Schuldenvereinbarungen und wie man unnötige Schuldenfallen vermeidet

Unsere Forschung untersucht drei Datenquellen, um die Auswirkungen von Schuldenvereinbarungen abzuschätzen. Zu diesen Quellen gehören Statistiken der Australian Financial Security Authority (AFSA), eine Online-Befragung von 400 Schuldnern, und Interviews mit Branchenvertretern.

Die meisten Schuldner zahlen im Rahmen von Schuldenverträgen mehr als den ursprünglich geschuldeten Betrag. Dies ist auf die Gebühren zurückzuführen, die von der AFSA erhoben werden und bestimmtes, Verwalter von gewinnorientierten Schuldenverträgen.

Im Jahr 2016, fast 23 % der Zahlungen der Schuldner wurden für die Gebühren der Verwalter von Schuldenvereinbarungen verwendet. Der Gesamtbetrag der von Schuldnern gezahlten Gebühren ist höher, wenn die Gebühren der australischen Finanzsicherheitsbehörde und die an die Verwalter von Schuldenvereinbarungen gezahlten Einrichtungsgebühren enthalten sind.

Viele Schuldenverträge sind ungeeignet

Schuldenvereinbarungen sind für manche Menschen nützlich, wie diejenigen, die ein Haus haben, um vor einer Beschlagnahme im Konkurs zu schützen. Jedoch, Verbraucherschützer halten viele Fälle von Schuldverträgen für ungeeignet für die Bedürfnisse der Schuldner. Hohe Verwaltungsgebühren sind insbesondere für Schuldner mit geringem Einkommen nachteilig.

Einige Schuldner gehen Schuldenvereinbarungen ein, die sie sich eindeutig nicht leisten können, verschlimmern ihren finanziellen Stress. Wenn sie die im Rahmen eines Schuldvertrags erforderlichen Zahlungen nicht leisten können und dieser gekündigt wird, die Gebühren können nicht eingezogen werden, die Schulden gegenüber den Gläubigern bleiben jedoch bestehen, Schuldner in einer schlechteren Lage belassen.

Schuldner, die sich in erster Linie auf Leistungen von Centrelink verlassen, gehören zu den deutlichsten Beispielen für Menschen, die für Schuldenvereinbarungen nicht geeignet sind. Centrelink-Leistungen sollen einen grundlegenden Lebensstandard gewährleisten, und die Umleitung eines Teils des Einkommens in Schuldenvereinbarungen wird wahrscheinlich erhebliche Härten verursachen.

Menschen, deren Einkommen eine Invaliditäts- oder Altersrente umfasst, sind in vielen Fällen möglicherweise besser dran, Konkurs anzumelden, oder andere Formen des Schuldenerlasses suchen.

Bessere Optionen verfügbar

Es gibt mehrere gebührenfreie Optionen für die Verwaltung von Schulden, die nicht die nachteiligen Folgen von Schuldenvereinbarungen mit sich bringen.

Finanzielle Härteregelungen ermöglichen in der Regel Ratenzahlungen, oder kurzfristige Verlängerungen, für Verbindlichkeiten gegenüber Versorgungsunternehmen oder Kreditgebern. Die kostenlose unabhängige Streitbeilegung des Financial Ombudsman Service und des Credit and Investments Ombudsman steht Personen zur Verfügung, die Streitigkeiten mit Finanzdienstleistern haben.

Menschen schließen oft Schuldenvereinbarungen, ohne unabhängigen Rat einzuholen oder auf andere Optionen zur Schuldenverwaltung zuzugreifen. Im Jahr 2016, 92 % der Schuldner von Schuldverträgen verließen sich auf Schuldenverwalter als ihre wichtigste Informationsquelle. Das Marketing betont oft die Vorteile von Schuldenverträgen gegenüber einer Insolvenz.

Schuldnern fehlt oft das ausreichende Wissen über billigere, bessere Optionen für das Schuldenmanagement und die nachteiligen Folgen von Schuldenvereinbarungen. Als das Schuldenvereinbarungssystem eingeführt wurde, es war nicht zu erwarten, dass privat, gewinnbringende Schuldenverwalter würden eine herausragende Rolle einnehmen.

Gesetzesreformer stellten im Gesetzentwurf zur Änderung der Insolvenzgesetzgebung von 1996 fest, dass „wenn Gebühren erhoben würden, Schuldenvereinbarungen wären in vielen Fällen auch für den Schuldner nicht tragfähig, oder für seine Gläubiger“. Sie stellten ferner fest, dass dies den Zweck verfehlen würde, für den Schuldenvereinbarungen eingeführt wurden.

Empfehlungen

Derzeit werden Reformen des Schuldenvertragssystems erwogen, aber um effektiv zu sein, Diese Reformen sollten Schuldner besser schützen. Dazu sollten strengere Zulassungsvoraussetzungen für Schuldner gehören, die Schuldverträge abschließen, wie etwa ein Mindesteinkommen oder das Eigentum an Vermögenswerten, die vor einer Konkursbeschlagnahme geschützt sind.

Wir brauchen eine strengere rechtsverbindliche Beurteilung der Schuldnereignung durch den Schuldnervertragsverwalter; die Bereitstellung klarerer Informationen für Schuldner; und Beschränkungen der Verwaltungsgebühren. Schuldner sollten Zugang zu kostenlosen Streitbeilegungsdiensten haben, wenn Probleme mit den Verwaltern von Schuldenvereinbarungen auftreten.

Solche Reformen würden das Risiko verringern, dass Schuldner schlechter gestellt werden, finanziell, aufgrund von Schuldenvereinbarungen, die ihren Umständen nicht angemessen sind.