Lohnen sich Studienkredite?

Wir haben eine Krise mit den Kosten für die Graduiertenschule. Ich bin Berater für Studienkredite, und ich habe mich in den letzten vier Monaten seit der Gründung meines Unternehmens persönlich zu über 44 Millionen US-Dollar an Studentenschulden beraten.

Ich habe mit genügend Kunden in verschiedenen Berufen zusammengearbeitet, um zu sehen, wie sich die wichtigsten beruflichen Berufe im Verhältnis zu den Kosten der Ausbildung verhalten.

Die große Frage also:Lohnen sich Studienkredite?

Die Ökonomie professioneller Graduiertenkollegs gibt es heute in drei Formen:die überschaubare, das lästige, und die potenziell zukünftige Zerstörung. Meine Kategorisierung basiert auf meiner eigenen Erfahrung, und ich hoffe, es ist ein Weckruf.

1. Die erste Kategorie bringt Sie in eine überschaubare Menge an Studienschulden, die Sie über einen Zeitraum von 10 Jahren zurückzahlen können.

2. Die zweite Kategorie belastet Sie mit so vielen Schulden, dass Sie wahrscheinlich finanziell besser dran gewesen wären, nur ein BWL-Studium zu machen und zur Arbeit zu gehen.

3. Die dritte Kategorie hat die ernsthafte Möglichkeit, Ihre finanzielle Zukunft zu ruinieren, und sollte wahrscheinlich zusammen mit dem Zulassungsbescheid mit dem Warnschild „Rauchen tötet“ versehen sein.

Ich werde diese beliebten Jobs von den besten bis zum schlechtesten einordnen, um die Rückzahlung der Studentenschulden zu erleichtern.

Erstens:Das Überschaubare

Die Kategorie Überschaubar umfasst Berufe, die in den meisten Fällen mit einem Schulden-Einkommens-Verhältnis von unter 2 abgeschlossen werden. Während die Rückzahlung der Schulden für diese Kategorie immer noch ein wenig schwierig ist, es ist sofort machbar.

Apotheker

Meiner Meinung nach, es gibt wenige Berufe, die so schnell Schulden zurückzahlen können wie der Apotheker. Mein typischer Apothekerkunde verlässt die Schule mit etwa 150 Dollar, 000 Darlehen und hat solide 110 US-Dollar, 000 bis 130 $, 000 Gehalt.

Das heißt, wenn sie bei einem privatwirtschaftlichen Arbeitgeber arbeiten, Apotheker können ihre Schulden bei einem privaten Kreditgeber problemlos zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren. Wenn sie bei einem gemeinnützigen Arbeitgeber arbeiten, Apotheker können ihren Fortschritt in Richtung des Programms zur Vergabe öffentlicher Darlehen (PSLF) verfolgen und einen Bruchteil der Kosten ihrer Ausbildung bezahlen.

Bedauerlicherweise, Apotheker neigen dazu, bei ihrer Kreditrückzahlungsstrategie viele Fehler zu machen. Viele zahlen die Kredite entweder zu den künstlich hohen Zinsen der Regierung zurück oder nutzen das PSLF-Programm nicht, während sie gemeinnützig arbeiten. In jedem Fall, Apotheker haben attraktive Möglichkeiten zur Schuldentilgung, wenn sie ihre Kredite gut verwalten.

Arzthelferinnen

Diese Gruppe profitiert von einer sehr kurzen Einarbeitungszeit für eine hochwertige und stark nachgefragte Fähigkeit. Die PAs, mit denen ich zusammengearbeitet habe, erlaubten die anfänglichen 125 US-Dollar, 000-$150, 000 Kredite, die sie zum Abschluss des Studiums aufgenommen haben, wachsen aufgrund geringerer einkommensabhängiger Zahlungen. Da viele PAs anfangen, solide 70 US-Dollar zu verdienen, 000-$90, 000 Gehälter, sie können mit der Rückzahlung ihrer Schulden beginnen, während ihre Freunde aus ihrem Studienjahrgang noch in der Schule sind. Die meisten Arzthelferinnen täten gut daran, ihre Schulden zu refinanzieren und schnell auszuschalten. In Bezug auf die Fähigkeit, ihre Bildungsschulden zu bedienen, Arzthelferinnen haben es viel besser als die meisten.

