Berechnen Sie Ihren Ruhestandsbedarf:Ein umfassender Leitfaden

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Der Ruhestand kann ein entmutigendes Konzept sein, insbesondere wenn Sie Gedanken haben wie „Werde ich jemals in den Ruhestand gehen können?“ oder „Ich habe keine Ahnung, wie viel ich im Ruhestand brauche“, die Ihnen im Kopf herumschwirren.

Die Wahrheit ist, dass dies häufige Sorgen vieler Menschen sind, die über ihre zukünftige Pensionierung nachdenken. Auch wenn der Ruhestand noch Jahrzehnte entfernt ist.

Wie geht es Ihnen? Wissen Sie, wie viel Sie für Ihren zukünftigen Ruhestand sparen müssen?

Wann können Sie mit der Arbeit aufhören? Werden Sie in der Lage sein, in den Ruhestand zu gehen, wann Sie möchten?

Herauszufinden, wie hoch Ihre Altersvorsorge sein muss, ist ein mehrstufiger Prozess. Aber sobald Sie eine Vorstellung von Ihrem Sparbedarf haben, können Sie leichter erkennen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind.

Was brauchen Sie, um in den Ruhestand zu gehen?

Viele persönliche Finanzautoren empfehlen, das 25-fache Ihrer Ausgaben in investierbare Vermögenswerte wie Aktien zu sparen, auf die Sie im Ruhestand zurückgreifen können.

Grundlage dieser Empfehlung ist die berühmte Trinity-Studie aus dem Jahr 1998, deren Autoren anhand historischer Marktdaten die sichere Auszahlungsquote für Ihr Portfolio im Ruhestand ermittelten.

Durch die Rückdatierung historischer Marktdaten haben sie herausgefunden, dass die Wahrscheinlichkeit sehr hoch ist, dass Ihnen während eines 30-jährigen Ruhestands nicht das Geld ausgeht, wenn Sie im ersten Rentenjahr 4 % Ihres Portfolios abheben und die Inflation in den Folgejahren berücksichtigen.

Seit Veröffentlichung der Studie sind 4 % eine Zahl, die viele Finanzberater als Faustregel für die Abhebung von Ihrem Rentenkonto verwendet haben.

Wenn Sie umgekehrt wissen, wie viel Sie jedes Jahr ausgeben, erhalten Sie durch Multiplizieren dieser Ausgaben mit 25 den Dollarbetrag des Notgroschens, den Sie gespart haben müssen, um im Ruhestand jedes Jahr den gleichen Betrag abzuheben.

Einige Finanzplaner glauben, dass Sie mit einer konservativeren Ersparnis in Höhe des 30-fachen Ihrer Ausgaben besser abschneiden würden.

Dies mag zwar zutreffen, wenn Sie einen längeren Ruhestand planen (40 oder 50 Jahre oder mehr), Experten wie Michael Kitces sagen jedoch, dass 4 % ein gutes Ziel sind, insbesondere wenn Sie bereit sind, Ihre Ausgaben anzupassen, wenn Ihr Portfolio steigt und fällt.

Bestimmen Sie Ihre Ausgaben

Aber wie viel geben Sie pro Jahr aus? Und werden Sie im Ruhestand mehr oder weniger benötigen?

Wenn Sie Ihre Ausgaben derzeit nicht im Auge behalten, können Ihnen mehrere kostenlose Apps und Websites wie Mint und Personal Capital den Einstieg erleichtern.

Auch wenn Sie kein Fan von Budgetierung sind, können Ihnen diese Programme dabei helfen, Ihre jährlichen Ausgaben in den Griff zu bekommen.

Und zwar nicht nur Ihre monatlichen Rechnungen, sondern auch große jährliche oder einmalige Rechnungen wie Steuern, Studiengebühren und Heimwerkerprojekte.

Sie können Ihnen auch dabei helfen, herauszufinden, was Sie im Ruhestand tatsächlich pro Jahr benötigen.

Empfohlene Lektüre:Welche Art von Budgetmethode ist für mich am besten?

Es gibt einige praktische Online-Tools, die Ihnen bei der Planung Ihrer jährlichen Ausgaben helfen.

Diese Websites können Ihnen dabei helfen, über Kosten nachzudenken, die Sie vielleicht vergessen, wie Weihnachtsgeschenke, jährliche Prämienzahlungen oder sogar Zeitschriftenabonnements.

