Ist die Schuldentilgung immer das Beste, was Sie mit Ihrem Geld tun können?

Wenn Sie nur wenig Bargeld haben, was macht man am besten damit? Finden Sie heraus, ob die Tilgung Ihrer Schulden die beste Mittelverwendung ist.Bildquelle:Getty Images.

Die meisten von uns haben nur eine begrenzte Menge Geld, das jeden Monat hereinkommt – und viele Dinge, die wir damit machen möchten. Das bedeutet, dass Sie bei den Ausgaben für den Bedarf priorisieren müssen, wofür Ihr Geld verwendet wird. will, und konkurrierende finanzielle Ziele.

Wenn Sie Schulden haben, Die Chancen stehen gut, dass die Rückzahlung Ihrer Schulden eines dieser finanziellen Ziele ist. Aber Sie müssen entscheiden, ob es das Hauptziel ist, an das Sie Ihr gesamtes Bargeld senden möchten, oder ob es andere Dinge gibt, die mit Ihrem begrenzten Geld besser zu tun sind.

Es kann schwierig sein zu entscheiden, ob die Schuldentilgung immer das Beste ist, was Sie mit Ihrem Geld machen können. da die Antwort von vielen Faktoren abhängt, einschließlich des Zinssatzes, den Sie für die Schulden zahlen, ob die Schulden steuerlich absetzbar sind, und welche anderen Verwendungsmöglichkeiten es für Ihr Geld gibt. Hier sind einige wichtige Überlegungen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob Ihr übriges Bargeld zur Schuldentilgung oder für etwas anderes verwendet werden soll.

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Alle Ihre Mindestzahlungen zu leisten, steht immer an erster Stelle

Wenn Sie Geld schulden, Sie sind verpflichtet, wie versprochen zu zahlen. Wenn nicht, Sie könnten Ihrer Kreditwürdigkeit ernsthaften Schaden zufügen und sich mit Inkassoaktivitäten einschließlich Gerichtsverfahren konfrontiert sehen, Lohnpfändung, Zwangsvollstreckung, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen, oder Rücknahme, wenn Sie Ihren Autokredit nicht bezahlen. Sie würden wahrscheinlich auch Verzugszinsen schulden und könnten einen Strafzinssatz auslösen.

Wegen der schwerwiegenden Folgen der Nichteinhaltung Ihrer Rückzahlungsvereinbarung, Sie sollten Ihr Geld immer dafür einsetzen, mindestens Mindestzahlungen für Ihre Schulden zu leisten, bevor Sie etwas anderes mit Ihrem Bargeld tun. Es würde keinen Sinn machen, Geld für Ersparnisse oder den Ruhestand zu verwenden, während Sie mit Ihren wichtigsten Rechnungen in Verzug geraten. Sie müssen also nur dann entscheiden, was Sie mit zusätzlichem Geld tun sollen, wenn Sie nach Einsendung der Mindestzahlungen noch etwas übrig haben.

Wenn Sie feststellen, dass Ihr Budget überhaupt keinen Spielraum hat, Vielleicht möchten Sie Ihre Kreditkartenschulden refinanzieren oder konsolidieren. Wenn Sie durch Konsolidierung und Refinanzierung Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung reduzieren könnten, Sie könnten die Schuldentilgung erleichtern und mehr zusätzliches Geld haben, um das Kapital abzuzahlen oder für andere Dinge zu verwenden.

Der Zinssatz ist wichtig

Der Zinssatz Ihrer Schulden macht auch einen großen Unterschied, wenn es darum geht, zu entscheiden, ob Sie die Schuldentilgung oder andere Dinge priorisieren. Wenn Sie ein Vermögen an Zinsen zahlen, dann hat die Rückzahlung Ihrer Schulden eine viel höhere Priorität. Wenn Sie eine Kreditkartenschuld von 20 % haben, zum Beispiel, Sie sollten sich wirklich darauf konzentrieren, diese Schulden abbezahlt zu bekommen, denn das kostet Sie viel Geld.

Aber manche Schulden haben einen sehr niedrigen Zinssatz. Wenn dies der Fall ist und die Wahrscheinlichkeit sehr groß ist, dass Sie eine bessere Rendite erzielen, indem Sie Ihr Geld in sichere Anlagen investieren, als indem Sie Ihre Schulden begleichen, Es macht wenig Sinn, zusätzliches Geld für die Schuldentilgung einzusetzen.

Beispielsweise, wenn Sie eine Hypothek von 4 % haben, aber wahrscheinlich 7 % oder 8 % verdienen könnten, indem Sie an der Börse investieren, Sie würden viel besser investieren, als wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlten.

