Was ist Insolvenz und was passiert mit meinem Kredit?

Highlights:

• Die Beantragung des Konkurses ist ein Rechtsverfahren für Einzelpersonen und Unternehmen, die ihre Schulden nicht bezahlen können.
• In der Regel stehen Einzelpersonen zwei Arten von Konkursen zur Verfügung:Kapitel 7 und Kapitel 13.
• Konkurs kann einigen Kreditnehmern helfen, ihre Schulden in den Griff zu bekommen; Das Verfahren hat jedoch langfristige finanzielle Folgen, die vor der Einreichung berücksichtigt werden sollten.

Wenn Sie in Schulden begraben sind und Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, haben Sie vielleicht darüber nachgedacht, Insolvenz anzumelden.

Zwar bietet eine Insolvenz manchen Kreditnehmern die Chance auf einen finanziellen Neuanfang. Das Verfahren hat jedoch auch langfristige finanzielle Folgen, die vor der Einreichung sorgfältig abgewogen werden sollten.

Was ist Insolvenz?

Die Beantragung des Konkurses ist ein rechtliches Verfahren für Privatpersonen und Unternehmen, die ihre Schulden nicht bezahlen können. Während des Insolvenzverfahrens prüft ein Gericht die finanzielle Situation des Antragstellers, einschließlich seiner Vermögenswerte und Verbindlichkeiten.

Wenn das Gericht feststellt, dass der Antragsteller nicht über ausreichende Vermögenswerte verfügt, um seine Schulden zu begleichen, kann es die Schulden erlassen, was bedeutet, dass der Kreditnehmer rechtlich nicht mehr für sie verantwortlich ist. Ein Konkurs kann Kreditnehmern auch helfen, ihre Schulden zu bewältigen, indem sie Vermögenswerte liquidiert oder einen Rückzahlungsplan erstellt.

Die Insolvenz soll den Antragstellern einen finanziellen Neuanfang ermöglichen. Es ist jedoch keine Entscheidung, die leichtfertig getroffen werden sollte. Ein Konkursantrag erscheint sieben bis zehn Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Während dieser Zeit kann dies Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen oder es Ihnen erschweren, neue Kreditkonten zu eröffnen.

Aus diesem Grund ist es wichtig, eine Insolvenz nur als letzten Ausweg in Betracht zu ziehen, nachdem Sie andere Anstrengungen unternommen haben, um Ihre Schulden zurückzuzahlen.

Arten des Einzelkonkurses:Kapitel 7 und Kapitel 13

Es gibt im Allgemeinen zwei Arten von Konkurs für Privatpersonen:Kapitel 7 und Kapitel 13.

Um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren, muss Ihr Einkommen entweder dem Medianeinkommen Ihres Staates entsprechen oder darunter liegen. Wenn Sie mehr verdienen, wird möglicherweise eine Bedürftigkeitsprüfung durchgeführt, bei der Ihr Einkommen über einen Zeitraum von sechs Monaten mit der Höhe Ihrer Schulden verglichen wird.

Sie können auch aufgefordert werden, qualifiziertes Eigentum zu liquidieren, um einen Teil der Schulden zurückzuzahlen. Dies kann Aktieninvestitionen, wertvolle Sammlungen, als Finanzinvestition gehaltene Immobilien oder ähnliche Vermögenswerte umfassen, die zur Rückzahlung Ihrer Kreditgeber verwendet werden könnten.

Nicht alle Einreichungen nach Kapitel 7 erfordern, dass Sie qualifiziertes Eigentum liquidieren. Außerdem sind viele Vermögenswerte von der Beschlagnahme ausgenommen, darunter ein gewisses Eigenkapital in Ihrem Haus, die Ausrüstung, die Sie für die Arbeit benötigen, Sozialversicherungsabrechnungen, Altersguthaben, Renten, Sozialleistungen und andere Leistungen. Befreite Immobilien variieren je nach Standort und Ihrer individuellen finanziellen Situation.

Wenn der Konkurs nach Kapitel 7 genehmigt wird, können die folgenden Arten von Schulden erlassen werden:

• Kreditkartenguthaben
• Arztrechnungen
• Persönliche Darlehen
• Einkommensteuerschuld
• Private Studiendarlehen (sofern Sie eine unzumutbare Härte nachweisen können)
• Hypotheken- oder Autokredite (obwohl Sie möglicherweise die damit verbundenen Vermögenswerte aufgeben müssen)
• Sonstige unbesicherte Schulden

Andere Schulden sind in der Regel nicht nach Kapitel 7 erstattungsfähig, einschließlich:

• Kindergeld
• Unterhalt
• Studiendarlehen des Bundes
• Steuervorbehalte
• Gerichtsgebühren

Bei einem Konkurs nach Kapitel 13 werden Ihre Schulden nicht erlassen, sondern mit Hilfe der Gerichte neu organisiert, und Sie können ein Zahlungsprogramm vorlegen, um sie anzugehen. Während dieser Rückzahlungsfrist sind Gläubiger daran gehindert, Einziehungen für diese ausstehenden Schulden zu betreiben.

