So hacken Sie Ihre 401k-Abhebungsstrafe

Leserfrage:Kann ich meine 401k verwenden, um vorzeitig in Rente zu gehen und die 10% 401k-Abhebungsstrafe zu vermeiden? – Jesse, Boston

Ja, es ist möglich, Ihre 401k zu verwenden, um vorzeitig in Rente zu gehen, aber es erfordert ein wenig 401k "Hacking". Ich plane tatsächlich, die folgende Strategie anzuwenden, die unten beschrieben ist, wenn ich 35 werde und eine Weile eine Pause von der Arbeit einlegen möchte. Die meisten Millennials, die in Unternehmen arbeiten, haben wahrscheinlich Zugang zu 401.000-Plänen und sie sind definitiv der beste Weg, um Geld für den Ruhestand zu verstauen. Die Vorteile sind weit verbreitet – Sie können Geld einzahlen, bevor Sie es versteuern müssen (Sie zahlen nur, wenn Sie das Geld abheben) und die meisten Arbeitgeber bieten einen entsprechenden Beitrag an (so dass sie kostenlos zusätzliches Geld einzahlen).

Sie sollten so schnell wie möglich so viel Geld wie möglich in Ihren 401k stecken. Ab 2015 können Sie bis zu $18 spenden, 000 pro Jahr (versuchen Sie so gut wie möglich, diese Zahl zu erreichen). Je mehr Sie investieren können, desto mehr kann es im Laufe der Zeit wachsen – dies ist Ihre größte Einzelsparmöglichkeit für die Altersvorsorge. Wenn Sie jetzt ein Opfer in Ihrem Lebensstil bringen können, wird Ihr zukünftiges Ich es Ihnen danken. In den letzten 5 Jahren habe ich das Maximum in meine 401k investiert und das Geld ist beträchtlich gewachsen. Denken Sie auch daran, dass Sie auf dieses Geld keine Steuern zahlen müssen, damit Ihr Einkommen für den IRS geringer aussieht.

Aber es gibt eine Reihe von Herausforderungen bei 401k:

1. Sie haben in der Regel viel höhere Gebühren als andere Arten von Altersvorsorgeanlagen
2. Sie haben begrenzte Anlagemöglichkeiten – Sie sind darauf beschränkt, nur in die Mittel zu investieren, die in Ihrem Arbeitgeberplan verfügbar sind, im Gegensatz zu einer Roth IRA, bei der Sie Ihre eigenen Anlagen wählen können.
3. Sie werden mit 10% bestraft, wenn Sie das Geld abheben, bevor Sie 59,5 Jahre alt sind (das ist lange her)

Wie können Sie angesichts all dieser Herausforderungen Ihre 401k nutzen, um vorzeitig in Rente zu gehen?

5 Schritte, um 401.000 Gelder abzuheben, ohne eine Strafe zu zahlen

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, Ihre 401k zu „hacken“, damit Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen, aber die meisten richten sich an Menschen, die in ihrem aktuellen Job bleiben und ihren Job nicht aufgeben. Eine gängige Methode besteht darin, einen Kredit von Ihrem 401k aufzunehmen. Aber in diesem Artikel geht es darum, wie Sie die Strafe vermeiden können, wenn Sie Ihren Job kündigen. nicht behalten. Wenn Sie also ein Millennial sind und mit Ihren 401k vorzeitig in Rente gehen möchten, sind Ihre Optionen viel begrenzter – aber es gibt immer noch einen soliden „Hack“ um die Strafe herum. aber es ist nicht bekannt.

Der effektivste Weg, Ihre 401k für den vorzeitigen Ruhestand zu nutzen, besteht darin, im Wesentlichen regelmäßige IRA-Zahlungen an Sie einzurichten, die als SEPPs (substantial equal periodic Payments) bekannt sind – im Wesentlichen kontinuierliche Abhebungen, die ohne Strafe vorgenommen werden können. Es ist wichtig zu beachten, dass Sie, auch wenn Sie mit dieser Methode die 10%-Strafe nicht zahlen müssen, dennoch Steuern auf die Abhebungen zahlen müssen, basierend auf Ihrer aktuellen Steuerklasse bei der Abhebung (Standard für alle traditionellen IRA-Ausschüttungen). Das mag auf den ersten Blick kompliziert erscheinen, Aber es ist eigentlich relativ einfach, wenn man die Grundlagen seiner Funktionsweise verstanden hat.

1. Wandeln Sie Ihren 401k in einen IRA um

Wenn Sie Ihren Job aufgeben und bereit sind, in den Ruhestand zu treten, wandeln Sie Ihren gesamten 401k-Plan in ein traditionelles IRA (individuelles Ruhestandskonto) um. Bedauerlicherweise, Sie müssen Ihre 401k in eine traditionelle IRA anstelle einer Roth IRA umwandeln, da Sie noch keine Steuern auf das Geld bezahlt haben (denken Sie daran, dass das Geld steuerfrei in Ihre 401k eingeflossen ist).

2. Richten Sie einen SEPP-Plan ein, um straffreie 40.000-Abhebungen vorzunehmen

Sobald es in einer IRA ist, Sie sind gesetzlich berechtigt, das, was im Steuergesetz als „im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen“ oder SEPPs von der IRA angegeben ist, einzurichten und zu übernehmen, die Sie gerade mit Ihrem 401k erstellt haben. Dies funktioniert nur, wenn Sie diese gleichen Abhebungen 5 Jahre lang oder bis zum Alter von 59,5 Jahren (je nachdem, was am längsten ist) weiternehmen müssen. Für die meisten Millennials wird dies also der Fall sein, bis Sie 59,5 Jahre alt sind und nicht die 5 Jahre. Das kann lange dauern, wird jedoch die normalerweise auferlegte Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 000 401.000 eliminieren. Es ist wichtig zu beachten, dass Sie nur 1 Abhebung pro Jahr vornehmen müssen.

3. Berechnen Sie Ihre Zahlungen

Nach der Einrichtung und SEPP müssen Sie herausfinden, wie viel Geld Sie jedes Jahr abheben müssen.
Hier sind 3 vom IRS genehmigte Methoden, um Ihren regelmäßigen Zahlungsbetrag zu berechnen:

1. Erforderliche Mindestausschüttung (RMD)
2. Feste Amortisation
3. Feste Rentenversicherung