Wie man eine 401k Härteabhebung durchführt

Zusammen mit Ihren IRAs und Immobilieninvestitionen, Ihr 401(k)-Fonds kann eine Säule Ihrer Altersvorsorge sein.

Konten wie 401(k)s existieren, um Ihre Ersparnisse vor Steuern zu schützen, während Ihr Geld für die Zukunft wächst. Wenn Sie in Rente gehen, Sie können beginnen, vom Konto abzuheben, um Ihr verdientes Einkommen zu ersetzen und bequemer zu leben.

Aber was ist, wenn Sie nicht warten können, bis Sie in Rente gehen, um das Konto anzuzapfen?

Was ist, wenn Sie eine Reihe unerwarteter Arztrechnungen hatten und es sich jetzt nicht leisten können, sie zu begleichen?

Was ist, wenn Ihre Tochter ihre finanzielle Unterstützung verliert und das College abbrechen muss, wenn Sie die diesjährigen Studiengebühren nicht bezahlen können?

Oder was ist, wenn Sie umziehen müssen und der Wohnungsmarkt in Ihrer neuen Stadt den Kauf eines neuen Eigenheims erschwert?

Sollten Sie weiterhin in der Gegenwart kämpfen, während Ihr 401(k)-Plan Ihre Zukunft im Auge behält?

Dieses Ideal können wir nicht immer erreichen, obwohl, Die 401(k)-Regeln ermöglichen also sogenannte Härteabhebungen.

Was gilt als Härtefallentzug?

Die Vorstellung einer jeden Person von einer finanziellen Notlage kann unterschiedlich sein.

Für einige, dieses Jahr nicht in der Lage zu sein, an eine geschätzte Wohltätigkeitsorganisation zu spenden, entspricht der Definition einer Notlage. Für andere, Ein dreimonatiger Verzug mit der Hypothek löst eine Härte aus.

Anstatt Kontoinhaber entscheiden zu lassen, der IRS hat seine eigene Definition einer finanziellen Notlage vorgelegt, die schwerwiegend genug ist, um einen vorzeitigen 401(k)-Auszug zu ermöglichen.

Um Anspruch auf einen Härtefallabzug von Ihrem 401(k) zu haben, Ihre finanzielle Notlage muss auf eine der folgenden Ursachen zurückzuführen sein:

• Medizinisch :Unerwartete medizinische Ausgaben für Sie selbst, Ihr Ehepartner, oder Ihre Angehörigen, die nicht durch Versicherungen oder Konten für medizinische Ausgaben abgedeckt sind, die Anforderungen des IRS erfüllen.
• Gehäuse :Diese Kategorie umfasst mehrere Szenarien:Kosten in direktem Zusammenhang mit dem Kauf Ihres Hauptwohnsitzes, jedoch ohne monatliche Hypothekenzahlungen; Geld, um eine Zwangsräumung oder Zwangsvollstreckung an Ihrem Hauptwohnsitz zu verhindern; oder Geld, das benötigt wird, um schwere Schäden an Ihrem Haus zu reparieren, die nicht durch eine Versicherung abgedeckt sind, aber keine Kosten für die Reparatur normaler Abnutzung.
• Ausbildung :Studiengebühren oder andere Bildungsausgaben wie Unterkunft und Verpflegung für sich selbst, Ihr Ehepartner, oder Ihre Angehörigen, für die nächsten 12 Monate.
• Endausgaben :Bestattungskosten des Kontoinhabers, Ihr Ehepartner, oder Ihre Angehörigen.

Andere Möglichkeiten, wie der IRS 401(k)-Härtemissbrauch verhindert

Der IRS hat andere Regeln, die Sie befolgen müssen, bevor Sie eine Härteabhebung von Ihrem 401 (k) vornehmen. Die unten fette Schrift stammt direkt von der Website des IRS:

• Die Entnahme muss einen unmittelbaren und schweren Bedarf decken: Diese Bestimmung hilft dabei, Härten als aktuelle und schwerwiegende Probleme und nicht erwartete oder geringfügige Probleme zu definieren.
• Die Auszahlung muss die einzige verfügbare Option sein, um den Bedarf zu decken :Haben Sie andere Möglichkeiten, das Problem zu lösen? Diese solltest du zuerst ausschöpfen.
• Der Widerruf muss den Bedarf decken, über den Bedarf hinausgehende Beträge sind nicht zulässig :Das bedeutet, dass Sie für ein paar Monate kein bisschen mehr abheben können, um die Dinge zu glätten. Der Widerruf darf ausschließlich für die angegebene Härte verwendet werden.
• Die Auszahlung kann nicht erfolgen, bevor nicht alle nicht steuerpflichtigen Ausschüttungen oder Darlehen von der 401 (k) erhalten wurden. :Sie müssen warten, bis Sie Ihre geplanten Ausschüttungen erhalten haben (wenn Sie alt genug sind, um Ausschüttungen zu erhalten), bevor Sie eine Auszahlung in Härtefällen beantragen.
• Beiträge zum 401(k) sind für sechs Monate nach dem Härtefallentzug verboten :Das ist selbsterklärend, und es verhindert, dass Kontoinhaber unfaire Steuererleichterungen erhalten, wenn sie das Geld, das sie eingezahlt haben, einfach hätten verwenden können, um das finanzielle Problem zu lösen. Jedoch, diese Regel läuft 2019 aus.

Sie brauchen Ihren Arbeitgeber, um dies zu ermöglichen

Da Ihr Arbeitgeber Ihren 401(k)-Plan verwaltet, müssen Sie Ihren Arbeitgeber bitten, den Härtefallentzug zu erleichtern.