Eine Insolvenz nach Kapitel 13 kann weniger direkte Erleichterungen bieten als eine Insolvenz nach Kapitel 7, wirkt sich jedoch auch für einen kürzeren Zeitraum auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Eine Insolvenz nach Kapitel 13 erscheint bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, während eine Insolvenz nach Kapitel 7 dort 10 Jahre lang verbleibt.

Um sich für eine Insolvenz nach Kapitel 13 zu qualifizieren, müssen Sie nachweisen, dass Sie über die Mittel verfügen, um mit den monatlichen Zahlungen Schritt zu halten. Möglicherweise müssen Sie auch einen Kreditberatungskurs absolvieren, der vom U.S. Trustee Program des U.S. Department of Justice genehmigt wurde.

Bevor Sie in Betracht ziehen, Insolvenz anzumelden

Experten schlagen vor, mit einer seriösen Kreditberatungsagentur zusammenzuarbeiten, die Ihnen helfen kann, ein Budget aufzustellen, Fähigkeiten im Umgang mit Geld zu erlernen und einen Schuldenmanagementplan zu erstellen. Denken Sie daran, dass eine Insolvenz mit erheblichen langfristigen Kreditstrafen verbunden ist und es sehr schwierig machen kann, in Zukunft Kredite zu erhalten. Außerdem raten die meisten Experten, mit einem Anwalt für Insolvenzrecht zu sprechen, wenn Sie sich entscheiden, einen Insolvenzantrag zu stellen.

Ein Teil des Verständnisses einer Insolvenz ist das Wissen, dass sie definitiv Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre zukünftige Fähigkeit, Kredite zu verwenden, beeinträchtigt.

Wie viel kostet es, Konkurs anzumelden?

Das Insolvenzverfahren ist nicht kostenlos. Abhängig von Ihrer Situation und der Art der Insolvenz, die Sie anmelden möchten, können die Kosten zwischen Hunderten und Tausenden von Dollar liegen.

Zwischen Einreichung und Anwaltskosten können Insolvenzen nach Kapitel 7 zwischen 1.000 und 1.800 US-Dollar kosten. Die Gebühren nach Kapitel 13 sind wahrscheinlich höher und reichen von 2.500 bis 6.000 US-Dollar.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, Insolvenz anzumelden, stehen kostenlose und kostengünstige Rechtshilfeoptionen zur Verfügung.

Darüber hinaus können Antragsteller nach Kapitel 7, die sich keine Anmeldegebühren leisten können, in der Regel einen Gebührenerlass beantragen. Das Insolvenzgericht entscheidet dann, ob die Anmeldegebühren vollständig erlassen werden oder Ihnen eine Ratenzahlung gestattet wird.

Auf der anderen Seite wird Insolvenzanmeldern nach Kapitel 13 im Allgemeinen kein Gebührenerlass gewährt. Das Gericht kann argumentieren, dass jeder, der sich den Antrag nicht leisten kann, auch nicht in der Lage sein wird, die Schuldenzahlungen zu leisten, die für eine Insolvenz nach Kapitel 13 erforderlich sind.

Was passiert, nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben?

Sobald Sie Insolvenz angemeldet haben, variiert das Verfahren je nach Ausgang Ihres Falls und der Art der Insolvenz, die Sie beantragt haben. Wenn Ihre Einreichung erfolgreich war, erhalten Sie möglicherweise einen Darlehenserlass oder Zugang zu einem Rückzahlungsplan, der Ihnen helfen kann, mit Ihren Gläubigern wieder auf Kurs zu kommen. Wenn Sie aus irgendeinem Grund abgelehnt werden, können Sie weiterhin für Ihre Schulden haftbar gemacht werden.

Denken Sie auch daran, dass eine Insolvenz für einen beträchtlichen Zeitraum in Ihrer Kreditauskunft bleiben wird. Insolvenzen nach Kapitel 7 bleiben im Allgemeinen 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, während Insolvenzen nach Kapitel 13 im Allgemeinen 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft bleiben. Während dieser Zeit ist es möglicherweise schwieriger, sich für neue Kreditkonten zu qualifizieren.

Ein Konkurs kann eine dringend benötigte Schuldenerleichterung bieten, aber es gibt Konsequenzen und es ist keine Entscheidung, die leichtfertig getroffen werden sollte. Wenn Sie auf der anderen Seite einer Insolvenz auftauchen, ist es wichtig, Ihre finanzielle Situation zu überprüfen und Ihre Ausgabengewohnheiten und verbleibenden Kredite sorgfältig im Auge zu behalten, damit Sie sich den bestmöglichen Neuanfang ermöglichen können.