Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Sie wissen, dass Sie in eine Lebensversicherung investieren müssen. Dies ist der beste Weg, um Ihrem Ehepartner, Ihren Kindern oder anderen Begünstigten ein Sicherheitsnetz bereitzustellen. Sollten Sie unerwartet sterben, bietet Ihre Lebensversicherung diesen Angehörigen eine wichtige Barauszahlung.

Aber wie viel Lebensversicherung brauchen Sie? Welche Art von Police und in welcher Höhe sollten Sie abschließen?

Es überrascht nicht, dass diese Frage weitgehend von Ihrer finanziellen Situation, den Bedürfnissen Ihrer Begünstigten und den monatlichen Kosten abhängt, die Ihre Lieben im Todesfall zu tragen haben.

Es gibt jedoch einige Tipps, die Sie befolgen können, wenn Sie versuchen, die für Sie richtige Höhe der Lebensversicherung zu bestimmen. Und wenn Sie Fragen zu einem Thema zu persönlichen Finanzen haben, besuchen Sie unser Lernzentrum für persönliche Finanzen. Hier finden Sie Tipps zu allem, vom Geldsparen über den Aufbau eines Notfallfonds bis hin zur Erstellung einer starken Kreditwürdigkeit.

Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie wirklich?

Fuad Sahouri Jr., Vizepräsident der in McLean, Virginia, ansässigen Sahouri Insurance, sagt, dass es keinen einheitlichen Ansatz für Lebensversicherungen gibt. Jeder Verbraucher hat andere Bedürfnisse. Sie müssen diese berücksichtigen, wenn Sie bestimmen, wie viel Deckung für Sie richtig ist.

Wenn Ihre Kinder beispielsweise älter sind und ihr eigenes Einkommen erzielen, benötigen Sie möglicherweise weniger Lebensversicherungen. Aber wenn eines Ihrer Kinder behindert ist und nur ein begrenztes Verdienstpotential hat, benötigen Sie möglicherweise mehr.

Allerdings gibt es einige allgemeine Richtlinien, die Sahouri empfiehlt. Eine davon ist, dass Sie eine ausreichende Lebensversicherung wünschen, damit Ihr Ehepartner und Ihre Kinder dank Ihrer finanziellen Unterstützung in ihrem Zuhause bleiben und den gleichen Lebensstil genießen können, den sie geführt haben.

„Auf diese Weise muss sich Ihre Familie nicht mit einem unerwarteten Einkommensverlust auseinandersetzen“, sagt Sahouri.

Aber was ist, wenn Sie keine Familie haben? Sahouri sagt, dass Sie vielleicht immer noch eine Lebensversicherung wollen. Wenn Sie sterben, müssen Ihre Eltern oder andere Verwandte möglicherweise Ihre Bestattung und Beerdigung planen. Die damit verbundenen Kosten kann eine Lebensversicherung abdecken. Auch wenn Sie keine Familie haben, möchten Sie vielleicht Geld für Ihre Eltern oder andere Verwandte hinterlassen. Eine Lebensversicherung kann Ihnen dabei helfen, sagt Sahouri.

Sahouri sagt, dass Menschen ohne Familie, die etwas zurücklassen wollen, mit einer bescheideneren Police beginnen können, sagen wir eine Lebensversicherung, die nach Ihrem Tod 100.000 Dollar auszahlt. Wenn sich das Leben dieser Menschen ändert, können sie zu wertvolleren Lebensversicherungspolicen abschließen.

Die drei Ps der Lebensversicherung

Laut einem Vertreter der Lebensversicherungs-Vergleichsseite QuickQuote.com sollten Verbraucher die drei Ps berücksichtigen, wenn sie bestimmen, wie viel Lebensversicherung sie benötigen:Zweck, Auszahlung und Preis.

Zweck

Schauen Sie sich zunächst den Zweck Ihrer Lebensversicherung an. Sind Sie der Hauptverdiener in der Familie? Haben Sie noch kleine Kinder, die zu Hause leben? Haben Sie oder Ihre Begünstigten hohe Schulden wie eine Hypothek oder ein Studentendarlehen?

Wenn Sie diese Fragen mit "Ja" beantwortet haben, benötigen Sie möglicherweise eine Lebensversicherung mit einer höheren Auszahlung.

