Was Sie tun sollten, wenn Sie sich Ihre Autozahlungen nicht leisten können

Schon bevor die COVID-19-Pandemie die Wirtschaft ins Trudeln brachte, waren Millionen von Amerikanern mit ihren Autozahlungen 90 Tage oder mehr im Rückstand. Die vom Coronavirus inspirierte Schließung von Unternehmen und die Unfähigkeit des Kongresses, sich auf ein zweites Hilfspaket zu einigen, haben viele weitere in die Kriminalität gestürzt.

Egal, warum Sie sich in dieser Situation befinden, Sie müssen handeln. So gehen Sie vor, wenn Sie Ihren Autokredit nicht bezahlen können.

Was passiert, wenn ich eine Zahlung verpasse?

Viele schlimme Dinge können passieren, wenn Sie die Zahlung Ihres Autokredits einstellen. Jeder Monat, in dem Sie eine Zahlung verpassen, senkt Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie die Zahlungen nicht wieder aufnehmen können und aufgeholt werden, kann Ihr Auto zurückgenommen werden. Schlimmer noch, Sie könnten immer noch Geld für Ihr früheres Auto schulden, wenn Sie es nicht mehr haben. Die Auswirkungen können jahrelang an Ihrer Kreditwürdigkeit haften bleiben, es schwierig machen, erneut Geld zu leihen, und die Zinsen für jeden Kredit, den Sie erhalten, erhöhen.

Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber

Die gute Nachricht ist, dass Ihr Kreditgeber nicht mehr will als Sie, dass sich die Situation verschlechtert. Der Prozess der Eintreibung überfälliger Schulden kostet Kreditgeber Geld, und es ist unwahrscheinlich, dass sie den Wert Ihres Autos durch Rücknahme wieder hereinholen.

Wenn Sie also keine Zahlung leisten können, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, bevor Sie mit Ihrer Autozahlung in Verzug geraten. Sagen Sie ihnen, dass Sie Probleme haben, und fragen Sie, ob sie ein Hilfsprogramm haben, für das Sie sich qualifizieren könnten. Einige Finanzinstitute sind bereit, Zahlungen für etwa einen Monat ohne Strafe zu unterbrechen, insbesondere wenn Sie immer pünktlich bezahlt haben. Wenn Sie den Anruf tätigen, sollten Sie darauf vorbereitet sein, einen Zahlungsbetrag vorzuschlagen, den Sie sich kurzfristig leisten können.

Die Bundesregierung fordert die Kreditgeber dringend auf, während der COVID-Krise mit den Verbrauchern zusammenzuarbeiten, also fragen Sie nach.

Darlehen refinanzieren

Vielleicht ist ein Grund, warum Sie Schwierigkeiten haben, Ihren Autokredit zu bezahlen, der hohe Zinssatz. Erwägen Sie eine Refinanzierung. Indem Sie Ihren Zinssatz senken oder die Laufzeit des Darlehens verlängern, können Sie Ihre monatliche Zahlung senken.

Um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, muss Ihre Kreditwürdigkeit besser sein als bei der Aufnahme des bestehenden Darlehens. Auch hier ist pünktliches Bezahlen wichtig. Wenn Sie Zahlungen verpasst haben, haben Sie sich finanziell selbst ins Knie geschossen.

Eine Verlängerung der Kreditbedingungen kann Ihr unmittelbares Cashflow-Problem verbessern, ist jedoch mit Kosten verbunden. Sie zahlen länger für den Kredit, was bedeutet, dass Sie bis zur Tilgung des Kredits letztendlich mehr für das Auto bezahlen. Aber das kann immer noch besser sein, als nicht zu zahlen und das Auto wieder in Besitz nehmen zu lassen.

Sprechen Sie nicht nur mit Ihrem bestehenden Kreditgeber über eine Refinanzierung. Kaufen Sie es bei einem örtlichen Kreditinstitut ein.

