Was ist eine IRA?

Wenn Sie jemals etwas über persönliche Finanzen gelesen haben, Sie haben wahrscheinlich schon von einem IRA oder einem individuellen Ruhestandskonto gehört.

Aber es ist leicht, sich von dem zu erschrecken, was wie Fachjargon erscheinen kann – was? ist eine IRA?

Einfach gesagt, Es ist eine Art Konto, das Ihnen hilft, für den Ruhestand zu sparen und gleichzeitig Steuervorteile zu nutzen. Wenn Sie eine Chance auf einen komfortablen Ruhestand – oder überhaupt – haben möchten, ist die Eröffnung einer IRA ein Muss.

Schnelle Navigation:

• Was ist eine IRA und wie funktioniert sie?
• Arten von IRAs
• Welche Art von IRA ist besser?
• Was sind die besten Orte, um eine IRA zu eröffnen?
• IRA-FAQs
• Ist eine IRA eine gute Investition?

Was ist eine IRA und wie funktioniert sie?

Wenn Sie Geld auf ein herkömmliches Anlagekonto einzahlen, Sie müssen Ihre Einnahmen versteuern, wenn Sie sie abheben.

Im Gegensatz, wenn Sie Ihr Geld in eine IRA stecken, Sie erhalten in irgendeiner Form eine Steuererleichterung – obwohl die genauen Mechanismen von der Art der IRA abhängen, die Sie eröffnen.

Obwohl sich die Regeln und die Berechtigung von IRAs unterscheiden, die Grundidee der Funktionsweise ist dieselbe:Sie investieren einen Teil Ihres Einkommens auf Ihr Konto,- so kann der Betrag im Laufe der Zeit wachsen und später im Leben zurückgezogen werden.

Neben der Wahl zwischen der Art der IRA, die Sie öffnen, Sie können aus einigen verschiedenen Anbietern wählen. Sie könnten Ihr Konto bei einer Bank eröffnen, Maklerunternehmen, Kreditgenossenschaft, Sparkassen- und Kreditgenossenschaft, oder sogar eine Robo-Advisory-Anwendung.

Welche Sie wählen, hängt hauptsächlich von der Investition ab, die Sie tätigen möchten – zum Beispiel Banken geben Ihnen Einlagenzertifikate, während Broker Sie in Aktien und Anleihen investieren lassen.

Was auch immer Sie wählen, Sie benötigen die folgenden Informationen:

• Sozialversicherungsnummer
• Geburtstag
• Kontaktinformationen
• Beschäftigung-Details

Arten von IRAs

Es gibt verschiedene Arten von IRAs:

• Traditioneller IRA
• Roth IRA
• SEP IRA
• EINFACHER IRA
• Rollover-IRA
• Ehepartner IRA
• Selbstgesteuerter IRA

Es mag überwältigend klingen, aber einige IRAs dienen bestimmten Zwecken; die Chancen stehen, Sie kommen nur für wenige in Frage.

Traditioneller IRA

Eine traditionelle IRA ist eine großartige Option für alle, die eine schnelle Steuererleichterung wünschen oder aufgrund der Funktionsweise der Steuervorteile für den Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sein möchten.

Wenn Sie zu einer traditionellen IRA beitragen, Sie können den Betrag direkt von Ihrer Steuererklärung für dieses Jahr abziehen, Ihnen die sofortige Befriedigung einer kleineren Steuerrechnung. Die Regeln, wie viel Sie genau abziehen können, sind etwas komplex und hängen von Ihrem Einkommen ab.

• Wenn Sie 63 $ verdienen, 000 oder weniger, Sie können Ihren Beitrag zu 100 % abziehen
• Wenn Sie bis zu 73 US-Dollar verdienen, 000, Sie haben nur Anspruch auf einen Teilabzug
• Wenn Sie mehr als 73 $ verdienen, 000, Sie können überhaupt keine Abzüge machen

Investitionen, Sozialleistungen, und Kindesunterhalt zählen nicht als „Einkommen“ für eine IRA.

Vorausgesetzt, Sie erfüllen die Einkommensvoraussetzungen, Sie können $6 sparen, 000 pro Jahr, oder $7, 000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind (beachten Sie jedoch, dass der genaue Betrag, den Sie sparen können, von Jahr zu Jahr variiert).

