Berufsunfähigkeitsversicherung:Brauche ich sie wirklich?

Besitzen Sie ein Auto und versichern Sie es wahrscheinlich, weil Sie wissen, dass es wichtig ist. Es ist so wichtig, dass die meisten Staaten dies gesetzlich vorschreiben.

Eine Umfrage des Insurance Information Institute aus dem Jahr 2016 ergab, dass 95 % der Hausbesitzer und 41 % der Mieter ebenfalls eine Versicherung abgeschlossen haben.

Wir wissen, wie wichtig eine gute Krankenversicherung ist. Und viele Menschen schließen eine Lebensversicherung ab, um ihre Familie oder ihr Unternehmen im Todesfall zu unterstützen.

Es ist sinnvoll, sich selbst, Ihr Auto, Ihr Haus und Ihren Besitz vor Feuer, Diebstahl, Verletzungen und Haftung zu schützen.

Aber was ist mit Ihrem Einkommen? Wie wichtig ist die Invaliditätsversicherung? ?

Was passiert, wenn Sie krank oder verletzt sind und längere Zeit nicht arbeiten können?

Sind Sie versichert?

Abhängig von der Art Ihrer Krankenversicherung kann diese einige oder die meisten Ihrer medizinischen Kosten abdecken.

Wenn Ihr Job Krankschreibungen anbietet, können Sie diese möglicherweise nutzen, um für einen bestimmten Zeitraum weiterhin einen Gehaltsscheck zu erhalten.

Wenn Sie bei der Arbeit verletzt werden oder eine arbeitsbedingte Krankheit haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Arbeitsunfallleistungen.

Wenn es ernst genug ist, kann Ihre Krankheit oder Verletzung Sie für Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung qualifizieren. Dies gilt nur, wenn Sie in sozialversicherungspflichtigen Berufen gearbeitet haben.

Laut der SSA-Website „müssen Sie einen medizinischen Zustand haben, der der Definition von Behinderung durch die Sozialversicherung entspricht.“ Und wenn Sie laut SSA als behindert gelten, werden monatliche Geldleistungen gezahlt, wenn Sie „aufgrund einer Behinderung ein Jahr oder länger arbeitsunfähig sind“. Die Zahlungen werden fortgesetzt, bis Sie wieder arbeiten können.

Was passiert, wenn Ihre schwere Verletzung oder Krankheit nicht bei der Arbeit auftritt?

Oder ist die SSA nicht gedeckt und Ihr bezahlter Krankenstand läuft ab, bevor Sie wieder arbeiten können?

Sie können den Abschluss einer Invaliditätsversicherung erwägen zur Einkommenssicherung, aber aufgrund von Wartezeiten und medizinischen Untersuchungen – Sie müssten vorher kaufen Sie brauchen die Versicherungsleistung.

Was ist eine private Invaliditätsversicherung?

Alle Versicherungen, die Sie abschließen, sind eine Form des Risikomanagements, um Sie vor finanziellen Verlusten zu schützen. Wenn Sie sich entscheiden, etwas nicht zu versichern, gehen Sie ein gewisses Risiko ein.

Sowohl langfristige als auch kurzfristige Behinderungen sind Risiken, gegen die Sie sich versichern können. Die Versicherung minimiert das Risiko. Aber wenn es nicht Teil eines Leistungspakets für Arbeitnehmer ist, ist es auch mit Kosten verbunden.

Sie haben vielleicht das Gefühl, unbesiegbar zu sein und dass Sie unmöglich mit einer ernsthaften Krankheit oder Verletzung enden könnten, wenn Sie jung sind.

Aber eine auf der SSA-Website zitierte Studie besagt, dass 1 von 4 Menschen, die jetzt 20 Jahre alt sind, vor ihrem 67. Lebensjahr behindert sein werden.

• Werden sie im Alter von 25 oder 65 Jahren behindert?
• Oder irgendwo dazwischen?
• Wird ihre Behinderung eintreten, wenn sie ihre erste berufliche Position einnehmen?
• In der Mitte ihrer besten Einkommensjahre?
• Oder während sie ihre Rente aufstocken?

Niemand weiß es.

Deshalb sollten Sie jetzt überlegen, wie wichtig Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist.

Eine langfristige private Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele Menschen unverzichtbar. Sie zahlt einen Teil Ihres Einkommens (in der Regel 50–60 %), wenn Sie plötzlich krank, verletzt oder verunfallt sind und längere Zeit nicht arbeiten können. Normalerweise 180 Tage oder mehr.