Auszahlung

Bei der Betrachtung der Auszahlung verweisen Berater auf einen Branchenstandard, der besonders für Antragsteller mit kleinen Kindern zu Hause sinnvoll ist:Beantragen Sie eine Police in Höhe des 10- bis 12-fachen Ihres Bruttojahresgehalts. Wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, beantragen Sie eine 20- oder 30-jährige Lebensversicherung mit einem Nominalbetrag von 500.000 bis 600.000 US-Dollar.

Sie können dies nach unten anpassen, wenn Ihre Kinder älter und nicht so abhängig von Ihrem Einkommen sind. Sie können es erhöhen, wenn Sie möchten, dass Ihr Ehepartner große Schulden begleichen kann, falls Sie unerwartet sterben sollten.

Preis

Schließlich ist der Preis die dritte große Überlegung. Risikolebensversicherungen sind in der Regel günstiger und eignen sich möglicherweise besser für Verbraucher, die sich Sorgen um die monatlichen Rechnungen machen. Diejenigen Verbraucher, die eine Lebensversicherung für ihr ganzes Leben wünschen, sind jedoch möglicherweise besser dran, wenn sie eine Lebensversicherungspolice abschließen, auch wenn sie teurer ist.

Im Wesentlichen können Sie nicht bestimmen, wie viel Versicherung Sie benötigen, bis Sie festgestellt haben, wofür Sie sie benötigen, wie viel Sie derzeit verdienen und wie viel Sie jeden Monat ausgeben möchten oder sich leisten können.

Berechnung Ihres Lebensversicherungsbedarfs

Bradford Lines, Agenturinhaber von Lines Insurance and Financial Services in Laurel, Maryland, sagt, dass sich zu viele Verbraucher einfach auf runde Zahlen verlassen, wenn sie ihren Lebensversicherungsbedarf abwägen, und für Versicherungssummen von 250.000, 500.000 oder 1 Million US-Dollar zahlen.

Das ist ein Fehler. Verbraucher sollten sich stattdessen die Zeit nehmen, ihren wahren Versicherungsbedarf zu berechnen, sagt Lines. Die guten Nachrichten? Lines sagt, dass die Durchführung einer Lebensversicherungsbedarfsanalyse nur 10–15 Minuten dauern kann und dass die meisten Versicherungsträger kostenlose Online-Tools anbieten, um bei dieser Berechnung zu helfen.

„Für eine Entscheidung, die sich auf die Zukunft Ihrer Familie auswirken kann, scheinen sich 10 bis 15 Minuten Bedenkzeit sicherlich gelohnt zu haben“, sagt Lines.

Was sollten Sie bei der Durchführung dieser Analyse beachten? Ihre ausstehenden Schulden wie Hypotheken, Studentendarlehen und Kreditkartenrechnungen sind von Bedeutung. Einkommensersatz auch:Wie viel würde Ihre Familie benötigen, um ihren derzeitigen Lebensstil fortzusetzen, wenn Ihre Einkommensquelle wegfällt? Lines sagte, dass eine allgemeine Faustregel besagt, dass Sie eine Lebensversicherung abschließen sollten, die 5 Jahre Ihres Jahreseinkommens abdeckt. Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sollte Ihre Lebensversicherung eine Auszahlung von mindestens 500.000 US-Dollar beinhalten.

Dieser Betrag könnte jedoch höher sein. Vielleicht möchten Sie zum Beispiel, dass Ihre Versicherungspolice genug auszahlt, um die zukünftigen Studienkosten Ihrer kleinen Kinder zu decken. Sie müssen Ihren Deckungsbetrag erhöhen, um dieses Ziel zu erreichen

Wenn sich der Wert nicht im Einkommen widerspiegelt

Eine häufige Situation, insbesondere in Mehrgenerationenhäusern, ist, wenn sich der Wert nicht im Einkommen widerspiegelt. Lassen Sie uns ein fiktives Beispiel durchdenken, in dem Sie eine Police wünschen, die mehr als nur Ihr Einkommen abdeckt.

Herr und Frau Ramirez gehen beide in die 60er und arbeiten beide Vollzeit. Ihre Tochter und ihr Sohn leben bei ihnen, während sie die Schule besuchen. Die Mutter von Frau Ramirez, Mitte 80, lebt seit dem Tod ihres Mannes bei ihnen.