MBA-Absolventen

Dieses Ranking bedeutet nicht, dass alle MBAs solide Investitionen sind. Ich habe den MBA-Abschluss an dieser Stelle platziert, weil die meisten Schulden im Vergleich zu anderen Programmen sehr überschaubar sind. Die Leute, mit denen ich gearbeitet habe, haben in der Regel 70 Dollar, 000 bis 100 $, 000 Schulden und hohe Gehälter des mittleren Managements von 80 USD, 000 bis $90, 000.

Hätten MBA-Absolventen dieses Niveau der Geschäftswelt ohne einen höheren Abschluss erreichen können? In vielen Fällen, Die Antwort ist ja. Jedoch, zumindest kümmern sich Wirtschaftsprogramme für Hochschulabsolventen um reale Statistiken wie die Einstiegsgehälter für Studenten. Menschen, die in erster Linie eine Business School besuchen, wollen mehr Geld verdienen und investieren in ihre Fähigkeit, mehr zu verdienen. Da die meisten Programme zwei Jahre dauern, es bleibt weniger Zeit, massive Schulden aufzubauen. Somit, MBAs haben es relativ leicht, ihre Kredite zurückzuzahlen. Sie refinanzieren einfach ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz bei einem privaten Unternehmen und zahlen sie so schnell wie möglich zurück.

Zweitens:Der Belastende

In dieser Kategorie gibt es viele Variationen, und die Berufe stellen hier den einstigen Gipfel der wirtschaftlichen Leiter des Mittelstands dar. Einige Leute, die einen Abschluss machen, um diese Berufe auszuüben, sind gut und verdienen viel Geld. Manche haben eine schreckliche Zeit und haben mehr Schulden, als sie wissen, was sie damit anfangen sollen. Diese Gruppe hat wahrscheinlich ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen zwischen 2 und 4, sobald sie ein paar Jahre außerhalb der Schule sind und „echtes Geld“ verdienen.

Ärzte

Ärzte an diesem Ort zu platzieren ist wirklich eine Herausforderung, da es große Unterschiede gibt. Ich helfe auch Dutzenden von Ärzten beim Einstieg in das PSLF-Programm, auf die sie 20 bis 40 % des tatsächlichen Betrags zahlen, den sie geliehen haben. Diejenigen, die eine Privatpraxis aufsuchen, verfügen häufig über ein ausreichendes Einkommen als behandelnde Ärzte, um ihre Schulden in weniger als fünf Jahren zu begleichen. Ich stelle mir also vor, dass dies die umstrittenste Platzierung wäre. Ich habe viele Ärzte gesehen, die weitaus besser dran waren als die besten Apotheker, und ich habe einige in einem schrecklichen Zustand gesehen.

Das Problem ist, dass Sie nach dem Medizinstudium eine 3- bis 10-jährige Ausbildung haben, in der Sie 50 US-Dollar verdienen. 000 bis 70 US-Dollar, 000 als Einwohner oder Stipendiat. Während dieser Zeit werden die Darlehen verzinst, und viele der Ärzte, mit denen ich zusammenarbeite, beginnen mit über 300 Dollar, 000 Schulden, sobald sie anfangen, alles abzuzahlen. Für einen niedergelassenen Dermatologen, das ist keine große Sache.

Für einen niedergelassenen Hausarzt, der seine Kredite während seines Aufenthalts falsch verwaltet hat, das ist eine erdrückende belastung. Auch in Ermangelung des PSLF-Programms viele Ärzte würden es sehr schwer haben, ihre Kredite zurückzuzahlen. Da die Tage der PSLF mit der neuen republikanischen Regierung wahrscheinlich gezählt sind, Ich denke, diese Kategorisierung ist die richtige.

