weniger als 394.725 US-Dollar an ungesicherten Schulden und weniger als 1.184.200 US-Dollar an besicherten Schulden haben. (Für Kapitel 7 gibt es keine Schuldengrenzen.)

Was ist der Insolvenzantragsprozess?

Unabhängig davon, nach welchem Kapitel Sie Insolvenz anmelden, weist der Prozess viele Ähnlichkeiten auf. Zunächst müssen Sie einen Insolvenzantrag bei Ihrem örtlichen Bundesgericht einreichen.

Als Teil dieses Schritts müssen Sie dem Gericht Folgendes vorlegen:

• Informationen über Ihr Vermögen, Schulden, aktuelle Einnahmen und Ausgaben
• Aktuelle Steuererklärungen
• Ein anerkanntes Abschlusszertifikat einer Kreditberatungsagentur

Wenn Sie im Rahmen Ihrer Kreditberatung einen Schuldentilgungsplan erstellt haben, müssen Sie diesen ebenfalls vorlegen. Wenn Sie den Antrag gemeinsam mit Ihrem Ehepartner einreichen, müssen Sie beide die oben genannten Informationen bereitstellen.

Als nächstes wird Ihnen ein Gerichtsverwalter zugewiesen. Sie arrangieren und leiten ein Treffen mit Ihnen und Ihren Gläubigern.

Ihnen werden unter Eid eine Reihe von Fragen gestellt, um Klarheit über Ihre finanzielle Situation zu gewinnen und sicherzustellen, dass Sie den Insolvenzprozess und die Auswirkungen auf Ihre finanzielle Zukunft verstehen.

Die Ergebnisse dieser Sitzung werden zusammengefasst und dem Gericht vorgelegt. Anschließend wird Ihr Fall verhandelt und ein Insolvenzrichter wird Ihren Antrag genehmigen oder ablehnen.

Kapitel 13 Prozessnuancen

Wie Kapitel 13 Insolvenzerleichterungen funktioniert, ist etwas komplexer als Kapitel 7, da es die Erstellung, Genehmigung und Einhaltung eines Schuldentilgungsplans erfordert.

Bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 müssen Sie dem Gericht innerhalb von 14 Tagen nach Einreichung einen Rückzahlungsplan vorlegen.

Sie müssen außerdem innerhalb von 30 Tagen nach Erstellung des Plans Zahlungen an Ihren vom Gericht bestellten Insolvenzverwalter leisten, auch wenn Ihr Fall noch nicht verhandelt wurde.

Innerhalb von 45 Tagen nach der Gläubigerversammlung muss ein Richter eine Bestätigungsanhörung abhalten. Gläubiger werden benachrichtigt und können Einspruch einlegen, wenn sie der Meinung sind, dass der Rückzahlungsplan ungerecht ist.

Wenn das Gericht Ihren Rückzahlungsplan bestätigt, beginnt Ihr Treuhänder mit der Zahlung an Ihre Gläubiger. Wenn das Gericht Ihren Plan ablehnt, können Sie versuchen, einen geänderten Plan einzureichen oder Ihren Antrag in eine Liquidation nach Kapitel 7 umzuwandeln.

Die Insolvenz nach Kapitel 13 ist ein langer Prozess und Sie müssen Ihren Rückzahlungsplan strikt einhalten. Wenn Sie weitere Schulden aufnehmen möchten, müssen Sie zunächst die Genehmigung Ihres Treuhänders einholen, da dies Ihre Fähigkeit zur vereinbarungsgemäßen Zahlung beeinträchtigen könnte.

Wenn Sie keine Zahlungen leisten, kann Ihr Fall abgewiesen oder automatisch in eine Liquidation nach Kapitel 7 umgewandelt werden. Sollten Sie jedoch arbeitsunfähig werden, haben Sie unter Umständen Anspruch auf eine Härtefallentlassung, die Sie von der Zahlung zusätzlicher Zahlungen befreit.

Wie viel kostet eine Insolvenz?

Es entstehen Ihnen im Wesentlichen zwei Kosten:Gerichtskosten und Anwaltskosten. Die Gerichtskosten sind unkompliziert, variieren jedoch geringfügig je nach dem Kapitel, nach dem Sie Ihre Klage einreichen.

Bei einer Insolvenz gemäß Kapitel 7 fallen für die Einreichung des Verfahrens 245 US-Dollar, eine Verwaltungsgebühr von 75 US-Dollar und eine Treuhänderzuschlagsgebühr von 15 US-Dollar an. Kapitel 13 kostet 235 US-Dollar für die Einreichung des Falls und 75 US-Dollar an Verwaltungskosten.

Gerichtskosten können mit Zustimmung in Raten beglichen werden. Wenn Sie diese jedoch nicht bezahlen, kann dies dazu führen, dass Ihr Fall abgewiesen wird. Für Kapitel 7 können die Gerichtsgebühren erlassen werden, wenn Ihr Einkommen weniger als 150 % der Armutsgrenze beträgt.

Leider sind die Anwaltskosten nicht so niedrig und variieren stark je nach Ihrem Standort, der Komplexität Ihres Falles, der Erfahrung Ihres Insolvenzanwalts und anderen Faktoren.

Sie können davon ausgehen, dass Sie Ihrem Insolvenzanwalt mehrere hundert bis mehrere tausend Dollar zahlen müssen.

Welche Schulden werden beglichen?

Viele Arten von Schulden, wie zum Beispiel Autokredite, Hypotheken, medizinische Schulden und Kreditkartenguthaben, können in der Insolvenz beglichen werden. Allerdings sind nicht alle Schulden förderfähig.