Verkaufen, handeln oder Transit testen

Vielleicht möchten Sie sich eine unerwartete Frage stellen:Brauchen Sie wirklich ein Auto? Genauer gesagt, brauchen Sie wirklich dieses bestimmte Auto, das Sie fahren?

Wenn Sie in einer Stadt mit gutem Nahverkehr wohnen, können Sie viel Geld sparen – nicht nur bei der Autozahlung, sondern auch bei Benzin, Versicherung und Unterhalt. Oder vielleicht lässt Sie COVID von zu Hause aus arbeiten, anstatt täglich zu pendeln. Wenn Sie in einer Familie mit mehr als einem Auto sind, brauchen Sie vielleicht nicht alle.

Ihr Fahrzeug verkaufen

Wenn Sie sich entscheiden, Ihr Fahrzeug zu verkaufen, um Ihren Kredit zu tilgen, ist der Verkauf finanziell klüger als es einzutauschen – laut Kelley Blue Book oft 15 % bis 25 % besser. Nehmen Sie ein Beispiel von Kelleys Online-Site:Ein hypothetischer schwarzer Toyota Camry von 2017 mit 30.000 Meilen in gutem Zustand hatte einen Eintauschwert von 14.443 $, aber einen Privatverkaufswert von 16.494 $ – eine Differenz von etwas mehr als 2.000 $.

Es braucht Zeit, um das Auto über Online- oder Kleinanzeigen zu vermarkten, und es kann etwa einen Monat dauern, bis ein Käufer gefunden ist, der bereit ist, das zu zahlen, was Sie wollen. Aber wenn die Maximierung des Geldes Ihre Motivation ist, ist dies der richtige Weg. Wenn Sie es nicht für genug verkaufen, um den Kredit zurückzuzahlen, müssen Sie die Differenz auf andere Weise aufbringen.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, einen Käufer zu finden, der bereit ist, Ihre Zahlungen zu übernehmen. Das funktioniert nur, wenn der Kredit annehmbar ist – nicht alle – und der Käufer die finanziellen Voraussetzungen des Kreditgebers erfüllt.

Geben Sie Ihr Fahrzeug in Zahlung

Der Tausch Ihres Autos gegen ein günstigeres könnte Ihr Problem lösen. Sie müssen studieren, um zu wissen, was Ihr Auto wert ist, und einen fairen Preis aushandeln. Ein Vorteil ist, dass dies schneller erfolgen kann als bei einem Privatverkauf, und wenn die Transaktion abgeschlossen ist, haben Sie immer noch Räder. Im Idealfall sind Sie mit Ihrem Autokredit nicht unter Wasser – dass er mindestens das wert ist, was Sie darauf schulden. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber und fragen Sie nach.

Selbst wenn Sie mit Ihrem Autokredit auf dem Kopf stehen (Sie schulden mehr als das Auto wert ist), können Sie es möglicherweise eintauschen, aber was immer Sie schulden, das das Eintauschangebot nicht abdeckt, wird in Ihr neues gerollt Autokredit. Rechne nach. Ein Darlehen, das Sie sich nicht leisten können, gegen ein anderes einzutauschen, ist kein Fortschritt.

Unter der Annahme, dass Sie Ihre Zahlungen pünktlich geleistet haben, hat sich Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise so weit verbessert, dass ein niedrigerer Zinssatz den Ersatzwagen erschwinglich macht.

Heimkapital verwenden

Wenn Sie ein Haus besitzen, haben Sie möglicherweise Geld, an das Sie nicht denken – Eigenkapital. Kreditgeber bieten Eigenheimkredite an, bei denen Sie Ihr Haus als Sicherheit verpfänden, was eine zweite Hypothek darstellt. Sie können in der Regel bis zu 80 % des Eigenkapitals Ihres Eigenheims leihen. Wenn Sie über 50.000 $ Eigenkapital verfügen, können Sie sich bis zu 40.000 $ leihen.

