So funktioniert die Lebensversicherung

Ein Paar hört sich die Präsentation eines Versicherungsvertreters an.

Das Leben ist ein großes Fragezeichen:Wirst du glücklich sein? Wirst du Liebe finden? Wirst du in einer Reality-TV-Show mitspielen? Wer weiß? Das Einzige, dessen wir uns im Leben sicher sein können, ist, dass es eines Tages enden wird. Wann, wo und wie wird noch ausgespielt.

Ihre Hoffnung ist, dass Sie alt und wohlhabend sterben und in der Lage sind, Ihren Kindern genug Geld in Ihrem Testament zu hinterlassen, um ihnen einen Vorsprung in ein erfolgreiches Leben zu ermöglichen. Aber es läuft nicht immer so. Du könntest morgen die Straße überqueren und von einer Horde wilder Segways überfahren werden.

Sicher, es ist ein krankhafter Gedanke, aber Sie fragen sich, wie Ihre Familie ohne Sie auskommen würde. Würden sie genug Geld haben, um das Haus zu behalten? Könnten die Kinder ihren Weg durch das College selbst bezahlen? Müsste Ihre Frau Ihre Briefmarkensammlung einlösen?

Lebensversicherung sollte eigentlich "Todesversicherung" heißen. Wie andere Versicherungen ist auch die Lebensversicherung ein Schutz vor dem Unbekannten. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, zahlen Sie für die Gewissheit, dass Ihre Familie im Falle Ihres plötzlichen Ablebens versorgt ist. Lebensversicherung ist die Schwimmweste im Fischerboot, der Airbag im Auto. Man hofft, es nie brauchen zu müssen, aber es ist schön zu wissen, dass es da ist.

Manche Leute nennen Lebensversicherungs-Glücksspiel. Sie denken, dass du einen Haufen Geld wegschmeißt für die unwahrscheinliche Chance, dass du jung stirbst. Aber wenn die Lebensversicherung richtig gehandhabt wird, ist es überhaupt kein Glücksspiel. Es ist einfach Teil eines größeren Wirtschaftsplans, dessen Ziel die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie ist.

Welche Art von Lebensversicherung ist also die beste und wie viel Deckung benötigen Sie? Wenn Sie keine Kinder haben, brauchen Sie überhaupt eine Lebensversicherung? Lesen Sie weiter, um die Antworten auf diese Fragen und mehr zu finden!

Was ist eine Lebensversicherung?

Bevor Sie eine Lebensversicherung anbieten, werden Sie nach einer vollständigen Krankengeschichte, Ihrem Lebensstil und Ihren Hobbys gefragt.

Menschen schließen eine Lebensversicherung ab, um Geld für ihre Familien zu haben, wenn sie jung sterben. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, zahlen Sie eine monatliche, vierteljährliche oder jährliche Prämie für die Laufzeit der Politik. Die Laufzeit kann nur ein Jahr oder ein Leben lang betragen. Wenn Sie innerhalb der Laufzeit Ihrer Police sterben, Ihr Begünstigter erhält einen festen Geldbetrag.

Die frühesten Aufzeichnungen über Lebensversicherungen stammen aus dem alten Rom, wo Bestattungsvereine Geld unter den Armen sammelten, um die Beerdigungen der Mitglieder zu bezahlen [Quelle:Imber]. Ab dem Mittelalter wurde die Lebensversicherung von brüderlichen und religiösen Organisationen, Arbeitergilden und Gegenseitigkeit dominiert Lebensversicherungsunternehmen. Ähnlich wie Kreditgenossenschaften sind Lebensversicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit Eigentum der Mitglieder, die an etwaigen Gewinnen beteiligt sind. Im späten 17. Jahrhundert entwickelte der Astronom Edmond Halley (ja, der Kometentyp) die ersten versicherungsmathematischen Tabellen zur Berechnung des Versicherungsrisikos einer Person auf der Grundlage von Sterblichkeitsstatistiken [Quelle:Warren]. Je höher das Risiko, desto höher die Prämie.

Die Risikokalkulation ist nach wie vor ein großer Teil des Lebensversicherungsgeschäfts. Wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen, werden Sie gebeten, eine vollständige Krankengeschichte (einschließlich Ihrer Familienanamnese) auszufüllen. Ihnen werden auch Fragen zu Ihrem Lebensstil und Ihren Hobbys, Ihrer Kredithistorie, Ihrer Fahrtenbilanz und Ihren Reisegewohnheiten gestellt [Quelle:SmartMoney.com]. All diese Informationen werden von Versicherungsaktuaren verwendet um herauszufinden, wie viel sie Ihnen für eine Lebensversicherung berechnen sollten, oder ob sie Ihnen eine Police ganz verweigern sollten.

