Intelligente Schulden vs. uneinbringliche Schulden:7 Gründe, Kredite aufzunehmen (und 8, die Sie vermeiden sollten)

Schulden haben tendenziell ein negatives Stigma, und das zu Recht. Die falsche Art von Schulden kann verheerende Folgen für das Leben der Menschen haben.

Es gibt jedoch Fälle, in denen die Aufnahme einer Kreditlinie eine wirksame Strategie ist. Ganz gleich, ob Sie ein Haus kaufen, ein Unternehmen eröffnen oder Ihre Ausbildung finanzieren möchten:Schulden können Ihnen dabei helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Gesunde Schulden helfen Ihnen beim Vermögensaufbau, während uneinbringliche Schulden oft mit hohen Zinszahlungen einhergehen.

Hier sind einige vernünftige Gründe, Schulden zu machen (und völlig nutzlose).

Kreditkartenschulden für Leistungen (gute Schulden)

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Solange Sie Ihren Kontoauszug jeden Monat begleichen, kann die Belastung Ihrer Kreditkarte von Vorteil sein.

Wenn Sie Einkäufe mit den richtigen Kreditkarten tätigen, können Sie Cashback oder Reiseprämien erhalten. Es kann auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, da es den Kreditauskunfteien zeigt, dass Sie Ihre Kreditkarten verantwortungsvoll nutzen.

Hypothek (gute Schulden)

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Laut Daten von Redfin lag der Durchschnittspreis für ein Haus in den USA im Jahr 2023 bei 421.714 US-Dollar. Doch die meisten Menschen haben nicht so viel Geld übrig, daher sind Hypotheken für die meisten Hauskäufer notwendig.

Wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen, bauen Sie Eigenkapital auf. Sobald Sie Ihr Haus abbezahlt haben, besitzen Sie es und es hat das Potenzial, seinen Wert zu steigern.

Zweite Hypothek (Gute Schulden)

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Die Aufnahme einer zweiten Hypothek ist eine Entscheidung, die Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen sollten, da Sie Ihr Haus als Sicherheit hinterlegen.

Allerdings sind die Bedingungen in der Regel angemessen, sodass es unter den richtigen Umständen ein wirksames Schuldeninstrument sein kann.

Sie können das Geld beispielsweise für notwendige Hausrenovierungen, die Finanzierung eines Kleinunternehmens oder die Tilgung von Kreditkartenschulden verwenden.

Studentendarlehen (gute Schulden)

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Eine Investition in eine höhere Bildung könnte Ihnen dabei helfen, Ihre Karriere voranzutreiben und mehr Geld zu verdienen.

Daher kann ein Studienkredit eine gesunde Verschuldung sein, da er Ihnen mehr Verdienstmöglichkeiten bringen kann. Mit Ihrem erhöhten Einkommen können Sie Ihre Studienkreditschulden abbezahlen.

Stellen Sie sicher, dass Sie einen Studiengang wählen, der Ihnen am Herzen liegt und der viele Beschäftigungs- und Gehaltsmöglichkeiten bietet.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen (gute Schulden)

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Wenn Sie bereits mit Schulden zu kämpfen haben, kann ein Schuldenkonsolidierungskredit Abhilfe schaffen. Es könnte mehrere Schulden in einem Darlehen zusammenfassen und einen niedrigeren Zinssatz bieten, als Sie derzeit zahlen. 

Allerdings sind niedrigere Tarife möglicherweise kein besseres Angebot, wenn es sich um einen längeren Zeitraum handelt. Sie sollten auch auf „Teaser-Tarife“ achten, die nur eine begrenzte Zeit gültig sind.

Kredit für Kleinunternehmen (Gute Schulden)

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Ganz gleich, ob Sie Ihr Traumunternehmen eröffnen oder Ihr bestehendes erweitern möchten, ein Kleinunternehmenskredit kann hilfreich sein.

Mit dem Geld können Sie Vorabkosten wie die Einstellung von Mitarbeitern, den Kauf von Ausrüstung oder den Umbau von Immobilien decken.

Wenn Ihr Unternehmen jedoch scheitert, sind Sie lediglich verschuldet. Machen Sie sich daher im Voraus einen klaren Plan für Ihr Unternehmen.

Privatkredit für Notreparaturen (Gutschuld)

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Wenn Sie dringende Reparaturen an Ihrem Auto oder Haus benötigen, sollten Sie zur Deckung der Kosten einen Privatkredit aufnehmen.

Obwohl viele Menschen diese Art von Ausgaben auf Kreditkarten belasten, kostet sie das auf lange Sicht aufgrund der hohen Zinssätze mehr. Wenn Sie einen besseren Zinssatz für einen Privatkredit erhalten können (was wahrscheinlich der Fall sein wird), könnte dies eine bessere Alternative sein. 

Idealerweise sollten Sie für diese Fälle über einen Notfallfonds für drei bis sechs Monate verfügen. Ein Privatkredit kann jedoch eine gute Alternative sein, wenn Sie nicht genug Geld haben, um die Reparaturen zu finanzieren.

Privatkredit für Reisen (Uneinbringliche Forderungen)

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Reisen ist eine hervorragende Möglichkeit, neue Erfahrungen zu machen und Ihren Horizont zu erweitern. Allerdings sollte man sich für die Reise nicht verschulden.