Rechtsanwälte

Wie bei Ärzten Sie finden Beispiele von Top-Absolventen der juristischen Fakultät, die die Schule mit 200 US-Dollar verlassen, 000 an Krediten, aber erhalten Sie 170 $, 000 Associate Job bei einer großen Anwaltskanzlei und Macht durch die Schulden. Jedoch, das ist nicht die regel.

Der typische Anwalt, den ich sehe, ging zu einem Top-100-Programm und hat ungefähr 200 US-Dollar, 000 Schulden der juristischen Fakultät, obwohl ich viel höhere Schuldenlasten gesehen habe.

Die meisten meiner Anwaltsmandanten arbeiten in einer kleinen bis mittelgroßen Kanzlei und verdienen 60 US-Dollar, 000 bis $80, 000 pro Jahr, obwohl ich mehrere habe, die in Biglaw arbeiten, nur um Hilfe beim Einkaufen für ein Refinanzierungsgeschäft zu suchen. Leider, Ich habe auch die Realität des Arbeitsmarktes im Rechtsbereich aus erster Hand gesehen, mit vielen klugen Leuten, die in Jobs festsitzen, die sie aufgrund der Arbeitsmarktsättigung mit ihrem Bachelor-Abschluss hätten bekommen können.

Wenn Sie also einen Lebensstil ohne erheblichen finanziellen Stress wünschen, Werden Sie kein Anwalt, es sei denn, Sie gehen auf eine kostengünstige regionale Schule oder eine Top-20-Schule mit der ziemlichen Sicherheit, dass Sie die Noten haben, um einen Biglaw-Job zu bekommen.

Zahnärzte

Die Zahnmedizin war früher ein Weg zur finanziellen Stabilität. Jetzt ist es ein Weg zum Unternehmertum oder zur Pleite. Damit meine ich, dass der typische Zahnarzt-Kunde, mit dem ich arbeite, etwa 400 US-Dollar hat, 000 in zahnmedizinischen Schuldarlehen.

Vergleichen Sie das mit ihrem typischen Einstiegsgehalt von 120 US-Dollar. 000, und es ist klar, dass die Mehrheit der neuen Zahnärzte für ihr finanzielles Überleben buchstäblich von den einkommensorientierten Rückzahlungsprogrammen der Regierung abhängig ist. Es stimmt, dass einige Zahnärzte, die ich konsultiere, für sich selbst sehr gut abgeschnitten haben. aber es ist nicht die Regel.

Diejenigen, die das Beste aus ihrer zahnärztlichen Ausbildung machen, kaufen eine Praxis für 300 US-Dollar, 000 bis $750, 000 und verdienen schließlich $250, 000 bis 300 $, 000, nachdem sie ihren Geschäftskredit bezahlt haben.

Sobald diese Notiz weg ist, dieses Einkommen kann bis zu 300 US-Dollar betragen, 000 bis 350 $, 000. Diese Leute zahlen ihre Kredite im Laufe der Zeit zurück, aber der Einzelzahnarzt wird von Jahr zu Jahr seltener.

Die betriebliche Zahnmedizin hat sich überall verbreitet und neue Absolventen werden wahrscheinlich als Mitarbeiter in einer Praxis beginnen, an der sie keine Beteiligung haben. Viele werden Arbeitnehmer statt Arbeitgeber bleiben. Diese Zahnärzte beginnen bei 120 US-Dollar, 000, verdienen aber selten mehr als 180 US-Dollar, 000.

Die Verschuldung der Zahnarztschule wächst weiter. Wenn es Ihnen nicht gefällt, ein eigenes kleines Unternehmen zu führen, dann ist der zahnmedizinische Bereich eine schlechte Bildungsinvestition. Ich gehe davon aus, dass 15 bis 25 % der graduierten Zahnärzte ohne die REPAYE in Verzug geraten würden. BEZAHLEN, und IBR-Zahlungsoptionen.