Die wichtigsten Faktoren, die die Höhe der Lebensversicherungsprämien beeinflussen, sind Alter, Geschlecht und Vorerkrankungen. Ältere Menschen zahlen in der Regel mehr für eine Lebensversicherung, ebenso wie Männer. Herzerkrankungen, Bluthochdruck, psychische Erkrankungen oder eine starke Familiengeschichte von Herzerkrankungen oder Krebs erhöhen Ihre Versicherungsprämien. Versicherungsgesellschaften bieten auch Personen, die "gefährlichen" Hobbys wie Fallschirmspringen oder Gerätetauchen nachgehen, höhere Tarife an. Raucher können mit doppelt so hohen Raten rechnen wie Nichtraucher [Quelle:SmartMoney.com].

Um eine Lebensversicherungspolice in Anspruch zu nehmen, muss ein hinterbliebenes Familienmitglied einen offiziellen Anspruch ausfüllen. In der Regel muss er auch eine beglaubigte Sterbeurkunde vorlegen, aus der Datum, Ort und Todesursache hervorgehen. In einigen Fällen wird er auch nach Originalkopien der Versicherungspolice gefragt. Nach der Genehmigung wird der Anspruch mit einer Pauschalzahlung an die in der Police als Begünstigte angegebene Person beglichen.

Leider können auch Lebensversicherungsansprüche abgelehnt werden. Viele Lebensversicherungen decken keinen Suizid ab. Wenn eine Versicherungsgesellschaft den Verdacht hegt, dass ein Anspruch betrügerisch ist, wird sie dem vollständig nachgehen. Wenn sie feststellt, dass der Antragsteller bezüglich der Todesursache gelogen hat oder dass der Versicherungsnehmer es versäumt hat, vorbestehende Krankheiten oder gefährliche Hobbys zu erwähnen, kann sie die Zahlung verweigern.

Aber braucht jeder eine Lebensversicherung? Und was sind die besten Zeitpunkte, um eine Police zu kaufen? Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.

Wer braucht eine Lebensversicherung?

Menschen im Rentenalter können eine Lebensversicherung abschließen, um Ausgaben am Lebensende zu decken, z Kosten einer Nachlassabwicklung.

Nicht jeder braucht eine Lebensversicherung. Grundsätzlich gilt, dass Sie eine Lebensversicherung nur benötigen, wenn Sie Angehörige haben. Unterhaltsberechtigte sind in der Regel Kinder, die noch zu Hause leben oder noch keinen Hochschulabschluss haben. Aber ein Angehöriger kann jeder sein, der finanziell von Ihnen abhängig ist, wie ein Ehepartner, Geschwister oder ein alternder Elternteil.

Die Lebensversicherung richtet sich in der Regel an jüngere, berufstätige Menschen mit Familie. Hier ist der Grund:Die Lebensversicherung soll Ihren "Wert" für Ihre Familie ersetzen, wenn Sie weg sind. Für einen berufstätigen Elternteil ist ein großer Teil dieses Wertes Ihr Gehalt. Wenn Sie sterben, möchten Sie, dass Ihre Familie genug Geld erhält, um Ihr Gehalt für mindestens die nächsten fünf bis sieben Jahre zu ersetzen [Quelle:Money.com].

Selbst wenn Sie ein Elternteil sind, der zu Hause bleibt, haben Sie dennoch einen finanziellen Wert für Ihre Familie. Nehmen wir an, Sie kümmern sich um zwei kleine Kinder. Wenn Sie sterben, muss Ihr Ehepartner weiterarbeiten, was bedeutet, dass die Kinder ein Kindermädchen oder eine Tagesbetreuung benötigen. Sie brauchen vielleicht keine große Lebensversicherung, aber Sie können eine Police abschließen, die den finanziellen Bedürfnissen Ihrer Familie entspricht.

Manche Menschen schließen eine Lebensversicherung ab, wenn sie heiraten, insbesondere wenn der Versicherte wesentlich mehr Geld verdient als der Ehepartner oder wenn entweder der Versicherte oder der Ehepartner andere finanzielle Unterhaltsberechtigte wie Eltern oder Geschwister haben. Die meisten Menschen schließen eine Lebensversicherung ab, wenn sie mit ihrem ersten Kind schwanger werden.

Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, besteht weniger Bedarf an einer Lebensversicherung. Jetzt sind Ihre Kinder höchstwahrscheinlich finanziell unabhängig und Sie leben bereits von Altersvorsorge und Kapitalerträgen. Ein Grund für eine ältere Person, eine Lebensversicherung abzuschließen, besteht darin, ihrem Ehepartner zusätzliches Geld zur Deckung unerwarteter medizinischer und langfristiger Pflegekosten im späteren Leben zur Verfügung zu stellen.

Einige ältere Menschen halten an Lebensversicherungspolicen fest, um für Ausgaben am Lebensende wie die Kosten für die Abwicklung eines Nachlasses aufzukommen. Aber der grundlegendste Grund für den Abschluss einer Lebensversicherung im späteren Leben ist auch der älteste Grund:die Kosten für Ihre Beerdigung und Beerdigung zu decken.

Ein weiterer Grund, eine Lebensversicherung abzuschließen, ist die Zahlung bestimmter Kosten. Wenn Sie ein Haus kaufen, ist es üblich, eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren abzuschließen. Aber was, wenn Sie in 10 Jahren sterben? Es gibt spezielle Lebensversicherungspolicen, die direkt an Hypotheken gebunden sind und an Wert verlieren, wenn Sie die Hypothekenschulden weiter abzahlen.

Ein seltenerer Grund für den Abschluss einer Lebensversicherung hat eher mit dem Geschäft als mit der Familie zu tun. Angenommen, Sie sind Partner in einem kleinen Unternehmen und der Erfolg des Unternehmens hängt wesentlich von Ihrer Fähigkeit ab, Kunden und Geld zu gewinnen. Manche Leute kaufen Lebensversicherungspolicen, die ihren Geschäftspartner als Begünstigten benennen. Dieser Geldbetrag könnte dem Unternehmen helfen, sich über Wasser zu halten, während es lernt, ohne Sie auszukommen.

So haben Sie jetzt eine bessere Vorstellung davon, wer eine Lebensversicherung benötigt. Aber welche Art von Lebensversicherung sollten Sie kaufen? Sind sie ausschließlich für Notfälle oder können sie auch zuverlässige Anlageinstrumente sein? Wir werden im nächsten Abschnitt über all die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen sprechen.

Arten von Lebensversicherungen

Die grundlegendste Art der Lebensversicherung ist die Laufzeit Lebensversicherung. Risikolebensversicherungen decken den Versicherungsnehmer für eine festgelegte Anzahl von Jahren zwischen 1 und 30 Jahren ab. Für jüngere, gesunde Menschen ist die Risikolebensversicherung die kostengünstigste Option. Sie zahlen relativ niedrige Raten für eine feste Anzahl von Jahren mit einem hohen Deckungsgrad.

Wenn Sie sich für die Risikolebensversicherung entscheiden, sollten Sie beachten, dass die Prämie nur für die Dauer der Police festgelegt ist. Wenn die Police abläuft und Sie sie verlängern möchten, zahlen Sie eine höhere Prämie, weil Sie jetzt älter und vielleicht weniger gesund sind. Risikolebensversicherungen haben keinen eigenen Barwert. Für sie fallen keine Zinsen an und Sie können kein Geld gegen sie leihen. Im Grunde handelt es sich um „reine“ Versicherungsprodukte. Wenn du nicht stirbst, kannst du nicht sammeln.

Alle anderen Arten von Lebensversicherungen fallen unter den Begriff dauerhaft Lebensversicherung. Wie der Name schon sagt, gilt die Police ab dem Tag, an dem Sie sie kaufen, bis zu Ihrem Todestag, unabhängig davon, wann Sie sterben. Lebensversicherungspolicen können entweder eine feste oder eine flexible Prämie haben.

Der größte Unterschied zwischen Risikolebensversicherungen und unbefristeten Lebensversicherungen besteht darin, dass unbefristete Lebensversicherungen einen Barwert beinhalten Komponente. Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämienzahlungen anlegt, um Barreserven auf Ihrem Konto aufzubauen. Der Vorteil der Dauerlebensdauer ist, dass Sie bis zur Einlösung der Police keine Kapitalanlageerträge versteuern und steuerfrei Kredite aus Ihren Barreserven aufnehmen können. Der Nachteil ist, dass die Prämien viel höher sind als bei Risikolebensversicherungen und die Anlageperformance volatil sein kann.