Hier sollte der Einkommensersatz einkalkuliert werden. Wenn einem der Einkommensbezieher etwas zustieße, würde es für die Familie eng. Die Mutter von Frau Ramirez geht nicht wieder arbeiten, sodass bei Einkommensverlusten möglicherweise eines oder beide Kinder die Schule abbrechen müssen, um zu arbeiten.

Leslie Kasperowicz, leitende Versicherungsredakteurin bei QuickQuote.com, sagt:„Mit einer Lebensversicherung können Sie finanzielle Sicherheit bieten, die steuerfrei ist und kein Nachlassverfahren durchlaufen muss. Das bedeutet, dass die Gelder schneller verfügbar und leichter zugänglich sind als eine Erbschaft.“

Wenn also einer oder beide Versorger der Familie Ramirez bestehen, kann die Familie mit einer Lebensversicherung sofortige Hilfe erhalten.

Kasperowicz fügt hinzu:„Da die Lebensversicherung nicht als Teil Ihres Vermögens betrachtet wird, kann sie nicht in Streitigkeiten verwickelt werden und geht direkt an die Person, für die sie bestimmt ist. Erlöse aus Lebensversicherungen können für beliebige Zwecke verwendet werden; es gibt keine Beschränkungen und die Erlöse können unter mehreren Begünstigten aufgeteilt oder treuhänderisch für minderjährige Kinder hinterlassen werden.“

Mit einer Lebensversicherung kann die Familie Ramirez das Geld ohne Testament nach Bedarf verteilen. Die Flexibilität ist größer und die Hilfe kommt schneller.

Welche Art von Police ist am besten?

Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen. Aber die günstigste und vielleicht einzige Art von Police, die Sie brauchen, ist die Risikolebensversicherung.

Term Life Insurance

Risikolebensversicherungen bieten eine Lebensversicherung für eine bestimmte Anzahl von Jahren, in der Regel 20 – 30. Wenn Sie während dieser Zeit sterben, erhalten Ihre Begünstigten eine Auszahlung von Ihrem Versicherer. Sie haben die Möglichkeit, Ihre Police entweder nach Ablauf der Laufzeit zu erneuern oder sie auslaufen zu lassen, wenn Sie sie nicht mehr benötigen.

Gesamtlebensversicherung

Eine Lebensversicherung bleibt ein Leben lang bestehen. Es ist auch ein Anlagevehikel, das auf Wertsteigerung ausgelegt ist. Aufgrund dieser Faktoren sind die Prämien für Lebensversicherungen teurer.

Viele Finanzberater empfehlen den Abschluss einer Laufzeit. Erstens sind die Richtlinien weniger teuer. Zweitens benötigen Sie möglicherweise nicht Ihr ganzes Leben lang eine Lebensversicherung. Sobald Ihre Kinder erwachsen sind, brauchen sie Ihre Lebensversicherungsauszahlung nicht. Und wenn Sie mit genügend Ersparnissen in den Ruhestand gehen, benötigen Sie möglicherweise auch keine Lebensversicherung für Ihren Ehepartner.

Schließlich gibt es noch andere, günstigere Möglichkeiten, sein Geld anzulegen als in eine Lebensversicherung.

Versicherungsreiter

Versicherungsreiter sind zusätzliche Artikel, die Sie zu Ihrer Lebensversicherung hinzufügen können, um sie an Ihre Situation anzupassen. Einige gängige Lebensversicherungsreiter sind:

• Fahrer durch Unfalltod: Für den Fall, dass der Versicherte plötzlich durch einen Unfall verstirbt.
• Reiter zum Familieneinkommen :Wenn der Versicherte stirbt, zahlt die Lebensversicherungsgesellschaft der Familie ein bestimmtes Einkommen für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Höhe und Jahre bestimmt der Versicherte.
• Langzeitpfleger :Dieser Zusatz zahlt, wenn der Versicherte zu Hause gepflegt wird oder in einem Pflegeheim bleibt.
• Fahrer mit garantierter Versicherbarkeit :Wenn Sie mehr Versicherungsschutz erwerben müssen, können Sie dies mit einem Reiter mit garantierter Versicherbarkeit tun, ohne durch Schlupflöcher springen zu müssen. Dies wird meistens verwendet, wenn Sie auf große Veränderungen im Leben stoßen, wie z. B. eine Einkommenserhöhung, ein neues Kind oder die Verschlechterung des Gesundheitszustands des Versicherten.