Um einen zu öffnen, Sie müssen in diesem Jahr steuerpflichtiges Einkommen erzielt haben und 70,5 Jahre oder jünger sein. Wenn Sie weniger als 6 $ verdienen, 000 pro Jahr, Sie können maximal den Betrag einzahlen, den Sie verdient haben (z. B. 3 $, 500).

Obwohl eine Roth IRA Ihnen eine sofortige Steuererleichterung verschafft, Es lässt Sie die Steuern nicht ganz vermeiden. Wenn Sie das Geld schließlich abheben, Sie werden sowohl auf Ihre ursprünglichen Beiträge als auch auf alles, was Sie durch Zinsen verdient haben, besteuert. Dies bedeutet, dass eine traditionelle IRA eine schlechte Idee für jeden ist, der erwartet, beim Abheben mehr zu verdienen, als er jetzt verdient.

Technisch, Sie können Ihr Geld jederzeit von einer traditionellen IRA abheben, aber das hat seinen Preis. Für alle, die 59,5 Jahre oder jünger sind, Sie könnten mit einer Strafe von 10 % rechnen, a und Steuerrechnung, zum vorzeitigen Ausscheiden, daher sollte dies um jeden Preis vermieden werden.

Roth IRA

Genau wie die traditionelle IRA, Mit einer Roth IRA können Sie $6 sparen, 000 pro Jahr, oder $7, 000 für über 50-Jährige. Jedoch, es gibt einige sehr wichtige unterschiede.

Beiträge an eine Roth IRA sind nicht steuerlich absetzbar, aber wenn du in Rente bist, Sie werden nicht auf Ihre Einnahmen oder Ihr ursprüngliches Geld besteuert. Das bedeutet, dass Sie geduldig warten müssen, um die Vorteile Ihrer Investitionen zu nutzen. Auf lange Sicht ist dies jedoch wahrscheinlich ein klügerer Schachzug, da Sie Steuern zahlen müssen, wenn der Gesamtbetrag niedriger ist und Ihr Einkommen niedriger ist.

Ein weiterer wichtiger Unterschied besteht darin, dass für vorzeitige Abhebungen mit einem Roth IRA keine Strafe anfällt. obwohl es einige Regeln für das Abheben von Geld gibt. Um mehr über die Unterschiede und Gemeinsamkeiten zwischen einer traditionellen IRA und einer Roth IRA herauszufinden, Schau hier.

Bedauerlicherweise, Es gibt eine Einkommensgrenze für das Sparen für eine Roth IRA – diese beträgt derzeit 137 US-Dollar. 000 für eine einzelne Person oder $203, 000 für ein Paar – aber Sie können dies umgehen, indem Sie eine „Hintertür Roth IRA“ öffnen. Mit einer Backdoor-IRA können Sie eine Roth IRA eröffnen, wenn Sie die Einkommensgrenze überschreiten. Dies geschieht durch Öffnen einer traditionellen IRA und anschließende Umwandlung in eine Roth IRA. Es mag seltsam klingen, aber völlig legal.

SEP IRA

Eine SEP (Simplified Employee Pension) IRA ist für Selbständige und Kleinunternehmer gedacht und funktioniert ähnlich wie eine traditionelle IRA, wenn es um Besteuerungsvorschriften geht.

Der Hauptvorteil einer SEP IRA ist die Tatsache, dass Sie viel mehr sparen können – 56 $, 000 pro Jahr – obwohl Sie nicht mehr als 25 % Ihres Gehalts einzahlen können.

Wenn Sie berechtigte Mitarbeiter haben, Sie müssen den gleichen Prozentsatz ihrer Vergütung in ihre IRA einzahlen, wie Sie Ihre eigene Vergütung in Ihre IRA einzahlen. Das heisst, wenn Sie 10 % Ihres Einkommens beitragen, Sie müssen 10 % des Einkommens Ihrer Mitarbeiter beisteuern. Mitarbeiter können nicht auf ihre eigenen Konten einzahlen.

EINFACHER IRA

A SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) IRA ist speziell für kleine Unternehmen, in der Regel mit 100 oder weniger Mitarbeitern. Es ist im Grunde eine Alternative zu einem 401 (k) für diejenigen mit einer kleineren Belegschaft.

Ein wesentlicher Unterschied zwischen einer SIMPLE IRA und einer SEP IRA besteht darin, dass eine SIMPLE IRA es Mitarbeitern ermöglicht, Beiträge zu leisten. Mitarbeiter können bis zu 13 US-Dollar investieren, 000 pro Jahr, und Personen ab 50 können 3 USD hinzufügen, 000 mehr.

