403(b)-Pläne verstehen:Berechtigung und Vorteile für Mitarbeiter des öffentlichen Sektors

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Es besteht eine gute Chance, dass Sie schon viel über Altersvorsorgepläne gehört haben. Insbesondere sind die meisten Menschen mit 401(k)-Plänen vertraut.

Wenn Sie jedoch im öffentlichen Sektor arbeiten, werden Sie wahrscheinlich keinen 401(k) bekommen. Stattdessen bietet Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich eine 403(b)-Option an. Diese Altersvorsorgepläne sind wichtig, aber es gibt noch einen anderen Altersvorsorgeplan, den manche Menschen auch nutzen können.

Ein 457(b)-Plan ist ein Ruhestandsplan mit aufgeschobener Vergütung , verfügbar für bestimmte Landes- und Kommunalverwaltungen sowie einige steuerbefreite Nichtregierungsorganisationen.

Beiträge zu einem 457-Plan erfolgen durch Gehaltsaufschiebung Ihrer Dollars vor Steuern. Oder nach Steuern in einem Roth 457-Plan, falls verfügbar.

Im Jahr 2021 gilt die Beitragsgrenze eines 457(b)-Plans beträgt 19.500 $. Möglicherweise können Sie auch zusätzliches „ einfügen Nachholbeiträge “ von bis zu 6.500 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind .

457(b)-Pläne sind selten und werden daher oft missverstanden.

Sobald Sie festgestellt haben, ob Sie zur Teilnahme berechtigt sind, können Sie anhand der Vor- und Nachteile dieser Altersvorsorgeoption herausfinden, ob Sie sie zu Ihrem Altersvorsorgeportfolio hinzufügen möchten (Hinweis:Wahrscheinlich ist das der Fall!).

Die Grundlagen eines 457-Plans – wie er funktioniert und wer qualifiziert ist

Ein 457(b)-Plan ist ein Ruhestandsplan mit aufgeschobener Vergütung. Der Grund dafür, dass Sie vielleicht noch nicht viel davon gehört haben, ist, dass nur eine ausgewählte Gruppe von Personen für diesen Altersvorsorgeplan in Frage kommt.

Um einen 457(b)-Plan nutzen zu können, müssen Sie ein Angestellter einer staatlichen oder lokalen Regierung sein. Denken Sie an Feuerwehrmann, Lehrer, Polizist und dergleichen. Selbst dann bietet nicht jeder Arbeitgeber diese Optionen an.

Typischerweise haben die meisten nicht-bundesstaatlichen Arbeitnehmer Anspruch auf einen 457(b)-Plan .

Hinweis:Eine kleine Gruppe von Personen, die entweder eine hohe Vergütung erhalten oder der Führungsgruppe angehören, wäre stattdessen berechtigt, einen 457(f)-Plan zu nutzen.

Beiträge zu einem 457-Plan erfolgen durch Gehaltsaufschiebung in Dollar vor oder nach Steuern. Die Limits liegen derzeit bei 19.500 $ pro Jahr (2021). Personen ab 50 Jahren können im Jahr 2021 zusätzlich 6.500 US-Dollar beisteuern.

Vorteile eines 457(b)-Plans

457(b)-Pläne bieten unzählige Vorteile. Während einige dieser Leistungen den Leistungen ähneln, die Sie möglicherweise aus anderen Altersvorsorgeplänen erhalten, gibt es einige Vorteile, die nur für 457(b)-Pläne gelten, was sie zu wertvollen Instrumenten in Altersvorsorgeportfolios macht.

Zu den drei wesentlichen Vorteilen gehören:

1. Reduziertes steuerpflichtiges Einkommen

Da Sie mit Dollar vor Steuern zu Ihrem 457(b)-Plan beitragen, verringert sich Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr. Diese Ermäßigung kann bei der Besteuerung einen großen Aufschwung bedeuten.

Ihr Geld wächst auch steuerbegünstigt. Sie zahlen also keine Steuern, bis Sie später von Ihrem 457(b)-Plan zurücktreten.

