Den Inkassoprozess verstehen:Ein umfassender Leitfaden

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Irgendwann in Ihrem Leben kann es sein, dass Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten und nicht in der Lage sind, Ihre Rechnungen zu bezahlen.

Trotz Ihrer Schwierigkeiten möchten Ihre Gläubiger immer noch bezahlt werden. Sie werden wahrscheinlich eine Reihe von Taktiken namens Inkasso anwenden, um ihr Geld von Ihnen zu bekommen.

Dieser Vorgang kann eine ständige (potenziell belästigende) Kommunikation seitens des Inkassobüros sowie schwerwiegendere finanzielle Folgen wie eine erhebliche Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit oder ein gegen Sie ergangenes Gerichtsurteil beinhalten.

Es ist eine schwierige Situation, aber Sie sind nicht allein. Laut Experian haben mehr als 25 % der Amerikaner Konten im Inkasso.

Aber Sie können Maßnahmen ergreifen, um sich weiterzubilden und sich mit Ihren Rechten vertraut zu machen, zu lernen, wie Sie effektiv mit der Situation umgehen und wie Sie Ihre Finanzen stützen können, um zu verhindern, dass so etwas noch einmal passiert.

Fangen wir an.

Welche Schulden können eingezogen werden?

Während alle Schulden eingezogen werden können, sind in den meisten Fällen ungesicherte Schulden wie Kreditkarten, Arztrechnungen oder Studiendarlehen die typischen Ziele des Inkassos.

Gesicherte Schulden wie Autokredite und Hypotheken bieten den Gläubigern Sicherheiten, die sie zurücknehmen können, anstatt einen langwierigen Inkassoprozess zu durchlaufen.

Wer treibt die Schulden ein?

Zunächst wird der ursprüngliche Gläubiger versuchen, überfällige Forderungen einzutreiben. Letztendlich verkaufen sie die Schulden möglicherweise an einen externen Inkassobüro. Bei externen Inkassobüros kann es sich um ein Inkassobüro oder eine Anwaltskanzlei handeln.

Das Inkasso ist ein langwieriger Prozess, der in Etappen erfolgt. Einerseits verlängern die schleppenden Verfahren den Schmerz der Situation. Andererseits haben Sie ausreichend Gelegenheit, zu reagieren und zu versuchen, das Problem zu beheben.

Hier sind einige allgemeine Ereignisse, die Sie erwarten können:

• Wenn Sie zum ersten Mal eine Zahlung verpassen
  • Der Gläubiger wird Sie freundlich und wiederholt an die Zahlung erinnern
  • Es können Verspätungsgebühren anfallen
• Wenn Sie 30–60 Tage überfällig sind
  • Der Gläubiger wird Sie weiterhin kontaktieren und die Kommunikation wird weniger freundlich
  • Der Kreditgeber meldet den Zahlungsverzug den Kreditauskunfteien
  • Nach einer Verspätung von 60 Tagen wird Ihnen möglicherweise ein Strafzins (höherer Zinssatz) auf Ihren Kreditkartenkonten berechnet
• Mehrere Monate überfällig
  • Der Gläubiger kann die Schulden an einen externen Inkassobüro verkaufen, um sicherzustellen, dass er eine gewisse Zahlung erhält
  • Jede versäumte Zahlung wird den Kreditauskunfteien gemeldet
  • Nach Ablauf von 180 Tagen (6 Monaten) werden Kreditkartenkonten abgebucht und geschlossen (was bedeutet, dass Sie das Konto nicht mehr auf den aktuellen Stand bringen können)
• Irgendwann
  • Ein Gläubiger oder Drittschuldeneintreiber könnte versuchen, Sie zu verklagen, was zu einer Lohnpfändung, Bankabgaben oder Grundpfandrechten führen könnte

So reagieren Sie auf das Inkasso

Abhängig von Ihren Umständen können Sie unterschiedliche Maßnahmen ergreifen, um zu verhindern, dass Inkassobemühungen greifen, oder um die aktuelle Situation zu verbessern.

Die wichtigste Erkenntnis ist, dass das Ignorieren des Problems nicht dazu führt, dass es verschwindet, sondern dass es tatsächlich eskaliert.

• Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten – kontaktieren Sie so schnell wie möglich Ihre Gläubiger
• Wenn Sie von einem Inkassobüro kontaktiert werden – stellen Sie fest, ob Sie die Schulden rechtmäßig schulden
• Wenn Sie die Schulden nicht begleichen, legen Sie Einspruch ein
• Wenn Sie Schulden haben – versuchen Sie, einen Zahlungsplan zu vereinbaren
• Sollten Sie verklagt werden – reagieren Sie umgehend auf die Vorladung

Lassen Sie uns die einzelnen Elemente genauer untersuchen.

Sobald Sie feststellen, dass Sie es sich nicht leisten können, Ihre Rechnungen zu bezahlen, wenden Sie sich an Ihre Gläubiger – bevor Sie eine Zahlung verpassen.

Sie können möglicherweise mit Ihnen zusammenarbeiten und einen alternativen Zahlungsplan anbieten, um Verzugszinsen, Zinserhöhungen oder Auswirkungen auf Ihre Kreditauskunft zu vermeiden – und Ihnen den oben beschriebenen langen und mühsamen Inkassoprozess zu ersparen.

Stellen Sie fest, ob Sie die Schulden schulden

Wenn ein Inkassobüro Sie wegen der Zahlung kontaktiert, sollten Sie sicherstellen, dass die Schuld rechtmäßig Ihnen gehört, bevor Sie etwas anderes unternehmen.

Wenn Sie telefonisch mit ihnen sprechen, bitten Sie sie, Ihnen schriftlich detaillierte Informationen zu den Schulden zuzusenden.

Überprüfen Sie bei der Überprüfung der Unterlagen den ursprünglichen Gläubiger, das Datum, an dem die Schulden entstanden sind, und den fälligen Restbetrag anhand Ihrer Unterlagen, einschließlich Ihrer Kreditauskunft.

Anfechtung der Schulden

Wenn Sie diese Schulden nicht persönlich gemacht haben oder sie bereits beglichen haben, müssen Sie die Schulden innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt der Information darüber schriftlich bestreiten.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) stellt Musterbriefe zur Verfügung, die Sie an den Inkassobüro senden können. Sie müssen ihrerseits innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt Ihrer Anfechtungsmitteilung eine schriftliche Bestätigung der Schuld vorlegen.

Außerdem dürfen sie keine weiteren Inkassoaktivitäten durchführen, bis sie diesen Nachweis erbracht haben.

Profi-Tipp: Bewahren Sie Kopien der gesamten Korrespondenz auf, die Sie bezüglich dieser Schulden senden und erhalten.

Weitere Informationen zur Anfechtung einer Schuld.

Vereinbaren Sie einen Zahlungsplan

Wenn Sie wissen, dass Sie die Schulden tatsächlich schulden, ist es ratsam, zu prüfen, welche Zahlungspläne Ihnen der Inkassobüro anbieten wird.

Möglicherweise können Sie einen Bruchteil Ihres ursprünglichen Betrags begleichen, die Inkassoanrufe stoppen und eine Klage vermeiden. Aber selbst wenn Ihnen ein verlockendes Angebot präsentiert wird, sollten Sie vorsichtig sein.

Stellen Sie sicher, dass Sie sich die Zahlungen tatsächlich leisten können (es macht keinen Sinn, noch weiter ins Loch zu gehen) und holen Sie sich die Plandetails schriftlich, bevor Sie auch nur einen einzigen Cent ausgeben.

Wenn Sie die Rückzahlungsbedingungen nicht alleine aushandeln möchten, können Sie alternativ eine Kreditberatung oder einen Schuldenregulierungsdienst in Anspruch nehmen. Jedes hat seine eigenen Regeln, Vorteile und Fallstricke und sollte sorgfältig recherchiert werden, bevor Maßnahmen ergriffen werden.

Und denken Sie daran:Unabhängig davon, für welche Methode Sie sich entscheiden, muss der Inkassobüro keinen Zahlungsplan vorlegen oder sich mit weniger als dem gesamten fälligen Betrag begnügen.