Wie es bei einer traditionellen IRA der Fall ist, der Betrag, den Sie einzahlen, reduziert Ihre Steuerrechnung, aber die Steuer wird bei der Auszahlung erhoben.

Rollover-IRA

Mit einer Rollover-IRA können Sie Geld aus einer anderen Art von arbeitgebergesponsertem Altersvorsorgeplan (sofern er qualifiziert ist) in eine traditionelle IRA „umwandeln“.

Dies ist normalerweise ein 401 (k) oder ein 403 (b).

Ehepartner IRA

Wenn Sie nicht arbeiten, aber dein Partner tut es, die einzige Möglichkeit, Steuervorteile aus Ihrer Investition zu erhalten, besteht darin, eine Ehegatten-IRA zu eröffnen. die sich nach dem Einkommen des erwerbstätigen Ehegatten richtet.

Der maximale Jahresbeitrag beträgt $6, 000 (oder $7, 000 für Personen ab 50 Jahren), und die Gesamtbeiträge beider Partner dürfen das Einkommen des erwerbstätigen Ehepartners nicht übersteigen.

Selbstgesteuerter IRA

Eine selbstgesteuerte IRA mag wie ein seltsamer Name für ein freiwilliges Konto erscheinen. aber in diesem Zusammenhang „Selbstgesteuert“ bedeutet, dass Sie die Arten von Investitionen auswählen können, auf die Sie sich konzentrieren. Selbstgesteuerte IRAs können traditionelle oder Roth IRAs sein.

Sie können dann Ihre IRA verwenden, um in Aktien zu investieren, Fesseln, ETFs oder Investmentfonds. Zum Beispiel, Sie können Immobilien oder bestimmte Unternehmen auswählen. Bedauerlicherweise, nicht alle Broker bieten selbstgesteuerte IRAs an.

Welche Art von IRA ist besser?

Welche Art von IRA für Sie am besten zu eröffnen ist, hängt hauptsächlich von Ihren persönlichen und finanziellen Umständen ab.

Wenn Sie erwarten, in Zukunft in einer höheren Steuerklasse zu sein, Es ist vorzuziehen, Ihr Geld in eine Roth IRA zu investieren, weil Sie Steuern vermeiden, wenn Sie mehr verdienen.

Deswegen, Jugendliche sollten sich generell für eine Roth IRA entscheiden, da sie später im Leben potenzielle Spitzen verdienen. Jedoch, wenn Sie im Ruhestand und mit geringem Einkommen abheben möchten, dann könnte eine traditionelle IRA besser sein.

Es ist auch relevant, dass Sie keine Geldstrafe zahlen müssen, um das Geld vorzeitig von einer Roth IRA abzuheben. aber Sie tun es für eine traditionelle IRA. Es wird nicht empfohlen, Ihr Geld abzuheben, Aber wenn du denkst, es könnte eine Möglichkeit sein, Dann entscheiden Sie sich am besten für eine Roth IRA.

Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht unbedingt nur eine Art von IRA auswählen müssen. Die Eröffnung sowohl einer Roth IRA als auch einer traditionellen IRA könnte eine Überlegung wert sein, wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Ihre finanziellen Umstände in Zukunft aussehen werden.

Jedoch, Wenn Sie mehrere IRAs öffnen, Ihr maximaler Beitrag darf $6 nicht überschreiten, 000 über alle.

Die spezifischeren Arten von IRAs sind für Menschen mit spezifischeren Umständen. Wenn Sie ein Kleinunternehmer oder arbeitslos mit einem berufstätigen Ehepartner sind, dann ist Ihre Wahl für Sie getroffen.

Was sind die besten Orte, um eine IRA zu eröffnen?

Sie können eine IRA bei jeder vom Internal Revenue Service (IRS) zugelassenen Institution eröffnen. obwohl Broker am beliebtesten sind. Bei der Entscheidung, wo eine IRA eröffnet werden soll, Ein wichtiger Faktor, den Sie berücksichtigen sollten, ist, wie viel Kontrolle Sie über den Anlageprozess haben möchten und wie viel Sie ausgeben möchten.

Wenn Sie die größtmögliche Kontrolle haben möchten, ein Online-Brokerage ist die beste Option – vielleicht sogar eine selbstgesteuerte IRA.

Für diejenigen, die nur eine sichere Option suchen, die sich um ihr Geld kümmert, Eine Robo-Advisory-Plattform ist eine wirtschaftliche Alternative zu einem Investmentmanager.