Ein Notfallfonds ist wichtig, auch

Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, Sparen, um eine zu schaffen, könnte eine bessere Verwendung Ihres Geldes sein, als Tonnen von zusätzlichen Zahlungen für Ihre Schulden zu leisten. Dies mag wie ein schlechter Rat erscheinen – schließlich Warum möchten Sie, dass Geld auf einem Sparkonto ohne Zinsen liegt, während Sie 10 % Zinsen für einen Privatkredit oder 15 % Zinsen für eine Kreditkarte zahlen?

Es gibt eine einfache Antwort, obwohl:Notfälle sind unvermeidlich. Und wenn Sie im Notfall das Geld nicht haben, Sie werden wahrscheinlich sofort wieder Schulden machen müssen, um die unerwarteten Kosten zu decken.

Wenn Sie ernsthaft daran gearbeitet haben, Ihre Kreditkarten abzubezahlen, und Sie plötzlich 2 USD aufladen müssen, 000 für eine größere Auto- oder Hausreparatur, Dies wird Ihre Motivation schwächen und die Schuldentilgung auf lange Sicht wahrscheinlich viel schwieriger machen. Sie werden auch feststellen, dass Sie ständig in einem Kreislauf gefangen sind, in dem Sie Schulden tilgen und wieder hineinkommen. was es schwierig macht, wirkliche Fortschritte zu machen.

Während Sie irgendwann einen Notfallfonds haben sollten, in dem drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten gespart werden, Sie müssen nicht so viel sparen, bevor Sie zusätzliches Geld für die Zahlung hochverzinslicher Verbraucherschulden verwenden. Stattdessen, zahlen Sie die Mindestbeträge für Ihre Schulden, Sparen Sie etwa 500 bis 2 $, 000 (je nach Einkommen) und dann Wechseln Sie dazu, Ihre Schulden so schnell wie möglich mit Ihrem freien Bargeld zu begleichen. Wenn Sie Ihre hochverzinslichen Verbraucherschulden vollständig beglichen haben, Sie können dann daran arbeiten, einen größeren Notfallfonds aufzubauen.

Steuererleichterungen machen die Schuldentilgung weniger wichtig

Es gibt einige Arten von Schulden, für die Sie Steuererleichterungen erhalten können. Sie können Hypothekenzinsen bis zu 750 USD steuerlich absetzen. 000 (oder 1 Million US-Dollar, wenn Sie Ihr Haus vor dem 16. Dezember gekauft haben, 2017), zum Beispiel.

Wenn Sie die Zinsen, die Sie für Ihr Darlehen zahlen, steuerlich absetzen können, Dann ist es viel weniger sinnvoll, der Schuldentilgung Vorrang vor anderen Dingen wie dem Investieren Ihres Geldes oder dem Sparen für einen Notfallfonds zu geben. Dies gilt insbesondere, da Ihre Hypothekenzinsen wahrscheinlich ziemlich niedrig sind und Sie normalerweise eine bessere Kapitalrendite erzielen könnten, indem Sie Geld in den Markt investieren, als wenn Sie Ihre Schulden vorzeitig begleichen.

Du willst kein kostenloses Geld verpassen

Wenn Sie Zugang zu einem Arbeitsplatz 401(k) haben, Es ist üblich, dass dieses Konto mit einer Firmenübereinstimmung versehen ist. Beispielsweise, Ihr Unternehmen kann 100 % der Beiträge bis zu 3 % Ihres Gehalts erstatten, oder 50 % der Beiträge bis zu 4 % Ihres Gehalts.

Wenn Sie Zugriff auf das passende Guthaben für Ihren 401(k) erhalten, Es ist fast immer eine gute Idee, einen ausreichenden Beitrag zu leisten, um das volle Match zu verdienen, bevor Sie zusätzliche Schuldenzahlungen leisten. Auf diese Weise können Sie eine Kapitalrendite von 100 % erzielen, wenn Ihr Unternehmen ein Dollar-für-Dollar-Verhältnis bietet. was selbst bei sehr hoch verzinsten Schulden weitaus wertvoller ist als die Einsparungen durch vorzeitige Schuldentilgung.

Sollen Sie Ihre Schulden vorzeitig tilgen?

Wie du sehen kannst, Bei der Entscheidung, ob eine vorzeitige Schuldentilgung das Beste ist, was Sie mit Ihrem freien Geld tun können, gibt es viele Überlegungen. Sie müssen die Art Ihrer Schulden beurteilen, ob Sie mit Investitionen eine bessere Rendite erzielen könnten, und ob Steuererleichterungen die Schuldentilgung nicht wirklich wert sind. Nur wenn Sie die Besonderheiten Ihrer Situation einschätzen, können Sie die richtige Wahl für Ihre finanziellen Bedürfnisse treffen.

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