Berufsunfähigkeitsversicherung (Warum Sie sie brauchen und wie Sie sie bekommen)

Es ist immer klug, sich auf das Schlimmste vorzubereiten. Aber, bedauerlicherweise, Viele Amerikaner berücksichtigen Notfälle nicht. Dies wird durch die Tatsache veranschaulicht, dass etwa 40% der Amerikaner berichtet haben, dass sie eine unerwartete 400-Dollar-Rechnung nicht bezahlen könnten, ohne einen Kredit aufnehmen oder etwas Wertvolles verkaufen zu müssen. Noch weniger könnten sich monatelang selbst versorgen, wenn sie krank werden oder sich verletzen und arbeitsunfähig werden.

Was würden Sie also tun, wenn eine plötzliche Krankheit Sie daran hindert zu arbeiten? Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Möglichkeit, Ihre finanzielle Sicherheit im Krankheits- oder Unfallfall zu erhalten. In diesem Artikel, Wir werden uns genau ansehen, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist, warum Sie es brauchen können, die Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung, wie es funktioniert, und wie man es bekommt. Beginnen wir mit der Definition der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Invalidenversicherung, auch bekannt als Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Einkommensschutz, ist eine Form der Absicherung, die Sie finanziell unterstützt, falls Sie an einer Krankheit oder Verletzung leiden, die Sie an der Erwerbstätigkeit hindert. Sie zahlt einen Prozentsatz Ihres regulären Einkommens aus, damit Sie sich auch während Ihrer Arbeitsunfähigkeit weiterhin selbst versorgen können.

Diese Art der Versicherung fungiert als eine Art Sicherheitsnetz für den Fall, dass Sie nicht arbeiten und Ihren Lebensunterhalt verdienen können. Berufsunfähigkeitsversicherung für Alleinstehende ist ein guter Schritt, Aber es ist besonders wichtig, dass Sie eine Police abschließen, wenn Sie eine Familie oder einen Lebensgefährten haben, der auf Ihr Einkommen angewiesen ist, um das Nötigste zu kaufen. wie Essen und Wohnen.

Warum brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Man weiß nie, wann eine Verletzung oder Krankheit plötzlich zuschlägt. Wenn Sie jung und bei guter Gesundheit sind, kann dies nur wie eine unnötige Ausgabe erscheinen. Aber es ist wirklich nicht so unwahrscheinlich, dass Sie irgendwann in Ihrem Leben eine Verletzung oder Krankheit erleiden, die Sie vorübergehend oder dauerhaft arbeitslos macht. Eigentlich, mehr als 25 % der heutigen 20-Jährigen werden vor Erreichen des 67. Lebensjahres behindert.

Was würden Sie tun, wenn Sie sich am Rücken verletzt haben und nicht aus dem Bett aufstehen könnten? Was ist, wenn bei Ihnen Krebs diagnostiziert wird oder Sie einen akuten Schlaganfall erleiden? Wenn eines dieser Dinge passieren sollte und Sie kein Sicherheitsnetz haben, wie Berufsunfähigkeitsversicherung, Sie hätten wenig oder nichts, worauf Sie zurückgreifen könnten – Sie hätten kein Einkommen und wären gezwungen, für sich selbst zu sorgen, was nie eine gute Position ist.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt Ihnen ein Gefühl von Sicherheit und Gelassenheit, da Sie wissen, dass Sie, wenn etwas passieren sollte, für Sie gesorgt werden würde. Sie können sich erholen, ohne sich zusätzliche Sorgen um die Finanzen machen zu müssen. und Sie müssten nicht aufgrund finanzieller Zwänge zur Arbeit zurückkehren, bevor Sie bereit waren, Dies könnte die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Ihre Verletzung oder Krankheit erneut aufgeregt wird.

Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die kurz- und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung sind die beiden wichtigsten Versicherungsarten, die Arbeitnehmern zur Verfügung stehen. Jedes hat seine eigenen Vor- und Nachteile und wenn Sie eine Reihe von Faktoren berücksichtigen, wie z.B. Ihre Gesundheit, Besetzung, und Finanzen, das eine ist vielleicht besser für dich geeignet als das andere. Hier, Wir werden die Hauptunterschiede zwischen den beiden durchgehen.

Kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kurzzeit-Invalidenversicherung zahlt, wenn Sie für einen relativ kurzen Zeitraum arbeitsunfähig sind, in der Regel drei Monate bis ein Jahr. In den meisten Fällen, Diese Versicherung ersetzt 60-70% Ihres Grundgehalts. Zu den häufigsten Gründen für die Inanspruchnahme einer Kurzzeit-Invaliditätsversicherung gehören:

• Schwangerschaft (einige Policen können Leistungen während des unbezahlten Elternurlaubs vorsehen)
• Störung des Bewegungsapparates, wie Muskelverletzungen, Nerven, Sehnen, oder Gelenke
• Verdauungsbeschwerden
• Kurzfristige psychische Probleme
• Frakturen, Verstauchungen, und Muskelzerrungen

Langzeit-Invaliditätsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet sich an, wenn Sie durch einen Unfall oder eine Krankheit arbeitsunfähig werden und für längere Zeit arbeitsunfähig werden. Wie lange und wie viel diese Versicherung auszahlt, hängt von der Police ab, die Sie abgeschlossen haben.

Die Langzeit-Invaliditätsversicherung ersetzt in den meisten Fällen 40-60% Ihres Grundgehalts, bis Sie wieder arbeiten können. das Rentenalter erreichen, oder eine zeit- oder geldabhängige Schwelle erreichen. Zum Beispiel, Einige Richtlinien begrenzen die Anzahl der Jahre, in denen Sie weiterhin Zahlungen erhalten können. oder legen Sie einen maximalen Dollarbetrag fest, den sie während der Laufzeit der Police auszahlen.

Zu den häufigsten Gründen für die Inanspruchnahme einer Langzeit-Invaliditätsversicherung gehören:

• Schwere Muskel-Skelett-Erkrankungen wie Arthritis
• Schwangerschaft
• Krebs
• Schwere körperliche Verletzungen
• Anhaltende psychische Probleme

Es gibt noch einige andere wichtige Unterschiede zwischen den beiden Richtlinien, die ebenfalls zu beachten sind. Während sowohl kurz- als auch langfristige Policen eine Eliminationsphase beinhalten, oder eine bestimmte Zeit, für die ein Arbeitnehmer behindert sein muss, bevor er mit der Auszahlung beginnt, Die Länge dieses Zeitraums hängt von der Art der Police ab, die Sie erhalten.

Kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen haben in der Regel eine kurze Kündigungsfrist. Nach der Sperrung kann es etwa zwei Wochen dauern, bis Sie Zahlungen erhalten. Im Gegensatz, Langfristige Invaliditätszahlungen haben in der Regel eine längere Ausschlussfrist. Im Falle eines langfristigen Invaliditätsanspruchs, Es kann bis zu sechs Monate dauern, bis Sie Zahlungen erhalten, nachdem Sie gesperrt wurden. Denken Sie daran, dass bei beiden Richtlinien, Sie haben keinen Anspruch auf Leistungen, wenn Sie vor Ablauf der Ausschlussfrist wieder arbeiten können.

Neben der kurz- und langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung Es gibt ein paar andere Wege, die Sie gehen können, falls Sie arbeitsunfähig werden. Um mehr über andere Leistungen und Versicherungen zu erfahren, für die Sie möglicherweise Anspruch haben, vor allem, wenn Sie ein Veteran sind, Besuchen Sie usa.gov.

Um ein Beispiel zu verwenden, die Social Security Administration (SSA) bietet in einigen Fällen eine Invalidenversicherung für berechtigte Arbeitnehmer. Jedoch, Um Anspruch auf Sozialleistungen zu haben, müssen Sie strenge Voraussetzungen erfüllen, einige davon umfassen:

• Erfüllung der SSA-Definition von Behinderten
• Eine Geschichte der Arbeit in Berufen, die von der SSA abgedeckt werden
• Die Arbeitsunfähigkeit für mindestens ein Jahr aufgrund Ihrer Behinderung
• Eine Behinderung, die Ihre Bewegungs- und/oder Funktionsfähigkeit stark einschränkt

Es kann unglaublich schwierig sein, die Sozialversicherungsunfähigkeitsversicherung (SSDI) tatsächlich abzusichern – zwischen 2006 und 2015, nur 34 % der Gesamtforderungen wurden genehmigt, und es kann bis zu fünf Monate dauern, bis Sie eine Entscheidung erhalten, nachdem Sie SSDI beantragt haben.