Es ist auch möglich, eine IRA bei einer großen Bank zu eröffnen, aber das kann mehr Gebühren bedeuten. Wenn Sie Ihr eigenes Konto verwalten (oder einen Robo-Advisor beauftragen, es für Sie zu verwalten), dann können Sie mehr von den Erträgen Ihrer Investition behalten.

Robo-Berater

Robo-Advisor verwenden Computeralgorithmen, um Anlageempfehlungen zu geben, das Spielfeld ausgleichen, und Standard-Millennials durch die Automatisierung des Prozesses Zugang zu erstklassigen Anlageinstrumenten zu verschaffen.

Betterment ist eine der führenden Robo-Advisor-Plattformen und bietet eine erschwingliche Möglichkeit, effektiv zu investieren. Es bietet traditionelle, Roth, und SEP-IRAs.

Es gibt kein Mindestguthaben, Gebühren angemessen sind (es fällt eine Verwaltungsgebühr von 0,25% an), und es ist einfach zu bedienen. Mit seinen intelligenten Algorithmen, Betterment ermittelt Ihre Ziele und Risikopräferenzen und empfiehlt Ihnen dann das Portfolio, das am besten zu Ihnen passt.

Sie werden zu ETFs geleitet, die Teile verschiedener Aktien enthalten und hilft, ein diversifiziertes Portfolio zu erstellen. Vanguard ETFs gehören zu den besten und günstigsten auf dem Markt. Sie können den Anlageprozess automatisieren, indem Sie Einlagen verwenden, um Ihr Portfolio neu auszubalancieren.

Die Steuerkoordinierungsfunktion automatisiert den Standort von Vermögenswerten, was sicherstellt, dass Sie so steuereffizient wie möglich investieren und letztendlich zu mehr Renditen führt. Dies bedeutet, dass höher besteuerte Vermögenswerte auf steuerbegünstigte Konten wie die IRA, während zu niedrigeren Sätzen besteuerte Vermögenswerte einem steuerpflichtigen Konto zugeführt werden. Natürlich, Sie müssen mehrere Konten bei Betterment haben, damit dies funktioniert.

Acorns bietet eine neuartige Möglichkeit, für Ihren Ruhestand zu sparen:Sie können Ihr Kleingeld direkt in eine IRA investieren. Es ist ein guter Anfang, wenn Sie die Welt der Investitionen immer noch erschreckend finden und nur wenig investieren müssen.

Alles, was Sie tun müssen, ist Ihre Karten zu verbinden – jedes Mal, wenn Sie etwas mit einer verbundenen Karte kaufen, Acorn rundet den ausgegebenen Betrag auf und investiert das übrig gebliebene Wechselgeld.

Du denkst vielleicht nicht, dass es nach viel klingt, aber all diese Kaffees können sich summieren. Wie Besserung, Der Acorns-Algorithmus weist Sie auf ETFs hin. Sie können wählen, ob Sie ein konservatives oder riskantes Portfolio wünschen; jedoch, Dies ist nicht die einzige Möglichkeit, mit Eicheln zu investieren. Sie können auch wiederkehrende Beiträge einrichten. Acorns Later (der Name des Dienstes) kostet 2 US-Dollar pro Monat, bis Sie 1 Million US-Dollar angesammelt haben. und dann wird das Abonnement $100 pro Million pro Monat. Sie können beginnen, indem Sie nur 5 US-Dollar pro Monat sparen.

Online-Broker

Robo-Advisor sind für die meisten Menschen die beste Option, aber wenn Sie ein aktiver Trader sind und die Kontrolle darüber haben möchten, in was Sie investieren, ein Online-Broker könnte eine erwägenswerte Option sein.

Vanguard bietet traditionelle, Roth, sich umdrehen, SEP, oder EINFACHE IRAs. Der Mindestbetrag zum Öffnen beträgt 1 USD, 000, obwohl viele der Fonds 3 $ erfordern, 000 Mindestinvestition, und es fallen keine Kontogebühren an.

Vanguard ist bekannt für seine günstigen Indexfonds. Sie behaupten, eine Kostenquote von 83% unter dem Branchendurchschnitt zu haben.

Sie können diese verwenden, um ein diversifiziertes Portfolio zu erstellen, das die Vermögensallokation für Sie übernimmt; Sie müssen sich keine Sorgen um einzelne Aktien machen, weil ein Indexfonds aus einer Vielzahl von Aktien von Unternehmen besteht. Alternative, Sie können Ihre eigenen Aktien auswählen; es gibt keine Verkaufsbelastungen und keine Verkaufsprovisionen.