2. Nachholbeiträge

Viele Altersvorsorgefahrzeuge bieten altersabhängige Nachholoptionen an, und das gilt auch für 457(b)-Pläne.

Im Jahr 2021 können Sie jedes Jahr zusätzlich 6.500 US-Dollar spenden, sobald Sie das 50. Lebensjahr vollendet haben.

Als zusätzlichen Anreiz gestatten einige Arbeitgeber sogar, dass Sie in den letzten drei Jahren vor dem Rentenalter bis zum Doppelten des Höchstbetrags einzahlen. Das sind 39.000 US-Dollar Rabatt auf Ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen!

3. Straffreie Auszahlungen

Bei den meisten Rentenplänen ist eine hohe Strafe für Abhebungen vor dem Rentenalter vorgesehen. Denken Sie, dass mit einem Klick 10 % Ihres Geldes weg sind.

Dies ist bei 457(b)-Plänen nicht der Fall.

Wenn Sie Ihren Job aufgeben, können Sie Ihren Plan in einen anderen Rentenplan übertragen.

Sie können auch schon vor dem Renteneintrittsalter beginnen, gebührenfrei auf das Geld zuzugreifen.

Fänge eines 457(b)-Plans

Wenn Ihr Arbeitgeber die Beiträge an 457(b)-Pläne anpasst, können Sie möglicherweise nicht so viel beitragen, wie Sie denken.

Das liegt daran, dass der vom Arbeitgeber übernommene Anteil auf Ihren zulässigen Gesamtbeitrag für das Jahr angerechnet wird.

Wenn Ihr Arbeitgeber 5.000 US-Dollar beisteuert, können Sie angesichts der aktuellen Beitragsgrenze von 19.500 US-Dollar im Wesentlichen nur 14.500 US-Dollar oder weniger hinzufügen.

Der Lichtblick hier ist, dass die meisten staatlichen Arbeitgeber keine Zuschüsse anbieten, sodass Sie wahrscheinlich ohnehin auf sich allein gestellt sind, wenn es um die 19.500-Dollar-Grenze geht.

Ein weiterer Nachteil der 457(b)-Pläne hängt mit der Art und Weise zusammen, wie sie den Mitarbeitern angeboten werden.

Typischerweise gibt es nur wenige Optionen – manche beschränken sich nur auf Rentenzahlungen – und viele sind mit hohen Gebühren und anderen versteckten Kosten verbunden.

Abhängig von Ihren finanziellen Zielen und der Dauer, die Sie für Ihren Arbeitgeber arbeiten möchten, ist es wichtig, dass Sie die mit Ihren 457(b)-Optionen verbundenen Kosten prüfen.

Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Geld beim Aufbau Ihres Finanzhauses für Sie arbeitet und dass Sie so viel wie möglich von Ihrem Geld behalten.

Sind 457(b)-Pläne es wert?

401. 403. 457. Bei der Ruhestandsplanung gibt es viele Zahlen, die es zu beachten gilt. Und das nur im Hinblick auf die Bestimmung, für welche Pläne Sie sich qualifizieren.

Als Mitarbeiter einer Landes- oder Kommunalverwaltung besteht eine gute Chance, dass Sie einen 457(b)-Plan nutzen können.

Vorteile wie ein reduziertes steuerpflichtiges Einkommen, hohe Beitragsgrenzen und straffreie Abhebungen führen dazu, dass einige Leute einen 457(b)-Plan als eine der besten Rentenoptionen überhaupt bezeichnen.

Wie bei jedem Teil Ihres Finanzplans ist es jedoch wichtig, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen.

Zusätzlich zu bestimmten Beitragsgrenzen können hohe Gebühren und versteckte Kosten Ihr Geld oft stärker belasten, als Sie erwarten würden.

Krempeln Sie die Ärmel hoch, ermitteln Sie die Zahlen, stellen Sie Fragen und finden Sie heraus, ob ein 457-Plan das Richtige für Sie ist.

Artikel geschrieben von Penny

Letzte Aktualisierung 20.03. 21

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.