Drittens:Die potenzielle zukünftige Zerstörung

Dies sind die Graduiertenprogramme, die Studenten in die prekärsten finanziellen Situationen bringen. Die Kunden, mit denen ich spreche, die aus diesen Programmen kommen, haben häufig ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von über 4. In einigen Fällen Ich habe sogar gesehen, dass Leute mehr als das Achtfache ihres erwarteten Gehalts in der Mitte der Karriere schulden.

Das sind echte Kunden, denen ich geholfen habe. Gelegentlich geht jemand zu einem erschwinglicheren Programm und kommt mit einer überschaubaren Schuldenlast heraus oder hat eine finanzielle Unterstützung der Eltern, die die Kosten für seine Ausbildung begrenzt. Aber das wird jedes Jahr schwieriger, da diese Programme die Studiengebühren unermüdlich erhöhen.

Tierärzte

Die Veterinärmedizin ist in Gefahr, ein Beruf der Wohlhabenden zu werden. Ich habe anekdotische Geschichten gehört, dass der durchschnittliche Wohlstand der Familie eines Tierarztstudenten weiter steigt. Aus meiner Kundenstatistik, es ist leicht zu verstehen, warum. Ich habe mit mehreren Dutzend Tierärzten mit einer durchschnittlichen Schuldenlast von 300 US-Dollar zusammengearbeitet. 000. Ihre typischen Einstiegsgehälter liegen bei etwa 70 US-Dollar, 000 und wachsen im Laufe der Zeit auf 80 USD, 000-$90, 000, wenn es sich um Angestellte handelt.

Bei einem so hohen Schulden-Einkommens-Verhältnis und begrenzten nicht gewinnorientierten Arbeitsplätzen im Feld (d. h. kein PSLF), Die meisten Tierärzte werden im Rahmen der Studienkreditrichtlinie schrecklich behandelt. Da der IRS den Erlass von Studentendarlehen des privaten Sektors als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet, Tierärzte müssen jeden Monat Hunderte von Dollar sparen, nur um die zukünftigen Steuerstrafen auf ihre Kredite zu decken.

Zusätzlich, sie müssen für 20-25 Jahre 10 bis 15 % ihres frei verfügbaren Einkommens zu Krediten beitragen. Wenn sie verheiratet sind, sie müssen das Einkommen ihres Ehegatten in die Entgeltberechnung einbeziehen. Wenn sie Steuern separat einreichen, um diese Regel zu umgehen, sie werden ihre gemeinsame Steuerrechnung um ein Vielfaches erhöhen.

Ich wurde buchstäblich von einem tierärztlichen Klienten gefragt, ob es ihnen helfen würde, sich legal scheiden zu lassen, aber aufgrund ihres Studienkredits funktionell verheiratet zu bleiben. Wenn Sie Tierarzt werden möchten, entweder reiche Eltern haben oder erkennen, dass Ihre Schulden Sie und Ihre Familie jahrzehntelang belasten könnten.

Chiropraktiker

Mein üblicher Chiropraktiker hat über 275 US-Dollar, 000 Schulden und ein bescheidenes Einkommen von 60 US-Dollar, 000 bis 70 US-Dollar, 000. Ein Kunde hat einfach aufgegeben und das Feld verlassen. Keiner der Chiropraktiker mit Studienschulden, mit denen ich gesprochen habe, war dank seiner Studienkredite in einer guten wirtschaftlichen Verfassung. Nicht einer.

Das bedeutet nicht, dass es keine Chiropraktiker gibt, die ihre Kredite zurückzahlen können. es bedeutet nur, dass der chiropraktische Bereich viel mehr für die Ausbildung verlangt als der wirtschaftliche Wert des Abschlusses.

Es ist nicht erforderlich, einen Chiropraktiker aufzusuchen, während die anderen Bereiche, die ich erwähnt habe, zumindest eine gewisse Untergrenze für die Entschädigung haben. Chiropraktiker haben aufgrund der finanziellen Belastung der Absolventen auch eine der höchsten Ausfallraten aller professionellen Programme. Die meisten Chiropraktiker müssen ihre Kredite im Rahmen der staatlichen Rückzahlungsprogramme optimieren und für eine staatliche Rettungsaktion beten.

