Warum die Konzentration auf monatliche Zahlungen der falsche Ansatz für Ihren Privatkredit ist

Nur weil eine monatliche Zahlung die Bank nicht sprengen würde, bedeutet dies nicht, dass ein Privatkredit eine gute Idee ist.Bildquelle:Getty Images.

Bei der Beantragung eines Privatkredits Viele Menschen konzentrieren sich auf eines und nur auf eines:ob sie sich die monatliche Zahlung leisten können. Und, in der Tat, Viele Kreditgeber fördern diese Denkweise, indem sie darauf hinweisen, wie erschwinglich die Kreditzahlungen jeden Monat sind.

Während Sie sicherstellen müssen, dass Sie die Darlehensrechnung bei Fälligkeit bezahlen können, monatliche Zahlung ist nur eins Faktor, der die Gesamtkosten Ihres Darlehens beeinflusst – und er ist nicht unbedingt der wichtigste Faktor. Die Konzentration auf monatliche Zahlungen zu Lasten des Blicks auf das Gesamtbild kann ein großer Fehler sein. und es ist wichtig zu verstehen warum.

Hier sind einige wichtige Gründe, warum Sie darüber hinaus schauen müssen, ob Ihre Kreditzahlung in Ihr monatliches Budget passt.

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Kreditgeber machen monatliche Zahlungen erschwinglicher, indem sie die Kreditlaufzeit verlängern

Kreditgeber möchten, dass Sie Kredite als erschwinglich ansehen, und sie wissen, dass sich viele Leute nur auf die monatlichen Zahlungen konzentrieren, die sie leisten müssen. Kreditgeber nutzen dieses kurzfristige Denken, indem sie Kredite mit „Zahlungen von nur X $ pro Monat“ bewerben.

Das Problem ist, Wenn Sie diese "niedrige monatliche Zahlung" sehen und es scheint, als würde sie gut in Ihr Budget passen, Sie können vergessen, zu prüfen, wie lange der Kreditgeber erwartet, dass Sie Ihr Darlehen zurückzahlen. Kreditgeber wissen das, Daher geben sie diese sehr niedrigen monatlichen Zahlungen oft an, indem sie Ihnen ein Darlehen mit einer sehr langen Rückzahlungsfrist anbieten.

Bedauerlicherweise, bei einem Kredit mit langer Rückzahlungsfrist, Sie zahlen Zinsen über einen sehr langen Zeitraum. Auch Kredite mit relativ niedrigen Zinsen können teuer werden, wenn Sie über einen längeren Zeitraum weiterhin monatliche Zinszahlungen an den Kreditgeber überweisen.

Ein Fokus auf monatliche Zahlungen verschleiert die Gesamtkosten Ihres Darlehens

Bei jedem Kredit, den Sie aufnehmen, die Zahl, auf die Sie sich konzentrieren sollten, ist nicht die monatliche Zahlung, aber die gesamt Kosten für die Kreditaufnahme. Sie möchten diese Gesamtkosten der Kreditaufnahme so gering wie möglich halten, damit Sie kein Vermögen verschwenden, um Ihren Kreditgeber reicher und Sie selbst ärmer zu machen.

Wenn Sie sich nur auf die monatlichen Zahlungen konzentrieren, ein Kredit mag nicht so teuer erscheinen. Schließlich, $50 oder $100 im Monat mögen wie Taschengeld erscheinen. Wenn Sie jedoch über einen ausreichend langen Zeitraum eine geringe monatliche Zahlung leisten, die Kosten können sich wirklich summieren.

Sagen, zum Beispiel, du nimmst $7 heraus, 000 Darlehen mit einem monatlichen Zins von 10 %. Wenn Sie das Darlehen über drei Jahre zurückzahlen, Ihre monatliche Zahlung würde 225,87 USD betragen und der Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie zahlen würden, würde 1 USD betragen. 131.33. Wenn Sie mehr als 1 USD bezahlen, 100 an Interesse ist viel, es ist nicht lächerlich.

Was wäre, wenn Sie Ihre Rückzahlungsfrist auf 10 Jahre verlängern würden? Ihre monatliche Zahlung sinkt auf 92,51 USD – was, auf den ersten Blick, klingt vielleicht viel besser und viel günstiger als 225,87 $. Aber die Gesamtzinsen, die Sie in diesem Zeitraum zahlen würden, wären 4 US-Dollar. 100,66. Sie zahlen fast das Vierfache der Zinsen für dieses längere Darlehen. Wenn Sie mehr als 4 US-Dollar bezahlen, 100 in Zinsen, um $7 zu leihen, 000 ist viel!