Es gibt viele andere Arten von Fahrern. Seien Sie sich bewusst, dass je mehr Deckung sie bieten, desto mehr Geld müssen Sie wahrscheinlich dafür bezahlen.

Budgetierung für Lebensversicherungsprämien

Manny Corallo, Finanzdienstleistungsvertreter der Barnum Financial Group in Shelton, Connecticut, sagt, dass es zwar wichtig sei, eine ausreichende Lebensversicherung abzuschließen, man aber auch realistisch sein müsse. Kaufen Sie keine Lebensversicherung mit monatlichen Prämien, die nicht in Ihr Haushaltsbudget passen, rät er.

"Ein Kunde muss sich auch die Prämienzahlungen leisten können", sagt Corallo. "Es ist nie eine gute Idee, sich über den Kopf zu schlagen und zu versuchen, für etwas zu bezahlen, das zu kostspielig ist."

Laut Corallo gibt es jedoch erschwingliche Optionen für Lebensversicherungen, insbesondere in Form von Risikolebensversicherungen. Auch in jüngeren Jahren ist es sinnvoll, eine Lebensversicherung abzuschließen. Prämien sind günstiger, wenn Sie jünger und gesünder sind.

Sie können Ihre Prämie auch reduzieren, indem Sie ungesunde Gewohnheiten wie Trinken oder Rauchen einstellen und abnehmen.

Der Schlüssel ist sicherzustellen, dass Sie im Todesfall über eine ausreichende Lebensversicherung verfügen, damit sich Ihre Begünstigten keine Sorgen um ihre Finanzen machen müssen. Das führt oft dazu, dass eine Grundversicherung des Arbeitgebers nicht ausreicht.

„Ich persönlich finde, dass die Leute oft unterversichert sind“, sagt Corallo. "Sie denken vielleicht, dass sie fertig sind, aber eine Haftpflichtversicherung aus dem Job bedeutet nicht, dass der Kunde und die Familie richtig abgesichert sind."

Bewerten Sie Ihre Bedürfnisse alle paar Jahre neu

Nur weil Sie in Ihren 20ern oder 30ern auf die richtige Lebensversicherungsformel gestoßen sind, heißt das nicht, dass Sie Ihre Deckung nicht optimieren müssen, wenn Sie Ihre 40er oder 50er Jahre erreichen. Wenn sich Ihr Leben ändert, ändert sich auch Ihr Lebensversicherungsbedarf. Aus diesem Grund müssen Sie die Menge, die Sie Ihr ganzes Leben lang benötigen, neu berechnen.

Wenn Ihr Einkommen beispielsweise im Laufe der Zeit erheblich ansteigt und Sie Ihren Familieneinkommensreiter nicht anpassen, hat Ihre Familie im Falle Ihres Todes möglicherweise nicht genug, um die Ausgaben zu decken. Ebenso ist es sinnvoller, mit zunehmendem Alter so etwas wie einen Langzeitpfleger oder einen Fahrer, der Sie abdeckt, hinzuzufügen.

„Einer der größten Fehler, den Menschen bei Lebensversicherungen machen, ist, sie einmal zu kaufen und anzunehmen, dass die Entscheidung für immer gut ist“, sagt Lines. „Wie jede andere Versicherungspolice sollte Ihre Lebensversicherung mindestens alle 3 – 5 Jahre neu bewertet werden.“

Das Endergebnis

Wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, hängt von Ihren Umständen ab. Denken Sie an die 3 P’s der Lebensversicherung:Kauf, Auszahlung und Preis. Berechnen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, und wägen Sie Ihre Optionen ab. Erfahren Sie mehr über verschiedene Arten von Lebensversicherungen sowie Fahrer, die Sie auswählen können. Wenn Sie älter werden und sich Ihr Leben ändert, sollten Sie Ihre Lebensversicherungspolice aktualisieren.

Die Lebensversicherung ist möglicherweise nicht für jeden die richtige Option. Aber wenn Sie Angehörige oder einen Partner haben, die durch Ihren Tod finanziell betroffen wären, sollten Sie dies in Betracht ziehen. Mit einer Lebensversicherung können Sie beruhigt sein, wenn Sie wissen, dass Ihre Lieben Hilfe haben, wenn Sie nicht mehr da sind.

Auf der Suche nach der passenden Lebensversicherung? Lesen Sie unseren Artikel zum Abschluss einer Lebensversicherung.