Revolving Credit verstehen:Vorteile, Risiken und Beispiele

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Es besteht eine gute Chance, dass Sie bereits Zugang zu revolvierenden Krediten haben und diese häufig nutzen. Fast 70 % der Amerikaner besitzen mindestens eine Kreditkarte. Viele Menschen haben mehrere revolvierende Kreditkonten oder „Kreditlinien“.

Kreditkarten (einschließlich Filialkreditkarten), Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und Einlagenkonten mit Überziehungsschutz sind Beispiele für revolvierende Kreditkonten.

Ist die Verwendung revolvierender Kredite sinnvoll?

Lesen Sie weiter, um mehr über revolvierende Kredite zu erfahren, wie sie sich von anderen Krediten unterscheiden und warum es für Sie eine kluge Entscheidung sein kann, sie zu nutzen – oder auch nicht.

Wie funktioniert revolvierender Kredit?

Bei einem revolvierenden Kredit handelt es sich um eine flexible Finanzierung, bei der ein Kreditgeber einen festgelegten Kreditbetrag gewährt. Sie entscheiden, wie viel Sie verwenden möchten und wann Sie es verwenden möchten.

Am Ende des Monats zahlen Sie das Geld zurück oder zahlen Zinsen auf den verbleibenden Restbetrag (es sei denn, Sie befinden sich im Aktionszeitraum mit 0 % Zinsen).

Es gibt keine festen Zahlungen für revolvierende Kreditlinien. Das verfügbare Guthaben und Ihre Mindestzahlung schwanken je nach Nutzung und Rückzahlungen des Kreditrahmens.

Der gesamte Restbetrag Ihres Kontos kann ohne Vertragsstrafe vorzeitig ausgezahlt werden. Sie können Ihr vorhandenes Guthaben auch erneut nutzen, bis Ihr revolvierender Kreditvertrag mit dem Kreditgeber ausläuft.

Unterscheidet sich ein revolvierender Kredit von einem Ratenkredit?

Wenn Sie eine Hypothek, ein Autodarlehen, ein Eigenheimdarlehen oder ein Studiendarlehen haben, haben Sie ein Ratendarlehen.

Der ursprüngliche Kredit hat einen festen Betrag und ähnelt einer revolvierenden Kreditlinie. Wenn Sie jedoch einen Ratenkredit aufnehmen, erhalten Sie das gesamte Geld im Voraus, um die Waren oder Dienstleistungen zu bezahlen.

Anschließend zahlen Sie den Ratenkredit mit Zinsen zurück, bis die Schulden beglichen sind. Diese Arten von Schulden werden in der Regel über einen festgelegten Zeitraum von Jahren abgeschrieben und haben einen festen Rückzahlungsplan. Sie können sich das Geld, das Sie bei einem Ratenkredit zurückzahlen, nicht „wieder leihen“.

Was sind die Vorteile von Revolving Credit?

Das Beste am revolvierenden Kredit ist seine Flexibilität und die einfache Zahlungsweise. Sie können sich schnell Geld in der benötigten Höhe leihen, ohne den Kredit erneut beantragen zu müssen.

Auch Zahlungen sind flexibel, sofern Sie die erforderliche Mindestzahlung fristgerecht leisten. Wenn Sie das Konto nicht jeden Monat abbezahlen können, zahlen Sie nur Zinsen auf den Restbetrag.

Revolvierendes Guthaben muss nicht für einen bestimmten Kauf oder zu einem festgelegten Zeitpunkt verwendet werden. Sie können Ihren Kreditrahmen offen halten, ohne ihn gemäß den Bedingungen Ihres Kreditgebervertrags in Anspruch zu nehmen.

Einige revolvierende Kredite bieten die Möglichkeit, Cashback oder andere Prämien zu verdienen.

Prämien werden gegen Geschenkkarten oder Reisen eingelöst, wenn Sie Zahlungen auf Ihrem Konto vornehmen. Dies ist jedoch nur dann von Vorteil, wenn Sie jeden Monat den gesamten Betrag auf Ihrem Konto begleichen.

Wenn Sie Zinsen auf ein revolvierendes Kreditkartenkonto zahlen oder andere Gebühren anfallen, wird Ihr Prämienwert zunichte gemacht.

