Sollten Freiberufler eine IRA nutzen?

Einer der kostbaren, ach so süße Dinge, die Sie aufgeben, wenn Sie freiberuflich tätig sind, ist eine vom Arbeitgeber gesponserte 401 (k) – zusammen mit allen passenden Beiträgen. Aber auf der anderen Seite, Freiberufler haben einige Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen.

Wenn Sie sich fragen, ob Sie Beiträge zu einem IRA-Rentenkonto leisten sollten, Die kurze Antwort ist ein klares „Ja“.

Es gibt zwar andere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie selbstständig sind – SEP IRA, EINFACHE IRAs, Person 401(k) und Health Savings Accounts (HSA) – ein IRA ist nicht zu übersehen.

Ich habe eine IRA eröffnet, lange bevor ich den Sprung in die Vollzeit-Freiberuflichkeit gewagt habe. Und bis heute mache ich regelmäßig Beiträge. Abgesehen davon, dass Sie wissen, warum Sie die Einrichtung einer IRA in Betracht ziehen sollten, Wir werden uns mit Ihren IRAs mit einigen Steuersparstrategien befassen.

Profitieren Sie vom Zinseszins

Je früher Sie beginnen, Beiträge zu Ihren IRA-Konten zu leisten, desto mehr wird Ihr Geld wachsen. Da sich Ihr Altersguthaben im Laufe der Zeit zusammensetzt, Je früher Sie sie nutzen können, desto weniger müssen sie zu einem späteren Zeitpunkt einzahlen, erklärt Adam Beatty, ein CFP® und Gründer von Bullogic Vermögensverwaltung . „Es wird einfacher sein, heute 5 Prozent Ihres Gehalts zu sparen, als 20 Prozent Ihres Gehalts in 10 Jahren. “, sagt Beatty.

Um die magische Kraft von zu veranschaulichen Zinseszins , Nehmen wir an, dass eine Person ihre 401(k) in den ersten 10 Jahren ihrer Karriere maximiert. Danach, sie legen keinen weiteren Cent ein. Die zweite Person trägt in den ersten 10 Jahren ihrer Karriere nichts bei, maximiert dann ihre Beiträge für die nächsten 33 Jahre, bis sie in Rente gehen. Es stellt sich heraus, dass die erste Person mit ein paar Hunderttausend Vorsprung herauskommt, obwohl er 400 US-Dollar beigesteuert hat, 000 mehr.

Es gibt süße Steuerersparnisse

Verwirrt darüber, was der Unterschied zwischen einem traditionellen und einem Roth IRA ist? Während die jährlichen Beitragsgrenzen gleich sind – 5 USD, 500 im Jahr 2018, und 1 $, 000 zusätzliche „Nachholungen“, wenn Sie 50 und älter sind – der Hauptunterschied besteht darin, wann Sie besteuert werden.

Traditionelle IRAs sind steuerbegünstigt, Das heißt, Sie werden besteuert, wenn Sie beginnen, Beiträge zu beziehen. Roth IRAs, auf der anderen Seite, sind vorbesteuert, Das bedeutet, dass Sie in dem Jahr besteuert werden, in dem Sie den Beitrag leisten. Auf der Kehrseite, Abhebungen sind grundsätzlich steuerfrei.

Traditionell versus Roth:Zu welchem ​​Beitrag?

Die große Frage ist also, wann Sie besteuert werden möchten. Wenn Sie gerade erst Ihre freiberufliche Karriere beginnen und nicht viel Geld verdienen, Beatty empfiehlt, eine Roth IRA zu starten. „Wenn Sie gerade erst anfangen, Ihr Einkommen sollte gering sein, was wiederum Ihre Steuerklasse niedrig hält, “, sagt Beatty. „Wenn Sie im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse landen, es wird die Zahlung von Steuern jetzt zu einer besseren Wahl machen. Außerdem bleiben Ihre Steuern für den Ruhestand diversifiziert.“ Zusätzlich, weil die Einkommenssteuern gerade so niedrig sind, Es kann sinnvoll sein, zu einer Roth IRA beizutragen und Ihre Beiträge jetzt besteuern zu lassen.

Shane Mason, a CPA/PFS und CFP® at Brooklyn Fi , ein Finanzplanungsdienstleistungsunternehmen für professionelle Kreative, stimmt zu. Wenn Sie in den untersten zwei sind Bundessteuerklassen und verdiene $38, 700 oder weniger, Mason empfiehlt, zu einer Roth IRA beizutragen. Und wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sind, dann zu einer traditionellen IRA beitragen.