Wenn Sie Ihre durchschnittlichen jährlichen Ausgaben der letzten fünf Jahre ermitteln können, wissen Sie wahrscheinlich, wie viel Sie im Ruhestand pro Jahr benötigen werden.

Sie müssen Ihre Ersparnisse nicht in Ihre jährlichen Ausgaben einbeziehen. Berechnen Sie einfach Ihre Ausgaben für Unterkunft, Transport, Steuern, Gesundheitsversorgung, Lebensmittel, Haushaltsausgaben, Versicherungen, Reisen und Ihre anderen Ausgabenkategorien.

Denken Sie daran, dass sich Ihre Ausgaben im Ruhestand ändern können.

Beispielsweise können Sie planen, Ihre Hypothek vor Ihrer Pensionierung abzubezahlen. Wenn ja, müssen Sie die Hypothekenzahlungen nicht zu Ihren monatlichen Ausgaben zählen. Stellen Sie jedoch sicher, dass dies ein realistisches Ziel ist.

Wenn Sie fünf Jahre lang eine 30-jährige Hypothek aufgenommen haben und in sieben weiteren Jahren in Rente gehen möchten, müssen Sie herausfinden, wie Sie einen so hohen Pauschalbetrag vorzeitig abbezahlen können.

Sie werden wahrscheinlich auch einen anderen Krankenversicherungsplan haben.

Sind Sie derzeit durch den Tarif Ihres Arbeitgebers versichert? Wenn ja, müssen Sie über eine private Krankenversicherung nachdenken und die Kosten für Sie und Ihre Angehörigen in Ihrem Bundesstaat ermitteln.

Wenn Sie erst mit 65 Jahren in Rente gehen möchten, sind Sie über Medicare versichert. Informieren Sie sich unbedingt über die Kosten einer Zusatzversicherung bei Medicare.

Einige Ausgaben können sinken. Möglicherweise kochen Sie im Ruhestand mehr, sodass Ihr Budget für Essen gehen möglicherweise geringer ist. Wenn Sie nicht arbeiten, müssen Sie möglicherweise weniger für Kleidung ausgeben.

Untersuchungen haben gezeigt, dass die Ausgaben im Ruhestand im Allgemeinen einem vorhersehbaren Muster folgen:Zunächst tendieren Sie dazu, genauso viel auszugeben wie vor der Pensionierung, und dann, wenn Sie älter werden, sinken Ihre Ausgaben.

Wie groß ist mein aktueller Notgroschen?

Sobald Sie wissen, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie von der Sozialversicherung erwarten können (falls überhaupt), können Sie sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, Ihr Ziel zu erreichen.

Es gibt viele Online-Rechner, die Ihnen dabei helfen, herauszufinden, wann Sie in Rente gehen können, aber Sie benötigen zunächst einige Informationen.

Haben Sie kürzlich Ihr Vermögen berechnet? Wenn nicht, schnappen Sie sich ein Notizbuch und nehmen Sie sich eine halbe Stunde Zeit für die Nachverfolgung.

Wie viel haben Sie derzeit in den folgenden Bereichen gespart und investiert?:

• 401k- oder 403b-Konten
• IRAs – traditionell und Roths
• Steuerpflichtige Bestände
• Anleihen
• Alternative Investitionen
• Bargeld (Sparkonten)

Manche Menschen berücksichtigen den Wert ihrer Häuser in ihrem Notgroschen. Aber denken Sie bei der Berechnung Ihrer Rentennummer genau über den Wert Ihres Hauses nach.

• Planen Sie, Ihr Haus zu verkaufen und im Ruhestand an einen günstigeren Ort umzuziehen? Wenn ja, können Sie einen Teil Ihres Eigenheimkapitals in Ihre Berechnungen einbeziehen.

• Planen Sie, weiterhin dort zu leben, wo Sie sind? Wenn Sie dies tun, möchten Sie möglicherweise Ihr Eigenheimkapital in Ihren Berechnungen ausschließen.

Der Wert Ihrer aktuellen Ersparnisse und Investitionen gibt Ihnen Aufschluss darüber, wie viel Sie derzeit pro Monat abheben können.

Beträgt der Wert Ihrer Konten 100.000 US-Dollar? Sie können sicher 4.000 US-Dollar pro Jahr oder etwa 333 US-Dollar pro Monat abheben.

Haben Sie 500.000 US-Dollar gespart und investiert? Von diesen Konten können Sie 20.000 US-Dollar pro Jahr oder 1.667 US-Dollar pro Monat abheben.