Wenn dies der Fall ist, müssen Sie so lange sparen, bis Sie die Schulden vollständig beglichen haben, in dem Wissen, dass die Inkassobemühungen fortgesetzt werden.

Verwandte Lektüre:Sollten Sie Insolvenz anmelden?

Reagieren Sie umgehend auf jede Vorladung

Wenn ein Inkassobüro versucht, eine Klage einzureichen, müssen Sie innerhalb der in der Vorladung genannten Frist reagieren.

Wenn Sie nicht antworten, wird das Gericht wahrscheinlich davon ausgehen, dass die Schuld berechtigt ist, und ein Urteil gegen Sie erlassen.

Um dem Urteil nachzukommen, kann Ihr Lohn gepfändet, Ihre Bankkonten beschlagnahmt oder Ihr Eigentum mit einem Pfandrecht belegt werden.

Gerichtsentscheidungen lassen sich nur schwer rückgängig machen, daher liegt es in Ihrem Interesse, vor Gericht zu kämpfen – oder zu versuchen, vor der Anhörung mit dem Inkassobüro zu verhandeln.

Profi-Tipp: Wenn Sie mit einer Klage konfrontiert werden, kann es sich lohnen, einen Anwalt zu konsultieren – insbesondere, wenn die Schulden alt sind oder Sie glauben, dass der Inkassobüro eines Ihrer unten beschriebenen Rechte verletzt hat.

Verstehen Sie Ihre Rechte beim Inkasso

Der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)

Auch wenn der Inkassoprozess stressig und überwältigend sein kann, denken Sie daran:Sie haben Rechte.

Der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) regelt, was Drittschuldeneintreiber sind tun können, um an ihr Geld zu kommen, und verbietet ihnen, missbräuchlich oder betrügerisch zu handeln.

Gemäß einigen wichtigen gesetzlichen Bestimmungen müssen Inkassobüros:

• Sagen Sie Ihnen, dass Sie das Recht haben, die Schulden anzufechten
• Kontaktieren Sie Sie nicht vor 8 Uhr oder nach 21 Uhr Ihrer lokalen Zeitzone
• Respektieren Sie Ihre Unfähigkeit, persönliche Anrufe am Arbeitsplatz entgegenzunehmen, und rufen Sie dort nicht an
• Wenden Sie sich an Ihren Anwalt, wenn Sie ihn dazu angewiesen haben
• Erzählen Sie anderen Personen nicht von Ihren Schulden (rufen Sie jedoch möglicherweise Freunde, Verwandte oder Ihren Arbeitgeber an, um Ihre Kontaktinformationen zu erhalten)
• Kommen Sie Ihrem schriftlichen Wunsch nach, Sie nicht mehr zu kontaktieren (bestätigen Sie jedoch möglicherweise den Eingang Ihrer Anfrage und geben Sie an, dass weitere Inkassobemühungen, wie beispielsweise eine Klage, noch stattfinden könnten)

Bitte beachten Sie, dass das FDCPA normalerweise nicht für den ursprünglichen Gläubiger gilt.

Allerdings hat jeder Staat seine eigenen Gesetze zu Inkassopraktiken, die diese möglicherweise abdecken. Wenden Sie sich an den Generalstaatsanwalt Ihres Staates, um mehr zu erfahren.

Um weitere Informationen zum FDCPA zu erhalten oder eine Beschwerde beim CFPB einzureichen.

Verjährungsfrist

Auch wenn es so scheint, können Inkassobüros Sie nicht ewig verfolgen.

Die Verjährungsfrist, die je nach Bundesstaat und Schuldenart unterschiedlich ist, bestimmt, wann der Inkassobüro nicht mehr berechtigt ist, Sie zu verklagen.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass sie Sie möglicherweise trotzdem kontaktieren, um zu versuchen, die Schulden einzutreiben. Schließlich verschwindet die Verpflichtung nie wirklich.