Wenn Sie in einem mittleren bis großen Unternehmen arbeiten, Ihre Firma hat wahrscheinlich ein Personalbüro. Bei einem kleinen Unternehmen, Finden Sie heraus, wer das Benefit-Programm unterhält und starten Sie dort.

Es ist auch möglich, dass Ihr Arbeitgeber einen Dritten mit der Verwaltung der Personalressourcen beauftragt hat. In diesem Fall, Möglicherweise müssen Sie einen Anruf tätigen oder ein Online-Anfrageformular ausfüllen.

Nicht alle Arbeitgeber erlauben Auszahlungen in Härtefällen von 401(k)-Konten, die sie verwalten. Der IRS erlaubt Abhebungen in Härtefällen, erfordert jedoch nicht, dass Unternehmen diese zulassen.

Wenn Ihr Unternehmen eine Auszahlung nicht zulässt, Vielleicht möchten Sie sich an Ihren Vorgesetzten wenden, um eine Richtlinienänderung zu beantragen, oder Sie suchen weiterhin nach anderen Lösungen für Ihr unmittelbares Problem.

401(k) Härteabhebungen:Vor- und Nachteile

Wie bei jeder wichtigen finanziellen Entscheidung Sie sollten sich ein paar Minuten Zeit nehmen, um über die Vor- und Nachteile einer 401(k)-Härteabhebung nachzudenken.

Vorteile einer Härtefallentschädigung

Der Vorteil des Härtefallbezugs liegt auf der Hand:Sie können im qualifizierenden Notfall auf Ihr eigenes Geld zugreifen.

Dies kann verhindern, dass die Not schlimmer wird, und es kann Sie davon abhalten, nach Lösungen wie Krediten oder Kreditkarten zu suchen, die oft mit hohen Zinssätzen verbunden sind.

Ebenfalls, im Gegensatz zu einem 401k-Kredit, Härteabhebungen müssen nicht auf Ihr 401(k)-Konto zurückgezahlt werden, So fügen Sie Ihrem Budget keine weitere monatliche Kreditzahlung hinzu.

Nachteile von Härtefallentzug

Selbst wenn Sie einen guten Grund haben, Geld von Ihrem 401(k) abzuheben, bevor Sie in Rente gehen, Tatsache bleibt, dass Sie eine Ausschüttung von Ihrem Alterskonto zu anderen Zwecken als der Altersvorsorge beziehen.

Indem Sie jetzt Geld von Ihrem Konto abheben, verhindern Sie, dass dieses Geld in die Zukunft wächst. Dies ist einer der Hauptgründe für ein 401(k)-Konto.

Und Härteabhebungen sind nicht kostenlos. Als Verteilung behandelt, der Härtefallbezug unterliegt der Einkommensteuer und der Vorbezugsstrafe von 10 %, wenn Sie nicht mindestens 59 1/2 Jahre alt sind.

Ist eine 401 (k) Härtefallrücknahme das Richtige für Sie?

Überwiegen die kurzfristigen Vorteile, wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto nehmen, die langfristigen Folgen?

Aber es gibt einen Grund für Härtefälle. Wenn Sie festgestellt haben, dass die Auszahlung für Ihre Situation sinnvoll ist, Sie können fortfahren, wie Sie es für richtig halten.

Szenarien, in denen eine Auszahlung sinnvoller ist

Nur du kannst deine genaue Situation kennen, aber hier sind einige Szenarien, in denen ein Härtefallentzug sinnvoller sein kann:

• Wenn Sie eine beträchtliche Steuerrückerstattung erwarten und daher die Steuern leichter absorbieren können, werden Sie auf das abgehobene Geld veranlagt.
• Wenn Ihr monatliches Budget die Hinzufügung einer weiteren Kreditzahlung aus einem 401(k)-Darlehen oder einem gewerblichen Darlehen Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft einfach nicht zulässt.
• Wenn das Geld, das Sie in Ihrem 401(k)-Plan sparen, einen geringeren Anteil Ihres Ruhestandsplans ausmacht. Wenn, zum Beispiel, Der größte Teil Ihrer Altersvorsorge steckt in anderen Anlagen, auf die Sie keinen Zugriff haben.
• Wenn Sie 59-½ Jahre oder älter sind, können Sie die 10-prozentige Verteilungsstrafe vermeiden.
• Wenn Sie dauerhaft behindert sind und Geld straffrei (aber nicht steuerfrei) abheben können.

Szenarien, in denen eine Auszahlung weniger sinnvoll ist

Wieder, Ihre Situation ist einzigartig und Sie sollten sie so behandeln, aber hier sind einige Fälle, in denen Härterückzüge weniger Sinn machen oder schlecht beraten sind:

• Wenn Sie Insolvenz anmelden:Sie sollten Ihr 401(k)-Geld in Ruhe lassen, da Ihr 401(k)-Konto diese Vermögenswerte vor Beschlagnahme schützen könnte. Ihr Insolvenzanwalt sollte Sie über diese Besonderheiten beraten.
• Wenn Sie nicht anders als Ihr 401(k)-Konto gespart oder für den Ruhestand geplant haben.
• Wenn Sie bereits erwarten, im nächsten Jahr Steuern zu zahlen und sich nicht sicher sind, wie Sie diese bezahlen werden.
• Wenn Sie jünger als 59-½ Jahre alt sind und weitere 10 Prozent der Auszahlung an Strafen verlieren würden.

Wägen Sie Ihre Optionen sorgfältig ab und betrachten Sie Ihre individuellen Bedürfnisse, Gegenwart und Zukunft, wie Sie diese Entscheidung treffen.