Es gibt verschiedene Arten von Policen mit dauerhafter Lebensversicherung:

• Ganzes Leben ist die einfachste dauerhafte Lebensversicherung mit fester Prämie. Es hat eine Sparkomponente, die barwertig ist, aber der Versicherungsnehmer hat keine Kontrolle darüber, wie oder wo das Geld angelegt wird.
• Universelles Leben ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, Mittel zwischen den Versicherungs- und Sparkomponenten der Police umzuschichten und sogar Prämienzahlungen mit Ersparnissen zu tätigen. Die Prämiensätze sind ebenfalls flexibel.
• Variable Lebensdauer gibt dem Versicherungsnehmer die Kontrolle darüber, wo seine Ersparnisse angelegt werden (Aktien, Anleihen, Investmentfonds usw.). Die Kapitalrendite wirkt sich nicht nur auf den Barwert der Police aus, sondern erhöht oder verringert die Höhe der endgültigen Todesfallleistung. Die Prämien mit dieser Police sind fest.
• Universelles variables Leben kombiniert die Flexibilität des universellen Lebens mit der Investitionskontrolle des variablen Lebens. Die Prämien sind flexibel und die Höhe der endgültigen Todesfallleistung und der Barwert hängen von der Wertentwicklung der Anlagen ab.

Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie also wirklich? Und wie lange braucht man es? Finden Sie es im nächsten Abschnitt heraus.

Zunächst einmal wissen die Versicherungsunternehmen, dass relativ wenige Menschen ihre Lebensversicherung tatsächlich einlösen. Auch Menschen, die eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen, entscheiden sich oft dafür, die Police später im Leben zu kündigen. Wenn Sie eine Police kündigen, haben Sie nur Anspruch auf die Barwertkomponente der Police abzüglich einer hohen Gebühr für die vorzeitige Kündigung.

Am wichtigsten ist, dass Versicherungsunternehmen Ihre Prämienzahlungen nicht einfach bei der Bank stecken. Sie investieren all dieses Geld in Aktien, Anleihen und andere verzinsliche Konten. Wenn die Märkte einbrechen, erleiden Versicherungsunternehmen einen Schlag, aber mit Milliardengewinnen in jedem Quartal geht es ihnen gut [Quelle:Seeking Alpha].

Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Eine Lebensversicherung kann helfen, die College-Ausbildung Ihrer Kinder zu finanzieren, falls Sie früh sterben sollten.

Die Lebensversicherung ist nur ein Teil eines größeren Finanzplans. Wie viel Lebensversicherung Sie abschließen, hängt von den konkreten finanziellen Bedürfnissen und Umständen Ihrer Familie ab. Wie viele Kinder haben Sie? Planen Sie, für ihre College-Ausbildung zu bezahlen? Wie hoch ist Ihre Hypothek? Welche anderen Schulden haben Sie?

Die Kunst besteht darin, eine Balance zwischen Über- und Unterversicherung zu finden. Eine zu hohe Prämienzahlung kann Ihrem gesamten Finanzplan genauso schaden wie eine zu geringe Zahlung [Quelle:California Department of Insurance].

Am einfachsten kann man sich eine Lebensversicherung als Einkommensersatz vorstellen. Der erste Schritt besteht darin, genau herauszufinden, wie viel Einkommen Sie Ihrer Familie zur Verfügung stellen. Dies ist nicht nur Ihr Gehalt. Sie müssen die Einkommenssteuer und den Geldbetrag abziehen, den Sie für persönliche Ausgaben wie Kleidung, Essen, Reisen, Mitgliedschaften usw. ausgeben. Was übrig bleibt, ist der tatsächliche Geldbetrag, den Sie zur Familie beitragen.

Der nächste Schritt besteht darin, herauszufinden, wie lange Sie brauchen werden, um Ihr Einkommen zu ersetzen. In der Regel benötigen Sie eine Lebensversicherung nur, bis Ihre unterhaltsberechtigten Kinder aus dem Haus sind oder bis Ihre Altersvorsorge greift. Wenn Sie also 30 Jahre alt sind, möchten Sie vielleicht eine Police, die Sie für die nächsten 30 Jahre abdeckt. Nehmen Sie Ihr bereinigtes Jahreseinkommen und multiplizieren Sie es mit 30 Jahren. Das ist die Deckungssumme, die Sie brauchen. Dieser Betrag wird auch Nennwert genannt oder Sterbegeld einer Lebensversicherung.