Abhängig von der Police kann der Mitarbeiter die Versicherungsleistung bis zu dem Zeitpunkt erhalten, an dem er wieder arbeiten kann, bis er Anspruch auf Rente hat oder bis er 65 Jahre alt wird.

Viele Langzeitinvaliditätspolicen haben Wartezeiten von 3 bis 6 Monaten, bevor Leistungen gezahlt werden. Und das ist der Grund, warum manche Menschen auch eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Die Kurzzeitinvaliditätsversicherung deckt eine Person ab, die aufgrund einer Krankheit oder Verletzung für 60 bis 180 Tage und manchmal bis zu einem Jahr behindert wird.

Kurzfristige Policen decken in der Regel 80 % Ihres Bruttoeinkommens während des Zeitraums der Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Damit sollten Sie den größten Teil Ihrer monatlichen Ausgaben decken können.

Beispiele für den Einsatz sind Mutterschaftsurlaub oder Verletzungen, die eine Operation erfordern. Auch für arbeitsfreie Zeiten, wenn krankheitsbedingte Behandlungen wie Chemotherapie notwendig sind.

Haben Sie einen Invaliditätsversicherungsschutz?

Möglicherweise haben Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Arbeitnehmerleistung und sind sich dessen nicht einmal bewusst.

Nachdem Sie beim Einstieg in ein Unternehmen Stapel von Papieren durchgesehen und alle möglichen finanziellen Entscheidungen getroffen haben, war es Ihnen vielleicht am weitesten, nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu fragen.

Einige Arbeitgeber decken eine Grundleistung für Erwerbsunfähigkeit ab, die 40 bis 50 % Ihres Einkommens ersetzt. Den Mitarbeitern kann dann die Möglichkeit geboten werden, für die Erhöhung des Versicherungsschutzes für höherverdienende Ersatzkräfte 60 bis 70 % ihres Einkommens zu bezahlen.

Vielleicht haben Sie vergessen, dass Sie Lohnabzüge gewählt haben, um Ihren Teil der Prämie für die Berufsunfähigkeitsversicherung über einen von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Gruppenplan zu zahlen.

Nehmen Sie sich jetzt Zeit, um zurückzugehen und Ihren Versicherungsschutz zu bestimmen, wenn Sie durch Arbeit Zugang zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben.

Wenn Sie keinen Versicherungsschutz haben und entscheiden, dass Sie ihn möchten, finden Sie heraus, ob es eine Option gibt, ihn über Ihren Arbeitgeber zu erwerben. Möglicherweise müssen Sie auf die offene Registrierung warten, um sich anzumelden.

Beim Vergleich ähnlicher Leistungen werden Sie wahrscheinlich feststellen, dass die Prämienkosten niedriger sind, wenn Sie Zugriff auf eine Gruppenpolice gegenüber dem Kauf eines Einzeltarifs haben.

Was kostet eine Invaliditätsversicherung?

Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber keine Berufsunfähigkeitsversicherung haben und entscheiden, ob Sie eine erwerben möchten, holen Sie mehrere Angebote ein.

Sie berechnen die Berufsunfähigkeitsversicherung auf der Grundlage Ihres Alters, Ihres Jahreseinkommens und Ihrer Art der Beschäftigung. Weitere Faktoren sind Ihr Wohnort, Ihr allgemeiner Gesundheitszustand, die Versicherungssumme, Leistungen und Wartezeiten.

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung basieren wie bei anderen Versicherungsarten auf einem Risiko-Ertrags-Verhältnis und liegen in der Regel zwischen 1 und 3 Prozent Ihres jährlichen Bruttoeinkommens.

Wenn Sie unter 30 Jahre alt und gesund sind und einen weitgehend risikofreien Job haben, zahlen Sie wahrscheinlich weniger als 1 Prozent Ihres jährlichen Bruttoeinkommens.

Wenn Sie unter 45 Jahre alt sind, in einem risikoarmen Job arbeiten und etwa 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, belaufen sich die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung auf etwa 500 bis 1.500 US-Dollar pro Jahr.

Aber wenn Sie in einem risikoreichen Job arbeiten, über 45 Jahre alt sind oder mit gesundheitlichen Problemen zu kämpfen haben, können die Prämien für die Berufsunfähigkeitsversicherung bis zu 15 % Ihres jährlichen Bruttoeinkommens kosten.