Das Streben nach einer niedrigeren monatlichen Zahlung könnte bedeuten, dass Sie viel länger verschuldet sind

Eine niedrige monatliche Zahlung, die aus einem längeren Schuldentilgungsprozess resultiert, könnte Sie auch für einen viel längeren Zeitraum verschulden lassen. Wenn Sie Ihr schuldenfreies Datum verschieben, dauert es länger, bis Sie das Geld, das Sie mit den monatlichen Schuldenzahlungen verdienen, für andere Ziele umleiten können. zum Beispiel für den Ruhestand oder für ein Haus sparen.

Der ausstehende Schuldensaldo und die monatlichen Zahlungen wirken sich auch länger auf Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis aus. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis wird von Kreditgebern verwendet, um zu bestimmen, wie riskant es ist, Ihnen Kredite zu verleihen. Ein höheres Schulden-Einkommens-Verhältnis bedeutet, dass Ihnen einige Kredite möglicherweise nicht gewährt werden. wie Hypothekendarlehen, oder müssen einen höheren Zinssatz zahlen.

Wenn möglich, Am besten zahlst du deinen Privatkredit so schnell wie möglich zurück, damit du diese Schulden-Einkommens-Relation reduzieren und schneller schuldenfrei werden kannst.

Privatkredite gelten nicht als „gute Schulden“ wie Hypothekenschulden. Der Zinssatz für Privatkredite ist oft höher als der Zinssatz, den Sie erzielen könnten, wenn Sie Ihr Geld anlegen, anstatt den Kredit zurückzuzahlen. Und es gibt keinen Steuerabzug für Privatkreditzinsen.

Es gibt keinen Grund, diese Kredite länger als nötig aufzubewahren – daher ist es eine bessere Idee, so schnell wie möglich schuldenfrei zu werden, als sich mit einem Kredit mit niedrigeren monatlichen Zahlungen zu begnügen.

Wenn Sie sich die monatlichen Zahlungen ansehen, können Sie das Kleingedruckte übersehen

Endlich, Die Konzentration auf die monatlichen Zahlungen könnte andere wichtige Kreditbedingungen verschleiern, die Ihren Kredit teurer machen oder die Rückzahlung erschweren.

Beispielsweise, wenn ein Darlehen eine höhere Bereitstellungsgebühr erhebt, um Ihnen eine etwas niedrigere monatliche Zahlung zu ermöglichen, es lohnt sich möglicherweise nicht, je nachdem, wie hoch die Gebühr ist und ob Ihre Zahlungseinsparungen dies ausgleichen.

Möglicherweise möchten Sie auch Kredite mit Vorfälligkeitsentschädigungen vermeiden – auch wenn sie niedrigere monatliche Zahlungen haben –, da Sie möglicherweise im Kredit gefangen sein könnten, selbst wenn Sie das Geld für eine vorzeitige Rückzahlung haben, da die Gebühr eventuelle Zinseinsparungen vorzeitig zunichte machen könnte Rückzahlung bieten würde.

Sie wollen schauen, im Detail, beim alle der Darlehensbedingungen. Stellen Sie sicher, dass der Kreditgeber ehrlich ist, dass es keine versteckten Gebühren gibt, und dass der Kredit bei der Aufnahme bezahlbar ist alle Kosten berücksichtigen. Lassen Sie diese anderen wichtigen Details nicht durch eine niedrige monatliche Zahlung verdecken.

Konzentrieren Sie sich auf das große Ganze statt auf monatliche Zahlungen

Anstatt bei der Entscheidung für einen Privatkredit auf die monatlichen Raten zu achten, Schauen Sie sich die gesamten Kreditkosten an. Berücksichtigen Sie den Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie zahlen werden, wie viele Jahre wirst du die Schulden bezahlen, und welche Gebühren Sie für das Darlehen zahlen.

Wenn Sie sich alle Kreditdetails ansehen, Sie können sicherstellen, dass der Kredit tatsächlich zu einem vernünftigen Preis angeboten wird, und Sie können Kreditangebote effektiver vergleichen, um den Kreditgeber zu finden, der insgesamt das beste Angebot anbietet. Sie werden viel besser dran sein, einen Kredit zu bekommen, der Sie viel weniger kostet. auch wenn die monatliche Zahlung nur ein bisschen höher sein darf.

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