Aber denken Sie daran, dass die Höhe der Lebensversicherung, die Sie kaufen, in Ihr Budget passen muss. Es macht keinen Sinn, eine Police mit einem hohen Nennwert zu kaufen, wenn Sie sich die Prämienzahlungen nicht leisten können. Irgendwann geraten Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug und die Police wird gekündigt.

Wenn Sie es sich jedoch leisten können, eine höhere Prämie zu zahlen, sollten Sie über den Kauf eines Plans nachdenken, der wichtige Lebenskosten wie die Bezahlung der College-Ausbildung Ihrer Kinder und die Deckung der Hypothek abdeckt. Dann gibt es noch andere mögliche Ausgaben, wie die Pflege älterer Eltern oder Kinderbetreuungskosten, wenn Sie die Hauptsorgeperson für die Kinder sind.

Wenn Sie anfangen, alles zusammenzuzählen, kann es wie eine Menge Geld erscheinen. Aber noch einmal, Sie müssen ein Gleichgewicht finden. Wenn Ihre Lebensversicherungsprämien Sie daran hindern, hochverzinsliche Schulden wie Kreditkarten zurückzuzahlen, zahlen Sie zu viel. Für die meisten Menschen besteht die Idee einer Lebensversicherung nicht darin, eine Familie fürs Leben zu gründen, sondern ihnen zu helfen, die ersten fünf bis zehn Jahre nach Ihrem tragischen Verlust zu überstehen. Manche Experten greifen deshalb auf die alte Lebensversicherungs-Faustregel zurück:Kaufen Sie genug ein, um Ihr Gehalt für fünf bis sieben Jahre zu ersetzen.

Wo sollte man also überhaupt eine Lebensversicherung abschließen? Von einem aufdringlichen Tür-zu-Tür-Versicherungsverkäufer? Und wie vermeiden Sie es, für etwas zu bezahlen, das Sie wirklich nicht brauchen? Lesen Sie unsere Einkaufstipps für Lebensversicherungen im nächsten Abschnitt.

Einkaufstipps für Lebensversicherungen

Das Bild des lästigen Versicherungsvertreters ist ein altbekanntes Klischee.

Der erste Einkaufstipp für Lebensversicherungen lautet:Kaufen Sie, wenn Sie jung und gesund sind. Aber schließen Sie die Versicherung nicht zu jung ab. Warten Sie, bis Sie Ihre erste abhängige Person haben. Junge, gesunde Menschen zahlen viel niedrigere Prämien, suchen Sie also nach einer Police mit fester Prämie für die Dauer der Police.

Was ist nun mit diesen lästigen Lebensversicherungsverkäufern? Versicherungsverkäufer haben wie Autoverkäufer einen schlechten Ruf, weil ihr Einkommen von Provisionen abhängt. Natürlich ist es im besten Interesse des Verkäufers, störende Details wegzulassen, die Sie davon abhalten könnten, das teuerste Produkt zu kaufen. Ein guter Versicherungsvertreter kann Ihnen dabei helfen, eine Police zu erstellen, die genau auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Aber es zahlt sich auf jeden Fall aus, ein gebildeter Verbraucher zu sein.

Denken Sie genau nach, bevor Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen. Versicherungsvertreter treiben Lebensversicherungen und andere rückzahlbare Policen voran, weil sie große Geldverdiener für die Versicherungsgesellschaft und für den Verkäufer sind. Wenn Sie eine unbefristete Lebensversicherung abschließen, fließen bis zu 80 Prozent Ihrer Prämienzahlungen im ersten Jahr direkt in die Provision des Verkäufers. Bei einer Risikolebensversicherung bekommt er oder sie nur 10 Prozent [Quelle:Money.com].

Die Wahrheit ist, dass die meisten Menschen keine dauerhaften Lebensversicherungspolicen benötigen. Sie müssen ihr Einkommen nur ersetzen, bis sie das Rentenalter erreicht haben oder ihre Angehörigen alt genug sind, um für sich selbst zu sorgen.