Was tun, wenn Sie auf dem Zaun sind?

Sie sind sich nicht sicher, ob Sie zu einer Roth- oder traditionellen IRA beitragen sollen oder an der Grenze zwischen zwei Steuerklassen sind? Wenn das der Fall ist, Erwägen Sie, Ihre Investitionen aufzuteilen, sodass Sie die Hälfte zu einer Roth IRA und zur anderen Hälfte zu einer traditionellen IRA beitragen. sagt David Zaegel, ein CFP®, CPA, und Gründer von CWOs zu mieten . Dieser Weg, wann Sie Steuern zahlen werden verteilt.

Fokus auf Steuerdiversifizierung

Abgesehen davon, wie viel Sie beitragen, Sie möchten auch Ihre Steuern diversifizieren. Niemand kann die Zukunft vorhersagen, und Sie sind sich nicht ganz sicher, in welche Steuerklasse Sie fallen, wenn Sie das Rentenalter erreichen. Und da Ihre Finanzen nicht in einer Blase leben, Änderungen der Steuervorschriften und -richtlinien wirken sich darauf aus, wie viel Sie besteuert werden und wann.

Hier hilft die steuerliche Diversifizierung. In einer Nussschale, Steuerdiversifikation bedeutet, dass Sie eine Mischung aus Investitionen vor Steuern und aufgeschobenen Steuern haben, damit Sie nicht alles auf die gleiche Weise oder auf einmal besteuern. Einer der Gründe, warum Sie mit verschiedenen Arten von Altersvorsorgekonten diversifizieren sollten, ist, dass Sie können verwalten, woher Ihr Einkommen kommt, und verwalten Sie Ihre Steuern auf dieser Grundlage, erklärt Zaegel.

Bei der steuerlichen Diversifizierung ist es wichtig, über das große Ganze nachzudenken. und entwickeln Sie einen Plan, um Ihre Steuern zu reduzieren, erklärt Zaegel. „Viele senken jetzt die Steuern, was verständlich ist, Aber Sie müssen die gesamten steuerlichen Auswirkungen auf lange Sicht berücksichtigen.“

Für die Altersvorsorge bzw. Es ist oft eine gute Idee, eine Mischung aus Vorsteuer (d. h. 401[k], traditionelle IRA) und Fonds nach Steuern (Roth und steuerpflichtige Konten), erklärt Henry-Moreland. „Weil all dieses Geld vor Steuern zu steuerpflichtigem Einkommen wird, sobald Sie es im Ruhestand abheben, “ sagt Henry-Moreland, "Es ist auch ein kluger Schachzug, etwas Geld zur Verfügung zu haben, für das Sie bereits Steuern bezahlt haben."

Betrachten Sie den „Bucket-Ansatz“

Da viele Freiberufler ihre Karriere mit einem bescheidenen Einkommen beginnen, das mit der Etablierung nach und nach ansteigt, Henry-Moreland schlägt einen „Eimer“-Ansatz für die Altersvorsorge vor. Sie beginnen mit dem kleinsten Eimer – einem traditionellen oder Roth IRA, die am einfachsten einzurichten und zu verwalten sind. Und wenn Sie die Beitragsgrenzen für diese Pläne erreichen, Sie schütten in den nächsten Eimer.

Ob traditionell oder Roth, IRAs sind eine großartige Möglichkeit für Freiberufler, für den Ruhestand zu sparen. Und wenn Sie einen Spielplan entwickeln, um für Ihr Notgroschen zu sparen, Machen Sie Ihre Hausaufgaben und berücksichtigen Sie steuersparende Strategien. Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen sicherlich danken.

Die in diesem Artikel geäußerten Ansichten und Meinungen sind die des Autors und spiegeln nicht unbedingt die Meinung oder Ansicht von Intuit Inc. wider. Mint oder eine verbundene Organisation. Dieser Blogbeitrag stellt keine, und sollten nicht als Ersatz für eine Rechts- oder Finanzberatung angesehen werden. Jede finanzielle Situation ist anders, Die angebotenen Ratschläge sind allgemein gehalten. Bitte wenden Sie sich an Ihren Finanz- oder Rechtsberater, um Informationen zu Ihrer Situation zu erhalten.