Wie wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung und brauche ich sie?

Da die Lebens-, Arbeits- und Familiensituation jedes Menschen einzigartig ist, können nur Sie entscheiden, ob Sie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen müssen.

Hier sind einige Fragen, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie eine Entscheidung treffen:

• Wie ist Ihr aktueller Gesundheitszustand?
• Gibt es eine Familienanamnese mit Krankheiten?
• Wie ist die Krankenstandssituation bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber?
• Wie lange können Sie es sich leisten, arbeitslos zu sein?
• Haben Sie einen Notfallfonds eingerichtet?
• Auf welche Spar- oder Anlagekonten können Sie zugreifen, wenn Sie krank oder verletzt sind und Geld benötigen?
• Wie wirkt sich der Zugriff auf diese Konten auf Ihre Altersvorsorge aus?
• Kann das Einkommen eines Ehepartners oder Partners Sie und Ihre Familie unterstützen, wenn Sie längere Zeit nicht arbeiten können?
• Muss ein Ehepartner oder Partner sich von der Arbeit freinehmen, um sich um Sie zu kümmern?
• Wie hoch ist das Krankengeld des Arbeitgebers? Haben sie einen? Könnten sie ihren Job verlieren, wenn Sie Pflege benötigen, wenn Sie krank oder verletzt sind?

Sie sind vielleicht skeptisch gegenüber all den Informationen, die Sie in Bezug auf die Anzahl der Menschen sehen, die während ihrer Arbeitsjahre für einen bestimmten Zeitraum behindert werden.

Wenn Sie außerdem erfahren, dass Versicherungsgesellschaften die meisten der zu Invaliditätsansprüchen gesammelten Daten finanzieren, kann Ihre Skepsis wachsen.

Vielleicht kennen Sie aber auch jemanden, der von einer schweren Krebsdiagnose überrascht wurde oder bei einem Autounfall schwere Verletzungen erlitten hat.

Wenn eine Krankheit oder Verletzung in der Nähe des Wohnortes auftritt, werden Langzeitstatistiken zu Arbeitsunfähigkeit realistischer.

Die Entscheidung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängt für die meisten Menschen von einer persönlichen Risikoeinschätzung ab. Und es kann wirklich schwierig sein, festzustellen, wo Sie in Bezug auf das Risiko liegen.

Wie hoch ist Ihre Risikotoleranz?

Welches Risiko sind Sie bereit einzugehen?

Sind die Kosten für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung den Seelenfrieden wert, den Sie mit einem gewissen Schutz Ihres Einkommens haben, wenn Sie arbeitsunfähig werden?

Der Council for Disability Awareness (CDA) ist eine gemeinnützige Organisation (unterstützt von der Versicherungsbranche), die Zeit und Ressourcen dafür aufwendet, arbeitende Amerikaner über die Häufigkeit und die finanziellen Auswirkungen einer Behinderung aufzuklären.

Sie haben einen Rechner namens What’s My Personal Disability Quotient entwickelt. Es behauptet, dieselben versicherungsmathematischen Tabellen zu verwenden, die Invaliditätsversicherer für die Preispolitik verwenden

Dieses Tool kann Menschen helfen, mehr darüber zu erfahren, welche Wahrscheinlichkeit sie haben, behindert zu werden. Und wie sich eine Behinderung finanziell auf sie auswirken würde.

Aber es ist auch erwähnenswert, dass dies nur ein Werkzeug ist und jeder Gefahr läuft, behindert zu werden. Eine Behinderung kann verheerende Auswirkungen auf das Verdienstpotenzial eines jeden haben.

Wenn Sie am Ende entscheiden, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung das Richtige für Sie ist, wird die Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie jung und gesund sind, wahrscheinlich zu niedrigeren Prämien führen.

Ein letzter Hinweis zur Invaliditätsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet ein gewisses Maß an Einkommensschutz, um die meisten täglichen Ausgaben für Berufstätige oder Kleinunternehmer zu decken, wenn sie sich von einer längeren Abwesenheit aufgrund einer schweren Krankheit oder Verletzung erholen.

Wie wichtig eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist und ob Sie eine Absicherung benötigen oder wollen, können nur Sie nach Abwägung Ihrer individuellen Risiko- und Vermögenssituation entscheiden.

Sie können auch die Links unten auf der Seite verwenden, um mehr über die Leistungen der sozialen Sicherheit bei Behinderung zu erfahren.

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