Obwohl es für beide Kapitel zusätzliche, ungewöhnliche Nuancen gibt, können die folgenden finanziellen Verpflichtungen im Allgemeinen nicht erfüllt werden:

• Unterhalt/Unterhalt für Kinder
• Bestimmte Steuern
• Staatliche Studiendarlehensschulden

Wenn Ihre Hauptschuldenquelle staatliche Studiendarlehen oder Steuerschulden sind, hilft Ihnen ein normaler Insolvenzantrag möglicherweise nicht viel.

Sie können jedoch ein separates Konkursverfahren einleiten, um das Insolvenzgericht feststellen zu lassen, ob Ihre Studienkreditzahlungen eine unzumutbare Härte für Sie darstellen. Wenn das Gericht zu Ihren Gunsten entscheidet, könnten Ihre Studiendarlehen zurückgezahlt werden.

Was passiert mit meiner Kreditwürdigkeit?

Wenn Sie Insolvenz anmelden, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit – möglicherweise um 200 Punkte oder mehr. Die Schwere des Rückgangs hängt davon ab, wie viel Schulden beglichen wurden.

Eine saubere Weste hat einen nachhaltigen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Eine Insolvenz nach Kapitel 7 verbleibt zehn Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, während eine Insolvenz nach Kapitel 13 sieben Jahre lang verweilt. Mit einem sorgfältigen Kreditmanagement nach der Insolvenz kann sich Ihr Score jedoch in der Hälfte dieser Zeit erheblich verbessern.

Es ist wichtig zu beachten, dass Inkassobemühungen, Urteile und Lohnpfändungen ebenfalls verheerende Auswirkungen auf Ihre Bilanz haben. Wenn sich also die Kreditschäden häufen, kann es ratsam sein, die Blutung zu stoppen, indem man Insolvenz anmeldet.

Was sind meine Alternativen zur Insolvenz?

Die Insolvenz anzumelden ist ein drastischer Schritt. Da ein Insolvenzantrag öffentlich bekannt wird, kann er sich nicht nur auf Ihre Kreditwürdigkeit, sondern auch auf verschiedene Weise auf Ihre Zukunft auswirken.

Obwohl dies letztendlich notwendig sein kann, ist die Prüfung von Alternativen Teil der Sorgfaltspflicht. Je früher Sie ein Problem bemerken und Maßnahmen ergreifen, desto höher ist die Chance, dass alternative Optionen funktionieren.

Hier sind einige Ideen, die Sie erkunden sollten:

• Cashflow verbessern um Schulden zu tilgen, indem man Ausgaben senkt, das Einkommen erhöht, Gegenstände verkauft oder Familie oder Freunde um einen Kredit bittet.

• Bitten Sie Ihre Gläubiger um Hilfe . Möglicherweise können sie Ihren Zahlungsbetrag, den Zinssatz oder beides senken, um Sie wieder auf den richtigen Weg zu bringen.

• Suchen Sie eine Kreditberatung auf . Da es ohnehin Voraussetzung ist, einen Insolvenzantrag zu stellen, lohnt es sich zu prüfen, ob ein Schuldenkonsolidierungskredit oder ein Schuldenmanagementplan Sie aus finanziellen Schwierigkeiten befreien kann. Hier ist eine Liste der zugelassenen Agenturen.

• Überfällige Rechnungen begleichen . Möglicherweise können Sie Ihren Gläubigern einen geringeren Betrag zahlen und den Gang vor Gericht vermeiden.

Vermeiden Sie es, Ihre Rentenkonten anzuzapfen. Diese sind in der Regel von der Insolvenz ausgenommen, Sie verlieren sie also nicht, wenn Sie einen Antrag stellen.

Aber die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens oder eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem Altersvorsorgekonto kann zu anderen langfristigen finanziellen Schwierigkeiten führen.

Wie kann ich mich von der Insolvenz erholen?

Sollten Sie in die Insolvenz gehen, ist es wichtig, sofort mit dem Wiederaufbau Ihres Finanzlebens zu beginnen.

Es dauert zwar lange, bis sich Ihre Kreditwürdigkeit erholt (7–10 Jahre), aber Sie haben großen Einfluss darauf, wie schnell die Wiederherstellung erfolgt.

Hier sind einige Schritte, die Sie nach der Insolvenz unternehmen sollten:

• Verstehen Sie, warum diese Situation passiert ist. Wenn schlechte Geldgewohnheiten die Ursache waren, entwickeln Sie einen Plan, um sicherzustellen, dass sich die Geschichte nicht wiederholt.
• Machen Sie ein Budget und halten Sie es ein.
• Beginnen Sie mit dem Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit, indem Sie verantwortungsbewusst damit umgehen. Erwägen Sie die Anschaffung einer sicheren Kreditkarte.
• Behalten Sie den Überblick über Ihre Kreditwürdigkeit, indem Sie regelmäßig kostenlose Kreditberichte einholen.
• Bauen Sie einen Notfallfonds auf, damit Sie bei finanziellen Engpässen nicht auf Kredite angewiesen sind.

Abschließende Gedanken

Dieser Artikel soll lediglich allgemeine Informationen darüber liefern, wie die Beantragung eines Chapter-Insolvenzschutzes funktioniert. Wenn Sie diesen Weg ernsthaft in Erwägung ziehen, empfehlen wir Ihnen, mit einem auf Insolvenzrecht in Ihrem Bundesstaat spezialisierten Anwalt zu sprechen.

Während Sie sich vor Gericht vertreten können, kann ein qualifizierter Insolvenzanwalt Sie durch die vielen Nuancen des Insolvenzverfahrens führen, damit Sie die bestmögliche Lösung erhalten.

Artikel geschrieben von Laura

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.