Wenn der Wert Ihrer aktuellen Ersparnisse nicht hoch ist, geben Sie nicht auf!

Schon nach wenigen Jahren können Sie eine beträchtliche Menge Geld sparen, vor allem dank der hohen Gesamtrendite Ihres Geldes.

Wenn Sie beispielsweise derzeit 45 Jahre alt sind und in den nächsten zehn Jahren Ihr jährliches 401(k)-Konto ausschöpfen können, werden Sie in zehn Jahren fast 250.000 US-Dollar haben und im nächsten Jahrzehnt eine bescheidene Rendite von 5 % auf Ihre Ersparnisse erzielen. (Hinweis:Dazu gehört auch die Möglichkeit, mit dem Nachholbeitrag im Alter von 50 Jahren weitere 5.000 US-Dollar pro Jahr zu sparen.)

Ihre Nummer ändert sich, wenn Sie planen, die Sozialversicherung in Ihre Planung einzubeziehen.

Sehen Sie sich auf dieser Website Ihren voraussichtlichen Sozialversicherungslohn an, um zu ermitteln, welche Sozialversicherungsleistungen Sie jeden Monat erhalten können.

Die Leistungen werden basierend darauf berechnet, wie lange Sie Geld in das Sozialversicherungssystem eingezahlt haben und wie viel Sie verdient haben.

Sie erhalten deutlich mehr Leistungen, wenn Sie die Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben. Sie entscheiden jedoch, wann Sie mit dem Bezug von Leistungen beginnen – und zwar bereits im Alter von 62 Jahren.

Nach Angaben des Center on Budget and Policy Priorities beträgt die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung 1.514 US-Dollar pro Monat, etwas weniger als 20.000 US-Dollar pro Jahr.

Obwohl dies eine nette Ergänzung ist, reicht es für die meisten Menschen nicht aus, um alle Ausgaben im Ruhestand zu decken. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics beliefen sich die durchschnittlichen jährlichen Ausgaben von Haushalten ab 65 Jahren im Jahr 2018 auf 50.860 US-Dollar.

Sonstige Einkünfte

Berücksichtigen Sie auch den Wert anderer erwarteter Einkommensquellen im Ruhestand, wie z. B. Einkünfte aus Mietobjekten.

Erwarten Sie Lizenzgebühren, Unterhalt oder eine Erbschaft?

Planen Sie, im Ruhestand Teilzeit zu arbeiten, um Ihr Einkommen aufzubessern?

Wenn einer der oben genannten Punkte zutrifft, können Sie Ihre Ruhestandsnummer um einen ähnlichen jährlichen Betrag verringern, um den zusätzlichen Einkommensströmen Rechnung zu tragen, die Sie erwarten.

Wenn Sie älter werden und Ihre Ausgaben sinken, sind Sie möglicherweise weniger auf diese anderen Einnahmequellen angewiesen.

Alle Teile zusammenfügen

Schauen wir uns also einige hypothetische Sparer an, Sue und Jane.

Sue

Im Alter von 42 Jahren und kürzlich geschieden, gibt Sue derzeit rund 38.000 US-Dollar pro Jahr aus. Sie hofft, im Ruhestand etwas weniger ausgeben zu können, da sie in einer Gegend mit niedrigen Lebenshaltungskosten lebt und in 12 Jahren keine Hypothek mehr haben wird.

Sue beschließt jedoch, sicherheitshalber 40.000 US-Dollar in ihre Prognosen einzubeziehen. Wenn sie 40.000 US-Dollar mit 25 multipliziert, errechnet sie, dass sie satte 1 Million US-Dollar benötigt, um ihren Ruhestand zu finanzieren. Oder doch?

Sue erkennt, dass sie einige Sozialversicherungsleistungen erhält, sodass sie nicht die ganze 1 Million Dollar sparen muss.

Basierend auf einer konservativen Schätzung von 20.000 US-Dollar pro Jahr an Leistungen kommt sie nun zu dem Schluss, dass ihre Ersparnisse oder andere zusätzliche Einkünfte nur die restlichen 20.000 US-Dollar decken müssen.

Sie hätte gerne auch einen Puffer für die Gesundheitsversorgung oder andere unvorhergesehene Ausgaben. 550.000 bis 600.000 US-Dollar im Vergleich zu 1 Million US-Dollar klingt für sie viel machbarer.