Achtung: Wenn Sie eine Zahlung leisten, könnten Sie die Uhr neu starten und den Schutz des Gesetzes verlieren. Überprüfen Sie die Gesetze Ihres Staates und ob in Ihrem ursprünglichen Kreditvertrag angegeben ist, welche Gesetze des Staates anwendbar wären, damit Sie sich Ihrer Rechte sicher sein können.

Langfristige Auswirkungen des Inkassos

Der Inkassoprozess kann sich buchstäblich über Jahre hinziehen.

Das ist eine lange Zeit, um mit dem Stress der ständigen, möglicherweise bedrohlichen Kommunikation von Inkassobüros fertig zu werden und sich immer Sorgen zu machen, ob man vor Gericht landet.

Diese Belastung kann Ihre geistige und körperliche Gesundheit stark beeinträchtigen.

Und wenn am Ende doch ein Urteil gegen Sie ergeht, könnte die schwierige finanzielle Situation für Ihren Haushalt noch schlimmer werden.

Darüber hinaus verbleiben in Ihrer Kreditauskunft laufende Konten sieben Jahre lang ab dem Datum, an dem sie erstmals als überfällig gemeldet wurden.

Diese Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit kann eine ganze Reihe von Problemen verursachen, z. B. dass Sie nicht in der Lage sind, bei Bedarf auf zusätzliche Kredite zuzugreifen, oder dass Sie von bestimmten Arten von Beschäftigung ausgeschlossen werden.

Die gute Nachricht? Die Auswirkungen des säumigen Kontos auf Ihre Kreditwürdigkeit werden mit der Zeit geringer – sogar bevor es vollständig aus Ihrer Kreditauskunft verschwindet.

Eintreibung oder Verhinderung des Inkasso

Wie Sie sehen, ist Inkasso kein Scherz.

Im besten Fall wird es Ihre Kredithistorie beeinträchtigen. Im schlimmsten Fall könnte es letztendlich dazu führen, dass das Budget Ihrer Familie unvorstellbar knapp wird und sich negativ auf Ihr Wohlbefinden auswirkt.

Wie können Sie sich also davon erholen – oder verhindern, dass es passiert?

Implementieren Sie diese finanziellen Best Practices:

• Bewerten Sie Ihre finanziellen Gewohnheiten und Ihre finanzielle Situation:
  • Geben Sie mehr aus, als Sie verdienen?
  • Verlegen Sie oft Rechnungen?
  • Sind Sie von unerwarteten, unglücklichen Umständen betroffen (z. B. eine hohe Arztrechnung)?
• Erstellen Sie einen Plan, um etwaige Mängel zu beheben:
  • Richten Sie einen Notfallfonds ein.
  • Erstellen Sie ein Budget (und halten Sie es ein).
  • Organisieren Sie Ihren Rechnungszahlungsprozess, indem Sie Zahlungserinnerungen oder automatische Zahlungen einrichten.
  • Verfolgen und überwachen Sie Ihre Ausgaben, Vermögenswerte und Verbindlichkeiten.
• Beseitigen Sie Ihre Schulden:
  • Reduzieren Sie Ihr Budget
  • Finden Sie Möglichkeiten, zusätzliches Geld zu verdienen
  • Bezahlen Sie Ihre Last – Sie können nicht einziehen, was Sie nicht schulden!
• Neue Schulden vermeiden: Wenn Sie wieder auf die Beine kommen oder eine solide finanzielle Grundlage schaffen, sollten Sie davon absehen, noch mehr Schulden aufzunehmen. Wie sie sagen:Stoppen Sie die Blutung!

Abschließende Gedanken zum Inkasso

Der Umgang mit dem Inkasso ist eine angsteinflößende Erfahrung, die schlimme, langfristige finanzielle Folgen haben kann.

Allerdings haben Sie Rechte und Optionen, die, wenn sie richtig genutzt werden, die Situation viel erträglicher machen können.

Obwohl dieser Artikel einen guten Überblick darüber gibt, wie das Inkasso funktioniert, ist jede Situation anders und Gesetze können sich ändern.

Wir empfehlen Ihnen, professionelle finanzielle und rechtliche Beratung einzuholen, um das bestmögliche Ergebnis zu erzielen.

Artikel geschrieben von Laura

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.