Vanguard hat auch seine persönlichen Beraterdienste, Robo-Berater, für eine Verwaltungsgebühr von 0,3 % und ein Kontomindestbetrag von 50 USD, 000.

Fidelity ist einer der größten Investment-Management-Dienste der Welt. Sie haben einige tolle Funktionen, einschließlich Echtzeitanalysen, ihren eigenen Robo-Advisor namens Fidelity Go, und Recherchetools.

Es gibt auch kostengünstige Indexfonds. Es gibt kein Mindestkonto, ein kostenloser gebührenfreier Indexfonds, und Zielfonds, damit Sie Ihre Investitionen auf Ihre Altersvorsorge abstimmen können. Sie können entweder ein Roth, sich umdrehen, oder eine traditionelle IRA.

IRA-FAQs

Was ist der Vorteil einer IRA?

Es gibt viele Vorteile für eine IRA. Offensichtlich, Sie bieten eine großartige Möglichkeit, Geld für den Ruhestand zu sparen. Es wird jetzt geschätzt, dass die meisten Menschen bis zu 85 % ihres Vorruhestandseinkommens für den Ruhestand benötigen; Das ist eine Menge zu sparen, und ein 401(k) kann nicht immer ausreichend sein.

Einer der größten Vorteile sind die Steuervorteile. Egal, ob Sie jetzt Steuerabzüge vornehmen oder sich vor der Besteuerung zukünftiger Einkünfte bewahren, Sie sollten sich keine Gelegenheit entgehen lassen, Ihre Steuerrechnung zu senken.

Sie sind auch sehr flexibel. Da es so viele verschiedene Arten von IRAs und so viele verschiedene Anbieter gibt, bei denen Sie eine IRA eröffnen können, Es ist sicher etwas dabei, das zu Ihnen und Ihrer finanziellen Situation passt.

Sind IRAs eine gute Idee?

Sparen und Investieren sollte für alle Priorität haben, und eine der besten Möglichkeiten, dies zu tun, ist die Eröffnung einer IRA. Sozialversicherungs- und Arbeitgeberrenten sind für Millennials keine Garantie mehr, wenn sie in Rente gehen. Ihr Wohlbefinden im späteren Leben kann also nur dadurch gewährleistet werden, dass Sie selbstständig sparen. Die Eröffnung einer IRA mag wie ein Luxus erscheinen, aber es ist wirklich wichtig.

Einzige Ausnahme sind Personen, die an ihrem Arbeitsplatz Zugang zu einem großzügigen Sparplan haben, zum Beispiel, a abgestimmte Beiträge 401(k). Wenn Sie sich in dieser Situation befinden und nur begrenzte Mittel zum Investieren haben, Sie sollten Ihrem Arbeitsplatzschema Vorrang vor einer IRA geben, um Ihr Einkommen zu maximieren.

Ist ein IRA und 401(k) dasselbe?

IRAs und 401(k)s sind unterschiedlich. IRAs sind für Einzelpersonen zum Investieren, während 401(k)s Arbeitsplatzprogramme sind. In der Praxis, traditionelle IRA und 401(k)s funktionieren sehr ähnlich, obwohl ein 401 (k) höhere steuerfreie Beitragsgrenzen hat.

Es ist ratsam, Ihre IRA mit einem 401 (k) oder einem anderen Sparplan für den Arbeitsplatz zu kombinieren. Jedoch, Beachten Sie, dass der Betrag, den Sie von Ihrer IRA abziehen können, begrenzt ist, wenn Sie einen Ruhestandsplan bei der Arbeit haben.

Sie sollten im Allgemeinen zum Plan Ihres Arbeitgebers beitragen, bevor Sie Ihre IRA finanzieren – zumal die meisten Arbeitgeber die Beiträge zusammenführen. es ist also eine Möglichkeit, „freies“ Geld zu bekommen.

Ist eine IRA eine gute Investition?

Es ist wichtig, dass Sie jetzt mit dem Sparen beginnen, um eine komfortable, selbstständiger Ruhestand – je früher, desto besser.

Eine der besten Möglichkeiten, Geld für den Ruhestand zu sparen, ist die Verwendung einer IRA. und dank der innovativen Robo-Advisory-Apps, Es war noch nie so einfach, eine einzurichten und zu investieren.