Als Sues Ehe endete, blieben ihr das Haus und etwa 95.000 US-Dollar an Ersparnissen zurück. Seitdem konnte sie etwas mehr sparen.

Jetzt glaubt sie, dass sie in den nächsten 25 Jahren mindestens weitere 450.000 US-Dollar anhäufen muss, um ihre Ruhestandsziele bis zum Alter von 67 Jahren zu erreichen.

Mithilfe dieses einfachen Rechners stellt Sue fest, dass sie, wenn sie zusätzlich zu ihren aktuellen Ersparnissen mindestens 10.000 US-Dollar pro Jahr sparen kann, bei einer bescheidenen Rendite von 5 % und einer Inflationsrate von 2,5 % eine Gesamtersparnis von über 500.000 US-Dollar erzielen könnte.

Sobald ihre Hypothek in 12 Jahren abbezahlt ist, kann sie jährlich mehr sparen. Und wenn sie ein oder zwei Hobbys in Einkommensquellen umwandeln kann, kann sie ihren Notgroschen noch mehr aufstocken, um noch beruhigter zu sein oder früher in den Ruhestand zu gehen.

Jane

Jane möchte wissen, wie viel sie und ihr Partner für den Ruhestand benötigen und wann sie ihren Vollzeitjob aufgeben können.

Zunächst berechnen sie und ihr Partner ihre Ausgaben für die letzten fünf Jahre.

In diesen fünf Jahren haben sie durchschnittlich 62.000 US-Dollar pro Jahr für ihre fünfköpfige Familie ausgegeben.

Irgendwann werden drei ihrer Kinder das Nest verlassen, aber 62.000 US-Dollar scheinen eine angenehme Zahl für ihre jährlichen Ausgaben zu sein.

Sie schätzen, dass 62.000 US-Dollar eine Zahl sein sollten, mit der Ausgaben und Gesundheitskosten im Ruhestand gedeckt werden können. Wenn sie also diese jährlichen Ausgaben mit 25 multiplizieren, benötigen sie 1.550.000 US-Dollar an Altersvorsorgeguthaben, um ihr Ziel zu finanzieren.

Auch wenn das für Jane und ihren Partner viel Geld zu sein scheint, werfen wir einen Blick auf ihre Ersparnissituation.

Derzeit haben sie auf ihren beiden Rentenkonten 350.000 US-Dollar angehäuft. Darüber hinaus verfügen sie über steuerpflichtige Konten in Höhe von 50.000 US-Dollar. Sie haben 15.000 US-Dollar pro Jahr auf ihren Rentenkonten gespart (jeweils 7.500 US-Dollar).

Wenn sie einen Rechner wie diesen verwenden, stellen sie fest, dass ihre Ersparnisse in 15 Jahren, wenn sie weiterhin wie bisher sparen, 1.155.250 US-Dollar wert sein werden, mit einer Rendite von 5 % (eine relativ konservative Wachstumsrate für Aktien).

Damit bleiben sie zwar etwas hinter ihrem Ziel zurück, können aber dadurch 46.210 US-Dollar pro Jahr abheben.

Bei einer erwarteten Sozialversicherungsleistung von 1.468 US-Dollar pro Monat oder 17.616 US-Dollar pro Jahr sind das insgesamt 63.826 US-Dollar pro Jahr – mehr, als sie voraussichtlich im Ruhestand benötigen werden.

Sie könnten im Ruhestand auch Teilzeitjobs annehmen, um die Differenz auszugleichen und die Sozialversicherungsleistungen um einige weitere Jahre aufzuschieben.

Alternativ könnten sie warten, bis sie in 20 Jahren in Rente gehen und weiterhin ihre jährlichen Beiträge einzahlen, und ihr Ruhestandsguthaben würde auf 1.557.308 US-Dollar anwachsen, genug, um ihre Ziele zu finanzieren, ohne auf die Sozialversicherung angewiesen zu sein.

Berechnung Ihrer Ruhestandsnummer

Worauf warten Sie noch?

Nehmen Sie sich etwa eine Stunde Zeit, berechnen Sie Ihre jährlichen Ausgaben, berechnen Sie Ihre Altersvorsorge und geben Sie Ihre Zahlen in einen Taschenrechner ein.

Wann können Sie in Rente gehen?

Während die Berechnung Ihrer Rentenzahl zunächst etwas beängstigend sein mag, kann das Wissen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, und ein klarer Plan zum Aufbau Ihres Notgroschens bedeuten, dass der Ruhestand näher als je zuvor ist.

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