Die Verwendung revolvierender Kreditkonten wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Pünktliche Zahlungen und eine möglichst geringe Auslastung Ihres verfügbaren Kredits steigern Ihre Kreditwürdigkeit.

Eine hohe Kreditwürdigkeit kann Ihnen niedrigere Zinssätze für Ratenkredite, Einsparungen bei den Nebenkosten und bessere Chancen auf die Genehmigung von Mietverträgen bescheren.

Gibt es Nachteile?

Revolvierende Kredite sind für Verbraucher einfach und bequem zu nutzen. Aber es ist eindeutig ein Fall, in dem zu viel des Guten zu ernsthaften finanziellen Problemen führen kann.

Experian berichtete, dass das durchschnittliche Kreditkartenguthaben im dritten Quartal 2018 bei über 4.000 US-Dollar lag. Und das ist nur eine Art revolvierender Kredite, die Menschen nutzen. Darüber hinaus haben viele Menschen mit revolvierendem Kredit auch Ratenkredite, die sie zurückzahlen müssen.

Revolvierende Kreditlinien sind in der Regel auch mit höheren Zinssätzen verbunden als Ratenkredite. Der durchschnittliche effektive Jahreszins für Kreditkarten liegt derzeit bei etwa 17 %.

Die durchschnittlichen variablen HELOC-Sätze sind niedriger (ca. 5,6 %), da sie durch eines Ihrer wertvollsten Vermögenswerte – Ihr Zuhause – abgesichert sind. Und möglicherweise müssen Sie auch hohe Gebühren zahlen, um diese Art von revolvierendem Kredit zu erhalten.

Einige Leute boten einen erheblichen Betrag an revolvierendem Kredit an und gaben mehr aus, als sie ursprünglich für einzelne Einkäufe geplant hatten. Je mehr Sie für ein Konto mit revolvierendem Guthaben ausgeben, desto höher ist Ihre Nutzung des verfügbaren Guthabens.

Wenn Sie einen großen Restbetrag nicht schnell zurückzahlen können, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtern und Sie zahlen auch deutlich mehr Zinsen.

Auch wenn Sie ein oder mehrere Konten mit revolvierendem Kredit zu früh schließen, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtern. Dies liegt daran, dass die durchschnittliche Laufzeit eingerichteter Konten verkürzt werden könnte. Eine längere Bonitätshistorie ist einer der Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können.

Sie können (und sollten) Ihre Bonitätshistorie überprüfen, indem Sie Ihre kostenlose Kreditauskunft bestellen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihre Kreditauskunft erhalten und wie Sie diese lesen und verstehen.

Sollte ich revolvierendes Guthaben verwenden?

Revolvierende Kredite haben viele Vorteile für Personen und Unternehmen, die sich Geld leihen müssen. Es ist jedoch wichtig, Ihre gesamte finanzielle Situation und Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung Ihrer gesamten Schulden zu berücksichtigen.

• Lesen Sie:Warum Sie als Selbstständiger eine Geschäftskreditkarte benötigen

Wenn Sie den Restbetrag jeden Monat zurückzahlen oder möglichst wenig Zinsen auf Ihre Ausgaben zahlen können, kann die Verwendung eines revolvierenden Kredits sinnvoll sein.

Wenn Sie den Restbetrag nicht zeitnah begleichen können oder ein revolvierendes Kreditkonto als Notfallfonds nutzen, denken Sie vielleicht noch einmal darüber nach. In einer Krise ist es wahrscheinlich besser, mehr Zahlungen und hohe Zinsen zu vermeiden.

Lesen Sie abschließend unbedingt das Kleingedruckte, wenn Sie sich für die Eröffnung revolvierender Kreditkonten entscheiden.

Ein 90-tägiger zinsfreier Zeitraum oder zwei Jahre zinslose Zahlungen könnten beim Kauf gut klingen. Viele Menschen werden jedoch dabei erwischt, Zinsen zurückzuzahlen, wenn sie die Bedingungen einer Vereinbarung nicht erfüllen.

Nutzen Sie revolvierende Kredite mit Bedacht, um die Vorteile flexibler Ausgaben und Zahlungen zu nutzen, ohne sich tief zu verschulden oder Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen!

• Weiter:Soll ich mir Geld von Familie oder Freunden leihen?

Amy und Vicki sind die Co-Autoren von Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, von Adams Media.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.