Wie bei jeder wichtigen Lebens- oder Finanzentscheidung, Vergleichen Sie die verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen und -anbieter, die Ihnen zur Verfügung stehen.

So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie genau die Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert, hängt von der Art des Versicherungsschutzes ab. Verschiedene Policen haben unterschiedliche Leistungszeiträume, Ausschlussfristen, und Definitionen von Behinderung. Die Definition der Politik, was eine Behinderung mit sich bringt, ist besonders wichtig, da dies einen erheblichen Einfluss darauf hat, ob ein potenzieller Anspruch genehmigt wird oder nicht.

Einige Policen zahlen sich aus, wenn Sie einen Job, für den Sie qualifiziert sind, nicht ausüben können. andere zahlen aus, wenn Sie eine bestimmte Tätigkeit in Ihrem Beruf nicht ausüben können, und andere zahlen nur, wenn Sie gar keine Arbeit leisten können. Einige Policen decken sogar eine Teilinvalidität ab, Das heißt, sie ergänzen Ihr Gehalt, wenn Sie aufgrund Ihrer Behinderung nur in Teilzeit arbeiten können.

Was die Definition einer Behinderung angeht, Beim Versicherungsschutz gibt es im Wesentlichen zwei Möglichkeiten:die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Richtlinie, bei der ein Arbeitnehmer als behindert gilt, wenn er die Pflichten seiner regulären Tätigkeit nicht erfüllen kann, Das bedeutet, dass Sie auch dann Leistungen erhalten würden, wenn Sie einen anderen Beruf ausüben oder in einer anderen Branche arbeiten könnten.

Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Richtlinie, bei der ein Arbeitnehmer als behindert gilt, wenn er in einem Beruf nicht arbeiten kann. Schon seit, im Vergleich zu einer Eigennutzungspolice, diese Situation ist weniger wahrscheinlich und der Versicherer hat eine geringere Auszahlungswahrscheinlichkeit, diese Art von Plan ist in der Regel kostengünstiger (hat aber auch strengere Anforderungen an die Geltendmachung von Ansprüchen).

Das Antragsverfahren für eine Berufsunfähigkeitsversicherung dauert in der Regel einige Monate, und jede Versicherungsgesellschaft hat ihr eigenes Verfahren zur Beurteilung von Antragstellern, Feststellung ihrer Eignung, und Ausgaberaten für die Deckung. Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie erwerbsunfähig werden, kann sich auf die Art der Police, auf die Sie Anspruch haben, und die von Ihnen zu zahlenden Tarife auswirken. Einige der häufigsten Faktoren, die sie bei diesem Bewertungsprozess berücksichtigen, sind:

• Alter :Die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung steigen mit zunehmendem Alter, da Sie häufiger eine Verletzung oder Krankheit erleiden.
• Beruf :Wenn Sie an einem Arbeitsplatz mit hohem Verletzungsrisiko arbeiten, Dann zahlen Sie wahrscheinlich einen höheren Preis. Zusätzlich, wenn eine Tätigkeit hochspezialisiert ist oder körperliche Arbeit erfordert, Sie können am Ende einen erhöhten Tarif zahlen, da es wahrscheinlich länger dauert, bis Sie nach einer Krankheit oder Verletzung wieder an den Arbeitsplatz zurückkehren.
• Gesundheitshintergrund :Versicherer können auch chronische Erkrankungen berücksichtigen, Gesundheitsprobleme in der Vergangenheit, Familienanamnese, früherer oder aktueller Tabak-/Drogenkonsum, Größe und Gewicht, und Ergebnisse von medizinischen Untersuchungen, die sie vor der Ausstellung einer Police verlangen können.
• Jahresgehalt :Leistungen bei Invalidität werden in der Regel als Prozentsatz des Gehalts berechnet, Das bedeutet, dass die Versicherer an diejenigen mit hohem Einkommen mehr auszahlen müssen. Daher, Gutverdiener müssen in der Regel mehr für die Absicherung bezahlen.