Die Vorteile bestehen darin, dass Home-Equity-Darlehen Ihre Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung konsolidieren und die Zinsen, die Sie für solche Darlehen zahlen, steuerlich absetzbar sind, wenn Sie Ihre Einkommensteuerabzüge aufführen. (Hinweis:Weniger Personen geben Einzelangaben an, da die Standardabzüge in den letzten Jahren gestiegen sind.) Die Zinssätze sind normalerweise niedriger als bei nicht besicherten Krediten, sodass Sie möglicherweise Ihre Autozahlungen auf diese Weise senken können.

Aber sei vorsichtig. Wenn Sie einen herkömmlichen Autokredit nicht bezahlen können, können Sie Ihr Auto verlieren. Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen nicht bezahlen können, können Sie Ihr Zuhause verlieren.

Autorücknahme

Wenn Sie Ihre Autozahlungen nicht leisten können, ist dies der letzte Ausweg. Es hinterlässt einen hässlichen Abdruck auf Ihrer Kreditwürdigkeit. Es dürfen jedoch nicht alle verloren gehen.

Ihr Kreditgeber kann Ihnen erlauben, Ihr Auto zurückzubekommen, was als Rücknahme oder Wiederherstellung Ihrer Rücknahme bezeichnet wird. Sie müssen genug bezahlen, um Ihr Darlehen auf den aktuellen Stand zu bringen, oder fast so, und alle Gebühren abzahlen, die veranlagt wurden. Es gibt ein kleines Zeitfenster – zwei Wochen oder weniger – wenn dieses verfügbar ist, also trödeln Sie nicht.

Wenn dies nicht funktioniert, schickt Ihr Kreditgeber das Auto zum Verkauf an eine Auktion, und Sie schulden weiterhin die Differenz zwischen dem Auktionsverkaufspreis und dem Restbetrag des Kredits zuzüglich Rücknahmekosten.

Wie vermeidet man so ein unglückliches Ende? Hier ist eine letzte Option, die es wert ist, in Betracht gezogen zu werden.

Erhalten Sie ein Budget, halten Sie sich daran und machen Sie Ihr Auto erschwinglich

Es gibt viele Bereiche, in denen die Leute sparen könnten, wenn sie zusätzliche 50 oder 100 Dollar pro Monat benötigen, um sich ihre Autozahlung leisten zu können, aber um sie zu identifizieren, brauchen Sie ein Budget.

Wenn das einfach wäre, würden die Millionen von Amerikanern in Autokreditstaus nicht um Hilfe hupen. Die New Yorker Federal Reserve berichtete Anfang 2019, dass ein Rekord von 7 Millionen Autobesitzern mehr als 90 Tage mit Zahlungen in Verzug war, ein Anstieg um 1 Million seit 2010. Und das war, bevor die meisten Menschen das Wort Coronavirus gehört hatten.

Viele der Menschen, die ihren Autokredit nicht bezahlen können, haben schlechte Kreditwürdigkeit – obwohl sie möglicherweise schlechte Kreditwürdigkeit haben, weil sie ihren Autokredit nicht bezahlen können. Egal, was zuerst kam, niedrigere Kredit-Scores erhöhen die Kreditkosten für alles.

Millionen von Amerikanern haben Erleichterung durch Schuldenkonsolidierung gefunden. Ein gemeinnütziges Kreditberatungsunternehmen kombiniert Ihre monatlichen Rechnungen zu einer einzigen, erschwinglichen monatlichen Zahlung und arbeitet mit Kreditgebern zusammen, um die Zinssätze zu senken. Diese eine Zahlung sollte niedriger sein als die Gesamtsumme aller vorherigen Rechnungen.

Ein zertifizierter Kreditberater arbeitet dann mit Kunden zusammen, um ein Budget zu erstellen, das sie aus der Verschuldung herausholt. Oder holen Sie sie in diesem Fall aus einem Stau heraus.

Das Einzige, was schlimmer ist, als im Stau zu stehen, ist, in einem Auto zu sitzen, das man sich nicht leisten kann.