Anstatt einen Privatkredit zu beantragen, sollten Sie einen Teil jedes Gehalts für einen Urlaub beiseite legen. Auf diese Weise können Sie Ihre Reise in vollen Zügen genießen und wissen, dass Sie sich nicht verschulden müssen, um sie zu bezahlen.

Privatkredit für unnötige Umbauten (Uneinbringliche Forderungen)

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Der Vergleich mit anderen Menschen kann sich negativ auf Ihre Finanzen auswirken.

Manche Menschen nehmen beispielsweise Privatkredite auf, um ihre Häuser umzubauen, um mit ihren Nachbarn mithalten zu können. Während ein Umbau den Marktwert Ihres Hauses steigern kann, sollten Sie sich davor hüten, aus den falschen Gründen Schulden aufzunehmen.

Berücksichtigen Sie die potenzielle Kapitalrendite, bevor Sie einen Privatkredit für eine Renovierung beantragen.

Autokredit (uneinbringliche Schulden)

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Abhängig von Ihrer Situation benötigen Sie möglicherweise einen Autokredit für den Weg zur und von der Arbeit oder Schule.

Allerdings gelten Autokredite in der Regel als uneinbringliche Schulden, da Autos schnell an Wert verlieren. Versuchen Sie daher, die Raten für Ihr Auto so niedrig wie möglich zu halten.

Laut Daten von Equifax können Sie durchschnittlich 209 US-Dollar sparen, wenn Sie sich für einen Gebrauchtwagen statt für einen Neuwagen entscheiden.

Steuerschulden (uneinbringliche Schulden)

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Um Steuerschulden zu vermeiden, ist es von entscheidender Bedeutung, dass Sie Ihre Steuern rechtzeitig korrekt einreichen und etwaige Restbeträge begleichen.

Steuerschulden führen zu kostspieligen Zinsen, die sich täglich erhöhen, und bei verspäteter Zahlung können Strafen drohen.

Der IRS kann extreme Maßnahmen ergreifen, um Zahlungen einzutreiben, wie z. B. Lohnpfändungen, Pfandrechte an Ihrem Haus oder die Inanspruchnahme Ihrer Steuerrückerstattung.

Krankheitsbedingte Schulden (uneinbringliche Schulden)

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Selbst wenn Sie krankenversichert sind, deckt diese nicht unbedingt alle medizinischen Kosten ab, sodass Sie möglicherweise einige Kosten selbst tragen müssen.

Sie können einen Notfallfonds einrichten, um medizinische Schulden zu vermeiden und mit den Prämien Ihrer Krankenversicherung Schritt zu halten.

Wenn Sie medizinische Schulden haben, können Sie möglicherweise mit Ihrem Arzt einen Zahlungsplan aushandeln, um zu vermeiden, dass die Rechnungen ins Inkasso gehen.

Kreditkartenschulden über den Abrechnungszyklus hinaus (Uneinbringliche Forderungen)

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Kreditkartenschulden können als schlecht angesehen werden, wenn Sie Ihr Guthaben nicht jeden Monat vollständig abbezahlen und es von Monat zu Monat übertragen. Es entstehen Ihnen nicht nur hohe Zinsen, sondern es kann sich auch negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Wenn Sie bereits Kreditkartenschulden haben, verwenden Sie Ihre Karten nicht mehr und zahlen Sie mehr als den fälligen Mindestsaldo. Versuchen Sie, zuerst die Karten mit den höchsten Zinsen abzubezahlen.

Sie könnten auch darüber nachdenken, eine Karte mit 0 % effektivem Jahreszins für Guthabentransfers zu eröffnen.

Payday-Darlehen (uneinbringliche Schulden)

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Zahltagdarlehen sind für ihre exorbitanten Zinssätze und räuberischen Praktiken bekannt. Sie sind ungesichert und haben kurze Rückzahlungsfristen.

Obwohl viele Bundesstaaten die Gebühren begrenzen, kann ein typischer Kurzzeitkredit nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau einen effektiven Jahreszins von etwa 400,00 % haben. Vergleichen Sie dies mit den Zinssätzen für Kreditkarten, die normalerweise bei etwa 25,00 % effektiver Jahreszins liegen.

Sie sollten kurzfristige Kredite unbedingt vermeiden.

Kreditaufnahme zum Investieren (uneinbringliche Schulden)

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Menschen nehmen oft einen Kreditrahmen auf, beispielsweise einen Privatkredit, und investieren das Geld in Aktien, CDs oder Anleihen.

Obwohl es sich manchmal auszahlen kann, sollten Sie diese Strategie nicht ausprobieren, wenn Sie ein unerfahrener Investor sind. Dies ist ein riskanter Schritt, denn wenn Ihre Investition scheitert, wird Ihr Verlust viel größer sein, da Sie das Geld mit Zinsen zurückzahlen müssen.

Fazit

A. Frank/peopleimages.com/Adobe

Obwohl Schulden tendenziell mit einem negativen Stigma behaftet sind, können sie eine effektive Möglichkeit sein, Ihre Finanzen zu verwalten.

Es ist wichtig zu beachten, dass uneinbringliche Schulden manchmal notwendig sind und die Aufnahme guter Schulden nicht immer eine kluge Entscheidung ist. Bevor Sie eine Kreditlinie eröffnen, stellen Sie sicher, dass Sie dies aus den richtigen Gründen tun.

Mit einem klaren Ziel und Plan können Sie Schulden zu Ihrem Vorteil nutzen, um wichtige Meilensteine zu erreichen und finanziell voranzukommen.

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