Das Verfahren zum Ausfüllen eines Anspruchs hängt von Ihrem Versicherungsanbieter und dem Bundesstaat ab, in dem Sie leben. Wenn Sie in Kalifornien leben, zum Beispiel, Sie würden zu edd.ca.gov gehen, um mehr über die Berufsunfähigkeitsversicherung zu erfahren und mit der Einreichung eines Anspruchs zu beginnen.

So erhalten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Sie können den Versicherungsschutz entweder über Ihren Arbeitgeber beantragen, durch eine professionelle Organisation, oder schließen Sie selbst eine Police ab.

Arbeitgeber-geförderte Berufsunfähigkeitsversicherung

Die meisten Menschen schließen über ihren Arbeitgeber eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Das liegt daran, dass es bequem ist, Arbeitgeber helfen oft, die Kosten zu decken, und die Prämien sind oft niedriger, weil Sie im Rahmen eines Gruppentarifs versichert sind. Zusätzlich, Arbeitgeber sind in den Bundesstaaten Kalifornien gesetzlich verpflichtet, ihren Mitarbeitern eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung anzubieten, Hawaii, New Jersey, New York, und Rhode Island.

Fragen Sie zunächst, ob Ihr Arbeitgeber Versicherungsschutz anbietet, und ob es freiwillig ist oder ob sie einen Teil oder alle Prämien übernehmen. Auch wenn sie die Prämien für Sie nicht übernehmen, Es ist wahrscheinlich weniger teuer, es zum Tarif des Arbeitgebers zu kaufen, als Sie als Einzelperson zahlen würden.

Berufsgruppen-Invalidenversicherung

Eine Reihe von Gewerkschaften, Berufsgenossenschaften, und Berufsverbände bieten ihren Mitgliedern eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Ähnlich wie bei arbeitgeberfinanzierten Programmen Diese Organisationen schließen Gruppenversicherungspläne ab, die für Mitglieder in der Regel einfacher sind und die im Vergleich zu Einzelplänen niedrigere Prämien haben.

Individuelle Berufsunfähigkeitsversicherungen

Eine individuelle Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Ihnen mehr Sicherheit als ein Gruppenplan, die verloren gehen können, wenn Sie die Organisation verlassen, die sie sponsert, oder wenn sie beschließen, die Leistungen einzustellen. Wenn Sie sich für eine individuelle Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, Sie müssen sich umschauen, um eine Versicherungsgesellschaft zu finden, die Ihnen gefällt, und das ist auch bereit, Ihnen Deckung zu bieten.

Der Vorteil einer individuellen Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, dass Sie diese an Ihre Bedürfnisse anpassen können. Die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsversicherung hängt von Ihrem jährlichen Grundgehalt ab. wenn Sie im Vertrieb tätig sind, zum Beispiel, dann sind Sie möglicherweise stark von Provisionen abhängig, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten. In diesem Fall, Sie könnten erwägen, eine individuelle Invalidenversicherung abzuschließen, um diesen potenziellen Verlust zu berücksichtigen, oder zur Ergänzung der Versicherung Ihres Arbeitgebers.

Weitere Vorteile einer individuellen Berufsunfähigkeitsversicherung sind, dass Sie auch bei einem Ausscheiden aus dem Unternehmen versichert sind und Sie im Invaliditätsfall steuerfreie Leistungen beziehen können, im Gegensatz zu einem vom Arbeitgeber finanzierten Plan, wo Sie die Leistungen versteuern müssen.

Das Letzte, was Sie wollen, wenn Sie krank werden oder sich verletzen, ist, dass der finanzielle Druck eine ohnehin schon stressige Situation noch verstärkt. Sparen Sie also nicht, wenn es um Ihre Gesundheit und Ihr Wohlbefinden geht – schützen Sie sich und Ihre Familie, indem Sie nach Möglichkeiten suchen, einschließlich Berufsunfähigkeitsversicherungen, das wird dich unterstützen, falls etwas passieren sollte. Verwenden Sie diese Anleitung als Ausgangspunkt, und tun Sie Ihre Sorgfaltspflicht beim Einkaufen, um den für Sie richtigen Plan zu finden.