Für Profit Graduate und Professional Schools

Hier ist eine einfache Faustregel für Leute, die noch keine Bildungsschulden haben. Wenn Sie Tierarzt werden möchten, Zahnarzt, Rechtsanwalt, Arzt, usw. und das einzige Programm, an dem Sie teilnehmen, ist eine gewinnorientierte Graduiertenschule, geh nicht. Fast alle Beratungen, die ich durchgeführt habe, bei denen der Kunde den Tränen nahe war, betrafen Kredite von gewinnorientierten Hochschulen.

In den letzten Jahren hat es aufgrund der Rückzahlungsprogramme des Bundes wie REPAYE, BEZAHLEN, und IBR. Letztendlich, wenn Absolventen unabhängig von der Höhe ihrer Schulden 10 % ihres Einkommens bezahlen können, Warum erhöhen Sie nicht Ihre Studiengebühren auf ein himmelhohes Niveau und akzeptieren jeden, um den Gewinn zu maximieren?

Für alle oben genannten Berufe addieren Sie 50% zu den typischen Kosten für das Studium, wenn Sie den gewinnorientierten Weg gehen. Ich habe Tierärzte mit über 450 Dollar gesehen, 000 Schulden, assoziieren Zahnärzte mit fast 600 US-Dollar, 000, und andere wirklich traurige Geschichten.

Zum Glück im Rahmen der aktuellen Regierungsprogramme, es gibt Strategien zu verwenden, die keinen Konkurs beinhalten, Aber mir ist klar, dass gewinnorientierte Hochschulen den Wert ihres Abschlusses gewaltig überbewerten und in vielen Fällen lügen. Wenn Ihr Traumjob einen Berufsabschluss erfordert und die einzige Schule, die Sie akzeptiert, ein gewinnorientiertes College in der Karibik ist, Mein Vorschlag ist Arbeit für ein weiteres Jahr, stärke deinen Lebenslauf, und sich erneut an günstigeren Schulen bewerben.

Es gibt immer Möglichkeiten, Studentenschulden zu sparen, Aber je mehr Sie schulden, desto weniger haben Sie die Wahl

Egal, wie die bundesstaatliche Studienkreditpolitik in 10 Jahren aussieht, Ich weiß nur, dass es immer besser ist, weniger zu schulden. Sie müssen sich keine Sorgen um Kongressrichtlinien oder Anordnungen der Exekutive machen. Sie müssen sich nicht um die zukünftigen Änderungen eines obskuren Regierungsprogramms kümmern, das Mitarbeitern von 501c3-Organisationen Studentenschulden erlässt.

Als ich Bond-Trader bei einem der weltweit größten aktiven Bond-Manager war, den Index um 0,1% zu übertreffen, war eine enorme Leistung. Wenn ich Kunden helfe, eine Strategie zur Rückzahlung ihrer Studentenschulden zu entwickeln, Ich kann häufig das, was sie zuvor gemacht haben, um 1 bis 2 % pro Jahr „übertreffen“. Ich liebe, was ich tue, um klugen Leuten zu helfen, die in vielen Fällen von Graduiertenschulen ausgenutzt wurden, einen Plan zu entwickeln, um ihre Kredite zurückzuzahlen und Geld zu sparen.

Meiner Meinung nach, die besten bis schlechtesten Berufe, die Studentendarlehen erfordern, wenn Sie nicht reich sind, sind Apotheker, Arzthelferinnen, MBA-Geschäftsleute, Ärzte, Anwälte, Zahnärzte, Tierärzte, Chiropraktiker, und alles, was einen 3- bis 4-jährigen Abschluss an einer gewinnorientierten Hochschule beinhaltet. Was ist Ihre eigene Geschichte zum Studienkredit? Lass es uns in den Kommentaren unten wissen.

Erfahren Sie mehr: Lesen Sie unseren ausführlichen Beitrag zur Funktionsweise von Studienkrediten.