Versicherungsagenten versuchen, unbefristete Lebensversicherungen als Anlagevehikel und wichtige Liquiditätsreserven für zinsgünstige Kredite zu verkaufen. Das Problem bei diesem Argument ist, dass es viele andere steuerbegünstigte Anlageinstrumente gibt, die niedrigere Provisionen und eine größere Flexibilität als eine dauerhafte Lebensversicherung haben. IRAs und 401(k)s schützen Einnahmen vor Steuern, erheben winzige Provisionen und ermöglichen Kontoinhabern die vollständige Kontrolle über ihre Investitionen. Um diese Art von Flexibilität und Kontrolle mit einer permanenten Lebensversicherungspolice zu haben, müssten Sie eine universelle variable Police kaufen, die hohe Prämien und hohe Provisionen verlangt.

Auch die Idee, sich Geld vom Barwert Ihrer Versicherung zu leihen, klingt verlockend. Berücksichtigen Sie jedoch zuerst Ihre Kredithistorie und die Wahrscheinlichkeit, weitere Schulden anzuhäufen. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, können Sie bei Banken und anderen Kreditgebern zinsgünstige Kredite erhalten. Und wenn Sie in Verzug geraten, werden Sie Ihre Lebensversicherungs-Todesfallleistung nicht auffressen (der Hauptgrund, warum Sie die Police überhaupt gekauft haben). Aber wenn Sie eine schlechte Kredithistorie haben und die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie noch mehr Schulden machen, dann könnten die Zinssätze einer Lebensversicherung attraktiv sein.

Informieren Sie sich auch über die Folgen einer Kündigung einer bestehenden Lebensversicherung und eines Neuabschlusses. Einige Policen erheben hohe Gebühren für die vorzeitige Kündigung, und es können zusätzliche „Anlaufkosten“ für die Aktivierung der neuen Police anfallen. Wenn Sie Ihre bestehende Police in jungen Jahren gekauft haben, geben Sie eine relativ niedrige feste Prämie zurück. Manchmal gibt es Wartezeiten, bevor Sie bei einem neuen Vertrag auf Bargeldreserven zugreifen können, und es kann auch steuerliche Konsequenzen bei einem Vertragswechsel geben. Fazit:Sprechen Sie mit einem Vertreter Ihres bestehenden Unternehmens, bevor Sie sich bei einem neuen anmelden.

Das Web kann eine großartige Ressource für den Einkauf von Lebensversicherungen sein. Auf Websites wie Insure.com können Sie einen Fragebogen zu Ihrem Versicherungsbedarf ausfüllen und die Preise vieler Anbieter vergleichen. Suchen Sie nach Unternehmen, die von einer unabhängigen Institution wie Standard and Poor's und A.M. Am besten [Quelle:Money.com].

Weitere Informationen zu Versicherungen, Finanzplanung und verwandten Themen finden Sie unter den folgenden Links.

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Quellen

• Bradford, Stacey L. „Eine Frage des Lebensstils“ SmartMoney.com. 9. Juni 2006 http://www.smartmoney.com/insurance/life/index.cfm?story=20020726
• "Lebensversicherung kaufen:Welche Art und wie viel?" Yahoo! Finanzen. http://finance.yahoo.com/how-to-guide/insurance/12823
• "Verbraucher:Lebensversicherung und Renten." Kalifornisches Versicherungsministerium. Mai 2005. http://www.insurance.ca.gov/0100-consumers/0060-information-guides/0020-life/life-insurance.cfm#Defining%20Your%20Needs
• "Verdienstvorschau:MetLife." Alpha gesucht. 6. Februar 2008 http://seekingalpha.com/article/63342-earnings-preview-metlife
• Imber, Margaret. "Römische Zivilisation:Gräber und Beerdigungen." Bates College. http://abacus.bates.edu/~mimber/Rciv/tombs.htm
• Insurance Guide 101. „Lebensversicherung“ http://www.insuranceguide101.com/life-insurance/
• "Lebensversicherung:Kaufstrategien." CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index3.htm
• "Lebensversicherung:Wie viel Deckung brauchen Sie?" CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index4.htm
• "Lebensversicherung:Die wichtigsten Dinge, die man wissen sollte." CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/
• "Lebensversicherung:Web-Shopping." CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index7.htm
• Dauerhafte Lebensversicherung." Investopedia. http://www.investopedia.com/terms/p/permanentlife.asp
• Warren, Hugh "Einführung in die Versicherungsmathematik." California State University, Los Angeles. http://www.calstatela.edu/faculty/hwarren/a503/actuari0.htm